1、 互联网金融对商业银行的影响及对策研究 摘要：本文主要分析互联网金融对商业银行的影响，从回顾国内外学者对互联网金融发展的看法和对商业银行影响的文献出发，简要介绍互联网、金融、互联网金融及其各产业的特点、各产业与互联网的融合度，进而对互联网金融应运而生的原因进行分析，为互联网对金融业的冲击影响奠定基础，对中国、美国互联网金融现状的分析与对比，介绍不同国家产生的不同业务模式。在互联网金融迅速发展壮大的基础上，对其进行分析和梳理，明确互联网时代商业银行与互联网金融竞争的必然性，阐述互联网金融对银行的刺激，主要涉及互联网金融对商业银行所处金融地位、经营模式、服务模式、经营理念以及收入来源等方面的影响，
2、在面临挑战的情况下，互联网金融对银行业变革的推动力很强，基于此，本文针对互联网金融对商业银行的影响一一给出了应对策略、意见或建议，进而提出完善互联网金融监管的相关政策建议，打造和谐稳定的经济环境。关键词：互联网，金融商业银行，影响及对策 Analysis of the influence of the Internet Finance for commercial banks Abstract: This paper mainly analyzes the influence of the Internet Finance for commercial banks, from reviewin
3、g the domestic and overseas scholars views on Internet financial development and on the influence of Commercial Bank of the literature, briefly introduce the Internet, financial, financial and industrial characteristics of the Internet, the Internet industry and the degree of fusion, then to analyze
4、 the causes of Internet Financial emerge as the times require, as the impact of the Internet on the financial industry influence and lay the foundation, analysis and comparison of China, USA Internet financial situation, introduce the different countries have different business models. In the rapid
5、development of the Internet financial expansion basis, analyze and sort out the inevitability of the Internet era, clear commercial banks and Internet financial competition, expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus, mainly refers to the influence of the Internet finance of commer
6、cial bank financial status, management mode, service mode, management idea and the source of income etc. in the face of challenges, under the situation of Internet banking, financial impetus for change is very strong, based on this, this paper measures, comments or suggestions for Internet financial
7、 one one given the impact on commercial banks, and then puts forward the consummation related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economic environment.关键词：互联网，金融商业银行，影响及对策This paperKey words: Internet, commercial bank, influence and Countermeasu
8、res 目 录 一、绪论1二、文献综述1（一）国外相关文件综述1（二）国内相关文件综述2三、互联网金融给商业银行的冲击5（一）互联网金融对商业银行金融地位的冲击5（二）互联网金融对商业银行经营理念的冲击-“鲶鱼效应”6（三）互联网金融对商业银行服务模式的冲击7四、商业银行对策8（一）商业银行应转变经营理念8（二）掘金大数据，进军互联网金融8参考文献11 17一、绪论以商业银行为主的传统金融业在目前的现代金融体系中仍然占据着主导地位，但新兴互联网金融未来的影响不可小觑。传统金融和现代互联网金融之间的发展虽然充斥着一定的矛盾，但未来金融业要发展更重要的是要合理融合二者的优势，利用新兴互联网金融的优
9、势为传统金融提供新鲜血液，促进金融业健康、有序、高效、科学、现代化发展。由此，研究本文的意义如下：一，本文以研究当今联网金融的快速发展为基础，分析其对商业银行的影响，并通过分析得出一定启发。在传统商业银行受到的冲击和启示中总结有利因素，进而迫使传统商业银行改革创新，推动金融革新，以实现商业银行可持续健康发展。本研究的实践意义很大。二，传统商业银行的创新在一定程度上会影响和促进互联网金融的发展，刺激互联网金融进一步向前探索，进而对新兴金融活动的创新活动起到一定的推动作用。现代新生金融的有序发展在交易成本方面实现资源的合理配置是可行的，进而为金融创新理论的发展起到了一定的推动作用。这方面研究的理论
10、意义很大。二、文献综述（一）国外相关文件综述Greenbaum & Haywood (1986)的观点认为，人们对金融的需求程度是随着社会资产量的递增而增长的，这种需求的增长主动影响着金融机构的形成，导致新生业务的出现，比如互联网金融。Gurley Shaw(I960)则认为，金融中介的数量会直接影响金融行业的创新程度，金融管制的宽松程度则直接导致金融机构数量增长的程度，从而影响着金融机构的创新。金融管制的疏漏无形中影响着互联网金融的快速发展和崛起，监管的各种问题也愈发显现。Lin et al（2009）， Klafft(2008)两位学者的观点是，互联网贷款人的专业程度直接影响着互联网信贷的
11、风险，因为互联网贷款人普遍专业化差，致使信贷风险高。互联网贷款在国外相对更完善，网络借贷公司会成立专门的贷款小组对贷款人做专业指导，以使贷款违约的情况减少。另外，借款人可以通过互联网上的联保获得对贷款部分的担保，直接有效的降低了贷款违约的风险。Davis (2001)观点认为贷款组织者通过信息采纳、适配和监管等方式为市场上资金的需求和供给提供桥梁和纽带，属于新型的中介模式。Hengetal（2007）的观点则认为，当今情况下整个社会资金总量的增大和流动性需求的增大直接导致了互联网金融贷款业务P2P 的快速增长。Hadlock (2002)和 James ，Denis (2003)和 Mihov
12、 认为很多银行在审核客户申请的贷款时，会对客户公司的信用及其财务情况进行评定，但实际情况却是许多贷款的公司处于业务发展的初级阶段，信息不透明或者是不完善，银行为了防范于未然会刻意提高企业贷款的利率，加重贷款人的压力，许多贷款企业往往不愿意接受这种高额利率；专业的网络贷款机构通过降低交易成本为此类公司提供了很好的平台，更多的贷款人通过网络贷款获得了优惠的贷款利率。Schenone（2004）、Freedman et al（2008）则专业研究P2P 模式,他们的观点认为P2P 模式的社会网络性优势是可以使贷款利率降低的，由此认为网络贷款比传统金融中介贷款成本更低，更容易让贷款者接受。Chircu
13、 和 Kau man (2000),Sunday Telegraph（2006）认为就贷款的时效性而言，网络贷款平台更快审核，而且利率相对更低，这两点足以吸引那些被银行遗忘的中小投资者。Rainer Bo hme 和 Stefanie Po tzsch（2010）则专业研究网络贷款中关于信用风险的控制问题。国外许多网络贷款机构为了减少信用的风险，对那些无担保的贷款者硬性要求贷款人必须在三年以上未出现任何道德风险。（二）国内相关文件综述互联网金融在我国金融行业属于新萌生的模式，其对金融业和银行业的重大影响在只是在近八个月显现，由此不难看出，我国对互联网金融的研究相比国外少之甚少，互联网金融每时每
14、刻都在发生着重大变革，其对银行业和监管的冲击特别大，由此产生的各类问题都受到了重视。不管是政府还是普通百姓，相信没有人不知道“余额宝”的。甚至是目前“两会”中关于互联网金融的讨论也不算少。由此看出，目前我国的互联网金融还处于被关注和被讨论的阶段，并没有进入系统的理论研究阶段。全国政协委员、中国人民银行行长周小川(2014)对互联网金融的发展表示支持，称不会取缔余额宝，对余额宝等金融业务的监管政策会更加完善。全国政协委员、中国人民银行副行长易纲（2014）在 也曾在2014 年的“两会”中发表意见：要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为，同时也将适当采取措施对可能产生的市场风险加以引导和防范。当
15、今市面上不同社会群体对于余额宝相关金融产品可能带来的风险议论参差不齐，主要表现在对流动性和价格波动的不确定性方面。基于此，人民银行表示会逐步关注市场持续变化。姚文平（2014）通过从互联网金融本身以及互联网融资、销售平台、银行、保险、理财、证券、战略、监管和未来前景等多角度研究，全面系统分析了当前的互联网金融在全世界范围内的迅速崛起，其观点表示在应对互联网金融的快速发展过程中，整个金融业都保持冷静的态度，不仅要意识大互联网金融对传统金融业的刺激影响，而且要正视互联网金融对传统金融业的积极推动作用，与互联网金融形成战略联盟对于金融业特别是银行业至关重要。所谓战略联盟，意思就是互为联盟的双方优势互
16、补以获得利益最大化。不仅致力于发展自身竞争力高的优势领域，而且充分利用联盟方的特长来提升自身的核心竞争力，最后在与联盟方的共同发展中获取相应的回报。另外全国政协委员、中国人民银行副行长潘功胜（2014）在 2014年“两会”中表示持中立观点，会中指出：在当前互联网金融迅速发展的过程中，主要存在两方面问题：第一是监管主体和监管规则的不完善导致的监管缺失；第二是互联网金融具有一定的风险性。互联网金融在飞速崛起的过程中不仅要鼓励创新，而且要不断完善和规范统筹监管，在明确监管主体的基础上对互联网金融进行强化管理、交叉管理，以不断完善监管机制。通过对互联网金融的不断规范和监管，在推动金融改革的同时推动利率市场化，进而实现金
