1、互联网金融对商业银行盈利能力影响研究王姣摘 要：互联网金融的快速崛起，为传统金融行业带来了巨大的挑战，也对商业银行造成了巨大的威胁。为促进商业银行正确应对互联网金融带来的冲击，本文从互联网金融对商业银行存贷款的影响、互联网金融对商业银行收入的影响、互联网金融对商业银行收入的影响三个方面进行分析研究，并针对性的提出对商业银行未来开展的对策建议。关键词：互联网金融;商业银行;盈利能力;影响分析中图分类号：F23 文献标识码：A doi：10.19311/jki.1672-3198.2023.03.043商业银行作为经济运行过程中重要一环，是政府实现宏观政策的主要途径。2023年以来，互联网金融呈现
2、出爆炸式的开展趋势，作为金融行业的新兴商业模式和盈利方式，它改变了传统商业银行的经营方式，影响着传统商业银行的盈利能力。因此，研究互联网金融对商业银行的盈利能力的影响，对商业银行未来开展与创新，最终促进我国经济快速开展具有重要意义。针对互联网金融对商业银行的盈利能力影响的研究，国内学者主要从互联网货币基金、第三方支付、网络融资、信息技术、互联网金融指数等方面进行了定性分析和定量评价。虽然现有大量关于该问题的研究文献，但对于互联网金融影响商业银行盈利能力的途径研究却少之又少。在此根底上，本文从互联网金融影响商业银行盈利能力的三个主要途径存贷款、收入、营业总本钱出发，分析互联网金融如何影响商业银行
3、盈利能力，并提出相应的对策建议。1 互联网金融对商业银行盈利能力的影响1.1 互联网金融对商业银行存贷款的影响互联网金融具有交易本钱低、支付快捷、资源配置效率高、覆盖面广、开展速度快等诸多优势，它形成的新的商业模式，大数据金融、第三方支付、网络众筹、P2P网贷以及信息化金融机构，吸引了大量的客户和资金注入。在这样的大环境下，大局部人不再选择将闲散资金投入银行，而是选择购置互联网金融新产品。这对商业银行的存款造成了巨大的影响。1.1.1 互联网金融对商业银行存贷款数量的影响金融市场的开展方向正逐渐向互联网方向靠拢，互联网金融将会是未来金融行业开展的主要趋势，传统商业银行在这场行业的变革中将面临巨
4、大的挑战。根据中国人民银行官网公开的2023-2023年商业银行存款、贷款数量数据，分析可以得出，商业银行存款、贷款余额数量呈现出逐年递增趋势，但同比增长率却在逐年下降。这意味着商业银行资本在金融资产价值中所占的比例在逐渐降低，而造成这种变化的主要原因，在于互联网金融的成熟壮大。1.1.2 互联网金融对商业银行存贷款期限结构的影响互联网金融的出现，不仅对银行存贷款数量产生了巨大的影响，同时也改变了银行的存贷款期限结构。通过中国银行业监督管理委员官网公开银行贷款期限数据来看，银行的贷款数额从2023年的47.62億元增长到2023年的107.59亿元，整体呈现增长的趋势。中长期贷款金额从2023
5、年的30.52亿元占贷款总额64%到2023年38.65亿元占贷款总额41%，占比明显下降。由此可见，互联网金融改变了人们对资金持有方式的改变，影响着商业银行存贷款期限结构。1.2 互联网金融对商业银行收入的影响1.2.1 互联网金融对于商业银行利息净收入的影响近年来，我国国有银行利息净收入呈现出统一的开展趋势，逐年递减。虽然造成银行利息净收入的因素众多，但互联网金融的迅速开展，无疑是影响银行利息净收入减少重要原因。根据工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大国有银行公开的2023-2023年前三季度银行利息净收入数据来看，2023-2023年，大多数银行的利息净收入在逐年减少;2
6、023年开始出现上升;2023年前三季度利息净收入未超过2023年整年利息净收入半数，可以预测2023年全年利息净收入呈现下滑趋势。从这一方面来看，互联网金融既减少了商业银行的存款利息支出，同时又缩减了商业银行贷款利息的收入，从而导致银行净利息收入减少，压缩了银行的利润空间。1.2.2 互联网金融对于商业银行非利息收入的影响对于商业银行而言，利息收入虽然是其主要经营收入，但风险高稳定性差，相较而言非利息收入就比拟平安。近年来，商业银行在互联网金融的冲击下，盈利虽受到影响，但总体的开展态势趋于稳定，这与非利息收入脱不了关系。根据五大国有银行在2023-2023年前三季度的非利息收入情况来看，增长
7、率也处于一个稳定的状态。其原因在于互联网金融刺激了商业银行开发非利息收入业务和渠道，使得银行非利息收入的稳定增长。1.3 互联网金融对商业银行营业总本钱的影响互联网金融的出现，提高了金融交易效率，一定程度上降低了交易本钱，间接促使了商业银行营业总本钱的增加。据五大国有银行公开的2023-2023年营业总本钱数据来看，五年来，商业银行的营业总本钱整体增加。2 商业银行应对互联网金融开展的对策2.1 转变经营理念，调整根底业务互联网金融自诞生以来，改变了商业银行一家独大的局面，并对商业银行的生存开展造成了巨大的威胁。商业银行只有深化改革经营理念、开发多元业务，才能防止被互联网时代淘汰，实现与互联网
8、金融互利共赢。首先，经营理念方面，商业银行应转变效劳意识，以客户为中心，最大化提升客户对银行的效劳和产品的满意度。同时，商业银行要充分利用好互联网先进的科学技术，拓宽效劳渠道，为客户定制专属金融产品，以满足不同客户的需求。其次，商业银行应开展调整根底业务，以稳定增加银行的营业性收入。其中，存贷款是银行主要的根底业务构成。因此，银行可以根据金融行业整体利率调整自身利率，以增加吸收存款和发放贷款。最后，商业银行应积极开展中间业务，以增加资金来源渠道，减小互联网金融带来的损失。2.2 加强创新意识，引进专业人才互联网金融是一个新型金融商业模式，它的开展赋予了人们全新的生活模式，提高了生活的便利性，降
9、低了生活本钱。商业银行只有不断加强创新意识，学习互联网金融创新商业模式，加强与互联网其它平台的合作，才能在互联网时代找到新的出路。专业金融技术人才是商业银行提升创新意识的重要突破点，商业银行要进行改革创新，离不开专业知识和专业技术的支撑。只有拥有专业金融技术人才的商业银行，才能在改革创新的道路上越走越远。2.3 强化风险管理，优化业务流程互联网金融是基于互联网技术根底之上的金融业务，它的交易信息对于买卖双方来说是透明对称的，因此它的风险相对较小。商业银行由于信息不对称性，资金供应者不清楚资金的去向，资金需求者不了解资金来源，因此加大了交易的风险，而加强商业银行的风险管理显得尤为重要。此外，商业
10、银行优化业务流程，减少业务办理流程，缩短业务办理时间，提高业务离柜率，节约人力本钱。2.4 重视微小型企业客户商业银行的主要客户资源来自大中型企业，而微小型企业常常因为财产规模小、信用资质差等被银行摒弃。從长期稳定开展来看，商业银行应重视微小型企业客户。截至2023年末，全国微小型企业占据全部市场比重超过80%，在整个国民经济开展中起着重要的作用，商业银行应把新的利润增长点放在这批微小型企业上。因此，首先，商业银行应充分利用互联网技术、大数据对微小型企业进行资产评估、信用资质评估，了解客户的资金需求，设计合理、个性化的信贷产品。其次，商业银行应建立完善的融资平台，方便微小型企业办理贷款，提升竞争力。最后，商业银行应加强与第三方支付平台的合作，加快业务的网络化进程。3 结语综上分析，商业银行在面对互联网金融的冲击下，只有转变经营理念、调整根底业务，加强创新意识、引进专业人才，强化风险管理、优化业务流程，重视微小型企业客户，才能提升自身竞争力和盈利能力。参考文献1朱蓓蓓.互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究D.扬州：扬州大学，2023.2周秀娟.互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究D.重庆：重庆师范大学，2023.3马凤鸣.互联网金融对商业银行盈利能力的影响研究D.济南：山东大学，2023.
