1、农村金融供需不平衡问题研究 现阶段我国农业开展迅速，与此同时对农村金融效劳的方式提出了更高的要求。但农村金融的改革跟不上农业改革的步伐，无法为农村经济的开展提供更好的效劳。存在运用到“三农的农村金融资产较少、数字化普惠金融效劳模式未完全在农村地区建立、农村信用信息体系不健全、金融机构对农村“三权抵押贷款意愿不强烈等导致农村金融供需不平衡的问题。建议建立数字化普惠金融效劳模式，解决农村金融供需不平衡问题。 关键词农村金融；数字化；普惠金融 一、农村金融效劳开展的根本情况 1.金融助力农村经济开展，满足农民愿望。金融是目前农村经济开展的重要命脉，随着振兴乡村战略的持续推进，“三农领域对金融效劳的需
2、求、农民的生活方式以及生活习惯也发生了翻天覆地的变化，对现代化金融效劳的需求呈现出越加旺盛的态势。 2.推广金融科技，实现金融普惠性。金融科技的开展让人们的生活变得更加方便快捷，金融机构应当借助金融科技的力量，通过在乡村建立金融效劳点、效劳站，让农民更加贴近金融科技带来的便捷，唤醒农村“睡眠资产，提升金融效劳质量，形成金融资源“取之于农、用之于农的可持续、数字化农村金融效劳模式。 3.采用数字化普惠金融效劳模式，解决农村金融供需不平衡问题。数字化普惠金融将现有的金融效劳模式进行一定的创新，以互联网技术为载体，通过大数据、云计算、智能终端等金融科技手段，打破了时间和空间的限制，降低了本钱，弥补了
3、农村在金融效劳方面的欠缺。满足了农民的需求，解决了农村金融供需不平衡的问题。 二、农村金融效劳存在的问题 1.运用到“三农的金融资产较少。目前，我国农村整体经济实力不强，农村金融业务本钱高、利润低、风险大等问题依然存在，农村金融效劳供给缺乏，无法满足“三农开展的需求。随着“三农的开展和农业供给侧结构性改革的深入推进，多样化的农村生产模式以及销售模式对金融效劳提出了更高的要求。然而，现存的金融效劳模式却无法完全满足农民的需求，为农民资金结算以及进一步使用造成阻碍。 2.数字化普惠金融效劳模式未完全在农村地区建立。互联网技术不断开展对我国金融领域产生较大影响，催生了一系列金融效劳以及金融产品，让金
4、融效劳变得更加便捷、金融产品变得更加全面。由于农村地区差异较大，不同地区各有其特点，无法通过一种模式完成全国范围的数字化普惠金融模式的建立，因此数字化普惠金融效劳模式并没有在农村地区完全实现。 3.农村信用体系尚不健全，贷款较难。目前，我国农户依然存在融资难的问题，融资难的主要原因在于农户的信用体系不健全，金融机构因信用信息不全无法为农户提供贷款效劳。同时，各级地方政府，特别是县、乡人民政府掌握着农民的诸如土地承包和土地确权、新农合等根底信息，大多散落在不同部门，调取信息的过程较为困难，这也成为金融机构无法为农户提供贷款效劳的主要原因之一。 4.金融机构对农村“三权抵押贷款意愿不强烈。2023
5、年8月，国务院专门下发指导意见，明确提出开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作。银行金融机构在处置农地经营权抵押物时，可供选择的方式主要有再流转交易、协商收购、仲裁、诉讼等。再流转交易方式下，受土地的不可移动性等因素制约，再流转的空间范围局限于缺乏竞争的当地市场，再流转所面临的风险较大，效率较低，金融机构可能因此遭受损失，从而导致金融机构对于农村“三权抵押贷款意愿不积极。 三、政策建议 1.广泛应用金融科技，加强农村地区征信根底信息建设。数字化普惠金融效劳方式为金融科技与普惠金融效劳的融合，过去由于农村地区经营本钱较高且征信数据获取较困难导致其持续存在的融资困难问题。如今，金
6、融科技通过互联网技术成功实现了打通农村金融“最后一公里，通过大数据技术，对农户往日的交易数据流以及信息流进行充分分析，让农村地区的金融风险变得更加可控，通过云技术降低了农户资源共享的本钱，运用物联网技术解决了风险监测的问题。通过广泛运用金融科技技术，让农户养成先授信的习惯，从而建立起农村范围内的信用体系。金融机构在向农户提供贷款前，可根据信息体系中的信息，决定能否向农户提供贷款，解决了过去长期存在的融资难的问题。 2.搭建村级数据共享共建平台，完善农村信用体系。建议各地信息数据管理部门，利用其信息收集渠道，将农户根本信息进行不断完善，建立村级数据共享共建平台，促进共享共建平台信息与金融机构金融
7、信息的互联互通，进一步完善农村地区信用体系。通过鼓励医疗、教育等有利于民生效劳下乡。一方面，可以丰富农户现有的生活方式；另一方面，也可以完善信用体系中农户的动态生活信息。通过对农户信用信息进行不断的更新，确保村级数据共享共建平台更加具备实用性，相关数据、信息更加可靠、真实。有了村级数据共享共建平台，可以推进社会各类资金下乡，促进乡村开展。通过“线上+线下的手段，促进农村销售及消费升级。既有利于农户发现适合自己的工程，销售适合自己的农副产品，获得财富。也有利于农户跨越空间限制，购置商品。 3.推进金融机构下乡政策，提升乡村金融效劳。在乡村振兴的背景下，推动金融机构下乡创立助农取款效劳点以及金融效
8、劳站，让农户可以不出村便可以办理业务，享受金融效劳。截至目前，XX市已创立助农取款效劳点674个，金融取款效劳点43个。可以进一步帮助农户办理自己想要办理的业务，带金融知识下乡，增加农户对金融知识的了解程度，扩大农户的知识层面。为了进一步引导相关探索的进行，增加助农取款效劳点以及金融效劳站，可以实现金融效劳种类的多样性。建议相关政策对下乡的金融机构给予扶持，让其可以降低下乡建立网点所消耗的本钱。建立绿色通道，让有下乡意向的金融机构都可以得到相关扶持，鼓励各金融机构在农村设立网点，进一步实现乡村金融效劳的多样性。 4.建立农村土地交易市场试点，标准农村土地交易流程。目前，局部城市土地流转市场成立
9、，虽初见成效，但却面临着效劳组织零散化、信息透明度及互通度较低等问题，农村土地交易市场无法彻底成型。针对此类情况，建议政府牵头组织农村土地交易市场，将农村土地交易市场模式化，使农村土地交易流程化，寻找具备专业农村产权评估及效劳能力的机构来运作农村土地流转交易市场，提供农村土地信息的发布、评估、交易等效劳，促进农村土地经营权流转。通过竞价，可以使农户的土地经营权转让实现最大的价值。建立农村土地交易市场也可以激发金融机构对抵押贷款的热情，在农村土地经营权可以流转的情况下。一方面，对于无法归还贷款的农户，金融机构可将其抵押的土地经营权进行流转，从而挽回金融机构的利益。另一方面，缺乏资金的农户也可以不为资金发愁，通过抵押其土地经营权获得资金。 第6页 共6页
