1、浅析互联网金融发展对商业银行的影响浅析互联网金融发展对商业银行的影响 孙钦金 摘要：近年来，随着国家“互联网+”战略的推行，互联网金融得到快速发展，使得国内资产配置方式发生了很大改变，给商业银行带来了多方面影响。现主要分析互联网金融的特点及对商业银行业务的影响，并对此提出完善服务细节以提升用户体验;重视小微企业信贷业务;加强与电商及互联网金融公司的合作等发展对策，以期为商业银行的业务优化发展助力。关键词：互联网金融;商业银行;借贷业务 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1005-913X（2020）03-0097-02 一、互联网金融的特点（一）互联网金融覆盖范围广泛 在信息技术
2、的支持下，互联网金融改变了传统银行的柜台式经营模式，对用户来说，只要有电脑或者手机就可以办理业务，互联网金融没有时间和空间的限制，随时随地可以为用户提供服务。而移动支付的发展，给用户消费也带来了很大的便利性。（二）互联网金融交易成本更低 互联网理财连接了产品发行方和用户，而互联网融资直接连接商家和客户，由于通过网络平台降低了实体运营成本，因此手续费率更低，交易成本更低，对用户更有吸引力。（三）互联网金融用户体验感更好 通过互联网操作，节省了时间，比起去柜台办理业务，更加省时省力。同时，信息技术的应用，使得金融服务的效果更好，用户的体验感更高。比如，余额宝的本质就是对接基金公司的货币基金，代销货
3、币基金业务本身银行就有，但是做的效果并不算太好。余额宝通过信息技术让用户每天能够看到投资收益额，并且可以随时随地提取使用，为客户带来了不一样的体验感，使得同样的业务余额宝做，效果就完全不同，最终带来了银行存款大搬家的局面，余额宝最后不得不多次限制投资额，而余额宝对接的天弘基金一举排名到货币基金资产规模第一。（四）互联网金融交易存在风险性 互联网金融也不是没有弊端，最主要的弊端有两个，一个是数据安全问题，这个是技术问题，和信息技术的发展有关，和技术的成熟迭代有关。另一个是业务风控问题。互联网技术容易被利用，业务的真实性和风险性的控制远不如商业银行，借助互联网进行金融诈骗的事情也層出不穷。这就需要
4、国家加强互联网金融的监管和互联网金融知识的宣传，让用户增强防范和自我保护意识。二、互联网金融对商业银行业务的影响（一）分流商业银行的储蓄存款业务 分流商业银行的储蓄业务主要有两种情况，一种情况是余额宝这种理财方式的兴起，因为理财方式改变，带来的储蓄资金分流。实际上银行始终都在代销货币基金，但是为了获得更高的利率差，银行很少主动给客户建议，让客户将闲置零散资金购买货币基金等产品，大部分人的资金存放在银行是定期存款和银行理财，而购买银行理财大都要五万元以上。当大家发现余额宝能够获得更高收益的时候，当然选择将资金转到余额宝里买货币基金了。另一种情况是支付方式改变带来的储蓄资金分流。移动支付的便捷性带
5、来了移动支付的快速普及，同时带来了资金从银行账户向支付账户的转移，使得支付账户沉淀了大量的资金，仅支付宝，日均沉淀量的资金量就超过一百亿。（二）冲击商业银行的信贷业务 信贷业务是商业银行最重要的资产业务，直接影响商业银行的收益，而商业银行过高的借贷门槛，使得很多小微企业难以涉足其中，互联网金融提供的借贷服务却恰好解决了这个问题。网贷平台设计了丰富的信贷产品，网上的资金供需双方可以根据自己的实际情况自由选择配对，贷款方式灵活，逐渐成为中小微企业的首选。网络信贷平台的快速发展，网贷成交量不断提升，分流了商业银行的小微企业和个人的贷款业务，必然导致商业银行的贷款增速下降。正面数据来看，来自蚂蚁金服旗
6、下网商银行的数据显示，仅 2018 年支付宝服务的中国小微企业贷款笔数就超过 8 000 万笔，同比 2017 年增幅达到 60%。数据显示，截至 2018 年 12 月份，网商银行及其前身阿里小贷已经累计为超过 1 300 万，小微企业提供了超过 2 万亿元的贷款支持，此外，网商银行还服务了591 万家农村小微经营者和种养殖户。负面数据来看，2016 年开始，大量良莠不齐的互联网借贷平台倒闭和跑路，使得人们认识到互联网信贷背后同样蕴含着巨大风险。互联网信贷的冲击，使得商业银行不得不重视小微企业的需求，不得不重视互联网信贷业务。（三）影响商业银行的中间业务 商业银行的中间业务包含支付结算、担保
7、、交易、承诺和咨询等，互联网金融的发展同样对银行的中间业务，尤其是支付结算业务产生的影响较大，自互联网第三方支付平台出现以后，银行的中间业务收入明显减少，互联网移动支付优惠活动多，更加便捷，逐步改变了用户的使用习惯，银行卡结算的方式逐步被微信收付、支付宝收付所替代，但是由于个人支付仍然由商业银行把控，互联网支付必须绑定银行卡，因此银行卡等产品依然无法被互联网金融产品取代。（四）影响商业银行的理财业务 理财业务是银行开展的一项综合性金融业务，同样为银行带来较多利润。随着互联网金融产品的丰富，互联网理财对银行理财也带来较大影响。互联网理财产品页面设计更加人性化，对用户来说，余额宝等产品不光收益比活
8、期存款高，而且还能用来购物、转账、还信用卡等。购买门槛来看，银行理财大都需要五万的申购起点，互联网理财门槛较低。从赎回流程看，银行理财大都需要二到三个工作日才能赎回，而互联网理财很多都推出了“T+0”赎回服务。互联网理财带来了便捷和高效的体验感，对银行本身的理财业务产生了影响。三、发展对策（一）完善服务细节以提升用户体验 商业银行有其自身的优势，金融服务更加专业化，产品风控严格，资金安全性高，这些都是商业银行的天然优势，而互联网金融带来的服务，大部分商业银行都能提供，互联网金融的快速发展，得益于其带给了用户很好的使用体验，从这点来说，商业银行可以从多方面来改进服务细节，发挥其本身的优势，来提升
9、用户的粘性和服务体验。从银行网点来说，提升员工服务水平，简化服务流程，向客户提供更加专业的咨询和建议，增强客户粘性。从营销渠道来说，重视网上银行和 APP 移动客户端营销，优化服务界面，强化客户端支付属性，并且从多渠道进行支付优惠营销和引导。从理财服务来说，设计推出适合不同用户需求的理财产品，发挥理财经理的专业性优势，满足客户的理财需求。（二）重视小微企业信贷业务 小微企业由于资产规模小，贷款金额少，信用风险较高，很容易被商业银行忽视，而阿里小贷、网商银行等互联网信贷则是重点满足了小微企业的贷款需求。商业银行要想改变互联网信贷的不利影响，首先需要从观念上重视小微企业信贷业务，其次最好能建立专门
10、的小微企业服务机构，专人专责。最后，针对小微企业贷款“急、频、小”的特点，开发合适的产品。从实践来说，建设银行就做的很好，目前已经推出了线上的“小微快贷”产品，通过网上银行和建设银行手机客户端都可以申请。信用快贷产品，适用于小微企业主，单户最高300 万额度支持，做到了免抵押、免担保，全流程线上办理，自主支用，随借随还，按实际使用金额和天数计息。平台快贷产品，适用于电商、政府、供应链等平台上的小微企业，单户最高 200 万额度支持，同样全程线上办理，自助支取，随借随还，按实际金額和天数计息。该产品的推出，为小微企业贷款降低了门槛，流程便捷，有效支持了小微企业的发展。（三）加强与电商及互联网金融
11、公司的合作 互联网技术的成熟和普及，是商业银行借助互联网发展的先决条件，互联网金融的快速发展，也促进了信息技术的迭代和发展，商业银行可以借机进行技术的完善和业务的更新。一方面，随着用户使用习惯的变化，商业银行可以完善自己的网络服务，借鉴最新的互联网技术，提升自己的网上银行和移动客户端服务品质，多渠道更好的体验感来满足用户的金融服务需求。另一方面，可以加强与电商平台及互联网金融公司的合作，建立合适的客户信息共享机制，掌握用户的消费习惯和偏好，根据不同的用户群体制定合适的产品，主动提供合适的金融服务。互联网金融的发展，对传统商业银行来说，是挑战，更是机遇。商业银行只有牢牢抓住互联网信息技术发展的契机，取互联网金融的优点，同时发挥好自己的优势，才能走好长期的可持续发展道路。参考文献：1 陈 璐，周桃云，任婧怡，等.互联网背景下大数据征信应用研究以蚂蚁金服为例J.市场周刊，2018（7）.2 王 军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究 D.北京：首都经济贸易大学，2014.3 李 燕.由支付宝看我国第三方支付平台J.广西质量监督导报，2008（2）.4 向 芸.互联网金融对商业银行的挑战及对策研究J.农村经济与科技，2018（12）.责任编辑：王功巧
