1、关于金融创新视角下的村镇银行开展策略 村镇银行作为新型农村金融机构的代表，近几年在快速开展与进步。但是，因为要承当政策性与盈利性双重使命，这导致村镇银行在开展过程中出现一些问题。为确保开展，必须对村镇银行的经营理念、制度、效劳进行创新，使其开展与金融创新的需求相适应。村镇银行需要结合自身的开展，制定新的管理理念与鼓励机制，创造良好的开展环境。 金融创新就是指为获取潜在利润所开展的金融业务创新、金融组织创新和金融制度创新。村镇银行开展金融创新，不仅能提高核心竞争力，推动银行开展，同时能强化与改良农村金融效劳、深化农村金融改革，并促进信贷结构优化调整，在支持与推进社会主义新农村建设中具有重要作用。
2、因此，需要从村镇银行的制度、管理、产品与效劳等方面，不断审视村镇银行创新方面存在的缺乏，确保通过新的理念，使产品设计与管理鼓励机制等方面得到创新，实现稳定开展。 一、村镇银行可持续开展的内涵 以金融资源学为根底的金融可持续开展理论认为，金融资源的合理开发、利用与配置，以及金融整体效率与功能的改善都属于金融可持续开展的关键，不仅可以实现经济与金融的长期开展，也可承当“补位与“激活农村金融市场的重任。因此，在金融创新视角下，村镇银行的可持续开展具有两方面内涵：一是为“三农与小微企业领域的可持续开展提供效劳；二是实现可持续性的盈利。同时，由于村镇银行在县域，定位为农户与小微企业，而“三农业务具有高本
3、钱、高风险与低收益的特征，制约了村镇银行的开展。从浙江xx的村镇银行来看，发放的涉农贷款虽然比例较大，但是除个别区域外，纯农户贷款比例较少，并没有对农村中弱势群体的资金需求真正效劳到，而是在乡镇企业与小微企业中进行更多的投放。因此，必须在为“三农提供效劳的根底上，以及在帮助农村弱势群体获得金融效劳的过程中保证村镇银行的生存与开展。 二、村镇银行在金融创新开展中存在的问题 一)产品与效劳方式创新问题 近年来，xx各村镇银行不断创新金融产品与效劳方式，成效十清楚显。例如，根据农户与中小企业无法提供合理抵押物的问题，村镇银行运用协议与公证等形式，将化肥、车辆、煤炭、粮食与农机具等资产作为质押物。一些
4、村镇银行专门为养殖户与种植户设计担保公司担保或者拆分担保的贷款方式，以及在形成多种贷款方式的根底上，根据中小企业对“一户、一策的方式进行使用。结合企业自身的实际情况，决定贷款数额、担保方式等。但是，由于小额贷款本钱高、收益低、风险大的特点，一些村镇银行在发放这类贷款时，仍然坚持“抵押贷，而农户与小微企业客户又普遍缺少有效抵押物。村镇银行的金融产品较少，金融效劳方式过于单一，从而导致村镇银行的金融效劳质量与效率无法满足当地经济社会开展与农民多元化金融效劳的需求。 (二)制度创新问题 村镇银行的制度设计，与农商行等农村金融机构相比拟，更应体现金融创新。这些创新，包含在产权上应发挥股权模式的优势；在
5、市场定位上要立足县域、效劳“三农；落实各项监管政策；在外部组织结构上实行县市一级法人制度，不允许跨区设立分行。但是，一方面，金融监管部门在对村镇银行宏观管理制度进行设计时，相对强调对行业风险的防范。例如2023年1月22日颁发的村镇银行管理行规定以下简称规定中，将村镇银行定位为“在农村地区设立主要是为当地农民、农业与农村经济开展提供金融效劳的银行业金融机构，其目的就是防止村镇银行市场定位脱离效劳“三农的制度设计初衷。但是，该规定实行已经十多年，尚未根据村镇银行开展的实际进行相应修订。另一方面，村镇银行还需要更好的开展环境。由于处于开展的初级阶段，国家尚未建立鼓励村镇银行效劳“三农的相关制度，以
6、及其他保护投资人利益的制度。 三、村镇银行在金融创新视角下的开展策略 (一)转变村镇银行经营理念 村镇银行在金融创新方面存在问题，主要是经营理念没有摆脱传统商业银行的思维，一些村镇银行仍然使用大中型商业银行的经营模式，导致小型金融机构的比拟优势无法发挥。同时，一些村镇银行在经营小额贷款过程中，认为没有担保或者抵押就无法防范信贷风险。实际上，村镇银行的小额贷款风险，并不都因为农户与小企业缺少合理的抵押物，还有村镇银行自身管理机制与道德风险的问题。从我国的实际来看，无法提供足够的合理抵押物与缺少可信的资信记录，属于农户与微小企业普遍存在的信用特征，微型金融组织正是可以通过满足被传统商业银行拒绝的这
7、种特征客户的金融需求，在金融行业生存与开展。因此，在金融创新视角下，村镇银行必须转变经营观念，对管理、产品与效劳方式进行创新，确保大力推动村镇银行的开展。 (二)创新村镇银行的金融产品与效劳方式 在对村镇银行的金融产品与效劳方式进行创新时，不仅要与当地顾客的需求特点相适应，也要满足当地多元化金融效劳需求，还要坚持因地制宜的原那么，因此，金融产品与效劳方式的可操作性就显得尤为重要。而且村镇银行需要坚持优化效劳与风险可控原那么，确保通过运用现代商业网络信息技术与管理手段，让金融创新稳健开展，合理分散金融风险。因此，村镇银行在创新产品与效劳方式时，要从以下四个方面开展。第一，开发针对农户与小微企业主的小额信用贷款。第二，创新贷款担保方式，扩大有效担保范围，提供更加灵活的担保方式。第三，开发基于订单与保单的金融工具，分散村镇银行的信贷风险。第四，优化审贷程序，简化审批手续。 (三)创新村镇银行管理鼓励机制 村镇银行的信息系统与业务流程的建立、运行，比拟优势的发挥，以及金融创新都需要员工的支持。因此，建立有效的管理鼓励机制，在村镇银行管理工作中具有极其重要的作用。可以从以下两个方面进行考核：一方面，考核员工的根底工作；另一方面，考核员工的业绩。不断调发动工的工作积极性，塑造企业形象，使员工之间、员工与客户之间都能建立良好的关系。 ，请认准笔杆儿网www 5
