1、老龄化与医疗保障制度 随着社会的进步与经济的开展，人们的生活水平不断地提高，人口老龄化的趋势日益明显，人口老龄化目前已成为当今世界关注的焦点。老龄人口比重的增加，导致对社会医疗保障的需求增加。我国现有的医疗保障体系还不够完善，没有足够的能力迎接老龄化社会的到来，商业医疗保险可以适当的弥补传统医疗保障体系的缺乏，目前我国商业保险的开展也应该往适应老龄化社会方向开展。 1、我国老龄化的特点及现状 人口老龄化是指60岁以上人口占总人口的比例超过2023或65岁以上人口占总人口的比例超过7，1999年我国60岁及其以上的老年人已达1.26亿人，占全国人口的2023%，标志我国正式步入老龄化社会。中国老
2、龄化问题日趋严重。 1.1老年人口众多 庞大的老年人口基数是中国人口老龄化的主要特点之一。根据第六次全国人口普查数据，我国是全球唯一老年人口过亿的国家。202322年60岁以上老年人到达1.78亿，占全球老年人口的23.6。2023年我国60周岁以上人口达1.94亿，预计2023年将到达2.43亿，2025年将突破3亿。 1.2老龄化速度快 1990至2023年这30年间，联合国预测，我国无论增速还是比重都超过世界老龄化的平均值。65岁以上老年人占总人口的比例从7%提升到14%，兴旺国家大多用了45年以上的时间，其中，法国130年，瑞典85年，澳大利亚和美国79年左右。中国只用27年就可以完成
3、这个历程，并且在今后一个很长的时期内都保持很高的递增速度，是老龄化速度最快的国家之一。据世界人口展望预测，到2050年中国仅6065岁年龄段的人口比例就将到达8%。 1.3农村老龄化水平高于城镇 2022年第五次全国人口普查显示，我国农村人口为8.33亿人，农村老龄化比例高出城镇1.24%。2023年老年人生活状况调查显示，60岁以上老年人口总数到达14657万人，其中城镇老人总数3856万人，占26.3%；农村老人总数1202301万人，占73.7%。预计到2023年，农村老龄化比例将到达20%，比城镇高出5%。2030年，农村人口将到达6.64亿，农村老龄化比例可达29%，比城镇高出7%。
4、由此可见，农村人口老龄化远远高出城镇地区。 1.4应对老龄化的经济实力薄弱 西方兴旺国家是在工业化之后逐渐进入老龄化社会的，人均国内生产总值大约在五千至一万美元以上，即所谓“先富后老。而我国在工业化过程中就进入了老龄化社会，人均国内生产总值刚过一千美元，还存在大量贫困人口，是“未富先老，应对人口老龄化的经济实力相比照拟薄弱。 据国家卫生效劳调查数据显示，1998-202322年，我国老年人的两周患病率从29.0%上升到43.2%，是60岁以下人口的2.8倍；慢性病患病率从50.2%上升到59.5%，是60岁以下人口的3.2倍。说明我国老年人对卫生医疗效劳需求较高。然而，据已有研究显示，我国老年
5、人医疗卫生支出仅为非老年人口的1.6倍，65岁以上老年人次均门诊费用仅为65岁以下人群的1.9倍，远低于患病率的比例。由于经济实力缺乏，我国老年人口医疗卫生支出较低，其医疗卫生需求未能得到有效满足。 2、我国现有医疗保障体系无法适应老龄化进程 由于是“未富先老型，因而缺乏足够的经济根底来承担庞大的老年群体的养老保障。由于我国人口老龄化开展速度过快与经济开展不相适应，其对社会保障的压力是全面的。 2.1医疗保险资金的负担加重人口老龄化直接结果是缴费人少，消费人多，少收多支，基金不平衡的压力不言自明。老人是参保人群中患病率最高的人群。随着老龄化的加剧，医疗保险的需求进一步增加，医疗保险资金的负担必
6、然进一步加重，根本医疗保险制度的原有的供需不平衡进一步突出。卫生部统计信息关于中国健康模式转轨和效劳需求变化及其对经济社会的影响报告指出，人口老龄化带来的医疗需求量负担到2025年将增加47%，如果考虑到各年龄组的医疗费用按gdp年增长率同比增长，我国医疗需求量费用到2025年将到达65亿元以上。 2.2医疗保障制度和体系的不适应 现有医疗保障制度主要是针对全人群设计的，其保障方式单一保障功能不够完善，无法满足不同人群的需要。首先，根本医疗保险制度，特别是农村医疗保险制度尚不完善。职工、城居、新农合三项制度，存在覆盖面、公平性、可及性等问题，筹资机制还不稳定。居民医保的待遇不高，异地就医难和患
7、者负担重。其次，补充医疗保险制度不够成熟，覆盖面不够宽。在化解高额医疗费用负担方面的作用没有得到充分表达。最后，公共卫生开展速度不适应老龄化需求。目前老年慢病普查、老年病预防、健康知识普及等纳入管理率不高，公共卫生工作在老年人管理板块管理力度不够。 2.3医疗保险参保筹资机制不完善人口老龄化进程加快，对医疗费用的需求也随之上升，医疗资金的短缺成为我国一个不可无视的问题。现行医疗参保制度：城乡居民医保都实行自愿加鼓励政策，并不强制。因此，要实现全覆盖很难。同时，健康人不参保的逆向选择也难以完全防止。现行政策又规定，满一定缴费年限的退休职工参保不缴费。花费最多的人群反而不缴费，因此这也成为近几年社
8、会较为争议的话题。 2.4老年社会效劳的制度性安排缺失 高龄和长期患重病的老人，需要特殊的护理，这种护理一般养老机构不能提供，即使条件好些的养老机构所提供的护理效劳，或者专业化效劳水平缺乏，或者收费太高，这等贵族式养老方案不具有普遍意义。因此，在我国现有的养老保障体系中，仍缺乏以老年效劳为主题的制度性安排。 3、商业保险在老龄化社会的定位与作用 解决不同层次老年人群的医疗需求，不能仅仅依赖根本制度。在国外，商业保险为不同需求者能够提供不同解决方案，商业医疗保险在很大程度上可以补充传统医疗保险的缺乏之处。商业医疗保险制度，即由参加根本医疗保险的单位和个人向商业保险公司投保补偿高额医疗费用的补充医
9、疗保险。 3.1商业保险的定位与作用 商业医疗保险应定位为对根本医疗保险的一种重要补充，旨在满足根本医疗保障需求。商业保险不仅能减轻医疗保险过重的财政负担，还能够满足不同层次老年人群不同的医疗效劳需求。商业保险不仅可以补充根本医疗保险，同时个人储蓄性养老保险也主要是靠商业保险支持。它们是建立在自愿的根底之上，在国家强制实施的社会养老保险之外，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。它们为老年人提供了更多更好的，更高层次的养老保障需求，具有较高的保障水平和灵活的保障程度。 在社会主义市场经济条件下，商业保险在社会保障体系中起着重要的补充作用，它是减轻政府社会保障压力，稳定社会生活的有效手段，充
10、当着保险的“经济助推器和“社会稳定器，也扩大了社会保障的范围。要完善养老保险制度，商业保险是社会保障的必要补充，是多层次社会保障体系中的一个重要组成局部。 3.2商业保险的开展 把商业保险与社会保险同时兼容开展，不仅可以减轻政府在社会保障方面的压力，同时有助于培育社会保险基金介入资本市场以促进经济增长的制度能力。在开展商业医疗保险时，应该注意与市场相结合，根据市场的需求为依据，把满足人们的医疗保险需求作为企业经营的起点和归宿。商业保险能更灵活地应对老龄化，随着社会的开展，保险公司尽可能地去开发适合民意的保险体制，满足不同客户的要求，推广多层次多方面的商业保险，比方商业医疗保险、商业养老保险、退
11、休准备金、健康保险和高龄伤害保险等。各类保险有不同的特点，人们可以根据自身需求进行组合。 国外在商业保险这方面起步和开展都比我们早，在管理理念和技术上都十分先进，要想在竞争中有一席之地，就必须加强与国际接轨的能力，研究和借鉴国外先进技术，在险种开发上要具有国际性，更市场化。 总之，在我国“未富先老的老龄化社会，完善传统的医疗保障制度和体系势在必行。作为补充，商业保险也应该在建设小康社会和谐社会的过程中承担起历史使命，发挥重要的积极的作用，为促进传统医疗保障体系的完善而努力。 参考文献 1于娜.浅析中国人口老龄化对养老保险和医疗保险的冲击及对策j.经济师，2023（1）：74-752杨宇.面对人
12、口老龄化中国商业保险转型开展策略探讨m.上海保险，2023（3）：17-293陈仰东，韩成曦.老龄化社会的医疗保障对策j.观察思考，2023（7）：12-144陈国柱.商业保险是应对老龄化危机的重要途径，财经观察 5章姗，熊吉峰.老龄化对农村社会保障体系的影响与对策研究j.科技创业月刊，2023（13）：89-906卫生部统计信息中心.202322中国卫生效劳调查研究-第四次家庭健康询问调查分析报告m.北京：中国协和医科大学出版社，2023227刘国恩，蔡春光，李林.中国老人医疗保障与医疗效劳需求的实证分析j.经济研究，2023（3）：95-120238朱静芬.少子老龄化背景下我国商业保险的开
13、展机遇j.重庆科技学院学报，2023（6）：73-769刘梦曦.浅析人口老龄化背景下商业保险在中国养老保险市场的定位及其实现途径j.金融天地，202322（1）：1752023龙梦洁.人口老龄化背景下商业保险对完善养老保险制度的作用j.保险研究，202322， 8.11中华人民共和国国家统计局.第六次全国人口普查主要数据发布 12滕海英，董刚，熊林平，马玉琴，马丽.老龄化趋势下中国城镇老年医疗保障的模式j.中国老年学杂志，2022（2）：719-72113詹磊，李继东.人口老龄化对我国医疗保障的挑战及对策分析j.劳动保障世界，2023（3）：260-26114王黎，张滨.浅析老年医疗保障j.中
14、国卫生事业管理，2023（12）：89-9115杜敏娴.关于应对老龄化趋势完善老年医疗保障体系的探讨j.社保财务理论与实践，202322（4）：137-14316林捷.老年医疗保障对策研究j.中国卫生资源，202322（2023）：22023-211 第二篇：老龄化社会的医疗保障对策老龄化社会的医疗保障对策 ：医疗效劳的巨大需求是人口老龄化带来的社会问题之一，充分认识我国人口老龄化的特点和社会医疗保障面临的挑战，有针对性地研究对策，实现医保可持续开展。关键词：老龄化；医疗保障；对策 统计学意义上的人口老龄化是指60岁以上人口占总人口的比例超过2023或65岁以上人口占总人口的比例超过7，我国在
15、上世纪末就到达了，但真正感受到“银发浪潮带来的冲击和压力才刚刚开始。人们首先关注养老，领取养老金的人数剧增，养老资金面临空前压力，有关部门开始研究包括延后领取养老金年龄在内的改革措施。其实，老龄化社会的医疗保障问题是与养老金供给同样突出的一个重要社会问题，必须认真研究予以应对。 一、医保视角下的我国人口老龄化特点 人口老龄化是人类面临的共同课题，而非中国特有。不过，中国人口老龄化的进程呈现出与其他国家完全不同的自身特点，从医保视角看，至少有以下五点。 特点一，老年人口众多。庞大的老年人口基数是中国人口老龄化的主要特点之一。根据第六次全国人口普查数据，我国是全球唯一老年人口过亿的国家。202322年60岁以上老年人到达1.78亿，占全球老年人口的23.6。 特点二，老龄化速度快。1990至2023年这30年间，联合国预测，我国无论增速还是比重都超过世界老龄化的平均值。65岁以上老年人占总人口的比例从7%提升到14%，兴旺国家大多用了45年以上的时间，其中，法国130年，瑞典85年，澳大利亚和美国79年左右。中国只用27年就可以完成这个历程
