1、对企业开展中的困难及对策 中小企业是拉动经济增长的一支重要力量，随着XX县区市场经济的开展，中小企业在支持地方经济建设中的地位越来越重要，发挥的作用也越来越大。但中小企业在蓬勃开展的同时也面临着不少困难，尤其是融资难已使中小企业面临严重缺血。这些问题的存在，在很大程度上仍严重制约了中小企业的持续、快速、健康开展。有效地支持中小企业开展不仅关系金融机构自身效益的问题，而且还是支持地方经济开展、促进社会稳定和扩大就业的关键环节。因此，努力排除中小企业融资障碍，是当今必须研究的重要课题之一。本文着重分析XX县区当前中小企业面临的融资障碍，并在此根底上提出企业开展对策。 一、中小企业融资环境障碍 （一
2、）来自中小企业自身的障碍。 在中小企业信贷需求中，产品有市场、有效益的成熟型中小企业，它们的正常信贷需求根本上都能得到满足。但仍有相当多数的中小企业特别是乡镇企业、个体、私营企业，由于其与生俱来缺乏行业标准、法人治理结构不完善、财务管理不标准、信息不透明、信用状况不佳和综合竞争力不强等问题，造成了中小企业融资难的现实。主要表现为： 1、管理模式落后，经营管理水平较差；企业规模偏小，产品技术含量偏低，竞争力较弱。该旗中小企业多数处于开展的初期，企业规模小，缺乏充足的资本积累，没有足够资金购置先进生产设备，大多是利用本地的自然环境和劳动力资源来进行一些简单的、低附加值的加工制作，经营粗放，设备和工
3、艺落后，缺少真正有开展潜力的产品，开展潜力有限； 2、信用意识淡薄，社会公信度欠佳，很多中小企业财务管理制度和会计制度不健全，而中小企业为了能得到银行的支持，往往又千方百计地隐瞒与己不利的各种信息，导致中小企业在寻求信贷支持时，银行会因信息不对称，难以掌握其真实的经营状况及不能准确判断其信用程度，使中小企业贷款难度增大。 （二）来自银行方面的障碍。 1、金融机构的信贷决策机制不利于中小企业融资。国有商业银行为尽量减少放贷风险，所制定信用等级评定标准不利于中小企业资信评估。并且中小企业信贷资金需求时间紧、期限短与商业银行信贷审批权限集中也存在矛盾。目前各家银行贷款权限上收，除农村信用社外，根本上
4、没有信贷决定权，旗县一级行除存单质押等低风险贷款外，只收储，不放贷，或者多吸少放，导致县域资金失血。即便可以发放贷款，一笔贷款经过从申请到审批、发放，至少要等2-3月时间，与中小企业贷款时间紧、频率高、周转快的需求存在很大矛盾。有时银行贷款到位了，但企业已经不需要了，错过了使用资金的最正确时机。农村信用社虽然具有点多面广和对中小企业比较熟悉的优势，但市场定位在效劳三农，按现行政策规定和受市场定位、资金实力的制约，支持中小企业的能力明显缺乏。 2、贷款责任人追究机制影响信贷人员的积极性。目前商业银行普遍实行的对不良贷款（特别是新增不良贷款）的第一责任人制度、信贷人员终身责任制、信贷人员工资与不良
5、贷款比例挂钩的制度，给信贷人员背上了沉重的精神包袱，由于责任与鼓励机制不对称使基层信贷人员压力过大，没有信心去开拓中小企业这份广阔的市场。 3、征信体系建设滞后。人民银行信贷登记咨询系统只有借款企业的信贷信息，尚未涉及个人信用及未办理信贷业务的企业。工商、税务、司法等部门各自掌握局部企业、个人其他方面的资信情况，部门间未实现信息共享，金融部门难以获得企业的综合信用情况，难以对企业、个人作出全面的资信评估，对企业前景难以把握，再加上社会信用环境不佳，债权保护制度不完善，许多企业缺乏信用，这些都制约着金融部门向中小企业融资。 二、解决中小企业融资难的对策 （一）加强中小企业自身建设，提高企业的信誉
6、度和市场竞争力。 1、培育良好的信用意识。一是要加强中小企业自身建设，通过培育中小企业良好的信用意识、提高企业经营管理水平、加快企业技术改造和产品更新步伐，提高企业的信誉度和市场竞争力。中小企业要在竞争剧烈的市场中立足，并取得金融机构的支持，首先必须树立良好的信用意识，遵循老实信用、公平竞争的原那么，依法开展生产经营及融资活动，自觉接受金融、工商、税务和其他相关部门的监督管理。其次要加强财务管理，建立财务预决算制度，完善财务管理制度，逐步在社会上树立起守信用、重履约的良好形象，取得银行的信任。 2、提高企业经营管理水平。要尽快建立起适应市场经济需要的经营管理模式，吸收专业性的管理和技术人才，建
7、立健全内控制度。完善企业经济责任追究制度，合法经营、标准管理，尽快进入银行的授信范围，取得金融支持。 3、加快企业技术改造和产品更新步伐。走高科技开展道路，从根本上扭转由于产业结构不合理而导致的融资困难问题。 （二）加快商业银行信贷管理体制改革步伐，以满足局部有市场、有效益、有信用的中小企业的合理资金需要。 1、适当下放贷款审批权限，简化审批环节，对优质客户可以给予政策上的倾斜，提高为中小企业效劳的效率。各商业银行的上级行要采取区别对待、分类处置的原那么，根据经济的开展状况，对支行的存款、贷款、收贷收息、利润等经营情况进行综合考核，在明确信贷风险责任的根底上，对到达一定经营水平和业务量的基层行
8、，下放一定的信贷权限。同时，建立权责相等的信贷鼓励机制并真正落到实处，以此调动基层行的经营积极性。这样才能充分满足对有开展潜力、有市场、有效益、有信用的中小企业贷款的时效性要求，提供相应的金融效劳。 2、拓宽金融效劳渠道，加强和改进对中小企业的信贷效劳。要建立鼓励与约束对等的信贷管理机制、改革银行信贷操作流程，加快商业银行信贷管理体制改革步伐。 3、发挥金融机构支持中小企业开展的主力军作用。要选准信贷切入点，突出地方特色，在贷款投向上向中小企业和个体工商户倾斜，集中资金支持局部有市场、有效益、有信用的中小企业。农村信用社在做好对三农金融效劳的同时，应结合机构调整，提高对旗县级企业和乡镇企业的效
9、劳水平。在我旗，农牧业已渐显出其开展后劲明显缺乏的问题，农村信用社应在保证农业信贷资金需求的根底上，增加中小企业的信贷效劳对象。人民银行在加强窗口指导的同时，在再贷款上应给予适当倾斜。 4、鼓励对中小企业信贷效劳创新，努力构筑完善的中小企业信用担保体系，逐步建立中小企业直接融资机制。从根本上解决中小企业因营养不良而导致成长慢的问题，从而为中小企业的开展提供更加广阔的空间。 （三）努力整治信用环境。 信用意识和信用观念是社会信用体系建设的根底，要努力营造老实守信的社会信用环境。 1、通过各种宣传、教育方式，大力宣传老实守信的思想观念，自觉参与监督和抵抗失信行为。让失信者在生活和经营中付出与其失信行为相应的经济代价，直至被市场淘汰。与此同时，要大力宣传报导和表彰守信行为，使守信者得到各种方便和利益，获得更多的市场时机，使其得以不断开展壮大。 2、完善社会信用征信体系。在现有的中央银行信贷登记咨询系统的根底上，联合其他职能部门，尽快完善现有的企业和个人信用信息系统，并做到与政府职能部门的共享信息。这样可以在很大程度上解决信息不对称问题，也使每个企业和个人更加珍惜自己的信誉，为今后的信用打下良好的根底，争取得到更多的金融支持。 第6页 共6页
