1、村镇银行应对利率市场化的对策和建议 从目前我国金融市场的形势来看，利率市场化将给村镇银行开展带来更为严峻的挑战。村镇银行规模小、知名度低、吸收存款能力弱、人才短缺、独立自主经营权受干预、利率风险管理能力不强，这些问题在利率市场化环境下将会被放大。要解决村镇银行应对利率市场化带来的挑战，是一项系统性的工程，需要自身改革调整和社会多方面的配合。我行在对策建议方面主要有以下几点： 一、实行差异化政策 1、存款准备金率差异化管理 央行可否参照县域农信社标准，在必要时降低村镇银行存款准备金率，以缓解流动性风险；同时通过央行的相关融资工具，在必要时及时施以援手，缓解流动性问题。 2、利率市场化差异化管理
2、对于成立时间早、营业网点多、人员素质高、盈利模式多样化的大型商业银行来说，为其设定合理的存款利率上限，防止其利用自身优势进行垄断性经营；对于成立时间晚、营业网点少、盈利模式单一的村镇银行，鼓励其完全放开存贷款利率，提高自身抗风险能力，从而在金融市场实现合理、有序的市场竞争。 3、存款保险制度差异化管理 存款保险制度能够建立公众信心，从根本上突破新型农村金融 1机构负债业务开展瓶颈。但存款保证制度保费对村镇银行来说是一笔不小的负担，建议实行差异保险费率，降低村镇银行的保险费率。建议主管部门有方案的组织为为数众多的村镇银行联合出资适度补充局部资金，并考虑使用银行上缴的税收资金补充存款保险基金。 二
3、、放宽村镇银行网点建设政策 建议监管部门放宽条件，允许村镇银行在市区内设立分支机构，批准机构向市内延伸，扩大效劳半径。在提高知名度的同时更有效的吸收存款扩充资金，从而更好的给“三农开展提供金融效劳。 三、适度降低银行业税收负担 目前我国银行业税负较高，具体表现在税率较高且同时征收营业税和所得税。建议适当降低所得税率，逐步向国际银行业靠拢。我国对金融业征收营业税，建议适当逐步降低营业税率。 四、充分借助发起行优势化解风险，资源共享 与村镇银行相比，发起行的业务规模较大、营业网点较多，结算手段齐全，资金实力较为雄厚。村镇银行可以充分发挥发起行的资金优势，与发起行签订流动性协议以及通存通兑的业务代理
4、协议，借助发起行的网点和渠道，方便客户存取款，吸引客户来村镇银行办理业务。发起行也可以在产品研发、科技等方面提供支持， 2帮助村镇银行丰富产品线，弥补村镇银行在业务方面的弱势，实现资源互补共享，及时化解流动性风险，弥补村镇银行动态资金缺口。 五、健康成熟的企业文化 1、提升客户效劳品质 利率市场化使资金的价格放开，促使员工尽快转变观念，增强竞争意识，主动营销，为客户量体裁衣，推销金融产品。同时，在经营管理过程中要坚守以客户为中心的理念，持续改进和提升效劳，争取在客户拥有数量和质量上掌握主动，努力挖掘顾客的奉献度，不断提升顾客的忠诚度，在剧烈的金融竞争中赢取更大的生存及开展空间。 2、加大专业人
5、才的培养力度 我国银行业长期以来面临的利率风险较小，对利率风险管理没有引起高度的重视，缺少掌握利率风险管理根本原理、精通利率风险控制技术的人才。各种管理利率风险的金融工具特别是衍生金融工具的使用，需要具有专门知识的高素质人才。因此，村镇银行必须要赶快抓紧对人才的培养，为迎接利率市场化改革的挑战做好准备。 3 第二篇：利率市场化对商业银行的影响利率市场化对商业银行的影响 近几年，随着我国利率市场化进程的加快，商业银行面临越来越频繁的利率波动，给商业银行的本钱收益、资产流动性和平安性带来风险。但利率市场化将有助于改善经营管理，加快金融创新，提高经营效益。 、信贷经营面临资产重新定价的问题。信贷资金
6、的定价方式可分为固定利率方式和浮动利率方式。采用固定利率的定价方式，借贷双方可准确地计算本钱和相应收益，简便易行，然而在利率市场化之后，市场利率波动难以预测，中央银行基准利率也将频繁调整，如果银行贷款利率固定不变，可能给债权人或债务人带来经济损失；而浮动利率的定价方式，可随市场利率变动定期调整，从而可以有效地防止市场利率变动给债权人或债务人带来的风险。因此，西方国家商业银行在利率市场化之后，在借贷活动中越来越多地采用浮动利率的定价方式，这就增强了商业银行在贷款发放和管理中的主动权，使之可以视市场资金供求状况及时调整贷款利率，合理调整不同期限贷款利差和存贷款利差，防止利息损失。 、促使银行加强资
7、金头寸管理和利率缺口管理。商业银行以货币资金为主要经营对象，改善效益的关键在于在一定的时间内最大程度地利用有限的资金头寸，提高资金使用效率。利率市场化之后，商业银行直接面临着由于资产负债结构不匹配带来的利率缺口风险，如果调度不当，很容易造成损失。市场利率变化时并不是直接影响所有的资产和负债，而是直接影响利率敏感资产和利率敏感负债。由于商业银行在某一特定时点资产负债的数量、期限结构不匹配是常有的现象，银行资金方案部门就必须加强对市场利率走势和国家利率政策的预测，及时调整资产负债结构，科学、准确地匡算资金头寸，在努力优化资产负债结构的同时，充分利用央行再贷款、再贴现、同业拆借等多种货币市场工具，大
8、力加强资金的缺口管理和方案调度。 第三篇：中国农业银行在利率市场化过程中的应对中国农业银行在利率市场化过程中的应对 中国农业银行是我国主要的综合性金融效劳提供商之一，也是中国四大商业银行之一，虽然从近些年的盈利状况来看，盈利颇丰，但是这种盈利依然是建立在传统的存贷差根底之上，有相当大的一局部收入来源于手续费和佣金。 在金融全球化利率市场化的大趋势之下，中国农行如何实现自身的业务转型和职能调整，如何适应商业银行开展的大趋势，西方兴旺国家的商业银行领先于我们几十年甚至百年，作为中国的四大行之一的中国农行如何加快自身开展，与国际接轨，并入世界潮流。引起了各方的关注与探讨。 报告显示中国农业银行在利率
9、市场化的大背景之下正按照国家的部署积极稳步的推进利率市场化，通过市场配置资源，通过价格引导资金流向，商业银行在利率市场化的适应方面，有三个角度的影响，一是经营方式需要转变，再者是经营结构有待调整，最后是要注重商业银行的经营风险。如何应对利率市场化对农行提出的要求，农行应该着重进行业务创新，进行传统的商业银行业务转型，不能只靠利差和佣金手续费业务，金融资产要有合理的安排，不能过多的依靠信贷资产，另外农行也应尽力完善内部机制，实行财务硬性约束。应该在法律范围之内，政策允许之下，进行金融创新，向西方学习逐步推进业务多元化开展模式，可以实行银行控股公司制，除了传统的商业银行的业务之外，还可以逐渐的向投
10、资，证券，保险，基金，信托等业务领域拓展。最终建立成为城乡一体的全能型国际金融企业。 农行应该有长远的眼光，不满足于已经取得的骄人战绩，应该从上到下树立危机意识，与时俱进，不断学习，全面应对新的挑战，积极应对利率市场化。 同时也应把握好度，深知过犹不及，农行作为四大行之一，关系经济命脉，金融稳定，和国家平安，也涉及到千家万户的利益，如果在应对利率市场化过程中的措施不当，那么会造成相当大的危害。所以中国农业银行尽可能在保持高瞻远瞩，审时度势的根底之上，坚持稳中求进的开展基调，以稳定为主线，进行风险资产管理的同时应对利率市场化带来的挑战，树立科学开展观，处理好平安性，盈利性，流动性的关系，最终实现
11、全面协调可持续开展。 近年来农业银行负债业务实现了平稳较快增长，净息差继续保持同行业的领先地位，资产质量保持稳定，在完成股改上市之后，综合实力大幅提升，进入良性开展的轨道。 对于农行的总体战略规划，主要应坚持以下几个方面。要密切关注利率市场化的进程，及时进行相应的业务调整，要有效管理好资产负债业务，大力开展表外业务，拓宽盈利渠道，要在利率市场化的大背景下，积极面对，勇于创新，推出相应的理财产品。作为城乡联动的大型商业银行，农行要为全面建设小康社会尽一份力量，在城镇化的过程中继续发挥自己的独特优势，积极拓宽多渠道的利润来源，提高综合收益水平。要做好新资本管理方法对接工作，提升资本管理水平，满足巴
12、塞尔协议的要求，进行风险的有效管理，不能只盯住业绩而忘却风险，也不能滥用“大而不倒的特权，无视风险，进行过高的风险业务。最后，要学习西方先进的经营理念运营模式，加强业务流程创新，不仅仅凭借寡头垄断地位获得垄断收益，真正实现作为一个效劳性的金融机构所做的效劳承诺。 随着利率市场化的逐步推进，商业银行的利润空间有可能缩小，传统的存贷款利差优势难以为继。但是作为大型之一，中国农业银行的竞争优势不仅仅在于存贷款息差上，中国农业银行成立于1951年，有着悠久的历史，在多年的经营中，农行的信誉，效劳逐渐的加强，产品创新能力也逐步提高，分支机构众多，有利于获得客户的青睐。但是不能因此就固步自封，农行还应该按
13、照新巴塞尔协议的要求，强化农行的“资本约束“风险覆盖“收益均衡的理念，增强资本和风险意识，逐步建立起合理的风险评估体系，还有随着最近中国农行副行长的落马可见，中国农业银行的风险管理监督体制很不健全，对于风险的防范能力有待进一步提高。 农行应该建立风险预警模型，不断监测在经营管理过程中的风险，包括地方政府融资平台风险，房地产行业风险，产业结构调整相关风险以及长期贷款风险。 2022年中国人民银行公布了利率市场化改革的总体思路：即先外币后本币，先贷款后存款，先长期大额后短期小额。明确我国利率市场化改革的目标，即简历由市场供求决定的金融机构存贷款利率水平的利率形成机制，在中央银行通过货币政策工具调控
14、和引导市场利率，是市场机制在利率的形成过程中发挥着根底性的作用。 随着利率市场化的进行，银行的竞争更加剧烈，银行的差异化更加明显，创新是利率市场化下的必然选择，首先要改变创新业务模式，第二就是创新银行风险定价体系，第三就是创新体制和流程，另外更为关键的就是产品和技术创新，农行这些年在利率市场化方面也做了一些准备，首先就是不断创新业务模式，细分化的为客户效劳体系，加强在渠道，产品，客户，品牌，队伍一个良性互动平台，另外一些新兴的中间业务，财务管理，财务参谋等等这些业务也在不断开展，同时强调风险管理观念，风险定价模型，这些需要我们不断努力，伴随着农行的开展，逐渐的要以客户为中心，传统的以自我为中心
15、，高高在上的银行形象到了彻底转变的时候了，只有这样才能真正应对利率市场化的挑战。 参考文献 商业银行经营与管理中国银行业开展报告2023货币金融学货币银行学和讯新闻知识经济经济生活文摘 中国农业银行（招聘指导书） 第四篇：利率市场化下全球的应对策略前言 近年来，我国的利率市场化改革取得了重要进展，货币市场和几乎所有债券市场上的利率，包括同业拆借、回购、国债、金融债和企业债以及国内外币存款的利率都已经放开。当前，我国进一步推进利率市场化改革的时机已日趋成熟。我国进一步推进利率市场化改革的初步考虑是：确立中央银行公开市场操作目标利率，通过逐步扩大贷款利率下浮幅度和存款利率上浮幅度，寻找中国的均衡利率水平，逐步实现政策利率由存贷款基准利率向中央银行公开市场操作利率转化；通过中央银行目标利率调节市场利率，引导存贷款利率，调节货币信贷总量，理顺货币政策的传导机制。因此，在推进利率市场化改革的关键时期，有必要梳理和比较世界各国利率市场化过程，吸取经验和教训，以催进我国利率市场化改革的顺利开展。 20世纪上半叶，绝大多数国家都实行了不同程度的利率管制。20世纪70年代初以来，随着高通货膨胀和金融市场的快速开展，利率管制的弊端日益突出，通过利率管制调控宏观经济
