1、目 录第1章 绪论11.1选题背景及意义11.2国内外研究现状21.2.1国内研究现状21.2.2国外研究现状31.3研究内容和方法4第2章 互联网金融的概述52.1互联网金融的定义与特点52.1.1互联网金融的定义52.1.2互联网金融的特点52.2互联网金融的模式72.2.1支付型互联网金融模式82.2.2融资型互联网金融模式82.2.3理财型互联网金融模式9第3章 我国互联网金融的现状103.1第三方支付类103.2互联网融资类113.3投资理财类11第4章 我国互联网金融对商业银行经营影响分析134.1借贷业务的影响134.1.1第三方支付对商业银行贷款业务的影响134.1.2互联网融
2、资对商业银行贷款业务的影响134.2存款业务的影响144.2.1第三方支付对商业银行存款业务的影响144.2.2互联网融资对商业银行存款业务的影响144.2.3互联网金融理财模式对商业银行存款业务的影响154.3传统中间业务的影响154.3.1第三方支付对商业银行中间业务的影响154.3.2互联网金融下的理财模式对商业银行中间业务的影响16第5章 互联网金融冲击下我国商业银行应对措施185.1 转变经营理念185.2调整经营战略195.3拓展业务渠道195.4加强互联网金融风险监控20结论22参考文献23II互联网金融对商业银行经营的影响研究 摘要本文对互联网金融对商业银行经营的影响这一主题进
3、行了深入的系统研究，从互联网金融的定义和特点开始分析，探索互联网各金融模式，研究其经营现状，从借贷、存款和中间业务三个大方向举出数据和案例来分析互联网金融对我国商业银行产生的影响。在这些分析内容的基础上，本文提出了对于商业银行的四点建议。同时也希望商业银行能同互联网金融相结合起来，以此互相竞争，寻求不断的突破和发展。关键词互联网金融；商业银行；影响IIIThe impact of Internet finance on commercial Banks operationsAbstract:On the Internet finance is a systematic study on the
4、 subject effect of commercial banks, starting from the definition and characteristics of Internet financial analysis, to explore the Internet financial model, to study the status of the operation, from lending, deposits and intermediary business three directions cite data and case to analysis the fi
5、nancial impact of the Internet on Chinas commercial banks.On the basis of these analysis, this paper puts forward four suggestions for commercial banks. At the same time, I hope that commercial banks can integrate with internet banking, so as to compete with each other and seek constant breakthrough
6、s and development.Keywords : Internet financial,commercial bank,effectIV第1章 绪论1.1选题背景及意义在互联网技术发展迅速的二十一世纪，最近的十多年中，互联网改变着每个领域，金融领域自然也包括其中。阿里巴巴，腾讯等互联网企业在金融领域不断探索新的盈利模式，创造出很多创新性的互联网金融产品和相关服务。这些创新性的互联网金融产品和服务绝大部分和商业银行的业务有着极大的相似，比如通过网络进行的第三方支付与商业银行的支付结算业务，网络借贷、网络融资与商业银行的信贷业务，而互联网理财类产品更是得到了比商业银行同类产品更多的收益，这
7、些互联网金融产品和服务给商业银行的盈利模式带来了明显的挑战。首先，第三方网络支付可以为客户提供像商业银行一样非常周全的服务，例如收付款、支付服务以及转账汇款等结算1。这同商业银行比起来，网络支付在这方面优势在于支付成本低，快捷的同时安全性高，这样第三方网络支付就在市场中打破传统银行业在支付结算方面的垄断，也消弱了商业银行在金融领域中起到的中介功能。也因此商业银行中间业务手续费的收入受到第网络支付结算业务的冲击。其次，当前我国商业银行的营业收入主要来自于贷款利息收入，而网络融资、网络借贷、电商分期这些平台的出现在一定程度上对商业银行贷款业务收入有冲击。目前互联网融资的模式近乎于直接融资，在双方对
8、接以后融资金额和期限方面都可以洽谈商量，较为灵活，而审批程序上面也较商业银行贷款业务更为简单。这样就有可能侵蚀商业银行信贷业务的市场份额，逼迫商业银行给客户让利更多。但是相比商业银行，网络融资缺乏有效监管，资产端具有很高的违约风险。最后，这几年火爆的互联网理财对商业银行的盈利模式也产生了压力。获得基金、保险等理财产品销售牌照的互联网金融企业越来越多，商业银行在这方面销售渠道的垄断被打破。比较之下，互联网理财产品销售平台费率低、门槛低，操作也十分简单快捷，而且不受时空限制，很容易就受到客户群的青睐。另方面，互联网货币市场基金对商业银行的经营也具有冲击。此类产品账户的资金可以像活期存款一样随时用作
9、购物、提现、转账，同时还可以拿到和定期存款一样的收益，所以该类产品受到越来越多的客户追捧，成长非常迅速，造成的银行存款脱媒趋势愈加明显，因此也成了银行存款业务的巨大威胁，无疑是撼动了商业银行盈利来源的根基。目前互联网金融还在不断的发展中，它对我们生活的各个方面都有着不少的影响。希望通过此次对于互联网金融对于我国商业银行经营影响的研究，可以让我们弄清互联网金融对于商业银行的经营在哪些方面有较大的影响以及造成这些影响的原因都是什么。基于此研究，将尝试研究出具有较大可行性的对策，以期待因此可以更好的推动我国商业银行业的全面升级，加快我国金融业的发展。1.2国内外研究现状1.2.1国内研究现状曹胜（2
10、014）指出互联网金融所具有的优势并以及商业银行业务可能被替代的风险。最后提出当前商业银行可行的对策和银行内部系统优化的方向2。邱峰（2013）论述了互联网当前银行金融服务最大的问题供求断层。第一，财富增值的渠道有限；第二，弱势群体的融资需求很难满足；第三，商业银行很难满足年轻人的金融需求。而互联网金融门槛低、方便、快捷、理财产品收益高，很容易就受到客户的追捧，也满足了他们的需求。互联网金融对商业银行的经营造成了很大的影响，很多业务的相似和重叠造成商业银行业务的市场份额被侵蚀。他认为传统银行业应该与互联网金融结合，实现优势互补、合作共赢。王敏成（2014）把互联网金融和传统金融概念进行对比,分
11、析目前国内互联网金融发展模式和规模,探究互联网金融对商业银行的影响,并对商业银行提出几点可行措施3。赵清辉（2015）对比互联网金融和商业银行的特征和盈利模式，然后从资产、负债和利润的角度,探究互联网金融对中国商业银行的影响，提出商业银行应对未来挑战和机遇的建议。 方惠玉（2013）总结商业银行不足,金融产品繁琐，不方便。面对互联网金融的不断冲击，商业银行业务的市场份额正在逐步下降，建议应该加快实施创新发展战略,打造服务融合、平台融合的商业服务新模式4。 常晓（2013）分析互联网金融对商业银行信贷业务的冲击，以及对商业银行盈利状况造成的影响，比较两者业务的优缺点为商业银行提出几点可行的措施。
12、 李勇军（2014）分析互联网金融和商业银行经营模式的优缺点，指出当前互联网金融正在弱化商业银行在金融领域的中介功能。面对互联网金融的冲击，,笔者认为商业银行应该改进产品，创新服务，加强人才培养。1.2.2国外研究现状有关电子金融(E-Finance)对金融机构产生的影响，Andrew Whinston (2001)认为金融业的竞争愈加剧烈，因为电子金融整合了不同金融机构间的部分功能，创新出许多新型的金融产品与服务，客户也较为追捧。为应对这种冲击，金融机构需要对现有经营模式改革5。国际清算银行(BIS)货币与经济部门(2001)指出电子金融的效率很高，可是效率改进的同时乱象丛生，需要进一步探索
13、电子金融行业一套有效的管理机制和政策。Edward E. LeamerMichael Storper(2001)研究了信息交换技术对于经济活动的作用并结合国际上经济学家的观点，认为，目前经济需要复杂信息的传递，并且十分依赖，而互联网又过于虚拟不能提供可靠的信息，所以很难影响现实经济。StijnClaessens Thomas Glaessner and Daniela Klingebiel(2002)指出电子金融正在全世界进行推广，逐渐改变金融服务，这些变化不仅发生在经济发达的国家，还包括金融体系并不健全的发展中国家6。Franklin Allen James Mcandrews and Ph
14、ilip Strahan(2002)电子金融在金融领域可以促进银行业的合并、促进信贷的获取，改变现有金融服务使其更加方便快捷。ManuchehrShahrokhi(2008) 互联网金融还存在很多的不足，需要一大批互联网金融企业不断探索和创新，找出并改变。1.3研究内容和方法本文主要分为五个章节。研究内容如下：第一章 ，绪论部分。对国内外有关文献进行收集和归纳，借鉴国内外研究经验和研究方向、研究顺序，获得本文的研究内容，包括本文的选题背景和意义、国内外研究现状、研究内容和方法等方面。第二章 ，综述互联网金融相关理论，首先介绍它的特点，然后是它的运作模式，包含支付型互联网金融模式、融资型互联网金
15、融模式、理财型互联网金融模式。第三章 ，介绍目前我国互联网金融的发展现状。第四章 ，阐述目前互联网金融对商业银行经营上各方面的影响及原因。第五章 ，提出建议，互联网金融冲击下目前商业银行几点可行的措施。 方法：首先，通过和银行工作人员的攀谈，尽可能的获取商业银行经营的一些情况，从中研究互联网金融兴起后对商业银行经营的影响。另外，在身边的人群中做小的市场调查，研究每个年龄段有哪些金融需求，以及已经购买或者使用了哪些金融产品和服务，从中应该可以找到互联网金融兴起的原因，和主要市场，以及商业银行目前的不足之处和改进方向。其次，网络上收集具体数据，整理归纳国内外相关文献的研究情况，总结他们的研究经验，保证本文互联网金融对商业银行经营影响的课题研究理论、系统，使课题研究符合实际情况。具体包括文献分析法、经验总结法、实地调查与访谈法、数据分析法等。第2章 互联网金融的概述2.1互联网金融的定义与特点2.1.1互联网金融的定义互联网金融似乎是在突然之间悄无声息的火爆起来的，但实际上来说，我们对它其实并不陌生。互联网金融是基于互联网的资金融通的金融活动，所有在网上发生的资金支付、转账、贷款以及投资等行
