1、国家助学贷款政策实施中存在的问题及对策研究摘 要 近年来，为了更多的贫困生能够得到受高等教育的机会，国家开设了助学贷款，这为学校和学生都提供了很大的利益，但是由于有些学生毕业后不换国家贷款，再加上银行为学生办理贷款的成本较高，导致银行惜贷。本文对国家助学贷款所存在的问题提出了一些建议。关键词：贷款；教育；银行 目 录一、国家助学贷款概述4（一） 什么是国家助学贷款4（二） 国家助学贷款意义和作用41.加速人才培养42.促进我国教育事业发展的重要举措43.进一步完善经济困难学生的资助政策体系缓解了高校资助经费不足的矛盾44.帮助学生树立正确的价值观，鞭策学生努力上进45.为公民获得公平、公正的教
2、育机会提供了社会保障机制5二、国家助学贷款实施情况61.政策形成和调整阶段62.政策形成和发展阶段7三、国家助学贷款的实施中遇到的阻碍与问题71.供需差距依然纯在72.银行参与的积极性不高9四、造成国家助学贷款实施中现存问题的原因分析91.目标的政策性与运作的商业性之间的矛盾92.就业问题突出，社会保障体系、货款风险规避机制的不健全103社会信用制度供给不足10五、完善国家助学贷款政策实施的对策建议121.简化贷款手续成本，扩大贷款资金来源122.解决学生的就业问题，记录学生的工作档案123.建立全国大学生诚信网,便于管理12【参考文献】14一、国家助学贷款概述（一） 什么是国家助学贷款 国家
3、助学贷款是解决我国贫困大学生上学难的一个重要的手段，是政府维护社会公平、缓解高校财政危机、提高国民科学技术文化素质(人力资本投资)的有效途径，也是考验银行服务的效率及其履行企业社会责任程度的试金石。（二） 国家助学贷款意义和作用 1加速人才培养 如果因为高校学费不能上学，将会有相当一些有才华、有能力而支付能力较弱的群体被拒高等教育大门之外，这不仅对于个人是一种遗憾，同时对社会也是一种损失。其实助学贷款是一种投资，而不是一种消费。有调查证明大学毕业生的每年收入水平和一年劳动期限内的贴现总额明显高于没有接受过大学教育的人群，教育程度与人才的培养之间有必然的联系，其中教育对人才培养起着重要作用，其他
4、条件相同时，受到更多和更好教育的人们更好培养2促进我国教育事业发展的重要举措由于偏远地区经济条件较低，满足不了高等学校的学分，使得一些学生只能“望校兴叹”，也使我们的教育受到了损失，而国家助学贷款可以为更多的贫困学生提供上学的平台，促进了我国教育事业的发展3进一步完善经济困难学生的资助政策体系，缓解了高校资助经费不足的矛盾 高校对经济困难的大学生的经费资助实际上是全部居民支付，从而加剧了社会的不公，造成高等教育成本负担和收益分布上的不公平性。这对于像中国这样处在矛盾明显期的发展中国家而言，是一个迫切的社会问题。从这个角度上说，国家助学贷款改变了高等教育收益在个人和社会之间的分配，缓解分配不公的
5、矛盾。4帮助学生树立正确的价值观，鞭策学生努力上进 学生是高等教育家助学贷款的直接受益人，他们知道接受高等教育后将拥有更多的择业机会和发展机会，他们会更加珍惜自己的学习机会，树立正确的价值观，为了回报社会，会自我鞭策努力上进。5为公民获得公平、公正的教育机会提供了社会保障机制 接受教育机会的均等是指有相同学术表现和意向的人，个人就学的机会均等，国家和社会应该给每个适龄青年提供相同的入学条件，给予人人相等的受教育的权利，更有了工作就业的机会，这样社会上就少了些许无业游民，为我们的社会提供了保障机制。二、国家助学贷款的实施情况 我国向大学生发放助学贷款工作起始于1987年，当时只是高校对经济困难学
6、生资助的一项补充措施。作为资助体系主体部分的国家助学贷款应起始于1999年，以2004年6月国家出台新的国家助学贷款新政策、新机制为界，己经历两阶段:二级标题序号用（一）这种格式，你下文中还有很多类似问题，你自己都修改过来。（一）政策形成和调整阶段政府大力推动国家助学贷款工作，但由于多种原因，尚未从建立机制的层面提出和解决国家助学贷款问题，根据国家新出台的政策国家助学贷款业务招投标办法制定了招投标方案，组织招投标工作。但结果是，由于各商业银行要求的风险补偿金比例过高(都远远超过15%的标底，最高竟达50%)，且对高校提出许多附加条件，助学贷款招投标业务以流产而告终。在目前国家个人信用体系尚未建
7、立的情况下，只有学校参与并加强管理，才有可能把违约率控制在很小的范围内，并分担和分散商业银行的工作量;也只有把学校参与和加强管理的积极性和主动性调动起来，才能推动国家助学贷款业务的持续健康开展。在此基础上，通过广泛征求各高校的意见，提出新的协商方案：其一是学校要深度参与国家助学贷款的管理;其二是如果学生助学贷款的违约钱数高于了经省政府批准的15%的风险补偿金，超出部分学校愿意全部承担;其三是如果学生助学贷款的违约额低于15%的风险补偿金，学校承担的风险补偿金也应该少拿或不拿。该方案主要是消除商业银行风险等方面的顾虑，加大学校管理的责任，吸引商业银行参加到国家助学贷款工作中来。但经过协商，仍未得
8、到商业银行的响应，由此我们才真正认识到:国家助学贷款工作举步维艰的根本原因不仅仅是风险问题，部分银行、有关部门和学校没有高度的社会责任感、怕麻烦也是至关重要的方面。（二）政策形成和发展阶段 政府开始着手建立国家助学贷款机制，但还不够完善。2004年6月，教育部、财政部、人民银行、银监会发布了关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见，对国家助学贷款制度进行了重大调整，形成了我国现行的国家助学贷款制度，其中核心的且最具有实质意义的是设立风险补偿金，并让政府(财政)和高校各承担一半。这表明国家助学贷款工作己从建立机制的层面进一步加以解决了。 新的机制明确了贷款的性质以及参与主体。我国现行的国家助学贷
9、款属于政策性信用贷款，其目标是帮助普通高校经济困难学生入学并完成学业。这一社会活动的四大参与主体是政府、银行、学生、高校。其中，政府是作为国家助学贷款制度的总设计者和总管理者。在国家助学贷款的推行中，由国家助学贷款管理中心代理其职能；银行和学生是贷款资金的共给者和需求者，是国家助学贷款市场上的供求主体；受政府委托，高校作为银行和学生之间贷款的中介。 从实践上来看，我国助学贷款工作不断地取得进展。自1999年开展以来截至2012年10月底，银行已累计审批贷款学生39万人，累计审批合同金额308.6亿元。自2004年6月国家助学贷款新机制实施以来到去年2012年10月底，银行审批贷款学生246.5
10、万人，审批合同金额238.5亿元(包括试点的生源地信用助学贷款)。2012年1月至10月，银行审批贷款学生40.6万人，审批合同金额56亿元。这些数据从哪里来的？你要用脚注标明数据的文献来源。有关脚注的格式你要按照我给你的样本论文里的格式来写。三、国家助学贷款的实施中遇到的阻碍与问题（一）供需差距依然纯在 以体现教育公平的高校教育发展理念，以接受高等教育来改变自己及家庭命运的中国文化传统为特征的当代青年，通常最优先的人生抉择就是上大学。上大学在中国人的愿望方面是巨大的，而一旦有支付能力或潜在能力，就会转化为现实需求。高等教育助学贷款目的就在于帮助贫困学生提供接受高等教育的机会，把这种潜在的需求
11、转化为现实的需求。 我国国家助学贷款从2000年开始到现在已有13年多，取得了不少业绩，为无数贫困大学生解决了就学所需资金，为学生个人、学校及社会提供了有益的帮助。但从我国目前的情况来看，还存在不少问题需要探索，并得到相应地解决，为我国的国家助学贷款的可持续发展找到应对之策。第一 学生：高等教育的无限需求 在我国这种发展中国家，贫困差距较大，有相当一部分家庭需要贷款上学，再加上现在各个高等学校都在扩招，只要有机会，大家都想上大学，贷款家庭与日俱增，由此可见，助学贷款的实际需求该有多大第二、银行：信贷激励不足l信贷配额少 由于逆向选择使得金融机构可能招致信贷风险，贷款者于是就可能决定不发放任何贷
12、款，或者大量缩减信贷规模。信贷配额主要因为贫困学生助学贷款的比较劣势和及外部环境难以有效协同，导致为学生提供贷款的资金来源渠道少，数额有限，贷款对象有限制。 通常的做法是，无论高校具有什么级别(级别会对高校及学生在利益分配与就业前景方面产生重大的影响)，无论高校处于经济发展何等程度的地区，也无论高校的主要生源区的经济发展水平，更无论是本科生，还是研究生(事实上，我国自费硕士研究生的学费目前通常不低于6000元每生每年，再加上其它费用应当不低于10000元每生每年)大致的要求是:申请贷款人数比例就不高于在校人数的20%，每生每年贷款的额度上限为6000元。事实上，这两个指标不仅在数量上存在偏低的问题，也存在没有区分发达地区与落后地区、名牌高校与普通高校等对助学贷款配额产生重要影响的因素的问题。因此，处于相对弱势的高校及其学生所受到的信贷配额约束就必然多于其它高校。 目前，银行在助学贷款上投入的人力、物力多，而贷款总量较少，赢利空间小，使得银行付出加大，承担的风险较大，但获得的利益有很小，银行就不在积极开办此
