1、我国金融机构的的组织规模空间分布与效率改进 改进 文章编号：202320239190（2022）1002506我国金融机构的组织规模，空问分布与效率改进胡月晓申红 金融机构的组织规模和网点分布密切相关，规模扩张通常意味着分支机构网点的空间扩张.金融业是关系密集型行业，关系在不同的金融产品和效劳中的重要性是不一样的，其经营的经济规模也是不一 样的.个人保险类金融产品关系性最低，其经营也最接近普通消费品的营销原那么;公司类产品最具有关系 性，其经营最依赖于银企双方的关系.金融产品和效劳中关系型的经济规模较小，非关系型的经济规模较大.金融机构经营领域是不同关系类型的金融产品和效劳的业务集合，这很容易
2、使金融机构过度膨胀.通过机构 专业化，组织集团化和配送一体化可以改变这一特征并提高金融机构运营效率.关键词金融机构;组织规模;空间布局;效率协调提高核心竞争力是当前金融开放条件下各家商业银行面临的首要课题.对中国商业银行尤其是四大国有商业银行而言，调整从传统体制继承下来的机构网点分布成了这一过程中的首要任务.网点，机构分布的调整与规模的扩张和收缩相关，两者共同影响和决定了金融机构的运营效率.本文先就组织规模，机构分布与经营效率的关系进行分析，然后指出了金融产品的关系性质在决定金融机构网点分布方面的重要性，接着就目前我国金融机构网点分布密集的原因进行了简要考察，最后 就如何改善机构网点分布及相关
3、理论的应用提出了一些建设性意见.一 ，组织规模与效率改进 （一）规模与效率 金融机构的规模是和机构的网点分布即空间分布相联系的.组织规模的扩张通常意味着机构的空间扩张和分支机构数量的增多.经济规模的概念说明经济组织到达最高投入产出比时有一最适规模水平.最有效投入产出比意味着，经济组织在一定经济规模状态下，利润率到达最大.通常经济组织并不会停留在这一最正确规模上持续经营，即使该组织能够控制内外影响其规模和运行效率的诸多因素，也往往有强烈的扩张动机.企业的行为是财务或收入的最大化而非收益率的最高，投资决策的准那么是净现值最大而非内部收益率最高.影响组织规模过度扩张的因素是市场结构和市场准入条件.h
4、。范里安认为，根本由技术决定的平均本钱曲线形状，是确定一个市场究竟是何种结构的重要方面，使平均本钱最低的产量水平即最低效率规模，相对于市场容量来说，如果比例较小，那么市场将是竞争性的;反之那么会产生垄断.在竞争性的市场结构下，相对无效率的经济组织不可能长期存在.由生产技术和现存市场行为决定的市场进入难易情况，那么决定和影响了市场结构的形成和开展.从社会整体上来说，作为某种产出或效劳提供者的经济组织根本上处在经济规模上运行时，该行业资源配置效率到达最正确. （二）我国金融组织的规模和效率 张杰（1998）认为，中国的金融组织规模过度膨胀，即存在组织过剩现象.这种金融组织的过剩，是因为在 中国的渐
5、进改革过程中，转轨经济的平稳过渡和持续开展对金融资源的需求较高，这种过渡需要金融产权边界有一个迅速扩张，而中国垄断的公有金融产权安排规那么为这一扩张准备了条件;金融机构过度膨胀的原因是其本钱并没有进入各金融组织的生产函数.当改革进展到一 定阶段，市场经济体制根本确立，这种过度扩张的金融机构膨胀，规模过大的弊病即刻就显现出来.市场经济体制的形成和开展还极大地提高了各种组织的运行效率，在同样产出或提供同量效劳规模的水平上，组织的规模就显得过于庞大对效率的追求，使得各国有银行纷纷开始进行撤并机构和减员增效的改革.张杰（1998）预言，相对于金融组织扩张的前渐进改革时期而言，中国后渐进改革成功的关键是
6、国有金融组织规模的收缩.金融组织规模无论过大过小，都不利于资源配置效率的提高.张健华（2022）利用数据包络分析方法（data作者简介胡月晓，男，华东师范大学金融系博士生（上海，202262）;申红，女，上海财经大学统计系博士生（上海，202237）. 金麓论坛2oo4年第1期 envelopmentanalysis，dea）计算了我国银行业的规模效率问题，计算结果说明，我国银行业中最具活力，效率最高的是l0家股份制商业银行，效率最低的是效劳范围限制在单一地区的城市商业银行，国有商业银行在历年的效率评价中均处于规模报酬递减区域.这说明，在我国目前的银行结构中，四大国有商业银行规模过于庞大，众多
7、的城市商业银行那么没能到达经济规模水平，而 l0家股份制商业银行那么相对处于较佳经济规模的位置.二，金融组织的经济规模和有效规模 （一）金融组织的规模经济 金融组织的规模经济，是指随着金融组织业务规模的扩大，人员数量的增加以及机构网点的增多等而发生的单位经营本钱下降和单位收益上升的现象.金融组织规模与本钱收益间的变动关系，也反映了规模经济的一般原理.金融组织的规模经济同样包括内在经济和外在经济两个方面.内在经济是指单个金融机构由于业务经营规模的扩大而由内部原因引起的收益增加，如专业化程度的提升，平均分摊的固定本钱的下降等因素引起的x一效率提高等.外在经济那么是指某个金融行业由于整体规模的扩大，
8、从而使其中的单个运营机构得到良好的人才，信息，资金融通和联行结算等便利效劳而导致的收益递增现象.外在经济主要指金融机构聚集形成金融中心，从而产生金融中心的聚集效应和外部规模经济效应.潘英丽（2022）详细探讨了金融机构空间聚集即金融中心形成的微观根底，并提出通过集中交易提高交易效率和提供近距离交流与沟通的便利表达了金融中心的聚集效应;金融中心的外部经济规模效应那么包括节约周转资金余额，提供融资和投资便利，提高市场流动性，降低融资本钱和投资风险，金融机构的合作得以开展，其辅助性产业得以共享.由此我们可知，产生外部经济的金融中心聚集效应对金融组织内部经济也发生着重要影响. （二）规模经济和金融组织
9、的空间分布 从交易的角度看，无论是因专用投入的采用而导致的专业化程度提升，还是因重复使用频度增加而引起的平均分摊本钱的下降，其根本原因均在于交易次数增多 引起重复交易，从而引起每次交易费用的下降.从制度经济学的角度来看，金融机构的内部经济和外部经济是由金融交易当中市场交易效率和管理交易效率的提高所致.由于不同类型的金融产品彼此之间虽有一定的关联度，但并不因此构成上下序列关系.因此，金融交易根本不涉及纵向一体化，因而金融机构组织规模的扩大并没有在不同的金融产品间引起制造或购置的问题.金融机构组织规模扩张所引起的规模经济主要来自金融机构所经营金融产品的规模效应和范围效应，所以金融机构空间分布对金融
10、机构规模经济的情况有重要影响.这一影响的情况决定了金融机构扩张的方式，即决定了金融机构是采用远距离扩张方式还是近距离扩张方式，是毗邻扩张还是跳跃式扩张.这对当前我国金融机构的攻城掠地战略有重要影响.假设上级金融机构能够有效地控制下级机构的运转，那么该金融机构体系中任一机构的运行效率将到达或接近该组织体系中运行最好机构的效率.否那么，该组织中各个机构的效率将是分散分布的.这种情况下，随着金融组织规模的扩张而带来的机构扩张，其整体效率变动情况将充满不确定性.上级机构对下级机构的控制包括本钱控制和收益控制.由于金融产品大局部是以关系为根底向顾客提供的效劳，因此，随着空间距离的延伸，上级机构对下级机构
11、的控制，本钱效率要比收益效率衰减得更厉害.因为以关系为根底提供的效劳更多地依赖当地组织的行为，这意味着从一定距离上管理收益要比管理本钱困难的多.运行高效的金融机构（本钱控制和收益水平均处于领先水平），在一个距离中心机构遥远的地方设点进行远距离扩张时，该分支机构虽能在当地地方金融机构的 竞争中确保本钱领先，但未必能保证经营领先.空间分布微弱的收益效率（相对与本钱效率来说，因其衰减的较快）使得机构扩张和地域分散化所带来的收益大幅下降，甚至抵消大局部本钱效率.这种情况下，扩张机构将不具有竞争优势.对不同的金融产品来说，关系在其中的重要程度是不一样的.对以专业化和关系为根底的借贷和地方导向的金融效劳而
12、言，对其进行远距离的监管和运营是无效率的.这就决定了效劳于地方经济的地方和中小金融机构生存的根底和空间.以关系为根底的借贷构成了当前我国商业银行的主要业务，这意味着我国的银行市场存在着很大的分割性，因而在某些地方低效运营的金融机构也有生存土壤.再加上无退出机制，各种规模和效率的银行共同存在就成为一种必然的现象.运营高效的金融机构要实现空间距离上扩张，就只能在关系程度较不重要的某些产品方面实现，berger和deyoug（2022）认为，就银行机构空间分布的地理范围而言，没有最正确范围标准. （三）金融机构的有效规模 对金融企业而言，规模的扩张往往意味着空间位置的扩展，即机构网点的增多.金融产品
13、和效劳具有以关系为根底的特征，而空间距离对于关系的维护和开展又具有相当重要影响.因此，对金融企业来说，空间布局对其规模经济有着极其重要的影响.一 般说来，个人金融产品，公众产品较不具有关系rt_ 胡月晓，申红：我国金融机构的组织规模，空间分布与效率改进特征;企业金融产品，公司产品那么多具关系性.不具关系 特征的金融产品较易取得规模优势，其经营特征和普通消费品的经营相似，如金融机构网点众多带来的便利效应，品牌和声誉等，因此经营企业可在较大规模的程度上开展业务;以关系为根底的金融产品那么不具有规模优势，尤其是空间优势.对商业银行零售业务方面的经营而言，其业务经营学习的典型不是其他银行而是那些消费品
14、行业的主导者，如麦当劳，可口可乐和娃哈哈等.银行在个人金融产品这种零售业务的经营方面，需要创立一 个像肯德基（kfc）或万宝路（marlboo）那样强有力的品牌认同.零售银行业务的成功很大程度上取决于对消费品营销原那么的运用.某项金融产品或效劳经营的最正确经济规模与该项业务中关系特征密切相关，一般来说，关系比重越大，经济规模就相对要小些.对于不具关系重要性的个人性金融产品而言，其有效运营的规模或经济规模见图1.许多研究说明，金融行业（尤其银行业）的长期平均本钱曲线是一个相对平稳的u型曲线，银行的长期平均本钱曲线是碟型而非u型的（于良春，高波，2022;张健华，2022）.由此可以推断，接近长期
15、平均本钱曲线底部的边际本钱曲线mc是一 条近似平行与横轴的直线.对不具关系性的金融产品来说，规模扩张，外地网点（分支机构）的设立会导致需求曲线向上弯折（规模优势彰显），这会导致金融机构边际收益曲线的向上移动（由mr至mr2），从而很可能与mc有两个交点q，和q2.因此，对于不具关系性的金融业务领域的经营规模而言，其经济规模往往是一个区间，而非一个点.这与实践情况很符合，对银行规模经济的深入研究说明银行的最正确规模往往是个区间（q， q2）而非一个点.按照施蒂格勒（1983）的研究，金融机构的长期边际本钱曲线和长期平均本钱曲线在一个很长的范围内通常是水平线，因此存在一定范围内的规模经济区间.本钱曲线形状和较不具关系特征的个人金融产品的需求曲线，共同决定了金融机构此项业务的经济规模区间.即在一定规模范围内，其经营效率是一致的和最正确的，我们可以把这一区间称作有效规模区间.对于较具关系性的金融产品来说，其需求曲线在某处断开下移，因为规模扩张，外地网点的设置所面对的是一个与原来不同的，在关系维护中处于劣势的市场.因此，该项业务的经济规模仍仅有一最正确点，而非一段区间（见图2）.由于金融机构往往对消费者和客户提供多种金融效劳，不同产品间关系性特征具有很大差异.决定金融机构有效经济规模的是该机构经营的金融产品和效劳的业务集合，因而金融机构有效经济规模的决定就具
