1、我国网络银行的现状及其竞争策 参加WTO，开放中国金融市场，我国银行业与外国银行业之间将面临两个领域的较量。一是传统银行业市场上的竞争。在这个市场上，国外先进同行已有近百年的经营史及市场竞争的丰富经验，它们确定了这一领域里的最优标准，具有相对优势。二是网络银行的竞争。中国参加WTO后，可以预料，网络银行业务将是中外银行竞争的滩头阵地。外资金融机构进入中国金融市场，将多半不会选择在传统业务领域与我国银行业相竞争，而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域网络银行及个性化的网上理财效劳和中间业务与我国同行进行竞争。一、网络银行的竞争优势分析根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是通过电子手段主要
2、是因特网建立的虚拟银行，它可以提供除面对面的柜台效劳和现金传递之外的所有传统银行的功能1.网络银行有狭义和广义之分。狭义的网络银行又可称为纯网络银行，是指没有分支银行或自动柜员机，仅利用网络进行金融效劳的金融机构；广义的网络银行那么包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有ATM、 、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。与传统的商业银行相比，网络银行具有许多竞争优势，主要体现在以下几方面：1.本钱竞争优势即网络银行可以降低银行的经营和效劳本钱，从而降低客户的交易本钱。根据Booz和Allen Hami
3、lton公司的统计，1999年6月，美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均本钱为1美元多，利用自动柜员机ATM和 中心交易的单位平均本钱约0.2 5美元，利用因特网交易的单位平均本钱约0.01美元。而且随着因特网的进一步普及，网络银行后台效劳技术的进步，网络银行处理业务的平均本钱会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的本钱优势。2.差异型竞争优势差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新，可以向客户提供个性化的金融效劳产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群，很难提供一对一客户效劳，即使能提供，本钱也比拟
4、高；而网络银行能在低本钱下实现一对一效劳，从而形成差异性效劳。3.信息和技术竞争优势美国大通银行前副总裁陈朝晖Harey Z.Chen博士以其在大通银行的工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了，银行主要是依靠高技术性的金融效劳技术来获取利润。大通银行首席信息执行官Clo也曾明确指出，大通银行与美国其他商业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式，大通银行信息技术部不仅为金融效劳企业效劳，也为信息技术产业效劳；同时，还有能力通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和开展时机。4.时空竞争优势网络银行无固
5、定的经营时间和场所，依托因特网不用设任何分支机构，其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、效劳项目、经营理念等，它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等效劳的综合功能，即AAA效劳模式：Anytime、anywhere、anyhow，每年365天，每周7天，每天24小时全球范围经营。因此，人们又称其为“三A银行。二、我国网络银行存在的问题目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目，网络银行业务的兴起还是近几年的事
6、情，由于起步晚，起点低，尚存在许多急待解决的问题：1.我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段1998年3月，中国第一笔Internet网上电子交易成功。目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，共发行银行卡2亿多张，客户数超过40万户。尽管我国近年来网络银行业务开展较快，但总体尚处在萌芽阶段2，同国外相比尚有较大差距。2.我国网络银行开展模式相对单一和滞后到目前为止，我国根本上是以传统商业银行提供网上银行效劳的模式来开展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯
7、网络银行和其他模式。参加WTO后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势，加大网络金融体系风险。3.我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异性效劳目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包括公司业务和个人业务在内的各种网上金融效劳，办理信息查询、银企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的来说，我国的网络银行业务还只是商业银行局部传统业务在网上的延伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比，我国银行业不但提供网络效劳产品的种类少，而且质量不
8、高，提供的网上产品普遍缺乏个性化或亲情化、缺乏面向客户设计的效劳产品和差异性。4.与兴旺国家相比拟，我国的网络建设和技术水平滞后一是根底设施落后，目前我国 普及率缺乏4%.普及率、光纤覆盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。二是在“金桥、金关和金卡工程中，“金卡工程推进的速度较慢和效果不理想，究其原因有现有根底电信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支行之间的地方保护主义等。三是我国的网络安全防护技术及设备研制严重滞后，如网络必需的效劳器、防火墙和操作系统等技术和设备都完全依赖于从美国等兴旺国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而处于不利地位。5.我国网络银行的政策法规建设不健全
9、我国网络银行是在相关法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。我国目前还没有成型的全国性电子商务法规，管理部门面对迅速变化的情况，不得不对出台新的管理措施持慎重的态度。这就导致了目前对网络银行的管理规那么仍然较少，管理体系也不明确。总之，我国网络银行的现状不尽如人意，同兴旺国家相比也有一定的差距和相对劣势。但我们可以借鉴兴旺国家已经取得的经验和教训，多走捷径，少走弯路，尽快赶超兴旺国家。三、我国网络银行竞争策略参加WTO以后，我国金融市场的竞争将会异常剧烈，面对这种形势，我国银行业必须冷静客观地对我国网络银行的开展及优劣势进行比拟分析，研究和制订竞争策略，以提升自身的整体
10、竞争力，迎接挑战。1.推动银行转变传统经营思想，确立网络银行经营的新理念和新规那么一是改变传统商业银行的“产品中心主义、“以量取胜的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义、“以质胜出。二是改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客户提供及时便利优质金融效劳作为衡量银行优劣的标准。三是改变传统银行“单打独干的“银老大的经营观念，转向与计算机网络通信效劳商等其他非银行效劳机构合作经营，共同开展。2.明确我国网络银行的开展模式设计好我国网络银行开展的合理模式是至关重要的问题。第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行开展网上银行效劳为
11、我国网络银行开展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的现状、银行业的特殊经济地位和网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。过早允许非银行企业进入网络银行市场，无疑会对金融秩序的稳定带来冲击。第二，商业银行可以考虑采取灵活的模式，比方以企业银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的普通咨询或金融效劳。第三，应当努力探索建立纯网络银行的模式。这是因为，纯网络银行与传统银行兼营网络业务相比，具有更多的优势，是未来网络银行开展的必然趋势。3.加强银行体系的网络建设，改善网络银行的经营环境首先，大力加强网络银行的根底设施建设，包括继续开展CHINANET、“三金
12、工程等，特别应重点建设中国高速信息网，这是我国未来网络银行的最强根底支撑；同时，各家商业银行应当在营业网点及重要的公共场所多设置各类电子终端，加大信用卡、借记卡及各种电子支付工具的普及程度，大力推广智能卡，积极探索发行网络货币，进行建立电子货币体系的有益尝试，为迅速提升我国银行业的整体竞争力打下物质根底。其次，政府和央行应该为开展网上银行创造一个良好的环境。一要引入竞争机制，打破中国邮电长期垄断经营国内互联网市场的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。二要采取有力措施来保护已经建立的网络银行的试验成果，应不断采用新的安全技术如防火墙、乱码、过滤和加密
13、技术等，来确保网上银行的信息流通和操作安全，使正确的信息及时准确地在客户和银行之间传递，有效防止非授权用户如黑客对网上银行所存储信息的非法访问和干扰。三要进一步采取有利措施增加网络用户。网络资费的下降，可以使用户增加，而更多的人使用网络，将反过来促进入网费用的降低。政府应当鼓励网络应用软件的开发，丰富网上信息资源，鼓励国内企业开发研制更适合家庭使用的网络接入设备，以使得更多的人愿意上网也有能力上网，从而使我国电子商务和网络银行的开展形成不断加速的正反响循环。4.提高网络金融的技术水平，加紧培养技术人才科学技术是网络银行进行金融创新，提升竞争力的根本保证。我国银行业应加快引进和开发先进的网络技术
14、。大力开展网上银行的三大核心技术：Web技术、建立效劳平台技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的效劳器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就，但是一种新技术开发成功，就可以在竞争中占据优势。因此，一方面，我国银行业必须进一步加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面，要积极培养适应网上银行开展需要的高素质人才。市场竞争归根到底是人才的竞争。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要
15、的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，以掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。5.大胆进行网络创新，开展网上银行业务参加WTO后，我国银行业在网络银行上最有效的竞争策略之一就是建立联网通用的网上支付系统。建立此种系统，外资银行进入中国市场的门槛将会大大提高，在预见到另建系统将会付出高昂本钱的情况下，外资银行将会倾向于依赖这个系统代理支付和结算。这样不仅可以向所有利用该系统支付和结算的外资银行收费而获取收益，更重要的是，通过对核心环节的控制，中国银行业能够在与外资银行的竞争中取得主动权。同时，网络银行要适应不断变化的市场条件和客户需求，必须在产品开发中保持领先性和可持续性。在产品设计开发上，我国银行业应在明确目标市场的根底上，力争做到研究一代、生产一代、上市一代。国外大银行不断推出新的网上效劳品种的做法值得我们学习，国内银行也应逐步推出
