1、浅析企业应收账款的管理对策 ：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的本钱和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的开展可谓刚刚起步,面临种种困难,我国在开展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行开展的良好环境;培育我国网络银行主体积极开展;加强对网络银行的有效监管。关键词：网络银行 风险 对策 开展趋势一、网络银行宏观 网络银行是指以银行传统业务为根底，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、平安、实时的金融效劳，又被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行或“虚拟银行（Virtual Bank）。“网络银行是科技开展、市场竞争的必然产物，成为金融创
2、新竞争的新领域。信息技术与金融开展的高度结合，使金融效劳业步入极富挑战网络金融时代。强大的后台信息处理技术是前提条件加大科技研发投入是网银创新的前提条件、也是业务开展的迫切需求。信息开发不及时可能错失竞争良机，失去潜在客户，影响企业市场份额。同时网银信息系统如果缺乏严密的技术设计和周全的防控措施，将带来平安隐患。一是银行要加强内部信息技术部门建设，通过与专业系统研发公司的合作，迅速建立高效的网银操作平台。二是银行可以借助网银建设进行“再造策略，信息技术使得银行业务流程再造成为可能，通过业务和技术的紧密结合，可以实现业务创新。三是利用网银开发时机带动人才培养、机构设置、产品研发、客户管理等相关工
3、作的创新，重塑企业形象，提升管理水平。加大网银产品、效劳创新是竞争的关键这种创新涵盖产品创新和效劳创新两个方面。传统金融业的营销是“以产品为中心，而网络产品是无形的，正如3A理念所指，其营销模式以客户为中心。伴随信息技术的进步，不同金融机构网银金融产品的特性、效劳模式的差异性日益缩小，因而改变营销策略，树立“品牌效应将是网络银行拓展市场、吸引客户、增加业务规模、扩大市场规模的关键。显然，“以客户需要为核心不断开发新产品是创新的核心。网银建立一定要坚持“高起点原那么，制定“中长期开展战略。一是要与高校、科技产业公司等联合开发，做好充分的前期调研，不能盲目从众，简单模仿。二是做好开发方案设计，研究
4、真正适合我国客户状况、需求的效劳、业务品种，致力于客户管理研究，观察和分析客户的交易行为，为客户提供一对一的个性化效劳。三是树立“品牌意识，以独特的企业文化吸引客户眼球，以核心特色产品赢得更多客户。以“产品为中心的业务创新。大力开展中间业务，这是一项不需要银行投入货币资金，充分利用银行的非资金资源，效劳社会经济，且获得手续费收入的业务。按照现代商业银行的盈利模式，非利差的中间业务收入应该占据银行4050的收入比例，而当前国内商业银行的主要收入来源的8090都是依靠存贷款业务产生的利差收入。目前我行网络银行业务也主要是建立在同质化、低层面的存贷款业务根底上的。个性化金融效劳成为银行业务创新主流，
5、网银需要为客户提供个性化强、更高层面的金融效劳，例如现金管理、资产托管、衍生产品、保险理财等非利差的中间业务创新，逐渐开展成为能够真正表达银行经营能力的业务种类。以“客户为中心的效劳创新。银行业本质上是效劳行业，金融效劳质量的较量，日渐成为银行竞争的重心。在新经济环境下，银行的经营环境越来越复杂，对金融机构而言，“共性的效劳必不可少，“个性化的效劳日益重要。针对同一客户，不同阶段要采取不同的效劳方式，针对不同的客户，根据其具体需求效劳的方式更是千差万别，没有千篇一律的公式。以“客户为中心的个性化的系统解决方案和附加值高、特色强的理财效劳需求增强，全方位、多功能的3A全能金融效劳需求增强，成为银
6、行业务开展的主要目标。所谓“客户策略，即实现以客户中心为导向，实施客户关系管理。通过收集资料，形成源数据库，在源数据库的根底上，进行市场细分，建立客户数据仓库，然后应用数据挖掘技术对客户信息进行整理、分析，建立数据模型及利润分析模型。这样，银行可以了解每一位客户的需求特点及可以带来的利润，为客户设计一对一的、高附加值的产品和效劳。美国花旗银行是运用网络主动行销的典范，只要在网络上约定时间、地点，花旗银行就会派专人当面作投资理财分析。目前花旗银行一个月约有250人通过网络索取各种金融商品的简介，并留下个人资料。通过这种便利、直接的沟通渠道，银行的业务部门能找到潜在的客户，企划部门也能针对客户需求
7、设计金融商品。完善营运监管、法律治理等配套建设严格市场准入。现代金融市场存在高风险性，因此其进入门槛较高，也就是经济主体必须具备较高的主体资格。因此要对网银的市场准入施以严格的资格控制，以减少主体的不适应性与风险性。现阶段，我国在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。考察网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、方案。通过严格市场准入审批标准网银主体资格，把风险控制在最初阶段。加强监管。只是办理渠道不同于传统银行的网银，同样需要经济法律发挥功
8、能以平衡经济运行，以降低其自身经营风险和国家系统性风险，保障公众和社会利益。鉴于网银的新兴模式，传统监管方式需要面对一些挑战。一是从监管模式来看，建立综合性的金融监管模式势在必行，传统的“分业经营，分业监管模式必将被“全面经营、统一监管模式所取代。二是传统的监管方式无法触及遥远的网络终端，因此必须建立“网络金融与网络经济、电子商务系统管理理念，综合考察。三是由于虚拟网络固有的系统风险和虚拟金融效劳品种的可能业务风险，决定了网银监管的特殊性，监管当局在参照传统监管标准的同时，还要进行诸如技术性、平安性方面的监管，保证网络交易双方的身份、资料和交易过程等方面的平安。健全立法。目前我国网银方面的政策
9、法规建设明显滞后，借鉴、参考国外经验，加紧出台“中国网银法等法律标准的需求迫切。这是网银交易健康开展的必然要求，一是交易双方的权利、义务的标准，交易规那么有效性，纠纷处理，泄密、窃取等网银犯罪制裁等环节都需要法律的标准。二是网银立法建设过程应该逐步深入。力争打造一个公平、公开、先进的网银开展和竞争平台，完善经济法对网银经营活动的平衡作用，维护各方权益以及社会公众利益，通过立法建设防控风险、标准市场，打击犯罪，加强全球法律层面的国内、国际合作，同业协力维护良好的网银经营环境。严惩网银犯罪。通过“借鉴经验到“开展区域合作再到“谋求国际合作，这是目前我国可采取的一条现实、可行的途径。鉴于网络的无界性
10、，打击网银犯罪唯有各国之间的亲密合作，才能维护全球金融平安。我国目前已经创立、参加了APEC亚太经济合作组织、SOC上海合作组织等一些区域经济合作组织，并与香港、澳门签署了内地与香港关于建立更紧密经贸安排、内地与澳门关于建立更紧密经贸安排的合作协议。同时，加强银行和执法机构合作。由于执法机构缺乏具备专业技术的执法人才，在执法机构自身注重培养行业专业技术执法人员的同时，可以通过与金融机构、技术厂商一起举办一些活动，使执法机构了解计算机系统的运作和潜在的风险，提高对网银犯罪的防治、处理力度。 二、我国网络银行存在的问题 1.平安问题 平安问题是网络银行开展过程中的核心问题。事实上，平安问题能否很好
11、的解决，是网络银行能否快速健康开展的关键。据中国计算机用户所做的调查中，47的受调查者没有用过网上银行，其中68是因为感觉网络银行不平安。 2.法律问题 由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规那么的法律制度及相关标准尚须制定。比方，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的标准。 3.监管问题 我国网络银行要开展，相关的监管问题无法回避。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融效劳品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级
12、监管主要解决网络银行对国家金融平安的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络效劳的行为标准问题。更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。 4.社会信用环境问题 近几年，虽然我国市场经济得到了快速开展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还根本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。 5.规划问题 缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行开展的一道坎。网络银行的开展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各
13、方兼容。我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。 6.业务品种单一，客户对网络银行缺少依赖性的问题 目前，国内的网络银行根本都是定位于传统银行业务的一个营销渠道，因而提供的效劳也都是传统的银行业务，只不过是在网上实现罢了。在这样的情况下，客户能在网络银行完成的业务，一定可以通过柜台、 、ATM来完成，对网络银行没有依赖性。三、我国网络银行开展对策 1.加强网上支付平安 为了解决网上交易和支付中的平安问题，商业银行应组建切实有效的建立了中国金融认证中心此外，商业银行通过与在线支付公司以及国际信用卡组织合作，为各
14、种行业的网络商户提供平安而快捷的网上支付解决方案，通过采用数字签名（DS）、全球互通付款的平安技术、平安电子交易协议（SET）、国际通用数据平安传输认证SSL128位加密保护等国际先进平安措施确保网上支付平安，从而提供了快速、简单的平安验证效劳。 2.强化网络银行的立法和监管 一是应尽快建立全国统一的认证中心作为平安认证机关, 并确定网上支付、数字签名的法律依据，二是借鉴美国及其他国际组织的有关法律，建立我国的电子资金划拨法或电子支付法, 以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担；三是加强金融、司法、业务等部门的联系合作, 制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担
15、的国际条约；四是要加强网上银行监管和风险防范 3.加强社会信用体系建设 银行要协调工商、税务、公安、保险等部门关系，实现信用资源共享，培育专业的信用效劳机构，采用同一种规划平台、同一种标准手段、同一种技术流程，建立统一、高效、客观、公正的社会信用体系，以提高人们对网络银行支付方式的信任程度。 4.规划开展策略，提高软硬技术水平、管理水平, 加快培养技术人才 我国银行应加速引进和开发先进的网络核心技术。在硬件方面, 要大力研发功能强大的效劳器等先进设备；在软件方面, 要大力研发网络平安系统、电子转账系统等众多软件系统集成；同时需要严格的标准操作和管理， 积极培养适应网上银行开展需要的高素质人才。
16、 5.加大网络银行业务的营销力度和创新力度 由于网络银行客户对银行产品和效劳的个性化需求和期望比较强烈，这就迫使商业银行必须打破传统的批量化和标准化经营理念，从客户需求出发，确立以质胜出和客户驱动的经营理念，为客户提供量身定做的个性化金融产品和金融效劳、以争取到达同客户保持长期稳定合作的目的。 6.加强与外资金融效劳公司的合作 管理理念的更新需要技术实力的支持。商业银行无论是在网站设计理念和技术上，还是在网上产品研究开发和市场推广上，或者在后台整体管理技术及流程再造方案等领域中都与外资网络银行存在明显差距。如果只依靠自身更新观念、锐意创新来缩小差距，在客观上存在不少困难，并且从行业竞争角度分析这是非专业化、非理性化的策略。外资金融效劳公司在构建网络银行系统的技术上已具备丰富的管理经
