1、目录本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明I摘要IAbstractII一 绪论3（一）选题背景与意义3（二）研究现状4二 相关理论概述5（一）互联网金融的概念5（二）第三方支付概念和特点5三 第三方支付发展现状6（一）第三方支付发展历程6（二）第三方支付发展规模6四 互联网第三方支付存在的问题8（一）网络洗钱8（二）信用卡套现8（三）不正当竞争9（四）沉淀资金的风险9（五）资金安全的风险10五 解决第三方支付问题的对策11（一）加强政府部门的监管11（二）加强第三方支付机构内部风险控制12（三）加强第三方支付机构的行业自律与合作14六 层次分析法对支付现状研究15（一）层次分析法简介15（二
2、）实例探究15参考文献25摘 要第三方支付在现实生活中有非常重要的作用，他相当于信用中介，并还担负了支付网关的重任。在一定层面上很好的处理了网络交易中双方互不相信的难题以及没有恰当的支付模式所造成的困难。显而易见的是第三方支付在一定层面上加快了电子商务的进步，也完善了现在国内支付清算系统。然而第三方支付的发展对国内金融系统和货币市场信用系统造成了很大的影响，造成了很多资金沉淀难题，网络洗钱以及非法竞争事件层出不穷，严重破坏了国内金融市场正常发展秩序。即便我国制定了很多相关法律条文希望减少上述问题的出现，但是第三方支付领域依旧有很多业务位于在法律管理的空白地区。本文以第三方支付作为研究对象，通过
3、相关研究数据分析目前第三方支付宝的现状，针对第三方支付存在的风险提出改进建议，最后通过层次分析法对第三方支付宝进行实证分析，希望提升我国第三方支付的安全性。关键词：互联网；第三方支付；金融市场AbstractThird-party payment has a very important role in real life. He is equivalent to a credit intermediary and also shoulders the heavy responsibility of a payment gateway. On a certain level, it has d
4、ealt well with the difficulties that the two parties do not believe in online transactions and the difficulties caused by not having proper payment models. It is obvious that third-party payment has accelerated the progress of e-commerce at a certain level and has also improved the current domestic
5、payment and settlement system. However, the development of third-party payment has a great impact on the domestic financial system and the currency market credit system, causing many problems in capital precipitation. Internet money-laundering and illegal competition have emerged in an endless strea
6、m, severely undermining the normal development of domestic financial markets. Even though China has formulated many relevant laws and regulations in hopes of reducing the above problems, there are still many businesses in third-party payment areas that are located in legal management areas. This art
7、icle takes the third party payment as the research object, analyzes the current situation of the third-party Alipay through the relevant research data, proposes suggestions for the improvement of the risks of the third-party payment, and finally conducts an empirical analysis of the third-party Alip
8、ay through the analytic hierarchy process, hoping to promote third parties in China. Payment security.Key words: Internet; Third party payment; The financial markets37一 相关理论概述互联网第三方支付发展现状一 绪论根据国内互联网信息机构提供的数据显示，2014年国内互联网网民数量是全球最多的，高达3.08亿人。国内网络支付以及电子商务得到了很好的发展，通过网络进行交易的人数比值是41%。现在使用网络购买物品的人数不断增加，更多的
9、网络购物也造成安全问题的多发，网络交易资金以及使用者电子账户里面的资金安全性无法得到很好的保障。第三方支付的出现很好的解决了交易双方的信用难题，在很大程度上便于资金的转移以及支付。易观数据清楚的指出，2014年第一季度国内第三方支付市场里面网络与移动支付总数是817.59亿元，占据全部交易总数的百分之九十以上。第三方支付部门使用信息通信科技、利用电子化方式开展支付活动，是对服务模式的变革，增加了之前银行支付工作的广度以及深度，是对国内银行服务水平不高的弥补，另外其还加快了我国信用系统的创建。另外，由于电子商务的发展，导致很多第三方支付公司都开始更新技术以满足电子商务发展的需求，加快了互联网经济
10、的不断发展。虽然第三方支付宝可以促进经济的发展，但是事物都是有双面性的，同时也会带来负面的影响。比如资金沉淀、互联网洗钱、套现等相关问题等也给大众生活造成了困扰。众多中小型第三方支付公司没有经济效益；国内现在的法律条文并没有对第三方支付进行严格的规范；此外支付安全也没有得到保障。所以，对第三方支付的分析是必不可少的，本文主要对第三方支付发展情况进行探究，探究其出现的风险，找到国内对第三方支付风险监管的相关意见，期望该领域能够顺利的发展下去。二 相关理论概述（一） 互联网金融的概念互联网金融，顾名思义就是通过互联网发展产生的技术完成金融领域内的资金流通的服务方式。站在狭义层面进行探究，狭义互联网
11、金融则以互联网金融平台为依托，进行各种新型金融服务的尝试。本文探讨的互联网金融是广义层面的。6（二） 第三方支付概念和特点第三方支付本质上是和商品所在国家与国内外众多银行签署条约、然后得到发展资金和良好信誉的第三方独立组织所创建的交易平台。在采用此类平台开展交易时，买方挑选产品以后，使用平台内部准备的账户进行支付，让第三方告知卖家货款送到、进行发货；买方查看产品以后，就可以付款，第三方继续将资金转到卖家账户。与传统的交易和支付方式相比，第三方支付体现出非常明显的特征：第一，此平台具备的全部应用接口程序，将大量银行卡支付模式汇总到相同界面内，管理交易结算中和银行的链接，进而提高此类购物方便性。7
12、第二，使用第三方支付平台完成支付的时候非常的简单，不需要浪费很长的时间。商家与顾客之间的沟通全部让第三方来替代，通过互联网交易减少购物流程。第三，该平台主要依赖众多门户网站，另外和其结盟的银行自身信用是基础，所以第三方支付平台可以非常好的处理互联网交易中的信用难题，在很大程度上加快了电子商务的发展。三 第三方支付发展现状（一） 第三方支付发展历程网购电子商务得到良好发展，互联网购物开始普及，和第三方支付平台的发展有一定的关系。1999年，易趣网、当当网电子商务企业陆续创建，为了满足当前的支付需求，我国首家第三方支付企业-首信易支付随之出现。当时此支付只支持指令传送，把使用者支付需求转告银行，进
13、入到银行支付页面进行后续操作。2003年，非典出现在一定程度上转变了大众的购物习惯，加快互联网购物的普及，第三方支付领域素质进入高速发展时期。此时网络购物位于萌芽时期，支付渠道较少，交易两者彼此不信任，因此限制了互联网交易的后续发展。2003年10月，淘宝创建支付宝业务部，逐渐开始“担保交易”。2004年底，支付宝顺利开始运作，促使阿里巴巴的信息流、物流与资金流在电子商务内更加清楚。2005年，腾讯下属“财付通”支付企业创建，之后世界著名支付企业贝宝进入我国。2010年央行制定非金融机构支付服务管理办法，确定采用审核下发支付牌照的形式，把第三方支付公司全部添加到国家监管范围内。2011年9月以
14、后，假如并未得到支付牌照，那非金融组织就不能提供支付服务。从2011年到2014年9月，央行划分成8批开始发放269张支付牌照。以后，第三方支付领域完成较大发展，开始变成互联网金融领域的重要发展形式。（二） 第三方支付发展规模2016年1月22日，国内互联网络信息中心(CNNIC)公布第37次中国互联网络发展状况统计报告，此处就直接表示，一直到2015年底，我国网民人数将近七亿人，普及率为50.3%，一般左右的我国民众开始使用互联网。此外，移动互联网开始创造前所未有的日常生活形态，“互联网+”行动计划持续促进公司扩张，互联网对于当前社会的影响不断加深。互联网环境更加丰富，手机上网开始兴起，促使
15、移动互联网现实需求持续增多。2015年，基础应用、商务交易、网络金融与娱乐、公共服务等个人应用发展得到良好成果。此处，手机网络支付发展最突出。一直到2015年底，手机网上支付人数超过3.58亿人，涨幅是64.5%，网民利用手机进行网上支付的比值从2014年的39.0%提高到57.7%。网民人数不断增加，促进第三方支付的持续发展和进步。根据艾瑞咨询推制定的的中国第三方互联网支付业务发展数据2015可知，2015年我国第三方互联网支付交易数值是118674.5亿元，相比涨幅是46.9%，增速开始降低。目前第三方支付发展局势较好，在当前发展状况下，全领域会步入平稳发展阶段。图3-1 2011-2015年中国第三方支付交易规模因为移动支付与020等全新商业方式的出现，近场以及远程支付科技的持续发展，此后第三方支付领域依旧会维持比较高的发展速度。由图3-1可以看出，目前我国市场不断发展，中国第三方支付交易规模最近三年都保持着45-50%的增速，在我国国民经济中的关键性得到了凸显。2015年和金融开展了相应的合作，让互联网支付企业找到全新的工作重点。四 互联网第三方支付存在的问题第三方支付虽然发展迅速，也给人们生活带来很多便利，但是在发展过程中也存在很多问题。比如有些人利用第三方支付进行网络洗钱，信用卡套现等情况，支付平台
