1、农村土地经营权抵押贷款发展研究 基于巴东县的实践数据赵瑞琦(长江大学经济与管理学院,湖北荆州 434023)摘要 农村土地经营权抵押贷款可以有效破解农户融资难,盘活农村土地资源。农村是乡村振兴的主战场,也是撬动乡村振兴的着力点。土地是不可再生资源,是农民赖以生存的根本,农村发展质量好不好、农民生活质量好不好关键重要一点要看土地资源的利用情况。基于湖北省巴东县的农村土地经营权抵押贷款实践案例数据,分析了巴东县农村土地经营权抵押贷款的现状及其面临的困境,并针对存在的问题,提出了以下对策建议:完善机制建设,加强专业性指导;加强宣传引导,破除传统观念;强化风险防范,加强资金监管;鼓励土地流转,健全信息
2、平台。关键词 农村土地经营权;抵押贷款;对策建议;巴东县中图分类号 F321.1 文献标识码 A 文章编号 0517-6611(2023)03-0253-03doi:10.3969/j.issn.0517-6611.2023.03.058 开放科学(资源服务)标识码(OSID):Research on the Development of Rural Land Management Right Mortgage LoanBased on the Practical Data of Badong CountyZHAO Rui-qi(School of Economics and Manageme
3、nt,Yangtze University,Jingzhou,Hubei 434023)Abstract The mortgage loan of rural land management right can effectively solve the financing difficulties of farmers and revitalize rural land resources.Rural areas are not only the main battlefield of rural revitalization,but also the focus of Rural Revi
4、talization.Land is a non renew-able resource and the foundation of farmers survival.The key to the quality of rural development and farmers life depends on the utilization of land resources.Based on the practical case data of rural land management right mortgage loan in Badong County,Hubei Province,
5、this pa-per analyzes the current situation and difficulties of rural land management right mortgage loan in Badong County,and puts forward the follow-ing countermeasures and suggestions:Improve the mechanism construction and strengthen professional guidance;strengthen publicity and guid-ance and get
6、 rid of traditional ideas;strengthen risk prevention and capital supervision;encourage land circulation and improve the information platform.Key words Rural land management right;Mortgage;Countermeasures and suggestions;Badong County作者简介 赵瑞琦(1993),男,湖北襄阳人,硕士研究生,研究方向:农业经济理论与政策。收稿日期 2022-03-28 土地“活”,则
7、农业兴。农村土地经营权抵押贷款对于盘活农村土地资源,破解农户融资难,推进土地适度规模经营效果显著1。农村土地经营权抵押贷款是一个关乎民生的课题,发展好农村土地经营权抵押贷款,对提升政府公信力、提高农民收益有着至关重大的意义,是乡村振兴的压舱石2。关于农村土地经营权抵押贷款的研究,成果较多,主要集中在 3 个方面:一是关于农村土地经营权抵押贷款发展现状的研究,大多数农户土地经营权抵押贷款需求意愿强烈,且意愿与收入水平之间不存在因果关系3,农村土地抵押贷款的主要受经营者年龄、土地面积、资金需求状况、学历、政策了解状况等有关4,目前抵押物的价值评估机制有待完善,缺乏专业人才和评估标准5。二是关于农村
8、土地经营权抵押贷款风险的研究,从法律的角度看农村土地经营权抵押贷款面临的抵押风险、评估风险和操作风险6;从金融供给侧结构性改革视角下看存在抵押申请流程复杂、重复抵押率高、业务的可持续性不强等问题7。三是关于土地经营权抵押贷款模式的研究,分别有 4 种主要模式:武进模式 土地经营权直接抵押;平罗模式 存地证直接抵押;同心模式 合作社反担保;江津模式 担保公司反担保8。近年来,湖北省巴东县为加速盘活现有农村土地要素、解决农村偏远地区融资困难,积极探索农村土地流转经营权抵押贷款,对创新农村土地制度、改革农村金融体系、拓宽农村市场主体融资渠道起到了巨大的推动作用。1 巴东县农村土地经营权抵押贷款的现状
9、1.1 土地资源丰富,抵押贷款需求增加 巴东县坐落于湖北的西部,常使用耕地面积约 6.064 hm2,地理形状呈南北狭长,属于亚热带季风区,四季变化明显,水、光、热分布垂直差异明显。海拔最高3 000 m,最高相对高差有2 938 m,拥有不同类型的山地型小气候。土地类型多种,适应不同类型的植物生长,县内经济产业支柱是农业,主要群体是农民,以种植玉米、土豆、柑橘、茶叶、烟叶、贝母、木瓜等为主,农业生产多数呈规模化,利用土地经营权进行抵押获取流动资金的需求逐渐增大9。1.2 土地经营权抵押贷款制度不断完善 近些年来,巴东县土地经营权抵押贷款模式不断完善,从开始雏形的初现到指导意见的讨论,最后形成
10、制度性的文件。制度形成前期,主要是与巴东农村商业银行、恩施村镇银行巴东支行合作,在对县内农村地区的土地摸底统计,高质量高标准地完成农村土地确权、登记、颁证的基础上,通过对农户、合作社、龙头企业等需求者进行上门走访、核实,结合其自身信用,银行仅给予相对性的信用支持,额度较小,一般在 10 万30 万元。制度形成后,可以农村土地经营权抵押来获得贷款额度,额度可超过 200 万元。对于特别优质的需求者,可以通过土地经营权+担保的形式,得到相对额度更高的需求资金。1.3 政府靠前对接,金融机构主动服务 巴东县组织协调服务专班,出台了农村土地经营权抵押贷款工作流程农村土地经营权价值评估办法,明确土地流转
11、抵押登记、解除抵押、抵押资产处理、风险补偿金等全流程的具体工作细则。明确在公平公正的基础上,以县农业农村局颁发的农村土地流转经营权证为依据实施价值评估,农户和银行自行协商选安徽农业科学,J.Anhui Agric.Sci.2023,51(3):253-255 择评估方式,主要有银行自行评估、银行和农户谈判协商评估、银行委托有资质的第三方评估10。县农业农村局、县金融办、各银行机构抽行业精英负责农村土地经营权抵押贷款工作联络,由各银行分片、分批选择试点乡镇、试点企业,县农业农村局负责指导规范开展土地经营权确权、流转、抵押等具体工作11。2 巴东县土地经营权抵押贷款存在的问题2.1 融资机制不完善
12、,专业性指导欠缺 一是规范性文件出台滞后。巴东县是农业大县,农民靠土地吃饭,多数农民手中均有肥沃的土地,由于没有指导文件,很长一段时期,土地经营权抵押贷款进展一直处于滞后状态,影响农户发展积极性。二是统筹协调不够。土地经营权想要通过抵押的方式获取资金,必然要涉及县乡村的相关单位部门,主要有县农业农村局,县金融办、金融机构,乡、镇人民政府、村民委员会,单位部门间的主责业务不明确,联动机制不健全,达成合作的银行也只有县农商行、恩施村镇银行巴东支行两家,导致土地经营权抵押贷款不能高质高效完成。目前,巴东县的土地经营权抵押贷款仍然处于起始阶段,在此之前均没有出台正式指导文件,专业指导人员有限,农户普遍
13、不知道具体如何操作。虽然现有专班人员专责服务,但需求大,工作人员严重不足,专业性指导严重欠缺,挫伤农民的发展意愿。2.2 宣传力度不够精准,接受能力有限 农户发展农业生产的资金,往往通过传统的亲朋好友之间的借贷自筹资金。由于土地经营权抵押贷款的模式宣讲不到位、不及时、不细致,导致农户普遍对新的获贷模式了解不到、了解不彻底、了解不详细,即使农户有贷款需求,因为不知道土地经营权可以抵押贷款,而不能扩大生产,严重影响了农户的生产发展。巴东地处偏远,群山环抱,区域内的农户大都是“吃饭看天、生存靠地”,多数是在家里以种地、养殖为主,没有受过高等教育,多年以来一直自给自足,也比较容易满足,存在很多的农户都
14、没有和银行发生借贷行为,只是单纯地往银行存钱,觉得贷款有压力,不愿意接受通过土地经营权抵押贷款的模式来扩大农业生产12。巴东县的传统农业主要是玉米、柑橘、茶叶、烟叶,农户大都以此为生。然而在经济飞跃发展的快车轨道上,传统的农业种植生产已经显得滞后,农户普遍没有其他发展意愿,满足于现在的生活水平,不愿意通过土地经营权抵押贷款来扩大生产,增加收入,提高生活质量。2.3 不确定风险较大,资金监管缺位 由于巴东县主要的产业均是农业,所以县内多是以农民为主,农业发展存在一定的风险,主要是自然风险、技术风险、市场风险,尤其是常态化疫情防控时期,农户往往是保守的心态,更加愿意安于现状,发展信心不够,觉得用土
15、地经营权抵押的贷款来扩大规模风险比较大。作为整个环节的“最后一关”,也是最核心的部分,就是资金的使用情况,因为资金监管有缺位,农户不能充分利用土地经营权抵押贷款的资金来发展农业生产,或是挪为他用,这就是本末倒置了,反而给农户增加了还款的负担,影响农户的信用。2.4 流转土地意愿不强,信息平台缺失 土地的经营权抵押贷款中,一部分是农户承包地,他们通过土地经营权抵押贷款来发展生产。另外一部分是农业经营者通过流转获得他人的土地,进而通过土地经营权抵押贷款来发展生产,但是这一部分往往受限制。由于土地是农民祖祖辈辈传下来的“命根子”,都视若珍宝,有的物尽其用发展农业生产,通过土地抵押贷款来扩大农业发展,
16、有的则是不能够充分利用。不能充分利用体现在两方面,一方面是因为客观上的原因,家里无劳动能力等;另一方面是主观上的其他原因,也不愿意流转给他人,导致资源浪费,影响土地经营权抵押贷款的发展。虽然现在土地经营权抵押贷款的指导性文件不断完善,但是目前信息平台依然薄弱,没有专门的平台、专门的人、专门的渠道服务,往往存在“买家找不到卖家,卖家找不到买家”的情况,往往是需求者自己登门询问,或是道听途说知道流转信息。3 巴东县农村土地经营权抵押贷款的对策建议3.1 完善机制建设,加强专业性指导 要深刻认识到土地经营权抵押贷款的重要性、紧迫性、时效性,在政府的引导下,严格明确县农业农村局、县金融办、金融机构等部门的责任,建立责任清单,健全联动机制。以市场导向为基础,强化政策宣导,严格土地经营权流转、贷款准入、贷款抵押和风险处置,坚持不改变农村经营土地农业用途性质,充分保障农民基本生产生活条件,激发农户的主动性,完善体制机制的建设。制度的制定靠人,具体的实施还是要靠人。服务专班要及时更新知识,跟紧上级的文件精神,不仅要加强自身的业务水平学习,也要做好、做细、做实土体经营权抵押贷款的服务工作。政府部门要不断
