1、社会科学文献出版社版权所有，深圳图书馆下载使用数字人民币服务乡村振兴研究.数字人民币服务乡村振兴研究 刘岳平*摘要：乡村振兴是脱贫攻坚取得胜利后，党和国家新时代“三农”工作的重要战略方向。数字人民币是中国人民银行发行的法定数字货币，具有无中介、松耦合+双离线、零手续费和可控有限匿名等特征。在乡村振兴实践中，数字人民币的使用可以降低交易成本，提高财政补贴效率，但同时也面临农村数字经济发展相对滞后、信息基础设施不完善、现代电子支付接受度不高、数字人民币应用场景少等问题，可通过合理选择数字人民币的试点区域、精确选择数字人民币的试点群体、有序推进数字人民币的普及、有效提高数字人民币的宣传普及、逐步改变
2、农村居民的传统支付习惯等举措提升数字人民币服务乡村振兴的能力。关键词：数字人民币 乡村振兴 数字设施实施乡村振兴是脱贫攻坚取得胜利后，党和国家“三农”工作的又一重大战略部署。自党的十九大报告提出乡村振兴战略以来，全国各地围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”出台了一系列推动乡村振兴战略实施的政策文件，并全面部署了推动乡村振兴战略落地落实的重大工程、重大计划、重大行动。持续推进乡村振兴战略离不开创新性的财政金融政策支持。数字货币是101*刘岳平，广州数字金融创新研究院有限公司高级研究员、科研部负责人，研究方向为数字金融。社会科学文献出版社版权所有，深圳图书馆下载使用广州蓝皮书数
3、字经济一种新型加密货币，技术基础是区块链技术或分布式记账技术，是近年来发展迅速的金融科技的应用，在助力乡村振兴战略落地实施过程中具有重要的促进作用和现实意义。本研究系统介绍数字人民币的概念、特征、运行机制、基本演进，梳理当前数字人民币在“三农”领域中的实践，总结数字人民币服务乡村振兴的困境，并提出数字人民币服务乡村振兴的突破路径。一数字人民币的概念与演进历程（一）数字人民币概念、性质与特征1.数字人民币的概念2021 年 7 月，中国人民银行发布了 中国数字人民币的研发进展白皮书，指出数字人民币（简称 DC/EP）是中国人民银行发行的法定数字货币，并指定中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中
4、国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行等 6 家国有银行和网商银行、微众银行两家民营银行共 8 家银行作为数字人民币运营机构；数字人民币基于广义账户体系，具有银行账户的松耦合功能，具有人民币现金的价值特征和法偿性。2.数字人民币的性质第一，数字人民币是基于国家信用的法定数字货币。数字人民币由中国人民银行发行和管理，是与人民币现金具有同等使用价值的国家法定货币，以数字形式实现价值转移，流通机制也与人民币现金一致，具备交易流通、价值尺度、价值储藏等货币的基本功能。二是与人民币现金一样，数字人民币也是中国人民银行对公众的负债。由于数字人民币等同于人民币现金，是人民币现金的数字化形式。因此，数字人民币
5、是基于国家信用的、数字形式的法偿性人民币，是中国人民银行对公众的负债。第二，数字人民币发行权归属国家，采取中心化管理、双层运营的体系和模式。数字人民币运营体系需要一个中心机构，这个中心机构就是中国人民银行。作为运营机构的中心，中国人民银行指定 8 家银行参与运营数字人201社会科学文献出版社版权所有，深圳图书馆下载使用数字人民币服务乡村振兴研究民币，以及管理数字人民币全生命周期。中国人民银行不直接向社会公众发行数字人民币，社会公众如需使用数字人民币交易，可向 8 家指定的运营银行进行兑换。第三，数字人民币是与实物人民币长期并存的数字化形式现金（M0）。数字人民币与人民币现金是由中国人民银行发行
6、的两种不同形式的人民币，两者在日常交易支付中都具有同等法律地位和使用价值。中国人民银行行长易纲公开指出，中国人民银行不会停止发行人民币现金，或者以行政命令强制以数字人民币替换人民币现金。也就是说，中国人民银行将同时发行数字人民币和人民币现金，并负责对二者统计分析和统筹管理。同时，中国人民银行根据社会经济发展需求，继续发行和管理实物人民币，不会强制性替换实物人民币。第四，数字人民币被定位为零售货币，用于零售支付需求。中国人民银行已经明确数字人民币定位，即数字人民币是面向社会公众发行的零售型法定数字货币。数字人民币在移动支付普及、老百姓对移动支付效率和安全要求不断提高的背景下，立足国内支付系统的现
7、代化，进一步提高零售支付系统效能，降低全社会零售支付成本，充分满足公众日常支付需要，提高老百姓金融服务的获得感和安全感。与此同时，中国数字人民币的研发进展白皮书 也明确指出，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金共同构成现金类支付工具。在依法合规且获央行认可支持的情况下，支付机构可以依托现有支付基础设施，参与数字人民币支付服务体系，为老百姓提供高效、便捷、安全的数字化零售支付服务，不断提升老百姓数字人民币使用体验。3.数字人民币的特征第一，数字人民币是去中介的。通常移动电子支付工具支付的人民币是电子货币，需要用户将个人银行账户中的存款人民币转换成为移动电子支付工具中的电子货币，而数字人民币是由
8、中国人民银行直接发行的数字形式的现金货币。所以移动电子支付需要在商业银行开立银行账户才能使用，而数字人民币则不需要在商业银行开立账户便可以直接使用，为此有了数字钱包301社会科学文献出版社版权所有，深圳图书馆下载使用广州蓝皮书数字经济就可以点对点地支付，不需要任何第三方。第二，数字人民币可以实现“双离线”支付。数字人民币无须开立银行账户，所以在不联网的情况下，数字人民币交易双方都可以在“离线”情况下近场完成交易，中间无须使用任何媒体中介，如同线下现金交易般便捷。第三，数字人民币支付零手续费。由于数字人民币不需要任何第三方就可以实现支付，如同纸币一般可以在任何场景下支付，为此采用数字人民币进行交
9、易、转账都是免费的，而市面上的支付工具（如支付宝、微信以及商业银行）超额转账、提现需要收取一定的手续费。第四，数字人民币可控有限匿名。数字人民币可以认为是模仿人民币线下交易，所以数字人民币的保密性非常强。数字人民币对用户隐私的保护是现行支付工具中等级最高的。数字钱包里面的货币可以在钱包之间进行转移，交易信息受人民银行的严格控制，而且除了央行没有任何人可以追踪其去向，相比于第三方支付的“支付加结算”方式更为直接、透明、安全。数字人民币是有限匿名，以风险可控为前提，中国人民银行对非法交易，例如反恐怖融资、反洗钱、反逃税等领域，将严格按照法律实行风险监控。4.数字人民币的运行机制中国人民银行围绕“一
10、币、两库、三中心”发行、管理数字人民币全生命周期。“一币”，即数字人民币；“两库”，即数字人民币发行库和商业银行库；“三中心”，即数字人民币的认证中心、登记中心和大数据分析中心（见图 1）。具体运行机制是由央行发布和出库数字人民币，商业银行承接并对公众投放数字人民币，公众可以使用数字货币钱包兑换数字人民币，从而完成交易，而后商业银行对数字人民币进行回笼再进入中央银行的发行库。在具体运行设计上，主要表现为以下四个特征：一是双层运行体系，第一层是中国人民银行，负责发行数字人民币；第二层是 8 家运营机构，负责兑换数字人民币。二是采用中心化管理，账户采用“松耦合+双离线”支付401社会科学文献出版社
11、版权所有，深圳图书馆下载使用数字人民币服务乡村振兴研究方式，由中国人民银行统一管理，可与传统银行账户脱离，实现价值转移，降低交易环节对账户的依赖程度。三是主要替代 M0 的功能，不会涉及 M1和 M2 领域，从而节约实物人民币（纸钞和硬币）发行、回笼和储藏成本，可以有效对流通中的货币进行监管；而数字人民币不涉及 M1 和 M2 领域，也即不涉及贷款和存款等可能产生信用创造的环节，使得数字货币的推广和普及对金融体系产生的冲击很小。图 1 数字人民币的运行机制资料来源：管弋铭和伍旭川（2020）。（二）数字人民币的发展历程从 2014 年时任中国人民银行行长周小川提出研发数字人民币，到 2019年
12、底数字人民币正式推出，并在深圳、苏州等城市试点，整个过程历时 5年。时至今日，数字人民币仍在试点阶段，但试点城市不断增加。根据数字人民币的探索和实践，可将我国数字人民币的发展历程归为以下四个阶段：概念论证阶段、正式启动阶段、测试和试点阶段以及跨境支付交易阶段。1.概念论证阶段2014 年，中国人民银行成立数字人民币项目组，着手数字人民币研究，深入研究了国际上数字货币发行和交易流通等经验以及数字人民币的发行框架、关键技术、交易流通环境。2017 年，为研究测试区块链技术和数字货币在现实生活中的应用，中国人民银行数字货币研究所成立，并搭建完成数字人民币第一代原型系统，提出双层运营体系、M0 定位、
13、银行账户松耦合、可控匿名等数字人民币顶层设计和基本特征。501社会科学文献出版社版权所有，深圳图书馆下载使用广州蓝皮书数字经济2.正式启动阶段2017 年末，经国务院批准，中国人民银行选择大型商业银行、电信运营商、互联网企业等第三方机构参与数字人民币研发，并组织部分第三方商业机构共同开展数字人民币研发试验。对参与数字人民币研发的第三方机构的选择有一定的要求，主要依据资产规模和市场份额排名居前、技术开发力量较强等标准进行筛选。2018 年中国人民银行数字货币研究所将数字人民币的研发和试点命名为 DCEP，同时将若干种可以尝试推广的支付产品命名为 e-CNY，即数字人民币。3.测试和试点阶段201
14、9 年底，为检验数字人民币场景适用性、风险可控性等参数，中国人民银行开始在深圳、苏州、雄安、成都和冬奥场景内部进行封闭试点测试。2020 年 8 月，商务部印发 全面深化服务贸易创新发展试点总体方案，提出将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的地区开展数字人民币试点；2020 年 10 月，中国人民银行法（修订草案征求意见稿）明确规定人民币包括实物形式与数字形式，为发行数字人民币奠定法律基础。随后，数字人民币试点城市不断增加。2020 年 11 月，中国人民银行将上海、海南、长沙、西安、青岛、大连 6 个城市列为数字人民币试点城市。2021 年，数字人民币试点范围进一步扩大，北京、上
15、海、长沙等地陆续展开新一轮数字人民币应用场景的测试和实验。此外，国家 第十四个五年规划和 2035 年远景目标纲要 明确提出“稳妥推进数字货币的研发”。这意味着数字人民币的推进已成为当今新发展格局下推动我国经济社会高质量发展、实现国内国际双循环互促局面的战略着眼点。2022 年 4 月，天津、重庆、广州、福州、厦门以及浙江省承办亚运会的 6 个城市（杭州、宁波、温州、湖州、绍兴和金华）作为试点地区。随着试点城市数量和场景的不断增加，数字人民币的功能也将不断优化和完善，为将来正式发行打下了坚实基础。4.跨境支付交易阶段为了更好地满足数字化时代和新冠肺炎疫情特殊时期对于“非接触”601社会科学文献
16、出版社版权所有，深圳图书馆下载使用数字人民币服务乡村振兴研究的电子支付手段的新要求，有效利用中央银行货币成为跨境支付的关注领域。2021 年 2 月，中国人民银行数字货币研究所与泰国中央银行、香港金管局等国家和地区央行联合发起数字货币桥研究项目，研究央行数字货币在跨境支付中的应用。数字人民币跨境支付将有助于我国加快人民币跨境支付系统（CIPS）等金融基础设施建设，同时也将有助于加快形成人民币全球化支付体系，加速推动人民币国际化。二数字人民币在乡村振兴中的实践（一）数字人民币节省交易成本，助力发展特色农业 在农村的市场交易中，不管是农户与农户之间，还是农户与经销商之间，其市场交易大多表现出小且分散的特征，其核心是农户都是规模小且数量多，导致传统的现金交易无法找零等不便，而现代电子交易（如微信、支付宝）需要有移动网络，而且面临提现需要手续费、不能即时到账等问题，从而导致交易成本较高。2020 年 11 月 25 日，大连成为全国数字人民币第二批试点城市之一，中国邮储银行大连分行凭借其在县、乡村具有较多分支机构的优势，与大连市农业农村局、大连市供销社等政府部门机构合作，聚焦扶农助农领域，推动
