1、题目：存款竞争对信贷市场的影响研究目 录一、引言3二、我国商业银行存款竞争现状4三、我国商业银行贷款市场现状7（一）我国商业银行贷款结构优化7（二）我国商业银行信贷风险把控细致8（三）我国商业银行信贷投资策略趋势9四、我国商业银行存款竞争对信贷市场的影响11（一）我国商业银行存款竞争对贷款利率的影响11（二）我国商业银行存款竞争对不良贷款率的影响13（三）我国商业银行存款竞争对经营成本的影响14五、结论与启示15参考文献16存款竞争对信贷市场的影响研究摘 要：本文主要研究对象为存款竞争对信贷市场的影响研究，分别从商业银行的存款竞争现状、信贷现状以及款竞争对信贷市场的之间的关系入手，通过查阅大量
2、的理论文献，得出款竞争对信贷市场的影响因素，得出存款竞争对信贷市场贷款利率、不良贷款率以及银行经营成本的关系。总的来说，存款竞争能显著增加商业银行贷款利率，但是这种关系因银行面临存款竞争压力的不同而存在差异。贷款竞争不同，那么存款竞争也相应的会带来不同的贷款利率和不良贷款率影响。随着贷款竞争强度的加剧，存款竞争对贷款利率及不良贷款率均无明显影响。关键词：存款竞争、信贷市场、贷款利率、不良贷款率一、引言商业银行也属于企业，是一种特殊的企业。和别的企业相比，商业银行的杠杆率要高。巴塞尔协议提出了百分之八的商行资本充足率，这代表着在商行中，外部负债占据了百分之九十。而在银行外部负债之中，存款、同业负
3、债以及发行同业存单等都是其重点组成部分。在商行中，存款是其最为重要的来源。以Wind数据为基础，在2017年，我国的上市银行中，其存款达到了负债的百分之七十一点八。现在，经营环境不断发生改变。由此，我国商行之间有着更为明显的竞争。一方面，自从 2007 年出台一系列放开银行业金融机构准入政策之后，中国银行业机构数量由 2007 年的 187 家增加到了 2016 年的 1312 家 ，越来越多的商行，由此，他们之间的竞争也更为激烈。并且，一些互联网金融产品不断发展，比如余额宝。这些产品就成为民众闲散资金的重要吸收渠道，吸取了相当一大部分的商行存款。把余额宝作为典型的代表，在2018年，天弘余额
4、宝发布了当年半年的数据，以此为依据，直到2018年6越30日为止，余额宝已经有1.4多万亿元，具备了五亿多的客户。并且，我国也一直在实施去杠杆，也将同业存单作为宏观审慎评估（MPA)同行业的评比标准。因此，商行中的一样的业务就受到了限制。商行之间的存款竞争会更为激烈。商行，在中国的宏观经济中占据着重要的地位，也会促使实体经济的有序进行。而在商行中最为根本的业务即为信贷。存款之间的竞争究竟会对信贷产生怎样的影响呢？二、我国商业银行存款竞争现状目前，直接研究存款竞争对信贷市场的文献较少，绝大部分研究集中在银行竞争对风险的影响上普遍觉得，竞争会使商行的业绩下降，使其特许权的价值也降低。因而就会使商行
5、承受更高的风险。但也有部分学者提出相反的观点。王翠、张承海等的研究就指出，当竞争减弱时，商业银行才能利用其垄断优势提高贷款利率，更高的借款成本恶化了借款企业的财务情况，造成企业产生道德风险问题，最终导致商业银行出现更多的问题贷款，增加了银行的不稳定性。和之相似，李红侠以及冯柏在理论模型的基础上，对存款之间的竞争对商行中的不良贷款带来的作用进行了分析，并且得到的最终结论和之相同。与王翠、张承海等不同的是，冯柏认为，贷款竞争强度对二者的关系有重要影响，贷款竞争强度较小时，存款竞争使不良贷款率上升。当贷款之间的竞争更为激烈时，在存款竞争之间的影响下，不良贷款率会降低。他们的研究也得到了实证结论的支持
6、，郭晔等学者通过实际的例证对银行之间的存款对银行风险系统的作用进行了分析。结果表明：存款竞争显著地增加了中国影子银行规模，而影子银行也显著增强了存款竞争与银行系统风险的关系。影子银行是使系统风险提升的主要方式。杨天宇等学者通过实际例证对商行中的集中程度以及竞争程度带来的风险影响进行了探究。由此，他指出：中国银行越集中业务，竞争越激烈，那么银行就会承担更高的风险。而关于存款竞争对信贷市场的影响，几乎还没有文献对此进行系统的研究。唯一与本文研究视角相同的是李洪侠、冯柏的研究，但是其是纯理论研究，关注的焦点主要是存款竞争对不良贷款率及社会福利的影响。虽然经过几十年的改革，我国商业银行的盈利模式有了较
7、大的变化，中间业务占银行营业收入的比重逐渐增加，整体而言，中国商行依然是通过存款利差来获取主要的收入盈利。在银行存款是商业银行资金来源最重要途径的情况下，银行存款竞争的加剧，会直接提高银行存款的利率，增加商业银行吸收存款的成本。中国的利率市场化非常低。所以，存款之间的竞争对商行成本的作用着重借助两个方式完成：一是在存款利率完全不能浮动时，商业银行必须通过其他方式，如增加研发投入，研发新的存款产品、增加存款营销投入等方式来应对激烈的存款竞争；二是随着我国利率市场化的逐步推进，当存款利率有一定的上浮权限时，存款竞争的加剧会迫使商业银行直接提高存款利率以吸收更多的存款。现在，中国商行主要通过存贷款利
8、差来获取利益。假设存款竞争使商行提升了其经营成本，会迫使商业银行调整资产结构和提高包括贷款资产在内的资产价格以维持较高的盈利水平。调整贷款资产结构以及价格是重中之重。这是由于在商行中，贷款是最为重要的收入。发放的贷款越多，商行才会得到更多的收益。这样存款竞争加剧而提高的成本就会补足。提高存款的利率，这是环节存款竞争压力最为常用的办法。2014 年 11 月 22 日，人民银行将存款利率提高到了1.2 倍，121 家商业银行中，当天即有 75 家商业银行选择利率上浮，一周之内该数量增至 115 家，增幅达 53%，10 天内 97%的银行实现利率上浮。现在，我国的银行着重通过存贷款利息之间的差额
9、来获取收益。像建行、农行、中行和工行为例，它们占据了我国银行全部资产的百分之三十七点三，其 2017 年的年度报告显示：平均而言，以上四家银行中，其利息的净收入达到了营业收入的百分之七十五点五九。我国一直致力于利率市场化。所以，我国的银行将面对更为激烈的竞争。这也一定会影响其成本和盈利状况。 基于此，我们不禁要问：对于主要依靠存贷款利息差来实现盈利的中国银行业，存款竞争的加剧对信贷市场有何影响？是否会激励商业银行发放更多的贷款及提高贷款利率来弥补因存款竞争对商业银行造成的业绩压力？商业银行贷款利率及不良贷款率是否也会因存款竞争的加剧而发生变化？当下，我国实行去杠杆政策。由此，中央人民银行实行稳
10、健的货币政策。银行市场中也会一直持平衡态势。并且，存款之间的竞争程度也会提高。每个银行也通过恰当的策略来提升自身的竞争力。农业银行战略规划委员会曾经在2018年年度规划三宣称一定要加强基层客户建设，竭尽全力扩展全口径存款，狠抓结算，加强业内合作，提高内部管理力度，适当的加强长久性合作，争取利用精细化管理的手段提高农行在未来银行业内的竞争存款力。于此同时，中国银行也同样预估了2018年的存款压力会比理念更大，提出了“以客立行”的口号，不但提升自己产品的竞争力，提升服务质量，最大程度上开发新客户，而且在加强提供服务的同时，将存款。要对产品不断进行更新，也要管理好顾客的金融资产，并且将两者联系在一起
11、，进一步开发顾客的金融服务，也要对其非金融场景进行拓展研究，促使顾客通过金融来完成有关的交易。仅=尽最大的程度把单一存款转变成存量的资金方式。平安银行有着比较低的零售存款派生能力。由此，企业的领导者表示，在2018年会尽最大努力来使零售存贷款建的增速喇叭口减小。到2019年，一方面使增速降低，另一方面，也要使喇叭口减小。在三年内促使其稳健发展。而达成这一目标主要通过集中全行来做代发，创建有关的专业队伍。并且，也能够借助收单，特别是那些不具备证件的机构带来的收单。招商银行也是以零售为主，其零售的活期存款占据其总资产 百分之七十二，其活期存款达到了百分之五十五。所以，其拥有着较为显著的优势条件。并
12、且，其也会别的收入渠道进行细致的研究分析。三、我国商业银行贷款市场现状（一）我国商业银行贷款结构优化现在，商行一方面促使信贷的总额一直持上升趋势，另一方面，也积极主动地调整信贷结构。这有助于使经营收益增加，也能对有关的风险进行防控。信贷业的提升和对其的风险掌控有着极为紧密地关联。这两者之间是互相依存，辩证统一的。从一方面来看，对风险进行管理，就要掌控好信贷扩张。而对信贷扩张的掌控就要借助程序的制约，也要管理好制度，并且也要实行一定的监控管理。信贷业务上却一直致力于增加总量、增加速度。这两者之间存在着一定的矛盾。然而，从零一方面来看，管理信贷，是以其稳健提升为目的的。假设不具备恰当的监管措施来防
13、范风险，那么就不能全方位地提升其资产的质量，也就不能促使其获取更多的经营收益。所以，这种辩证关系一定要被熟知了解。不但促使信贷业的稳步提上，而且也要对其管理进行加强，并在这两者之间找到一个恰当的位置。现在，中国的银行信贷业发展说明，资产质量“三分在贷，七分靠管”。在进行调查及有关数据统计的基础上，某不良贷款眼中的银行中，在其二级分行中，依然存在7个支行有着严重的不良贷款。以2015年年底的数据来看，其不良贷款率低于百分之一。但是某些支行却有着百分之二十左右的不良贷款率，有点甚至达到了百分之五十五点五。一样的行业政策、地区经济发展环境，也实行一样的信贷流程。然而，却有着如此大的不良率。在我们调查
14、的基础上来看，造成的原因不是单一的。最为重要的原因是管理。主观而言，对信贷的管理比较弱，或是直接缺少了信贷管理，亦或是管理不够，这是导致不良贷款率的根源。现在，对顾客要实行裸贷管理，这就一定要管理好企业的基本账户。将二级分行作为比较单元，探究分析了每个银行的法人顾客的基本账户的比值，也探究了其不良贷款率。结果表明，基本账户的比值越高，那么就会有越低的不良率，就会有越好的资产质量。基本账户的比值越低，那么就会有更高的不良率，资产质量就会越差。这也在一定程度上反应了信贷管理对于信贷风险的防控具有重要的价值。图自己重画，画成内置图，图的名称怎么放自己好好看看论文示例根据上图所示，2017 贷款规模工
15、商银行最大，已经达到了138929.66亿元，而相对而言，邮储银行有着最小的贷款规模，只有35416亿元。工商银行有着最大的存款规模，接下来是建行、农行、中行，邮储银行以及交通银行紧随其后。在2017年，工行有着最多的存款，紧随其后的是建行、农行、中行、邮储以及交通。我们不难发现，在这几大银行同类比较中，交通银行的存贷规模最小，工商银行的存贷规模最大。（二）我国商业银行信贷风险把控细致信贷政策和对其风险的掌握之间存在着密切的关联，而这种关联的本质即为原则性与灵活性之间的联系。要恰当处理好这两者之间的关联，即为在原则性的基础上，较为灵活的掌握风险。原则性着重表现为更为系统的实施有关的政策及制度。
16、灵活性就表现为服务。只关注政策，而不管顾客，就会走本本主义道路；但是仅仅关注顾客，而不关注政策制度，就或许会触犯政策的警戒线。这两者都是必不可少的。处理信贷有关的业务时，在原则的基础上，也要处理好风险的防控，并要积极开拓市场，所有环节都一定要将对本质风险的掌控当作信贷业务的重点。怎样对本质的风险进行掌控，笔者认为要做到下面几点：首先，要高度重视借款人的整体实力，对其真正掌控者要了解，真正明白钱借给了谁；其次，对其借款的用途进行研究，了解是不是有着确切的用途，其用途是不是恰当，是不是符合有关的规定，是否是真实的；接下来是要了解其是不是具备确切的还款来源；最后，要把其代偿水平以及担保作为重点研究对象，还要及时掌握其抵押物品的变现情况，保证能够偿还贷款的成本以及利息。在真正的信贷业务中，某些业务在有关的方面和信贷的有关政策并不相符。
