1、摘 要我国作为一个传统的农业大国，虽然农业开展历史十分悠久，但农业抗风险能力却非常脆弱。本文首先对农业保险的概念、农业保险的种类以及农业保险的重要作用进行了介绍之后提出了我国农业保险的现状以及存在的问题，包括农业保险的专业人员匮乏、农业保险缺乏相应的有效需求、缺乏相应的法规政策以及农业保险存在逆向选择和道德风险的问题，并提出了相应的解决策略，即积极培育农业保险市场、建立农业保险保障基金和救灾机制、积极完善相应的法规政策以及培养专业性的农业保险人才，从而促进我国农业保险的完善和开展。本文主要应用了文献查找以及理论联系实际的方法，对农业保险存在的主要问题进行了分析，并对相关的对策进行了阐述。本文的
2、创新点在于对农业保险进行了较为系统和理论的阐述，并针对相应的问题提出了对应的解决策略。关键词：农业保险；保险；农业目 录引 论3一、农业保险概述3一农业保险的概念3二农业保险的种类3三农业保险的重要作用4二、我国农业保险开展的现状4三、我国农业保险开展存在的主要问题5一农业保险缺乏相应的有效5二农业保险存在逆向选择和道德风险的问题5三缺乏相应的法规政策6四农业保险的专业人员匮乏6四、解决农业开展过程中存在问题的对策6一积极培育农业保险市场6二建立农业保险保障基金和救灾机制7三积极完善相应的法规政策7四培养专业性的农业保险人才8结论8主要参考文献9引 论我国是一个农业大国，农业人口占到了全国总人
3、口的85%，因此，农业、农村、农民问题是我国在社会主义建设过程中所要解决的重要问题。但是，就目前来看，在农村仍然存在着一定的风险，例如1998年我国遭受百年一遇的洪水灾害，直接经济损失达1666多亿元，而农业保险的赔付金额那么缺乏亿元。2023年我国又出现了洪涝、台风、旱灾、风雹、地震、雪灾、低温冷冻、山体滑坡和泥石流等灾害，因灾直接导致的经济损失2042.1亿元，其中农业灾害损失占相当大的比重。2023年发生的雪灾造成了农作物受灾面积1.78亿亩，成灾8764万亩，绝收2536万亩，因灾直接经济损失1516.5亿元。2023年甘肃舟曲又发生了特大泥石流灾害，造成农作物受灾面积3742.6万公
4、顷，其中绝收面积486.3万公顷，给我过人民和农业带来了严重影响为了减少农民的损失，我国脆弱的农业亟须农业保险“保驾护航，农业要开展，农村要变化，农民要富裕，必须做强、做大农业保险。一、农业保险概述一农业保险的概念保险是指投保人根据相关的合同约定，向保险人支付一定的保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限时承当给付保险金责任的商业保险行为。 国家统计局.中国统计年鉴.北京:中国统计出版社，1985-2023.农业保险，有狭义和广义之别。狭义的农业保险，是指农业生产者以支付小额保费为代价，把农
5、业生产过程中由于灾害事故引起的农业财产的损失转嫁给保险人的一种保险制度安排 .博士学位论文.厦门大学，2023:34-76.，包含种植业保险和养殖业保险。广义的农业保险除了种植业保险和养殖业保险外，还包括从事广义农业生产的劳动者的人身保险和农场上的其他物质财产的保险，即农村保险 .博士学位论文.南京农业大学，2023:11-22.。二农业保险的种类按照所划分的标准的不同，可以将农业保险分为不同的种类。根据保险责任范围的不同，农业保险可以分为单一风险保险、多种风险保险和一切险保险，单一风险保险就是只承保一种责任的保险，多种风险保险就是承保的责任在一种以上的保险，一切险保险就是除了不承保的风险外，
6、其他风险都承保的保险，目前，我国还没有这个农业保险的险种；根据农业生产对象的不同，可以将农业保险分为养殖业保险和种植业保险，养殖业保险是指承保单位性生产的保险标的保险，而种植业保险是指承保植物性生产的保险标的保险；根据保险标的所处的生长阶段的不同，农业保险可以分为收获期农作物保险和生长期农作物保险；根据保障程度的不同，农业保险可以分为产值保险和本钱保险，其中产值保险就是以产品产出量为依据确定保险金额的保险，其中以实物量计的是产量保险，以价值量计的是产值保险；本钱保险就是以生产本钱为依据确定保险金额的保险。三农业保险的重要作用农业保险是商品经济开展到一定阶段的产物。国外农业经济专家认为：农业科技
7、、农业投入、农业保险是现代农业可持续开展的关键要素。现代农业承受着社会风险、自然风险以及经济风险的威胁，这些风险的存在，严重影响了农业的可持续开展。为了切实保障农民的利益，这就客观的需要创立一种风险的管理机制。农业保险的开展，对保障农业再生产的顺利进行，以及推动农业的可持续开展具有重要的现实意义和理论意义。首先，农业保险可以使投保农户在遭受保险责任范围内的灾害后及时得到经济补偿，尽快恢复农业生产，可以转移和分散风险，由参加农业保险的农民共同分担损失，以赔偿支付的方式保障农民生活的稳定。同时，农业保险还有助于稳定农业再生产，保障农业生产过程的持续性，保护农业资源。此外，对于农村经济的调节以及物价
8、的稳定具有重要作用，因为农业保险的实施，可以使大额的不定的农业风险损失，节约相应的开支，而降低农业生产本钱，帮助农民及时恢复生产，也可以稳定农产品物价水平，保证社会对农产品的正常消费。最后，农业保险在直接促进农业生产活动稳定开展的同时，也能够间接的保证整个国民经济的协调开展。农业保险的对农村问题的介入，还会使农业生产者尽快恢复生产，从而保证农产品的供应和价格的稳定，从而安定社会各阶层人们的社会生活。二、我国农业保险开展的现状我国作为一个农业大国，对于农业保险来说有着潜在的巨大市场。然而，目前农业保险潜力却并没有完全发挥出来。首先，我国农业保险的赔付率较高，保险公司所承包业务亏损较为严重，自20
9、23年以来，我国农业保险的赔款超过了400亿元，总体的赔付率已经超过66%，这一数字明显高于其他险种的赔付率水平。 黄晶华.农业保险5年赔付超400亿元 总体赔付率超过66%.，2023.4.其次，政府财政支持的力度缺乏，目前我国政府参与农业保险主要方式是政府的财政补贴和支持，方式较为单一，地方政府的政策具有较大的不稳定性和随意性，并且局部财政补贴资金不能有效并及时的拨付到位，甚至被挤占、挪用，使得资金的到位率较低，从而影响保险公司的偿付能力以及经营核算。第三，农业的开展程度不高，农民的农业保险意识较为薄弱。由于我国农业生产者经营规模小而散，因而农业生产的商品化程度以及农产品经济价也低，这就使
10、得农户的投保意识较为淡薄，自愿缴费积极性低，从而使得风险分担机制难以很好的发挥作用。而且我国农业开展落后，受自然灾害影响较大，农业生产的商品化程度低，最终导致农民收入水平较低，因而农民不愿意再将多余的钱投入到保险当中。第四，保费收入较低，规模化经营受限制。目前我国农业保险的经营机构不仅险种比拟少，而且覆盖面窄、承保率偏低，导致保费收入过低甚至亏损，再加上受我国农业开展状况的影响，农业保险公司规模化经营受到了制约，无法有效的扩展其业务。三、我国农业保险开展存在的主要问题一农业保险缺乏相应的有效从图1可以看出，虽然我国工农总产值在逐年攀升，但是农业在工农总产值中所占的份额极低，并且每年的增长量也较
11、少。这反响出的直接问题就是农业保险缺乏有效的需求。目前我国农业保险的有效需求严重缺乏其原因主要是因为：第一，就我国城镇居民的收入而言，我国农村居民收入普遍较低，而且收入不够稳定。第二，全国统一的保费标准减低了农业保险的有效需求，由于农业保险的费率主要取决于农业生产的损失率，但是由于我国幅员辽阔，因为自然灾害在不同地区发生的频率和造成的危害程度也有很大差异，在自然灾害多发区通常农民愿意投保，而自然灾害较少的地区农民那么不愿投保险，这样就降低了农民对农业保险的有效需求。图1 我国农业产值及工农总产值资料来源：二农业保险存在逆向选择和道德风险的问题保险费率指的是根据保险公司的费用率以及保险标的的损失
12、了来确定的， 陶前锋.我国农业保险开展的瓶颈.东北财经大学硕士学位论文，2023.12:3-5而我国农业保险费率的制定，是根据假定符合条件的标的全部投保的情况下以往的农业生产的平均损失率来计算的。但在现实的农业保险实务操作中，由于农户比保险公司更了解实际状况，因而，认为自己面临较低风险的农户常常不会参加农业保险，而参加农业保险的农民主要是认为自己面临较高风险的，也就是说农户在投保的过程中有着很强的逆选择，这样保险公司的保费收入必然会超出赔付的支出。与此同时，在农户在参加了农业保险业务以后，保险公司也可能会面临着道德上的风险，例如投保农民由于认为自己参加了农业保险，因而就会对保险标的不进行最大程
13、度的管理，此外还可能存在农户利用自己对保险标的的了解而向保险公司进行骗赔。三缺乏相应的法规政策我国政府对于农业的支持，主要局限在财政补贴农村救济以及税费返还等方面，而很少会涉及到农业保险领域，并且在与农业保险相关的专门法律和法规方面有所缺失，只是在农业法对农业保险有所提及。 袁海英.我国农业保险问题现状、问题及对策思考.对外经济贸易大学硕士学位论文，2023.3:5-6目前，在我国已经开办农业保险的一些地方，产生了把农业保险费的合理收取与乱收费、乱摊派以及加重农民的负担等同起来，严重阻碍了农业保险的持续开展。除此之外，即使收费较为合理，但是在很多地方农业保险的相关保费主要是通过乡镇政府来进行代
14、收，这样就很容易使农户产生政府是在乱收费的印象，使得农民对弄业保险费用产生抵抗情绪，这些都不利于农业保险积极性的宣传，不利于农业保险的开展。此外，目前我国农业保险业务经常被作为强制保险进行推广，这一实施方法与农业法中规定的“农户要在自愿的根底上参加保险，任何组织不得强制的规定相矛盾，这样就使得我国的农业保险不仅缺乏法律的依据和保障，同时也在某些方面与现有的法律相抵触。四农业保险的专业人员匮乏虽然，目前我国从事保险行业的人员很多，但是从事农业保险的人员却很少，并且根本上都是从其他保险种类转行而来的，或者是以前的农业技术人员或是农村干部。他们其中的大多数人对农业保险的相关专业知识都比拟匮乏，没有认
15、识到农业保险的重要性与特殊性，或者将农业保险与其他商业性保险等同起来，或者是认为农业保险是政府的救济。专业农业保险人才的缺乏严重制约了我国农业保险的开展。四、解决农业开展过程中存在问题的对策一积极培育农业保险市场由于我国农业保险的市场较为狭窄，并且有相当一局部地区并没有开展农业保险业务，即使是那些已经开展农业保险业务的地区，其经营的农业保险的种类也十分有限。针对这些问题，可以通过以下几种方式进行解决：首先，要通过大力开展乡镇企业来转移农村的剩余劳动力，通过开展农村经济，来实行农业经营的规模化，从而提高农民的收入，刺激其对于农业保险的需求；其次，政府要加大对农村教育的投入，在保证九年制义务教育全面实施的情况下，还要开展其他方面的教育，如开展农业保险相关知识的讲座和培训等，从而提高农民的文化水平和对农业保险的了解；最后，相关部门还要尽量改良传统的农业经营方式，在农作物种植以及牲畜养殖上积极运用科学知识，进而提高农业经营的科技含量，保证高质量的农业生产。二建立农业保险保障基金和救灾机制由于农业生产中的风险具有普遍性、频繁性以及巨灾性的特点，因而对农业保险的一些损失较大的业务从政策上进行扶持，运用市场化等多种方式来分担农业保险公司的相关风险就显得十分重要了，根据农业风险的特点，要综合中央和地方政府、各
