1、商业保险与社会保险在养老方面结合浅谈 论文关键词：养老保险商业保险结合 论文。老有所养一直是人们关注的现实问题，然而我国人口基数大，老龄化问题加剧，社会养老保险正面临着资金短缺，覆盖范围窄，保障水平低等严峻的考验。因此探讨商业保险与社会保险在养老方面的结合对于缓解社会保险压力，减轻政府负担，提升我国社会总体保障水平具有一定的理论和现实意义。 1.我国现行的社会养老保险面临的问题 1.1日益严重的老龄化带来的新挑战 根据已公布的中国老龄化开展趋势预测研究报告不难看出我国人口年龄结构已经进入快速老龄化阶段，202322-2023十年间平均每年将新增596万老年人口，年均增速到达3.28%，预计到2
2、023年老龄人口总数将到达4.37亿2.离退休人口的增加速度高于在岗职工的增加速度，领取退休金人口的增加速度超过缴纳养老金人口的增加速度。老龄化的日益加剧势必会造成养老金支付出现缺口，中央财政便会面临着资金压力。 1.2城市化开展导致农民失地对养老问题提出新要求 我国城乡二元结构突出，地区开展极不平衡，农村人口占比明显高于城市人口，因而老龄化问题也呈现出地区开展不平衡的特征，超过60%的老龄人口分布在广阔农村地区。农村地区人口没有稳定的工作，收入非常微薄且不稳定，大局部农民没有退休金，养老主要依靠的是土地。近年来城市化开展迅猛，大量农村土地被征用，一大批农民因而失去了土地。虽然土地被征用，但是
3、农民真正得到的补偿微乎其微，导致农民的利益严重受损。农民失去唯一可以依靠的土地而得不到补偿，养老更是遥不可及。从理论上说农民失去土地不再是农民，应该纳入到社会保障范畴，但是由于我国目前城乡二元结构特征，社会保障体系尚不健全，短期内这些失地农民是不会被纳入到保障范畴。因此这些失地农民的养老保险必须得到妥善解决。 1.3我国目前根本养老保险制度设计存在先天缺陷 2.我国商业保险与社会保险在养老方面结合的必要性 2.1增加保险覆盖范围、完善社会保障体系需要两者相结合 保险是社会的稳定器，基于前述我国社会根本养老保险存在的覆盖范围小等问题，开展商业保险能够增加保险覆盖范围，完善社会保障体系。商业保险在
4、投保和支付方面不受身份的限制，在岗不在岗等方面的限制，可以将社会保险中不容易解决的问题简单化。商业保险也能够集中经济单位的资金，通过集中管理更好地使资金保值增值，进一步强化保障功能。商业保险还能够参与社会管理，社会救助等公共活动，促进社会主义和谐社会的构建。商业保险能针对投保对象进行个性化的设计，以尽可能满足消费者各个层面的保障需求。总之商业保险弥补了社会保险供给的缺乏，有利于建立完善的社会保障体系。 2.2充分表达保险公平与效率的原那么要求两者相结合 我国的社会养老保险注重公平原那么，通过国家强制力实现社会收入的再分配。这种再分配有利于低收入者，也就是缴纳的保费高的并不一定能拿到高的退休金，
5、这样就可能出现少缴费多收益，多缴费少收益的情况，这主要是出于兼顾公平的考虑，并不是真正意义上的公平，主要是社会扶助性质，可能对投保的积极性产生负面影响。而商业保险不仅能实现真正意义上的公平，还能够兼顾效率。商业保险的费率杠杆能够克服劫富济贫或劫贫济富，多缴费多收益，少缴费少收益，实现真正的公平。商业保险公司是企业法人，追求利益最大化，商业保险公司通过吸引客户投保聚集资金，并通过专业的投资管理队伍对资金进行最优配置，更好地实现保费资金的增值，兼具公平与效率的商业保险更能激发人们的投保意愿，从而实现保障范围的大幅提高。另外随着老龄化的加快，国家养老压力越来越大，商业保险在很大程度上能够缓解政府的压
6、力。 3.商业养老保险对社会养老保险的补充作用分析 3.1保障作用和范围的互补 我国的社会养老保险只能向参保退休人员提供最低保障待遇，也就是当地平均工资20%左右。社会养老保险投保金额和给付金额都有一定的限制，保障作用非常有限，其根本目的只是保障人们的根本生活需要。一旦碰到患重疾，老年人的生活将会陷入困境，除此之外，随着生活水平提高，越来越多的人希望获得更高水平的保障。在这种情况下，商业养老保险恰能较好满足人们的需求，弥补社会养老保险的缺乏。商业养老保险中投保人还可以根据自己的经济能力决定保额的多少，商业保险的给付标准依据被保险人的投保额度而定，缴费越高，保额越高，给付越多，充分表达了权利与义
7、务的对等关系。商业保险在一定程度上保障作用更强，范围更广，成为整个社会养老保险的有力补充。 3.2养老金的互补 目前我国企业的平均缴费率为23%，高于世界其他各国平均水平的2023%4，从而导致企业倾向于逃避缴纳养老金或者拖交养老金，使得养老保险金无形中减少了。另外，我国养老保险制度采取的是社会统筹和个人账户相结合的方式。一方面由于历史遗留的负债需要用社会统筹账户的资金支付，另一方面退休人员急剧增加，领取的养老金数额也在不断增加，使得社会统筹账户入不敷出，为了能够支付当年的根本养老金，政府就动用了个人账户的资金，最后导致个人账户实际是空账运转，无法积累养老金。而商业养老保险是现代化的公司治理模
8、式，拥有强大的管理团队，它能够使保户上缴的保费实现最优配置，从而获得较可观的回报，进而积累更多的养老保险基金，能够有效解决因通货膨胀导致的物价上涨带来的根本养老金偿付缺乏的问题。 3.3实施方式的互补 社会养老保险是一种强制性保险，它是国家通过立法强制实施，规定但凡在法律规定范围内的用人单位和劳动者，都必须按照法律规定的数额缴纳社会养老保险费。具有强制性和非营利性。商业养老保险那么是一种自愿性和盈利性的商业行为，它是一种市场经济行为，保险公司与投保人在平等自愿的根底上，约定投保险种，保额和期限等等。是否投保和投保多少都是当事人根据自己的情况决定的，没有任何强制性。这两者的互补既能满足社会稳定需
9、要，又能给社会成员自由选择的空间。 3.4职能的互补 由于社会养老保险主要表达的是公平原那么，属于政府职能，主要是对低收入者的扶助，保费资金产生的收益不是最主要的目标，更多考虑的是稳定的回报，在一定程度上削弱投保人的意愿，对缴纳保费高的个体可以说是一种不公平的对待。在提供根本的养老保险领域政府只能比不可少，但是这种完全依靠政府推动的保险缺乏利益驱动。而商业养老保险的运营就是一种市场行为，主要依靠市场经济规律驱动，投保人可以为自己购置更多的养老保险从而给自己的晚年提供充足的资金。这两种职能的有机结合既能保证利益驱动的商业养老保险正常运营，又能提高保险的保障程度，实现公平和效率的有机统一。因此，在
10、根本的养老保险领域政府职能应该为主，在补充养老保险领域应该以市场职能为主。 4.促进商业保险在养老方面的开展建议 总之，我国社会养老保险难以满足社会开展需要，而商业养老保险正好能够补充社会养老保险的缺乏，因而应该促进商业保险在养老方面的开展。首先要加大政策扶持力度。商业养老保险利国利民，既可以减轻政府财政压力，又可以提高人们老年生活质量，有助于和谐社会建设。政府应该给予大力支持，如适度地减税等。保监会应该制定和完善保险法，使商业养老保险更好地推广应用。其次政府应该加强宣传，使人们具有一定的保险意识，增加人们对保险的认识，使人们从旧的攒钱养老的观念解脱出来，积极购置人寿保险。三是保险公司应该针对不同人群的特点开 发出相应的寿险产品，提供不同层次的补充养老保障，还可以全面设计覆盖住院医疗、意外伤害、死亡伤残等风险保障，满足市场需求的多样性。 参考文献： 2刘静，赵晶。开展商业养老保险完善社会保障体系j.科技创新导报。202322（5）。 3唐金成，陈嘉州。论社会保险与商业保险的互动协调开展j.西南金融，202322（7）。 4徐静。开展商业养老保险完善农民社会保障体系j.浙江金融，202322（6） 第6页 共6页
