1、理财规划综合案例 1 本章内容包括：2 第一节 个人理财规划流程 实施个人退休计划的步骤 建立和界定建立和界定 与客户的关系与客户的关系 收集客户数据收集客户数据 分析理财目标分析理财目标 分析客户当前分析客户当前 的财务状况的财务状况 整合规划策略整合规划策略 提出规划报告提出规划报告 执行理财规划方案执行理财规划方案 监督理财规划监督理财规划 方案的实施方案的实施 3 金融理财师的功能定位 客客 户户 金融金融 理财师理财师 专业专业 顾问群顾问群 产品产品 提供者提供者 家庭医生家庭医生 上游上游 专科医生专科医生 中游中游 药厂提供药品药厂提供药品 下游下游 4 不同生命周期的客户目标
2、 人生阶段 短期目标 中长期目标 单身期 自身教育投资 建立备用金 购买房屋（参加工作至结婚）购买汽车 旅游 储蓄 投资创业 家庭建立期 育儿计划 购买房屋 子女教育投资（结婚至小孩出生）投资创业 购买保险 换房计划 家庭成长期 子女基础教育投资 投资计划 子女大学教育投资（小孩出生至上大学）购买保险 换房规划 退休养老 家庭成熟期 子女教育投资 退休养老（子女上大学时期）保险计划 空巢期 退休规划（子女独立至自己退休）保险规划 养老期 固定收益投资 制定遗嘱（退休之后）医疗保健 财产传承 5 理财目标需求分析 认识客户 投资性格 分析客户 财务状况 梦想 设定理财目标 并量化 离目标 实现年
3、数 届时需求额 每月收入 每月需储蓄额 每月支出预算 期望 报酬率 退休计划 购房计划 教育计划-=6 第二节 理财规划建议书的撰写 参考格式参考格式 第一部分 重要提示及金融假设 重要提示 金融假设 名词解释 第二部分 客户的基本资料 基本信息 财务状况 理财目标 7 第二节 理财规划建议书的撰写 参考格式参考格式 第三部分 客户的财务状况分析与诊断 资产与负债状况分析 收入与支出状况分析 财务比率分析 第四部分 客户的理财目标规划 现金规划 投资规划 保险规划 8 第三节 理财规划综合案例 9 程建国家庭理财规划书 10 家庭理财规划书目录 责任声明 客户基本资料 财务状况及分析 客户理财
4、目标 理财方案 11 非凡理财工作室声明：非凡理财工作室声明：尊敬的程先生您好：非常荣幸给您提供理财服务，请您如实提供家庭财务信息，以避免您造成不必要的经济损失。非凡理财室本着客观、公正、勤勉、谨慎、保密的原则，精心为您量身定做理财方案。为了规避风险，请您与我们保持联系，如有重大变动，我们将为您提供升级版服务。12 客户基本信息客户基本信息 程建国程建国 先生先生 年龄年龄 4242岁岁 家庭成员家庭成员 ：妻子：王子玲（妻子：王子玲（3737岁）岁）儿子：程儿子：程 果（果（1212岁）岁）资产情况资产情况：自有房子一栋（自有房子一栋（9 9年前以总价年前以总价7878万元、万元、2020年
5、按揭购买），年按揭购买），目前现值目前现值100100万元，贷款万元，贷款余额余额23235 5万。万。储蓄存款储蓄存款 万元万元 股票股票 5.65.6万元（现值，万元（现值，成本价成本价 为为3 3万元）万元）汽车一部，市值汽车一部，市值7 7万元万元 个人信用贷款个人信用贷款5.55.5万元，每月万元，每月还款还款50005000元，元，1212个月还清个月还清 13 客户基本信息客户基本信息 程太太资产情况程太太资产情况 自有房子一栋（自有房子一栋（4 4年前以总价年前以总价6565万元、万元、2020年按揭购买），年按揭购买），目前市场价目前市场价8080万元，现出租，每月租金收入万
6、元，现出租，每月租金收入20002000元，正元，正 好抵每月按揭款好抵每月按揭款 活期储蓄存款活期储蓄存款1 1万元万元 定期存款定期存款 1212万万 股票型基金股票型基金6 6万元（现值，成本价为万元（现值，成本价为3 37 7万元，每年税后万元，每年税后利息收入利息收入25002500元）元）收入情况收入情况 程先生每月税前收入程先生每月税前收入75007500元，已有元，已有1111年的工作年资；年的工作年资；程太太每月税前收入程太太每月税前收入80008000元，已有元，已有6 6年年资。年年资。支出情况支出情况 家庭月生活费家庭月生活费50005000元，学杂费元，学杂费1200
7、1200元（不含贷款）元（不含贷款）14 家庭资产负债表家庭资产负债表 资产项资产项目目成本成本市价市价负债项负债项目目金金额额净净值值项项目目成本成本市价市价现现金金信用卡信用卡负债负债5.55.5-5.5-5.5-5.5-5.5活存活存4 44 4信用卡每月信用卡每月还还款款0 04 44 4流流动动性性资产资产4 44 4 消消费费性性负债负债5.55.5 流流动净动净值 值-1.5-1.5-1.5-1.5定存定存12121212股票股票3 35.65.63 35.65.6基金基金3.73.76 63.73.76 6债权债权0 00 00 0投投资资用房用房产产65658080 投投资资
8、用房用房贷贷58.1158.116.896.8921.8921.89终终身身寿险寿险0 00 00 0养养老老寿险寿险0 00 00 0投投资资型保型保单单0 00 00 0投投资资性性资产资产83.783.7103.6103.6 投投资资性性负债负债58.1158.11 投投资净资净值值25.5925.5945.4945.49自用汽自用汽车车7 77 77 77 7自用房自用房产产7878100100 自用房自用房贷贷23.523.554.554.576.576.5自用性自用性资产资产8585107107 自用性自用性负债负债23.523.5 自用自用净净值值61.561.583.583.5
9、总资总资 产产172.7172.7214.6214.6 总负债总负债87.1187.11 总净总净值值85.5985.59127.5127.515 现金流量表现金流量表 项目 金额 项目 金额 一、生活现金流量 三、借贷现金流量 税前工作收入 15,500.00 借入本金 0 税后工作收入 13,150.00 利息支出 0 生活支出-6,200.00 还款本金-7,000.00 生活现金流量 6,950.00 借贷现金流量-7,000.00 二、投资现金流量 投资收益 2,208.00 投资现金流量 2,208.00 现金增减 2,158.00 16 风险态度评分表风险态度评分表 忍受亏损忍受
10、亏损%1010分分 8 8分分 6 6分分 4 4分分 2 2分分 客户得客户得分分 1010 不能容忍任何损失不能容忍任何损失0 0分，每增加分，每增加1%1%加加2 2分，可容忍分，可容忍2525得得5050分分 1010 首要考虑首要考虑 赚短现赚短现差价差价 长期利得长期利得 年现金收年现金收益益 抗通膨保抗通膨保值值 保本保保本保息息 8 8 认赔动作认赔动作 预设停预设停损点损点 事后停损事后停损 部分认赔部分认赔 持有待回持有待回升升 加码摊加码摊平平 8 8 赔钱心理赔钱心理 学习经学习经验验 照常过日照常过日子子 影响情绪影响情绪小小 影响情绪影响情绪大大 难以成难以成眠眠
11、1010 最重要特最重要特性性 获利性获利性 收益兼成收益兼成长长 收益性收益性 流动性流动性 安全性安全性 8 8 避免工具避免工具 无无 期货期货 股票股票 外汇外汇 不动产不动产 6 6 总分总分 5050 17 风险承受能力分析风险承受能力分析 年龄年龄 1010分分 8 8分分 6 6分分 4 4分分 2 2分分 客户客户得分得分 4242 总分总分5050分，分，2525岁以下者岁以下者5050分，每多一岁少分，每多一岁少1 1分，分，7575岁以上者岁以上者0 0分分 3232 就业状况就业状况 公教人员公教人员 上班族上班族 佣金收入者佣金收入者 自营事业自营事业者者 失业失业
12、 7 7 家庭负担家庭负担 未婚未婚 双薪无双薪无子女子女 双薪有子女双薪有子女 单薪有子单薪有子女女 单薪养三单薪养三代代 6 6 置产状况置产状况 投资不动产投资不动产 自宅无自宅无房贷房贷 房贷房贷505050 无自宅无自宅 6 6 投资经验投资经验 1010年以上年以上 6 61010年年 2 25 5年年 1 1年以内年以内 无无 9 9 投资知识投资知识 有专业证照有专业证照 财金科财金科系毕系毕 自修有心得自修有心得 懂一些懂一些 一片空白一片空白 7 7 总分总分 6767 18 家庭财务诊断结论家庭财务诊断结论 程先生夫妇作为家庭的经济支柱，除了基本社保以程先生夫妇作为家庭的
13、经济支柱，除了基本社保以外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱，外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱，应适当补充一定的商业险种。应适当补充一定的商业险种。家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产，家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产，而且长期定期存款占比过大，限制了流动性而且长期定期存款占比过大，限制了流动性。从程先生家庭的资产负债表中看出，房产占资产总从程先生家庭的资产负债表中看出，房产占资产总额的额的83.8883.88，固定资产所占比例较重，在整个家，固定资产所占比例较重，在整个家庭资产配置中并不合理，应该相对减少固定资产的庭资产配置中并不合理，应该相对减少固定资产的比
14、例，以抵抗突发性的财务需求。比例，以抵抗突发性的财务需求。19 理财目标 1.1.儿子在国内念大学，在国外读两年硕士，儿子在国内念大学，在国外读两年硕士，年支出现值大学年支出现值大学20,000 20,000 元，留学元，留学200,000200,000 元。元。2.2.程家夫妇均期望程家夫妇均期望60 60 岁退休，退休生活费为岁退休，退休生活费为每月现值每月现值5,000 5,000 元。夫妻皆在元。夫妻皆在80 80 岁终岁终 老。老。3.3.希望三年后换一部现值希望三年后换一部现值150,000 150,000 元的汽车。元的汽车。20 相关假设 贷款利率6%，通货膨胀率3%,学费成长
15、率5%,房贷利率7%，车价零成长，换车时残值率为10%。21 理财规划 22 目标一 Add Your Title 1、理财目标能否达成？、理财目标能否达成？年龄年龄 净现金流量净现金流量 期末资产期末资产 43 276000 276000 276000 276000 44 26582 26582 302582 302582 45 29297 29297 331878 331878 46 32130 32130 364008 364008 47(121821)(121821)242187 242187 48 38174 38174 280361 280361 49 34856 34856 31
16、5217 315217 50 37890 37890 353107 353107 51 41054 41054 394161 394161 52 44353 44353 438514 438514 53(245410)(245410)193104 193104 54(226689)(226689)(33585)(33585)购车年 出国留学年 23 目标一 从上表可以看出，程先生对于三年后一次性买车的自从上表可以看出，程先生对于三年后一次性买车的自用性资产购买，是绝对可以实现的。用性资产购买，是绝对可以实现的。另外，由于学费的增长，程先生的孩子在读硕的第另外，由于学费的增长，程先生的孩子在读硕的第二年，如果无投资，现金流会出现负值，也就是说，二年，如果无投资，现金流会出现负值，也就是说，该项理财目标无法实现，缺口为该项理财目标无法实现，缺口为3358533585元。元。基于程先生一家的初始净资产有基于程先生一家的初始净资产有276000276000元，由资产派元，由资产派生的投报率需要生的投报率需要1.051.05（N N：1111，PVPV：276000276000，FVFV：309
