1、2022 12 金融文坛作者简介：周锋华，经济师，研究方向为工商管理。金融发展和农村金融供求均衡路径选择摘要：当前，我国金融发展机制不断完善，但农村金融发展出现供需失衡。我国农村金融机构提供的服务不能适应农村经济需要，所以农村地区金融市场失衡现象较为明显。我国农村金融需要形成完整体系，充分分析农村金融供求。文章为了促进中国农村金融发展，实现金融供求均衡提出一系列建议。关键词：中国金融；金融供求；金融市场中图分类号：F832.5文献标识码：B周锋华（江西省赣州银行股份有限公司赣县支行，江西 赣州 341000）一、我国农村金融供求分析（一）供给结构分析1.缺乏足够供给主体目前，信用社成为农村金融
2、供给主体，在经历农村经济体制改革后，农商银行在农业投入方面减少，信用社在金融供给上不具有实质意义，无法为“三农”领域提供足够的金融服务，且农村金融供给主体较少。2.贷款业务单一农村金融信贷支持力度小，农商银行和信用社提供的贷款类型较为单一，且存款抵押额度小，抵押手续复杂、周期短，这样单一的贷款方式限制了农村经济进一步发展。3.金融管理机制不完善农村金融供给主体单一，主要为国家经济体和民间金融机构，对金融业务而言，许多金融机构抵御风险能力差，并且无法有效协调两个主体的金融供需关系，影响了金融供给主体作用的发挥。（二）农村金融需求分析1.贷款金额和种类的需求增加农村经济发展速度加快，农业贷款需求随
3、之增加，多数农民不再满足于小额贷款。农业发展有其本身特点，农民希望农村金融贷款服务增项，及时防御客观因素对农业的影响。2.不同性质的贷款风险差异较大就贷款主体而言，其本身经济条件存在差异，所选择的贷款性质也会根据自身条件匹配，但底层金融机构因组织性质不同，所提供服务的风险性也有所不同1。3.用户希望延长还款周期农村经济在快速发展的同时，只依靠单一作物销售，无法满足生活需求，在改革农业生产体制时，生产环节较多，资金运转周期长，农民要求延长还款期限，以便更好地开展农业生产。探索23金融文坛（三）供求现状分析我国农村金融发展与农户对金融的需求呈现失衡状态，用户对金融贷款的需求超越了金融机构的供给，导
4、致了农村资金供给缺失，金融体制的要求无法满足用户还款需求等，这对农村经济发展产生了限制。二、农村金融市场供求失衡成因分析（一）农村金融布局与农业经济不相适应以城市金融为导向的金融政策阻碍了农村融资，使得农村地区出现城乡“二元金融”结构，这在客观上影响了农村金融机构能够提供的金融服务。而在相关金融服务上，许多配套业务限制了资金融入。金融服务有界限限制，国有商业银行采取了较为严格的金融管制政策，导致城乡差异明显，对金融组织供给形成一定阻滞，增加了农村地区融资困难。（二）金融压抑阻碍了农村金融市场发展20世纪90年代，我国农村金融改革处于寡头垄断状态，之后国家政策和地方政策相继出台，市场才日趋成熟。
5、农村信用社为农村金融市场的主力军，已成为新的市场主体，也成为引导农民进入市场的重要载体。但目前，信用风险仍是农村金融机构突出的问题。同时，农村信用社也面临行政管理和行政干预并存的问题。三、我国农村金融业务发展存在的问题（一）农村金融服务供给不足目前，农村金融业务发展有所局限，服务时间短，金融工具数量少，产品类型单一2。农村金融贷款服务需要不断完善，部分贷款无法满足人民需求。且农村地区的金融保险尚需完善，农村地区以种植业为主，而贷款主要采用联保方式增加了担保者风险。（二）农村资金流失严重农村资金流失方式主要体现在：1.农村商业金融渠道。这里的农业银行主要为国有商业银行和其他商业银行，在吸收农村金
6、融储蓄和企业的涉农贷款较少，很多地方商业银行无法对农户和涉农企业发放贷款。2.邮政储蓄渠道。截至2000年年底，全国邮政储蓄余额为4 598亿元，资金约30%来自农村；而邮政储蓄资金必须上缴中国人民银行。（三）农村金融合作流于形式农村金融合作是农业、农户的主要金融形式，农村信用社经营绩效较差，且全国近半数农村信用社表现出经营亏损，社员参与农村信用社权益无法实现。自1996年以来，我国采用了合作制原则重新规范农村信用社，却没有取得实际成效，且在一些地区实行“合作原则”，仅吸收了员工入股，分化了信用社股份。四、我国农村金融发展路径选择及农村金融组织体系均衡建构（一）我国农村金融发展路径选择1.完善
7、金融体系农村金融体系的完善，须加快数字信息扶持力度，利用金融机构为居民普及技术手段，有效开展信息化建设。农村地区要建立金融数据库，相关单位及工作人员要按标准操作，防止信息滥用。政府机关要为农村居民贷款提供积极引导，针对农村金融发展现状颁布金融条例，给予居民税收和经济扶持，使保险进入农村地区，完善金融保险制度，降低金融贷款潜在风险。2.强化金融产品管理在管理农村金融产品时，要有针对性地展开农村经济发展调查，收集农村地区经济发展信息，分析农村金融产品与服务导向等。管理农村金融产品须从以下方面出发：金融机构从业人员要有责任心，专业能力要强等；金融机构要在周期内分析居民需求，推出高质量金融产品，满足农
8、户多方位的金融服务需求。242022 12 金融文坛3.强化金融服务机构建设当前银行信用是农村金融服务的一种形式，为了使农村金融更好发展，要改善农村金融服务。首先，加快建设农村保险业，将农村种植业和养殖业全部覆盖在内，建立以农业为核心的保险试点，提高保险水平；其次，促进农村证券业发展，创建和优化农村期货市场；再次，正确管理农村期货，引导农村信贷进入市场；最后，有组织、有规划地发展农村信用保险和担保融资作用，解决农村居民贷款难题。（二）我国农村金融组织体系均衡建构1.按照供需调整金融组织结构改革开放以后，我国农村金融领域出现了不同的发展模式。城市金融市场逐渐趋向自由化和市场化，所表现的特征是扩大
9、了金融信贷机构管理权限，使金融机构的利率管理标准降低3。政府推进农村金融机制转变，调整农村金融市场关系成为重点任务。2.组织结构调整必须具有前瞻性，适应经济开放需求在世界贸易组织模式下，全球贸易自由化和资本化得到了推进。农业在部分关键领域对竞争者持开放态势，农村地区的外来投资和贸易额大幅度增加。截至2015年，外来投资金额为1 000亿美元。外来资本投入的增加，推动了农村经济发展。农村金融机构在发展的同时，金融产品的市场需求量也相应增加。3.正确处理金融发展与农村经济增长关系在经济欠发达地区，中小企业的信息收集和规模效益无法达到预期需求，商业银行给予的支持不足。农村信用社缺乏稳定的绩效考核，资
10、金支持薄弱，经济张力有限4。因此，须加大力度发展农村金融，充分发挥政策对农村金融的引领作用。在经济不发达地区，合作金融组织的绩效和组织模式兼具合作性特征且较为突出，为提高金融合作效率，必须科学合理改造股份制，明确划分产权，建立有效产权制度，强化合作。中部地区商品经济逐渐成为主流，金融发展必须与农村经济建立稳固联系，保证需求和供给的平衡性。4.建立健全农村贷款抵押担保机制农户和农村受到抵押担保的限制，金融机构在发放市场贷款的过程中，对金融个体户进行限制5。在农户进行贷款过程中部分正规金融机构经常会过滤这些贷款需求。为此，必须根据中小企业实际情况，出台相关政策拓宽农村金融保险业务，探索动产抵押、权
11、益质押等多种担保形式。鼓励银行保险机构开展农村借款保证保险，保险在农村机构解决困难的有益探索，是一种新型的保险担保方式。农村保险担保机构是新一类的保险企业，需要出台相应政策。5.加大对农村金融机构的保护力度。多数农户生产规模小，经营分散，因此，政府要对农村金融组织实施政策激励，采取金融保险帮扶，解决农业贷款机构的后顾之忧。五、结语对每个地区来说，金融都是核心发展部分，更是农村经济振兴的关键点。尽管我国农村金融发展成效显著，但是在应用时仍存在较多问题，同地区农村金融发展不平衡，农村金融供需失衡等。所以，要深入分析农村金融问题，探索农村金融发展路径，促进农村经济可持续发展。参考文献1丁志国，张洋，覃朝晖.中国农村金融发展的路径选择与政策效果J.农业经济问题，2016（1）：8.2陈柳钦.中国农村民间金融规范发展的路径选择J.农村金融研究，2009（9）：6.3黄佳丽，马艳秋.中国农村金融发展的路径选择与政策效果J.科研，2016（7）：343-344.4何广文.中国农村金融供求特征及均衡供求的路径选择J.中国农村经济，2001（10）：40-45.5柴福洪.中国农村金融发展路径选择J.黄冈职业技术学院学报，2004（3）：30-34.探索25
