1、-113 -【资源配置】农业经济 2023/2农村集体经济的金融创新服务研究张冬冬 摘 要：农村集体经济是我国经济发展的基础所在，是农民农村实现共同富裕的物质基础，其发展程度是实现乡村振兴战略的必然要求。而金融服务是促进农村集体经济高效发展不可或缺的因素，决定了农村集体经济能否良性循环发展。本文从农村集体经济发展和金融服务现状着手，深入剖析了农村集体经济金融服务在发展中存在的问题，最后从不同方面提出优化农村集体经济金融创新服务的有效路径。关键词：农村集体经济；金融；创新服务农村集体经济形式是我国经济形式的重要组成部分，在农村经济发展中发挥着至关重要的作用，而农村金融的发展又是促进农村集体经济发
2、展的主要途径，同时也是全面推进乡村振兴，实现共同富裕的内在要求。2022 年政府工作报告提出，要加强农村金融服务。在此背景下，如何使金融资源得到最优配置和充分利用，为农村集体经济的发展起到强劲的助推力，是目前农村集体经济发展的重要着力点，同时也是加快现代农业稳固发展的有效方式和加速乡村振兴的有力支撑。一、农村集体经济发展及金融服务现状（一）农村集体经济发展现状现阶段，随着国家乡村振兴以及农业现代化建设的战略要求，我国农村集体经济的发展越来越受到重视，十九大明确指出发展壮大农村集体经济，“十四五”规划和 2035 年远景目标纲要提出，要深化农村集体产权制度改革，发展壮大农村集体经济。在相关改革持
3、续推进下，2018 年农村集体经济组织迎来了自己的首张“身份证”，并被赋全国统一社会信用代码，获得了应有的市场主体地位，终于结束了有法律地位无法人地位，登记五花八门，无法领取组织机构代码证、无法签订合同等诸多尴尬的局面。部分试点单位将农村“三变”改革、农村土地制度改革、农村集体产权制度改革等相结合，基本完成了清产核资、确认成员、明晰产权、颁证确权、折股量化、股份配置、规范农村产权流转交易等改革试点工作任务，为全国其他地区农村集体经济的发展起到了良好的引领示范效应。（二）农村集体经济金融服务现状1.农村金融服务相关的政策不断健全。近几年来，国家通过制定不同的政策进一步加强农村金融对农业的支持力度
4、。2016 年中央一号文件指出，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。2017 年中央一号文件指出加快农村金融创新，规范发展农村资金互助组织，鼓励政策性银行创新信贷发放模式。2018 年中央一号文件强调农产品与金融衍生品相结合，探索“订单农业+保险+期货（权）”试点。2019 年中央一号文件指出探索对地方优势特色农产品保险实施以奖代补试点。2020 年中央一号文件在农业信用担保体系、普惠金融服务体系和农户小额贷款等方面做出了详细的规划。2021 年中央一号文件在信用社合作试点、农村数字普惠金融和农业再保险制度都规定了具体的内
5、容。从以上这些文件可以看出国家对农村金融的重视程度，这些政策的制定为农村集体经济的长久持续发展打下了的坚实的基础。2.涉农信贷投放力度逐渐加大。近年来，在农业部门等多方共同努力和金融监管部门的统筹推进下，对农业、农村和农民领域发放的贷款力度只增不减。根据中国人民银行公布的数据来看，本外币涉农贷款余额从 2007 年末至 2021 年末，由 6.1 万亿元增加到 43.21 万亿元，平均增长 10.9，增速比 2020 年末高 0.2 个百分点；2021 年全年增加 4.57 万亿元，同比多增6343亿元。其中，农户贷款余额13.47万亿元，同比增长14%；农业贷款余额 4.57万亿元，同比增长
6、 7.1%。金融机构对农业的信贷资金投入力度愈来愈大，为农业集体经济的持续改革提供了重要的资金保障。3.农村金融服务的可得性、便利性和有效性得到提升。目前，各个地方多措并举促进农村金融服务可得性、便利性和有效性的提升，积极创新金融产品和服务，引导更多金融资源投向核心领域，优先支持乡村特色产业，推动一二三产业融合发展，加大对农村金融项目中长期信贷支持力度，持续完善土地确权颁证、流转交易、抵押物处置等资产抵押类配套机制，进一步盘活利用农村闲置资产资源，提高其资源的可得性和有效性，为农村金融经济以及农村集体经济的发展注入了新鲜的金融活水。二、农村集体经济的金融服务在发展中存在的问题（一）农村金融组织
7、体系不健全金融机构提供的服务质量和数量在一定程度上决定了农村集体经济发展的水平和层次。中国现阶段，农村金融组织体系呈现不健全的局面，金融机构在农村设置的网点数量减少收缩，农村银行业金融服务区域化差异显著。随着金融科技的迅速发展，再加上金融机构趋利本质的影响，全国银-114 -【资源配置】农业经济 2023/2行业金融机构网点整体呈收缩趋势。根据相关数据显示，从2018 年至 2021 年，国内银行业金融机构在农村设置的营业网点出现了连续 4 年下降的现象。截止到 2021 年 12 月初，商业银行机构中已有 2000 余家银行网点终止营业。其中，不论是国有控股商业银行还是私有控股商业银行在农村
8、的金融服务机构和网点主要以消减为主，导致农村金融组织体系不太完善，农村商业银行、农村信用社成为国内农村金融体系的主要力量，一般商业银行在农村设点数量少，且功能较为单一，大多集中于存款项目，贷款数量小，审批较为困难。另外我国城乡间以及不同区域的乡村间，银行网点存在不均衡、不对等现象，先前以城市为重点进行布局的各家银行机构，在部分地区出现了城市网点饱和的现象，而在广大农村和县域地区，金融网点覆盖率有待提升，网点覆盖面较小，且金融服务的广度和深度亟须提高。农村金融组织体系的不健全在一定程度上阻碍了农村集体经济的发展空间。（二）金融机构对发展农村集体经济的重要性缺乏足够的认识众所周知，金融机构的服务业
9、务都是以自身利益最大化为目的，金融机构在对农村集体经济进行服务时，更加看重的是商业化利润，由于农村集体经济的特征，所以会出现金融机构提供的金融服务和金融产品获取的风险大于收益的可能，当收益与风险不对称时，出于减少风险的角度考虑，金融机构服务农村集体经济的意愿性和积极性就会明显下降。目前，金融机构提供的金融产品是根据农村主要的信贷主体而设置的，例如根据农户、小企业或者个体工商户的现实需求和实际情况个性定制的，但是由于农村集体经济的历史原因和自身特殊的原而造成了商业银行、保险公司等金融机构提供的金融服务不能完全适合农村集体经济的高质量发展。因此，金融服务机构会出现对发展农村集体经济的重要性产生偏差
10、的认识。（三）涉农金融产品创新不足，产品同质化严重从银行业金融机构提供的产品来看，目前农业农村中长期贷款项目主要以土地作为抵质押品和还款来源，同质化程度高，易导致与商业性银行恶性竞争，不利于农村金融主体间的整体协同发展，而农村集体经济组织形式又是农村金融主体的重要组成部分。另外精准针对农村集体经济新需求的产品不多，存在期限错配、额度不满、定价不合理等问题。从金融服务角度来看，附加金融服务较少，手机银行、网银等产品用户体验较为一般，用户黏度明显不足。（四）涉农金融服务缺乏产业项目支撑农村集体经济以往过多行使村委会的职责，各地发展环境不同，但基本都呈现出产业形式过于单一，集体经济在发展中形成无集体
11、收入、无集体掌握资源、无集体财产和无公办企业的徒有虚名的困境局面。这种局面直接导致了农村集体经济无法带动农业发展方式的转变和农业产业链质量、效益和竞争力的提升，降低了农业组织化程度，无法实现骨干企业支撑和产业引领的作用，使得农村集体经济收益形式简单，缺乏可持续发展能力，发展后劲薄弱等。部分村在选择具体项目时，途径窄，没有根据自己村的实际情况而是直接套用其他地方的产业模式，产业无特色，同质化现象严重。部分村集体项目在向银行申请贷款时，申请项目一般都为新建项目，缺乏具体产业做支撑。（五）农村集体经济的信息化水平较低由于农村集体经济涵盖范围较广，经济主体以及经济形式多样，发展程度也有所差别，不同类型
12、的集体经济组织形式在不同的发展阶段都有不同的金融需求。现阶段，农村集体经济的主要金融品种还是以信贷支持和账户管理为主，这种单一的金融产品已不能满足农村集体经济对金融产品多样化的需求；金融机构提供的金融服务更多还是局限于柜台和营业网点。伴随着人工智能和互联网在农村地区的普及，农村集体经济的主要信贷主体农户、小企业和个体工商户需要更为便捷的金融服务智能终端系统，尤其需要开发一些针对信贷主体特色业务直观、简单地使用功能和页面，使得信贷主体通过手机银行或者网上银行直接操作，降低其获取资金的成本，提高金融机构资金的使用效率。而目前农村集体经济的涉农金融服务信息化水平较低，在申请贷款业务时，流程复杂，手续
13、烦琐，在一定程度上打击了农村集体经济申请贷款的积极性。（六）缺乏与农村集体经济相关的法律法规我国的一些基本法律，例如宪法农业法土地管理法土地承包法和农村集体产权制度改革意见，都对我国农村集体经济的运作方式、行为、财产权、和主体等诸多方面做出了具有权威性的规范，保证了农村集体经济在不同时代背景下的改革和进步，但是这些规范是不健全的，目前没有一个基础法律能够全面、系统的规范农村集体经济，由于没有制度法律做保障，农村集体经济的发展无法顺利实施，而有关农村集体经济的涉农金融服务法律又是少之又少。法律是奠定集体经济按规则运作和实现的有效基础和依据。目前仅有个别省份制定了农村集体经济组织条例等地方性法规或
14、地方政府规章，对集体经济组织成员身份确认的依法开展、集体经济组织及其成员权益的依法保障、集体经济组织功能作用的有效发挥等造成了影响。三、农村集体经济的金融创新服务策略（一）健全农村金融服务体系2021 年 11 月，国务院发布了“十四五”推进农业农村现代化规划，提到要健全农村金融服务体系，要进一步完善多元化的农村金融体系，提高普惠金融的深度和广度。本土化的地方法人金融机构应进一步多元化，它们可以依靠本地信用基础，提供非传统的金融服务，降低弱势群体获得金融服务的门槛。也要推进大机构业务下沉。农业集体经济需要各类金融机构的支持，大银行应成立内设的普惠金融部门，创新服务模式，深化金融服务层次。同时，
15、大银行还可以作为批发机构为小金融机构提供服务，满足其资金、技术方面的需求，增强其服务金融的能力。（二）加快推进农村集体经济组织相关法律法规的建设相关法律法规的健全和完善是农村集体经济有序推进，-115 -【资源配置】农业经济 2023/2实现农村现代化，落实乡村振兴战略的重要保障。加快立法进程，使农村集体经济组织获得和其他经济主体同等地位的法人资格，能够在市场经济体制中平等参与竞争，并明确其在市场经济中的权利和义务，保证其成员组织平等使用自然资源和生产要素，对激发农村集体经济潜力、发展壮大农村集体经济十分必要。2020 年浙江省修订了浙江省村经济合作社组织条例，四川省和黑龙江省根据自身实际情况
16、分别制定了四川省农村集体经济组织条例和黑龙江省农村集体经济组织条例，这些省份出台的法规为国家制定相关法律提供了宝贵的经验和实践。在国家层面，农村集体经济组织法已纳入全国人大常委会 2022 年立法计划，这将为农村集体经济的金融服务创新提供强大的法律保障。（三）加大农村金融服务供给前面数据显示 2021 年的全国涉农贷款保持了增势，但同比 10.9%的增长仍低于全国同期各项贷款同比 11.6%的增速，所以急需优化农村金融信贷服务体系，继续提高信贷供给能力。金融机构要把服务农村金融与自身发展战略相结合，持续优化多元化、有序竞争、互相补充的涉农金融供给体系，避免过度竞争、不当竞争。大中型商业银行发挥其自身业务特长和网络、资金优势，拓宽业务范围，增大信贷规模，主动融入从未获得过贷款的客户，使资金更加倾向于贷款难获批的客户，并适度下放业务权力使得各分支机构具有贷款审批特权，提升存贷比。中国农业银行继续发挥打造服务农村金融领头羊作用，使得“三农”县域业务优势进一步凸显，进一步提升涉农贷款余额。中国邮储银行和农村商业银行以大数据背景为契机，建立相应的应用平台，提高三农信息与金融信息的契合度和匹配性，
