1、我国网上银行的风险浅析及开展前景 ：网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，因其低廉的本钱和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。网上银行作为现代银行业的重要组成局部，已成为银行经营开展的本质要求。我国网上银行业务开展十分迅速，逐渐成为个人和企业获得金融效劳的一个重要渠道。本文介绍了网上银行的特征和开展历程，分析了我国目前网上银行开展的现状，指出我国网上银行开展存在的问题并提出解决问题的方法建议，在此根底上展望了我国网上银行的美好前景。我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和效劳内容等方面取得了迅猛开展。在最近揭晓的美国环球金融杂志2023年度全球各地区最正确网上银行评选中
2、，中国工商银行作为唯一获奖的中国内地银行，一举囊括了该杂志2023年“中国最正确个人网上银行、“亚洲最正确综合个人银行网站和“亚洲最正确综合企业银行网站三大奖项。这是工商银行自2023年以来连续第七次荣获“中国最正确个人网上银行称号。本文拟在通过简要介绍网上银行的定义及特征、网上银行的运行特点、网上银行的开展历程，重点分析我国网络银行开展历程和开展的现状及存在的问题，尝试探讨促进我国网上银行开展的一些对策措施及预测我国网上银行未来开展的方向。1 网上银行概述1.1网上银行的定义及特征网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术,以Internet作为根底的交易平台和效劳渠
3、道,在线为公众提供办理结算、信贷效劳的商业银行和金融机构,也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人、掌上、 或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登陆Internet享受网上银行效劳。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。1 网上银行是电子银行的代表。流通的是执行支付“预付支付机制即通常称为的“数字现金的电子货币。网上银行的特征可概括为5W：实现为任何人whoever在任何时间whenever和任何地点wherever与任何账户whomever用任何方式however的安全支付和结算。具有以
4、下五大优点：提高工作效率、改善效劳质量、有利于提供更多金融效劳项目和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平，因而在世界范围内迅猛开展。1.2网上银行的运行特点1、金融业务创新的平台。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,是支付结算信托租凭业务的创新，是其不断开展并衍生出全新的业务品种的成果。网上银行利用其本钱低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财参谋、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。2、业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客
5、户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的效劳。3、效劳个性化。Internet向银行效劳提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的效劳要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的效劳，通过主动效劳赢得客户，因而网上银行拥有更广泛的客户群体。31.3网上银行的开展历程 全球首家网络银行“安全第一网络银行于1995年10月18日在美国创立。由于提供免费网上支付以及操作迅速等优势，网上银行得以迅猛开展，客户群在不断扩大。今天，80%
6、的美国银行在互联网上建立了自己的网站，10%的美国家庭和8%的欧洲家庭使用网络银行。网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的开展，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。32 我国网上银行的开展历程及现状2.1我国网上银行的开展历程及现状1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出网上银行一网通，成为国内第一家上网的银行，随后中国银行、建设银行也推出了自己的网上银行业务。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行效劳,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。202
7、3年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。2023年,我国网上银行用户已有200多万户,截止到2023年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50。，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额5万亿元。到2023年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。2023年已开展到3460万户。2023年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2023年上半年的网上银行
8、客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。根据CNNIC历年调查数据显示,截至2023年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢送的网上购物付款方式。52023年银行业难免受到金融风暴影响，但开户用户数增长仍然超过了5 0 0 0 万，涨幅为4 4 . 8 % ，增速比2 0 0 7 年有所下降。网银活泼用户数量(过去一年内登陆过网上银行)为5800万。网上银行的交易量那么有85.8%的增长，达354.1万亿元人民币。交易量涨幅高于用户数增长，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务来取代传统份制银行的网上业务交易量普遍超过总业务的20%，招商银行、
9、工商银行的网上业务占比更是弥补了传统营业网点数量有限对业务处理能力造成的限制。网上交易总额已到达300万亿，占整个银行业务三成，大有替代柜台效劳之势。截至2023年第一季度，中国网上银行市场总交易额到达86.78万亿元，2023年国内网银新开户数量增长超过5000万，涨幅为44.8%。而在过去一年内，过网上银行的活泼用户数量为5800万。网上银行已成为商业银行为高端客户提供效劳的主要方式。42023年，尽管受到金融危机的冲击，中国网银开展总体态势良好。在行业主管部门、各商业银行及CFCA等各机构的推动下，用户安全信心获得提升。网银活泼度以及网银功能的更多尝试说明网银普及正向纵深开展，网银正成为
10、人们生活企业运营的必须。4目前使用网银效劳的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群。同时，以招商银行为代表的商业银行网银的用户大多为企业职员用户、高收入人士，而国有四大行的用户那么主要是“党政机构事业单位工作者。对此，2023年中国网上银行调查报告指出，国内网上银行开展已经从“用户培育期进入“用户教育期。当前网银开展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心;只有当网银用户具有足够的信心，才能够真正在使用频率和支付金额方面具有较大的突破。总体而言，效劳推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。2.2目前我国网络银行存在的问题1安全性和易用性的博弈 网上银行越来越普及，人们在享受网上
11、银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙那么是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性。不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳；更有甚者，去年的315晚会更是把网银安全问题推到了风口浪尖。近六成潜在用户因315曝光决定推迟使用网银。 不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。从2023年10月到2023年2月，电子银行犯罪呈激增态势。2023中国网上银行调查报告结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银安全性的担忧。数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间
12、，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网银用户那么认为使用网银可能导致个人信息的泄露。虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强，加上网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广，也是目前使用网银效劳的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。目前常用网上银行个人认证介质安全工具的认证介质密码、文件数字证书、动态口令卡、动态 口令、移动口令牌、移动数字证书。2、我国网上银行的市场开展不均衡从网银的
13、经营主体来看，国有银行和股份制商业银行网上业务占比拟高，而小型银行及金融机构的网上业务占比普遍低于10%。招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务开展的第一梯队，在客户群、业务开展上形成了一定的业务规模。原因主要是由于一方面，大中型银行资金实力强，投入多，更注重信息化国际化开展，因而网上业务开展起步早，逐渐替代传统业务渠道。另一方面，大中型银行的客户相对更为高端，对网上银行等较为现代化的效劳接受程度高，普及推广相对容易。从地区分布来看，经济兴旺的沿海地区及大型城市网银普及率更高，而欠兴旺地区网银开展也较为落后。目前,我国网上银行的开展主要集中在沿海地区、长江沿岸的大城市
14、,比方上海、北京、广州、武汉、南京等城市,主要依靠当地的科学技术和兴旺的经济实力。3、我国有关网上银行的法律法规不完善虽然我国在网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的开展相比，还是相对滞后。主要表现在: (1)网络银行电子支付采用的规那么都是协议,与客户在明确权利义务的根底上签订合同,出现问题可通过仲裁解决,但是由于缺乏相关的法律法规,造成问题出现后涉及的责任确定、承当,仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决。(2)网络银行模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。因此,出现了新的法律问题,如跨境网上金融效劳的交易的管辖权、法律适用性、效劳和交易合约的合法性
15、、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题,都很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。(3)新合同法虽成认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名的问题。(4)对网络犯罪分子罪事实的认定以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定,这无形中增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。12.3 解决我目前我国网络银行存在的问题的措施1 针对安全性和易用性问题银行应当引导用户正确认识电子银行以及掌握根本的安全使用常识。银行在为客户办理网银时，最好先对客户有初步了解，做出适当指导。此外，要完善客户效劳，在客户安装证书出现技术难题时，提供适当的上门效劳援助。同时网上银行需要加强金融创新，提升硬件技术和设施，提升软件效劳的人性化。不能以网银安全性为借口牺牲操作的便利性。电子银行业务资深专家指出，只有同时满足安全、功能、操作、效劳和技术等5个要素的才是最好的网银产品。比方，光大银行“E路阳光将“易用作为自己的特色吸引客户，工行那么提出“口令卡使电子银行群众化。建行把“防不专业的用户却不防小人作为自己的口号，兴业银行认为“最安全的不是 。而最早设立电子银行之一的招商银行兼顾两者，称“安全性和易用性的博弈。2针对我国网上银行开展不平衡问题 加强网上银行业务合作及技术开发，在业务上,各商业银行在开展电子化进程
