1、让保险为让保险为“三农三农”保驾护航保驾护航|保驾护航保驾护航的含义的含义 2010 年,云南因干旱造成的农业经济损失已超过 170 亿元,而保险则给遭受自然灾害重挫的农业带来新的希望。2010 年,云南遭遇了百年一遇的大旱,农业经济损失目前已超过 170 亿元。对于地处西南边疆,一个经济并不发达的省份而言,这无疑是一次沉重的打击。略为让人欣慰的是,部分投保农业险的农户,已进入相关的理赔阶段。这些理赔款项,为受灾农户重建家园和生活提供了一定的经济保障。在严重的自然灾害面前,个人的力量显得如此渺小,巨大的经济损失难以承受,而通过购买“保险”则可以尽量降低损失。面对云南百年一遇的大旱,华泰保险公司
2、云南分公司总经理赖秀栋提出了自己的看法:增强政府与保险公司的合作,最好是让保险公司联合共保,让更多的老百姓,特别是农户参加农业险和自然灾害险,以抵抗自然灾害带来的风险。事实上不少国家已经设置了“自然灾害”系统,这些国家根据本国情况,针对地震、台风、水灾、暴风雪等自然灾害推出了相关保险。以日本为例,它已发行了自然灾害债券或掉期工具,用以抵消地震带来的风险。赖秀栋分析说,我国是世界上自然灾害较为严重的国家之一,且自然灾害品种繁多。在经济逐年增长的同时,自然灾害对国家经济和社会的威胁与破坏程度也在不断上升。由此可见,社会对突发性的风灾、暴雨、地震等自然灾害保险的需求是极其旺盛。但遗憾的是,我国针对自
3、然灾害的保险的险种非常少,保险公司对自然灾害险的参与并不积极,且保险赔付率极低。直接经济损失达 8400 亿余元的汶川特大地震,所获得的来自保险业的赔付仅为 18 亿余元,与具有巨灾保险制度的其他国家情况形成鲜明对比。由此可见,自然灾害险存在明显“缺位”。我国对自然灾害保险产品的潜在需求与实际供给之间,为何会出现如此之大的落差呢?赖秀栋认为,保险公司是以盈利为目的商业公司,而自然灾害险或者农业险风险非常大,如果介入此类保险,对保险公司而言难以产生利好的结果。比如类似地震、海啸这样的巨大自然灾害,一次就可以摧毁一座城市,远远超过了保险公司的赔付能力。就算保险公司有分保和再保,也难以承担起巨额的理
4、赔费用。所以,保险公司为了保护自己的利益,不愿开设此类险种。“但是,并非风险大,就都不能参与”,赖秀栋说,“如果有一套政府主导,保险公司共保的体制,那么保险公司不愿开设自然灾害险或农业险的问题就能迎刃而解。”以最易遭受自然灾害影响的农业为例。因为我国农业险正处于发展的试点时期,所以地方政府的财政支持对农业险推广举足轻重。针对我国的国情,如中央财政与地方财政能按照一定的比例共同出资,组建全国农业保险基金,然后让保险公司参与联合共保,那么就能降低保险公司风险,并有效保障该类保险的赔付。目前,我国地方政府与保险公司共同协作,为农民投保农业险或自然灾害险的事例并不少见。福建、山东、广东等省份都出现了当
5、地政府积极为百姓买单,投保自然灾害险的事例。在云南,部分地方政府与保险公司的协作下,一些保险公司也开设了针对种植烤烟、橡胶等经济作物的保险产品,但据了解,此类保险目前的覆盖面尚不广泛。赖秀栋介绍说,虽然目前还没有直接参与农业险或自然灾害险项目,但是华泰财险也在积极与地方政府协作,为农民开设火灾保险。2009 年华泰财险承保了曲靖市富源县 16 万户农房火灾保险。截止 2010 年第一季度,已有 50 户人家拿到了赔付款项,赔付金额超过 10 万元。“建立完善的自然灾害保险制度势在必行。期待政府部门与保险公司能早日联合起来,推行商业保险加财政救济的保险模式,让三农头上撑起一把真正保护伞,惠及更多的百姓。”赖秀栋如是说。
