1、原审判白皮书写作提纲上海高级人民法院 新闻发布会材料 2023-2023年民间借贷审判白皮书 改革开放三十年来，市场经济迅猛开展，人民收入水平日益提高，民间有了更多可供支配的闲散资金。与此同时，由于受到国家宏观政策的调整和金融危机等全球经济形势转变的双重影响，民间资本流动日趋活泼。民间借贷作为宏观金融体系的有益补充，随着其市场规模与日俱增，其在缓解资金供求矛盾方面占有不可或缺的地位，在一定程度上解决了个人创业者和不同层次中小微企业的资金需求，为市场开展提供了支持和帮助。但是，由于监管的缺位和市场主体诚信意识缺失，一些不法行为也介入其中，增加了社会不安定因素，导致法院受理的案件数快速增长。为了更
2、好地标准市场，对民间资本的有序流通提供司法保障，XX县区人民法院结合2023年至2023年间我院民间借贷纠纷案件的审理情况，具体分析这类案件近年来呈现的新趋势、新特点和新问题，从防范交易风险和标准借贷行为的角度提出相关建议与思考。 一、情况特点 2023年9月1日起正式实施的最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律假设干问题的规定（以下简称“民间借贷 1 司法解释）将民间借贷纠纷分为两大类，一类是涉企业借贷纠纷，即借贷一方或双方为法人或其他组织的借贷纠纷；另一类是自然人之间的借贷纠纷，即借贷双方均为自然人的借贷纠纷。本文主要分析我院受理的主体为自然人之间的民间借贷纠纷，不包括自然人与法人或其他
3、组织之间，或法人与其他组织相互之间的借贷纠纷。 （一）根本情况 1.收结案数量快速增长 2023年至2023年，我院受理的民间借贷案件总数为3405件，结案3232件，同期结案率为94.5%，具体情况如下： 图一：2023年至2023年收结案情况图 2.结案标的稳中有升 从诉讼标的额的分布区间来看，2023万元以下的借贷仍在民 2 间借贷纠纷中占主要地位，而借贷金额动辄几十万、几百万甚至上千万元的纠纷也在逐年增多，最大金额达4000余万元。具体分布如下： 图二 2023年至2023年案件标的分布图3.结案方式以判决为主，调解难度大 由于借贷案件被告缺席率高，当事人对案件事实争议较大等原因，导致
4、案件调撤难度加大，判决成为主要结案方式。以2023年为例，判决方式结案案件占当年总结案数44%，撤诉案件占30%，调解案件占25%，还有1%的案件以移送或裁定驳回的方式结案。 3 2023年至2023年间，我院民一庭审结的民事案件总体调撤率分别为：86.7%、85.9%、87.92%、86.35%及83.46%，而同期民间借贷案件的调撤率分别为：55.6%、49.8%、50.5%、54.8%及51.7%。 图三 案件调撤率比照图 两相比较，民间借贷案件的调撤率明显低于同一时期其他民事案件的调撤率。审理中另发现，民间借贷纠纷中案件撤诉原因大多为原告需要补充证据，而非双方和解撤诉。由于纠纷尚未得
5、4 到根本性解决，原告需再次诉讼至法院，这也成为了民间借贷纠纷案件数量居高不下的重要原因之一。 4.被告应诉率低，公告送达占比高 民间借贷纠纷案件中，往往存在债务人因一走了之或四处躲债而下落不明的情况，给法院的送达、审理和执行带来极大困难，不仅拖延了案件的审理进度，也为局部债权人肆意增加债权数额，虚构债务提供了便利，增加了查明案件事实的难度。我院审结的民间借贷案件中，通过公告方式送达诉状副本等应诉材料的案件几乎占到当年结案数量的三分之一，具体情况如下： 图四 公告案件统计图 （二）案件特点 以五年来我院审理的案件情况分析，民间借贷纠纷呈现出如下特点： 5 1.借贷主体多元，法律关系日趋复杂 传
6、统民间借贷大多发生在亲属、朋友、同乡等熟人之间，以生活消费为目的的一对一借贷，法律关系较为简单。随着商业资本日渐兴旺，受资本利益追逐的心理驱动，传统以血缘为纽带的借贷方式已经发生深刻变化，一方向多方融资甚至第三方的参与，使民间借贷法律关系错综复杂。审理中，有的案件双方当事人虽然都是自然人，但出借方系通过第三方中介机构或者信息效劳平台的“撮合，向实际借款人出借钱款，由中介机构提供借贷合同公证、诉讼法律效劳、债务催缴、房屋抵押出售等“一条龙效劳。另外还存在出借人通过线上线下搭建平台，发布较高收益理财产品吸收公众存款，再以更高利率出借给小微企业或个人赚取息差的情况。甚至有局部借款人到庭后表示，系争借
7、款系因赌博所致，在场所专门设立融资点借款以归还赌债，通过合法形式掩盖非法债务的现象时有显现。 2.系列案件多发，扎堆诉讼现象频现 五年来，我院受理的民间借贷案件中同一人在多个案件中作为原告起诉，以及同一人在多个案件中作为被告被诉的系列案件逐渐增多，个别当事人在一些案件中作为原告催讨债务，同时又作为被告在其他案件中被人追债。据统计，2023年至2023年间，同一当事人以原告身份在我院起诉民间借贷纠纷出现三次以上（含三次）共有19人，其中出现次数最多的郭某某作为原告的案件数量为356件；以张某为原告的案件数量为22件；以陈 6 某姐弟两人为原告的案件数量共计21件。更有个别当事人在全市多个法院作为
8、原告提起民间借贷诉讼，追讨债务。同时，由于局部债务人的财务状况陷入危机，资金链断裂，或者其行为触犯法律被刑事处分，无法依约定期支付利息，引发债权人恐慌心理，扎堆起诉。我院2023年至2023年间受理的同一被告涉三件以上民间借贷纠纷（含三件）共计12人。值得一提的是，案件审理过程中因发现涉及犯罪事实而移送公安机关处理的情况增长明显。2023年全年移送公安机关处理的仅件，而今年1-6月，因涉嫌犯罪需移送公安机关处理而裁定驳回的案件已到达6件。 3.形成专门产业，呈现职业放贷特征 近几年，在民间借贷审判实践中经常出现“职业放贷人的身影。这些个人往往拥有大额资金调度能力，不仅直接出借资金，也常以公司名
9、义向个人或是企业放贷。通常情况下，他们提供格式化的借款凭证文本，对借款期限、借款交付方式、借款利率、违约金及其他费用的约定较为全面，对于大额资金的出借，通常要求借款人提供担保。他们的出借资金来源不限于自有资金，放贷人多户头转账，互相拆借的情况较为普遍。实践中也发现，有局部放贷人以他人名义放贷，却以委托代理人身份出面参加诉讼。在一些涉案标的高达数十万乃至数百万元的案件中，原告作为出借人却大多为年龄不到25岁的外来人员，在本市既没有住房，亦没有稳定的工作和收入，明显不具备出借能力，但出借金额往往巨大。他们出庭后亦很少发表意见，通常由律师或者委托 7 代理人代为发表意见，呈现出集团化、产业化趋向。
10、此外，有局部案件反映，黑恶势力介入催讨，严重扰乱社会治安。局部案件借款人到庭陈述，出借人曾通过社会人员上门催讨债务，对借款人采取威逼、恐吓、非法拘禁等手段要求借款人还款，对于借款人现金方式的还款不予出具收条，甚至强占借款人房屋，收取租金抵债。 二、审理难点 （一）实际金额认定难，出借人百般躲避法定利率上限 民间借贷司法解释对借款利率做出了“两线三区的划分，明确年利率超过36%的约定无效，借款人可以拒绝支付，已经支付的亦可要求返还。这一规定看似可以将民间借贷利率规制在合理范围内，维护借款人的权益。然而现实中，出借人往往利用借款人急需资金的迫切心理及法律意识淡薄的弱点，绞尽脑汁采取各种躲避措施，“
11、做足证据，使得借款人事后要证明存在预扣利息的情况几乎成为不可能。例如：出借人通过银行转账向借款人全额交付借款却当场取回局部现金；出借人通过外表相互独立的其他账户接收还款后否认还款、仍然主张全额还款；出借人在本金交付过程中预留一定比例的现金交付金额作为预扣利息等。又如：借贷双方定期结算，重新签订借款合同或出具借条、收条等书面文件，将高额利息计入本金计算复利，同时通过银行走流水方式将证据做实；在现金交付的情况下，将大额现金堆放摆拍，并由借款人在照片上签字确认收款或直接拍摄借款人与现金的 8 合影以证明其已取得了该笔现金借款，而实际并未足额交付；利用法律在民间借贷的居间效劳合同管制上的“空白，由公司
12、及公司的关联自然人分别扮演居间人和出借人，分别收取居间费用和借款利息，在同一笔出借资金上实际获取高额收益。这些躲避利率管制的通常手法使得相关案件中的民间借贷利率形式上虽然符合法律的规定，实际却远超标准。极少数案件中，具有较强法律意识的借款人及时进行了相应证据的固定、留存，法院通过该类案件的审理发现，借款人从各职业放贷人处获得借款的本钱，可能严重超过法律规定的利率上限。但是，多数案件中，由于证据的缺乏，法院依据证据所作的事实认定中难寻“高利贷的身影。 审理中，局部出借人在借款人出具新的借条之后，以各种理由推脱向借款人返复原始借条，事后又以新旧借条一并诉讼要求借款人返还全款的情况也时有发生。 （二
13、）虚假诉讼甄别难，当事人庭前做足形式证据 民间借贷司法解释第十九条列举了识别虚假诉讼的具体判断标准，但如今虚假诉讼的当事人双方通常都会有针对性为躲避法律规定的情形进行预先准备，不仅是本人到庭确认借款事实，还能提供双方往来的转账交易记录作为交付凭证，使得虚假诉讼的识别难度大大提升。例如：离婚诉讼中，夫妻一方与关系人恶意串通，虚构与关系人的借贷事实，并伪造借款合同、借条等相关证据材料，由关系人再向法院提起民间借贷之诉，要求夫妻另一方承担还款义务。这极有可能导致法院判决或调解支持关 9 系人的诉讼请求，减少了夫妻共同财产的可分份额，损害了另一方的利益。有些民间借贷纠纷是父母在子女离婚诉讼进行的同时，
14、起诉己方子女返还婚姻关系存续期间因购置房屋所借的款项，父母起诉所凭借的借条多为后补，夫妻间对诉争款项是否为借款，性质是借贷还是赠与争议很大，不能排除虚假诉讼的嫌疑。 还有一些非典型的虚假诉讼，在民间借贷案件审理中也较为常见。例如：原、被告双方曾系男女朋友的情况，双方关系恶化以后，一方起诉要求对方返还恋爱关系存续期间发生的借款。但此类案件中原告一般仅能提供转账凭条或债权凭证中的一种作为证据，故较难认定借贷事实。因为转账交付的可能是恋爱期间自愿给与对方的钱款，而借条可能是承诺给与对方的补偿或分手费，因关系破裂，据此起诉以减少损失。此类案件由于牵涉到原、被告的情感纠葛，双方情绪对立较为严重，较难调解
15、。又如：出借人特地选择借款人出售自有房屋并已着手办理房屋交易过户手续的节点，向法院起诉要求借款人归还远高于实际欠款金额的借款，并同时提出诉讼保全，查封房屋，阻碍借款人办理过户手续，借此向借款人施压，同意接受出借人的调解方案，以换取尽早解除查封，减少因延迟过户而需向买房人支付的违约金。 （三）客观事实查清难，被告缺席审判屡见不鲜 社会经济的开展导致人员流动性增大，人户别离的情况颇为常见，局部借款人为躲债闭门不见或干脆搬家逃债下落不明，导致诉讼材料送达困难，借款人由于缺乏根本的诉讼常识而拒收诉 2023 讼材料或消极应诉的情况亦不鲜见。当事人不到庭应诉参加法庭审理，不参与质证及提供自己的辩白意见，成为法院查明事实的障碍，给人民法院认定事实带来很大困难。“不得拒绝裁判的职责使命，使得法院只能依据在案单方陈诉及证据作出判决，局部债权人的不诚信陈述，与客观事实存在差距，导致生效案件因新证据出现而发生变动，影响审判的稳定性和严肃性。 （四）法律适用统一难，裁判结果不一影
