1、农村金融开展与农民增收关系探讨 。农村地区金融行业开展无疑有利于解决农村产业开展急需的资金等问题，提高农村居民的人均收入水平，而反过来，农民收入是必然影响着农村金融的开展，二者之间存在着极其复杂的关系。惟其如此，为了更好地开展农村经济，我们既要面对农村金融开展过程中存在的问题来提高农村金融效劳的能力和水平，最终提高农民收入，也必须把农民增收作为农村金融开展的一个根本条件，落实金融管理政策，推进金融改革，通过农村经济的开展和农民收入的提高来推动农村金融行业的开展，实现农村金融开展与农民增收的良性循环。 关键词：农村金融开展;农民增收;相辅相成 近年来，我国广阔的农村地区金融行业开展很快，对帮助各
2、地区农民增加收入，改善农民传统的生活状况，起到的作用极大。可以不断消除农村家庭就业问题和农村产业开展急需的后备资金等问题，优化农村地区人力、物力等资源配置，从而提高农村居民的人均收入水平。由于国家惠农政策作为坚强的后推力，我国农村金融市场业务面、结构功能、效劳水平正不断进步，更有必要研究并探索农村金融开展之后能够对农民收入带来的各种变化。本文侧重于我国农村金融开展和农民收入的真实情况，用辩证的观点科学地分析了开展农村金融机构和增加农民收入之间的经济关系问题。并就我国农村金融开展，提出了相关意见和建议，希望为促进二者之间关系和谐开展提供理论内容与实践经验。 一、开展农村金融与提高农民收入具有是当
3、前必须解决的重要问题 大力开展农村金融体系建设，能为促进农村产业开展、拓宽农民就业时机、提高农村居民人均收入，提供必要的资金支持。我国是一个社会主义开展中国家，虽然近年来农民收入总量有大幅度的提升，但增速缓慢，城乡差异依然很大。重视的研究和拓展金融开展和农村，建设关系意义可谓深远。其一，能够使得农村金融在机制上得以健全，进一步推行金融行业改革。其二、能够扩充研究二者关系的理论的内容，为促进二者均衡和谐开展提供一定的指导和依据。其三，能够促使农村金融对各地区经济的支持，并起到正向作用。金融机构入驻乡村，可以帮助农民实现家庭增收，帮助产业实现效率提升，对于我国地区并行开展有重大意义。 （一）农村金
4、融开展概况 我国的农村贷款数量与往年同期相比进步也比较明显。农村金融效劳的范围，也逐渐扩大，农村金融机构，在农村的覆盖率到达了90%以上，超过世界平均水平的40%。农民贷款额度，也比世界上其他很多国家高出近50%。农村金融的不断开展，使我国农村的贸易条件，在很大程度上得到了改善，促使农村产业得到迅速成长，广阔农村居民的收入也得到较大幅度增长。农村金融开展存在的缺乏：其一，农村金融的效劳产品类别比较单一，长期以来主要停留在农民存款和贷款的主要业务上，对保险以及理财和投资，方面的开展重视程度不够。其二，现有农村金融组织机构单一、功能不全。特别是机构的标准性相当欠缺，作为核心力量的农村信用合作社还缺
5、乏实质上的融资意义。其三，还未引入先进的效劳技术。小额农贷为主要形式，金融效劳手段比较落后。其四、农村金融缺乏较好的金融互动机制，信贷资金供应缺乏，资金外流量较大。 （二）我国农民收入概况 我国农民总体收入如下：一是劳动种植、林业、副业等收入；二是外出打工得到的收入；三是家庭自有财产收入；四是其它转移类收入。其中家庭经济经营性所得收入占农民总收入的最大局部，达75%左右，务工工资收入也占较大比重。分析国家统计局的统一资料，分析得出：到2023年底，我国农民平均收入每人为9800元以上，相比2023年同期而言，进步很大，但与城市居民人均28000元以上相比，农民的总体收入还应当继续关注。综上所述
6、，农村金融行业的开展和农民收入的提高，显然都是当前必须面对的现实问题，也是影响到整个国民经济开展的重大问题。 二、开展农村金融与农民增收的关系探析 我国是一个开展中大国，农业是国家经济的基石之一。从人口的比例来观察，农村人口份额较重，必须开展农村金融，促进新农村建设，实现政府对农村的相关规划。 （一）二者之间相互影响的关系 二者之间是一种双向关系，对农民实现增收目标和信贷部门规模扩大都有重大价值，要不断鼓励金融信贷向农村地区合理延伸。农民将自己的经济收入存入银行，银行那么可以通过提供多种的存款方式、理财效劳等使农民利益最大化，同时也可以提供多种方式的贷款，资助农民朋友购置生活生产用具、农机器械
7、、房屋修建以及农民子女上学等多元化多角度地改善农民的生活质量。但一定程度上农民储蓄比例和农民的收入也存在着反向关系，据不完全统计，农民储蓄比例越高，农民的收入反而越低。主要是由于不少金融机构为保证本机构的收益额度，而将不少原本应当用于农村的储蓄基金划归城市，结果导致了农村经济建设上缺少资金的支持。相反，农村金融的信贷比例，那么与农民收入存在着正向的关系，信贷比例越高，农民的收入那么越高，信贷比例的提高往往对农民的收入增长起促进作用。因此，我国农民的收入的不断增长，也直接推动了农村金融机构信贷比例的扩大，而信贷比例的扩大和提高对于农民收入的快速增长也起到了促进作用。 （二）开展农村金融有助于农业
8、产业化进程 农村金融的水平和结构非常重要，对农业实现经济的产业化有制约作用，主要表达在规模和动力改革方面。必须开始调整农村的经济结构，开展优质产业和高效农业。同时，要求能够重视多项实用技术的引进；倡导开展改良后的农作物精品；统筹规划实施农田对应工程建设；要开办农产品加工厂就需要添置大量的机械化设备，要有配套的技术支持和相关技术人才；农产品销售与批发中心的建立，必须拥有大量的资金来源。如果一味依靠企业自身的资金来拉动市场需求，那么数额相当有限。鉴于此，依靠农村金融力量对农业建设部门提供各种贷款，满足资金需求，就可以带来农业产业的新局面。而反过来，农业实现产业化并不断开展，也能够帮助农村实现民众收
9、入增长、地方经济提速的目标。可见如果农村金融不能良性开展，资金欠缺和技术会缺失，农民增收和农业产业化的开展，就是一句空话，而只有当农业产业化得到不断开展，才能够真正促进农村经济增长。地方政府不但应当从农民的生活状况方面考虑，还要考虑到农业建设问题。只有如此，才能真正提升生活质量，将中央关心的“三农问题，力争完全化解。 （三）开展农村金融有助于农村乡镇企业成长 开展地方金融，对于乡镇企业得到大量的资金来源，是促进经济开展的有力保障，有助于农民的生活状况改善，更可以说是农村产业化的源头活水。但是在市场经济不断向前开展的洪流中，乡镇企业也面临着各种困境，其市场竞争压力也不断加大，其融资条件也随着国家
10、金融体制的变化而变化，需要地方金融的支持。同时，金融部门也能够解决资金缺乏的难题，实现乡镇企业的良性开展，为引入高科技的工程提供所需要的资金。合理规划乡镇企业，就能够吸引农民回返乡村，既有利于农民家庭的收入，保障农村社会的和谐；又能够实现农村的产业结构转换，实现城市、乡村的“双向开展设想，可以有重大的价值。 （四）开展农村金融促进区域经济快速增长 农村区域经济是依据特定的自然环境、地理区域、农村经济情况、农村开展需要而融合形成的具有一定特定性的农村经济整体。构建高标准的金融格局，有利于农村的区域产业开展，也有利于整合社会资金，引动资金的良性循环。没有农村金融市场的支持，农村产业开展就会缺少资金
11、，融资困难，其优势产业就难以开展起来，对农民有方案、有规律的进行产业生产无疑起到阻碍作用。反过来，农村区域经济得不到开展，农村的金融市场也就难以完善，二者其实是一种共生关系。如果区域经济开展良好，就能够推动金融机制在农村地区进一步健全；反之，如果金融机构能够对农村产业予以大力支持，就可以帮助农民实现增收和改善生活质量，也对地方开展起到联动作用。 （五）开展农村金融能满足农村经济主体的资金需求 由于地理特点和区域位置不同，我国农村在传统上经济开展极不平衡，农民生活水平落差也很大。同时农村产业的组织形式和生产规模存在着差异，其经济主体的资金需求也多样化。而传统的金融力量薄弱，无法满足其需求。从理性
12、的角度来看，只有农村金融不断完善，才能够将所需资金及时到位，并不断动态调整，也能够应对市场的快速变化，和本地经济融合起到，切切实实地起到推动作用。因而多样化的农村金融组织，可以帮助农村稳固资金储藏，满足产业的要求，优化人力、物力资源，提高工作能力，促进家庭和地方经济的增长。 三、对我国农村金融开展的建议与思考 （一）建立健全农村金融体系 目前，我国的农村地区各种金融机构很多，但主力军仍然是大小信用社、各类银行和地方邮政储蓄部门。其在解决“三农问题上也发挥了很重要的作用，但是没有形成完善的金融效劳体系，其发挥作用也主要表现在个体机构上，形式还比较单一。政府应该多方鼓励各种金融机构相互结合形成新型
13、的金融效劳机构，建立比较合理标准的金融机构资金批发市场，可以让资金回到农村，为本地的经济效劳。各种金融机构要发挥金融主体作用，大胆进行深化改革，加速经营机制的转换，努力提高资金供应的效率，加强农村信贷管理制度的完善和创新，不仅要改革关于信贷管理的机构组织，把信贷管理的制衡和分工结合起来，落实信贷管理岗位职责。要不断提高内部自我管理的标准，应对剧烈的行业竞争，让效劳水平更高，在农村经济建设中起到更好的作用。 （二）鼓励开展多样化的金融机构 我国政府应该结合农村开展特点，鼓励开办和开展有助于农村地方经济的各种金融机构。例如：小型村镇银行、农村合作资金机构、合法的贷款组织等，形成新型农村金融体制。务
14、求通过制度创新，来解决开展农村经济所面临的金融资金短缺，技术人才缺失，农村市场的风险，自然灾害的破坏和局部农民违反合约等等问题。同时要，多多鼓励开展不同种类的农村保险业务，信用担保业务，加大对农村保险业务和农村担保机构的优惠政策支持，务必要使政府的各种补贴政策和新农村方法实实在在，起到一定的帮扶作用。 （三）开辟全新的农村金融模式 据调查，我国大局部农村地区农民的小额贷款来自于借款，这些借款大多来自于亲戚和朋友，不用支付利息。可见小额贷款的方式经由农村金融机构施行，对农村而言，在经济开展上作用甚微。所以政府应该开辟和开展全新的金融效劳模式，采取行之有效的方法，创造出新的金融产品，引导农民自然而
15、然地产生出新的农村金融需求，例如，采取订单农业业务并以此为根底形成价值链融资，带动农村地区形成公司与农民，农户加合作组织与公司等新型的合作模式，引导我国农业向产业化方向开展，促使广阔农民向了现代化农业农民转型，为大幅度提高农民收入，提供相应的金融支持。 （四）政府要加强对农村金融机构监管力度 国家要根据农村的实际特点，结合农村经济开展的需要，制定相关的政策性法规、法律，制定并落实相应的金融改革措施，建立适合我国农村经济开展农村金融监管制度，对农村金融机构的出入管理做好详细的规定，把那些不具备专业资质、效劳职能较差的农村金融机构杜绝在源头上。运用定量和定性的抽查方法、定时和不定时的检查方式对农村
16、金融行业进行监理。发现问题要立即停止整顿，并追究相关负责人的责任，创设良好的农村金融竞争环境，保证金融市场的良好秩序，提高农村金融效劳效率。同时，相关管理部门要强化农村金融机构的内部管理体制，按照现代化的开展要求建立健全金融机构的内部组织结构，落实农村信贷管理工作，并定时进行账目清查对坏账烂账不良账目要及时进行处理，加强落实金融机构岗位责任制，使得职责进一步明确化、细节化，并对内部的管理工作形成制约和监督方法。 （五）强化农村金融机构员工的专业素养 农村金融机构的工作特质要求从业人员必须具有过硬的专业根底知识、业务能力和管理水平以及专业的从业资质。因此对内部员工，应该加强其业务培训，多渠道开展农村金融
