1、县信用社补亏工作会议讲话 同志们： 这次会议的主要任务是进一步贯彻落实省联社会议精神，结合我们的实际情况，部署开拓市场的措施，进一步落实三年补亏方案。下面我代表联社讲几点意见。 一、三年补亏规划意义深远而重大，势在必行 年初省联社“十一五规划提出了利用五年时间将全省农村信用社组建成农村合作银行，明确了我省农村信用社的开展目标，6月份省联社提出要充分利用三年免税期，实现“效益最大化，继而7月26日在省联社组织的市、县联社主任工作会议上，高继泰理事长代表省联社正式提出“拼搏三年，全省70%以上的县级联社到达组建农村合作银行标准的目标，将组建合作银行的时间表向前提了两年，推上了行动日程。农村信用社组
2、建合作银行最大的障碍就是历年挂账亏损问题，所以要求全省农村信用社在未来三年内要消灭历年挂账亏损，并提出了用“倒推法测算各项经营指标方案。所谓倒推法就是根据历年挂账亏损额确定补亏方案，依据补亏方案确定实现利润，按照利润方案确定贷款投放规模，根据投放贷款方案确定存款增长方案。为什么要求三年内全省70%的县级联社要到达合作银行的标准，并且还采用“倒推法来确定开展方案呢。高理事长讲了五个方面原因：一是推进现代金融体制改革的要求。二是金融市场竞争的要求。三是农村信用社开展阶段的要求。四是国家政策机遇的要求。五是农村信用社全体员工的强烈愿望。 高理事长的讲话大家都已经学习掌握了，详细的就不再重复了。讲话非
3、常透彻地分析了我们面临的形势，答复了我们为什么要迅速到达合作银行的标准，为什么要采取倒推法来确定开展方案。高理事长讲的组建合作银行的五方面原因，我说可以用三点来概括，也可以说是三方面需要：一是深化改革的需要。国家对农村信用社实施改革的最终目标是使农村信用社成为商业银行或股份制银行，合作银行是信用社向商业银行过度的一个阶段。二是开展的需要。农村信用社面临着新的社会经济环境和剧烈的市场竞争。农业银行重返农村市场，邮政储蓄银行准入农村市场，其他国有银行、股份制银行和外资银行对农村市场虎视眈眈，农村信用社如果没有一个响亮的品牌，没有一个现代化的管理体制，只能逐渐被自由竞争的市场所淘汰，根本不可能继续开
4、展。三是生存的需要。三到五年内信用社的产权制度和管理体制不发生根本变化，信用社只能退出市场，从此不复存在。皮之不存，毛之焉附，信用社消亡了，我们的员工也将全部失业。所以说组建合作银行是信用社生存的需要，也是我们员工生存的需要。 有的人说倒推法不科学、不现实，倒推出来的目标无法实现，是天文数字。我也成认我们实现这一目标有很大难度。我县是全省农村信用社中历史包袱最重的联社，补亏的压力确实很大，但我们要想一想我们面临的形势。如果我们不利用三年免税期尽一切努力化解历史包袱，我们的历史包袱到什么时候才能化解。我们还能有希望到达合作银行的标准吗。当然，按我们今天下达的补亏方案，在三年内也无法实现申请组建合
5、作银行，但是这样我们就可以打好根底，确保在第四年、最多是第五年到达组建合作银行的标准。如果我们不能在规定的三到五年时间内到达合作银行的标准，按银监会的规定，我们只能退出市场。也就是说，如果不能在规定的时间内到达合作银行标准，我们信用社不是被其他金融机构兼并，就是被解散。那时我们的职工怎么办。所以说能否实现三年补亏方案，关系到农村信用社的生死存亡，关系到我们全辖职工的前途和命运。因此我们必须背水一战，拼尽一切力量完成补亏方案，保证我们农安联社不被“销号，保住我们职工的饭碗，也就是刚刚我提到的第三个需要生存需要。 可以说，三年补亏不管是对我们的系统企业，还是对我们每一个人，都是“有百利而无一害的，
6、这也是时代历史赋予我们这一代信合人的艰巨任务，我们没有任何理由借口和条件不去面对，不去努力。有目标才有方向，有压力才有动力，有补亏才有开展，有利润才有一切。我们必须以坚决的信心，以“铁人的精神，大无畏的斗志，完成这一意义深远重大且势在必行的补亏任务，不仅要把三年补亏当作工作任务，而是要当作一项神圣的政治任务去完成。 二、三年补亏方案具体内容 按照省联社三年补亏不得低于70%的要求，经过市场调查，结合我县的自然情况、市场空间和资金能力，我们方案三年内，全县弥补历年挂账亏损总额的70%。即弥补挂账亏损16，136万元。按照这一补亏额倒推，并按年分解，三年的补亏方案及贷款规模分别为： 三年的补亏方案
7、为： 20x年补亏额3143万元，方案实现利润4523万元，需新增贷款51960万元，贷款月均占用额到达213960万元。 20x年补亏额5977万元，方案实现利润7357万元，需新增贷款9900万元，贷款月均占用额到达223860万元。 20x年补亏额7022万元，方案实现利润8573万元，需新增贷款7400万元，贷款月均占用额到达231260万元。 这里需要说明一下，补亏利润方案是死数，放款规模不一定是死数，因为他与其他几项指标可以互补，我们最终看的是补亏利润指标的完成情况。 三、实现补亏方案要重视解决的几个问题 要实现补亏方案，我们只有走降低经营本钱、扩大信贷规模、增加收入、提高效益的道
8、路。扩大信贷规模就农安而言我觉得存在以下几个方面的问题。 （一）工作组织问题 应该说，这两年联社在经营管理方面还存在问题。表现为联社对基层信用社工作安排部署的多，检查督导的少，有些工作部署下去后，都是凭基层信用社去自觉完成，联社不下去督导检查，造成很多制度规定不能完全落实到位。局部工作虎头蛇尾。联社机关干部忙于应付各种检查，报表等事务性工作，疏于对基层信用社的管理。两年来很少召开业务工作调度会。更没有去认真研究农村信用社的经营和业务开展问题，鼓励机制不到位，多劳不多得的问题没有彻底解决，没有真正调动职工工作的积极性和自觉性。联社机关没有很好的发挥管理职能。从现在开始，联社会彻底改变这种状况，各
9、部门会效劳好基层社。认真履行职能，加强对基层社的监督管理。联社领导干部也会安下心来研究业务经营，及时解决基层工作中存在的问题，保证信用社依法合规经营，提高效益。 （二）思想问题 我们存在的思想问题主要表现在以下几个方面。 一是责任意识不强的问题。我们有的干部职工缺少责任意识和主人翁意识，思想意识仍然停留在方案经济时代。特别是个别领导干部对事业不负责任，不去研究如何开展工作，工作得过且过，没有把精力全用在工作上。也有相当一局部职工认为信用社发不开展与我个人没有多大关系，没有从思想上把个人利益和信用社的利益联系到一起，没有象对待个人事业一样对待信用社的工作，缺少危机感和紧迫感。大家想一想，如果我们
10、800多干部职工都这样想、这样做，不去创造性地开展工作，我们的信用社岂不是要被“靠黄了。如果信用社真的被兼并或解散，我们还会象现在这样过安稳日子吗。所以我们每个职工都要树立主人翁意识，关心信合事业的开展，用自己的行动来促进信合事业的开展。 二是存在严重的满足感。有的干部觉得自己所在的信用社已经扭亏增盈了，与前几年比效益好了，业务也开展了。市场已经开拓得差不多了，因此见好就收，能保证信用社盈余就不想再发放贷款了，不想谋求更大开展了。还有些职工认为自己不搞营销，每月也能开到一千二、三百元的工资，比其他企事业单位的工资高，知足了，不想再去搞营销了。前面我已经说过，农村信贷市场三强瓜分的局面即将形成，
11、如果我们现在不抓紧时间，趁农行和邮政储蓄没有介入之前把市场占住，将来我们再想从人家手里往回抢市场难度可要大了，因为我们毕竟在利率和信贷手续等方面不占优势。现在我们的优势就是我们在农村经营多年，有人缘。我们现在把客户占上，把市场占领了，也就先入为主了，以后别人再从我们手中抢市场也要费点劲。这就是省联社提出的“近期占领，远期站稳的市场开发战略的出发点和意义所在。 三是效劳意识不强，不能主动营销。由于近几年我们在农村的垄断经营，给我们干部职工养成了一种惰性，习惯了以老大自居。想贷款你就得主动找我，你不找我我绝不会主动找你给你贷款，主动营销意识相当差。大多数干部职工还没有意识到我们今后面临的危机，不能
12、正视当前严峻的市场竞争形势。如果我们今天还不改变工作作风，还不主动去争取客户，那么我们丢掉市场的日子就为期不远了。这里我还要多说一点，最近我听说有的地方农户要多贷点款，还要给信贷员回扣，一万元得给伍佰回扣。这是什么性质的问题，各社回去必须调查好解决好类似问题，给信贷员开好会，发现这样的信贷员坚决严肃处理。 四是畏难情绪严重，缺少拼搏精神。有些人被补亏方案吓住了，认为补亏方案是天文数字，无法完成；还有的人不去分析市场，研究实现补亏方案的方法，不能引导职工正确认识和理解补亏方案的目的意义，只有无原那么的抱怨，对落实补亏方案起到了负面作用。我成认我们完成补亏方案有难度，但不是没有成功的可能。我们有广
13、阔的市场、有多年的效劳根底，有国家的一系列优惠政策，还有其他金融机构还没有完全形成竞争力的战略机遇，我们毕竟有努力的时机，有胜算的把握。如果我们因为压力大就放弃了努力，无疑于坐以待毙，与其坐以待毙还不如拼搏求生。所以我们要鼓足勇气，增强信心，齐心协力，共赴难关，用我们的努力换取成功，这样我们才能无怨无悔。 五是存在严重的惧贷心理。有的同志对问责制学习领会的不深不透，认为只要贷款出现风险就要追究责任，因此不敢发放贷款。在这里我要重点强调，问责制是有错问责和不作为问责，只要你发放的贷款依法合规，是因为借款人遇到不可抗力造成的风险或损失，贷款的经办人员是不会被追究任何责任的。相反，你思想保守、畏首畏
14、尾，不敢发放贷款，不能开拓创新，倒可能追究你的不作为责任。大家一定要开动脑筋，解放思想，克服惧贷心理，锐意开拓市场，开足马力搞好经营。为了三年补亏方案的实现，在业务开拓方面我们一定会坚持省联社“不换思想就换人的原那么。 （三）资金问题 我县自有资金严重缺乏，发放贷款主要靠拆借资金。每年年初自有资金投放贷款能力只有1亿元左右。以今年为例，年初自有资金投放能力只有1.2亿元。截止7月末贷款净投放9.3亿元，使用拆借资金和支农再贷款总额就到达8.17亿元。今年是拆借利率最低的一年，拆借资金的加权平均利率仍到达4.35。如果我们使用有8.17亿元拆借资金全是我们的存款，我们每年就可增加利润2200万元
15、。换个角度说，用存款发放202300万元贷款就相当于用拆借资金发放1428万元贷款所创造的利润。我们测算今年下半年要完成补亏方案，需要增加贷款4.5亿元（全部要使用拆借资金），如果我们使用自己的存款，只需发放3.15亿元贷款就可完成方案。由此可以看出吸收存款对实现补亏方案的重要性。我们高管人员要学会算账，不仅要会算节约费用的账，更要学会算本钱账、算经营账，要努力做到用最小的本钱，创造最大的效益。我们更要引导每一名职工都学会算账，算营销存、贷款的个人收入账，鼓励职工积极拓展业务、创造收入。 大家还要看到，靠拆借资金发放贷款不仅本钱高、利润低，而且拆借资金来源也不可靠。今年我们是在各市县没有大量发
16、放贷款的情况下，才能够拆借到这样多的资金。明年全省都要增盈补亏，各县联社都要加大贷款投放力度，全省资金市场必然紧张，我们以后拆借资金将十分困难，或者说很难拆借到资金。另外，按照商业银行法的规定，金融机构不得超存贷比例发放贷款，以后随着改革的深入，监管部门和人民银行也会加强对信用社存贷比例管理的监督检查，在这种情况下，要根本解决放贷资金问题，还要靠我们自己来吸收存款。大家一定要引起高度重视，要下大力气吸收存款，绝不能一味地依靠拆借资金。如果你吸收的存款多，你的资金本钱也就降下来了，你的利润自然就上去了，这个道理不用我说大家都清楚。所以我们今后的任务不仅是要开拓好贷款市场，更要开拓好存款市场。 在大力吸收存款的同时，我
