1、区经青海省小微企业信用融资平台建设的实践张有荣（中 国人民银行西宁中心支行青海西宁）摘要：青海省通 过创新建设“青 海省 小微 企业信用 融资服务平台简 称“青信融”平台），着力构建信息归集、融资 增信、政策支持、融资对接、融资评价“五位一体、闭环运行”融资服务新生态，初步探索出破 解小微企业融资难的“青海方案”。“青信融”平台虽然 在服 务小微企业融资方 面发 挥了重要的作用，但也存在长效运营机制不健全、信息数据 有缺失、政策支持不充分等问题，需要进一步 完善 升级各项融资服务功能，提高小微企业融资服务水平。关键词：小微企业；信用 融资；运行机制【中图分类号】【文献标识 码】【文 章编号】（
2、小微企业融资难、融资贵、融资慢是长期而普遍存在的问题，银行和企业之间缺少了解，信息不对称是主要原因之一。地方政府 各部门 以及 相关企事业单位沉淀了大量涉企公共信用信息，如果运用合理，能够有 效解决银企之间的信息不对称问题。对 此，党中央、国务院 多次出台政策文件，要求加 强 相 关公共信用信息共享利用，促进小微企业融资。年，人民银行提出要推动地方征信平台建设，完善“全国地方”双层发展体系。据统计，截至目前，全国己经有个省建立了各自的地方征信平台。人民银行西宁中心支行联合青海省发展改革委，以“科技支撑、数据驱动、生态赋能”为框架，依托新兴金融科技，重塑中央政策、政府服务、金融支持与数据要素对接
3、模式，通过涉企信息高 效共享、支持政 策智能推送和 信贷供需精准匹配，构建信息 归集、融资增信、政 策支 持、融 资对 接和融资评价“五位一体、闭环运行”的小微企业金融服务生态圈。“青信融”平台建设为缓解小微企业融资难提供了“青海方案”，被青海省委、省政府列为“十四五”金融基础设施重大项目和全面深化改革重点任务。截至年月末，“青信 融”平台入驻金融机构家，发布金 融产品多个，注册小微企业万户，成功撮合融资 多笔，金额突破亿元。一、“青信融”平台建设情况（一）“青信融”平台建设背景新冠感染暴发以来，党中央、国务院出台了一系列惠企暖企政 策，但一些政策落地效 果并不理想。人民银行西宁中心支行通过深
4、入调研发现，青海省 小微企业融资存在一些“卡脖子”问題。一是金融机构获取涉企信息不全面。小微企业金融征信基本空白，大量对征信信息具有替代 作用的涉企公共信用 信息“沉睡”，金融机构未充分利用这些有价数据要 素。二是增 信机制不完 善。小微企业自身 资信较弱，政府增 信措施少、资金分散，保险、担保等市场 化增信门槛髙、费用贵。三是惠企政策 落实 不 力。小微企业 音备 区经诺优惠、贴息、补偿 等政 策申报、审批涉及多个部门，存在不透明、手续多、服务差等隐性壁垒，制度性交易成本高。四是银企对接不充分。青海省级 层面缺少高效的银 企对接平台，银行不了解企业，有钱放不出；企业不了解银行产品，缺钱贷不到
5、款，造成小微企业贷款只能在点上分布，很难在面上覆盖。五是小微融 资激励机制不健全。金融系统和政府部门评价小微企业融资服务标准不一、范围不同，正向激励和约束机制 不健全，基层政府和银行服务小微企业融资的积极性不 高。（二）“青信融”平台建设过程基于调查研宄，按照金融服务“几家 抬”要求和金融科技、金融生态发展理念，青海省研宄 制定了青海省 小微企业信用融资服务中心平台建设方案，并经省政府常务会和省委深改会审议通过，被列为青 海省“十四五”金融基础设施重大项目和全面深化 改革重点任务。在省政府主导、人民银行和发改委“双牵头”工作机制下，人民银行西宁中心支 行承担平台建设领导小组办公室职责，负责协调
6、对接金融部门，全面推进平台系统开发建设工作；青海省发展改革委负责协 调对接政府部门，协 助做 好信息 归集与政策梳理。年月，“青信融”平台进入实质性建设阶段。年月至 年月，在完成调研用 户需求、设计平台架构、完成项目立项、指 导科技公司设计研发等工作流程后，年月底，“青信融”平台正式上线运行。为确保上线 后的平台好用，建设团队深入金融机构 和企业开展调查研宄，发现问题、解决困难，不断优化、完善平台业务流程，年月底，“青信融”平台全面完成各项 功能的建设任务，转入常态化运行管理阶段。（三）“青信融”平台五大功能一是信息 归集。“青信融”平台依托青海省法人单位和自然人两大公共信用信息“基础数据库”
7、，按照必要、最小原 则有 效归集市 场监管、工商、税务、不 动 产、司法、水电气等涉企公共信用信息，建立小微企业信用融资数据库，为小微企业建立信用档 案。依托大数据 分析等 技术支 持信用数据“一码关联”、交叉验证、保密脱敏和共享查询。开发信用评分动态模型，为金融机构 免费提供小微企业全息高清信用“画像”，展示多维圈层 关系。支持金融机构利用涉企信息创 新信用贷款产品、快速精准获客，开发 并建立线上信贷审批、贷后 管理、风险预警等智能化模型。二是融资增信。平台企业个人中心页面，可查询、下载、打印自身全景“画像”、图谱、信用报告；企业用 户对自身数据信息有新增、变更、异 议的，可进入异议 处置申
8、报 流程入口，查看处置状态和结果；金融机构用 户登录平台后，可根据 授权 情况通 过查询 页 面、受理业务流程页面链接按钮、企业用 户个人中心页面查看、下载、打印企业用户 的公开、全量和 定 制化信息（“画像”、图谱、信用评价 等数据）。风险补偿模块风险补偿申请审批、追偿情况提交及审核等业务流程，通过节点管理、权限管理、人员配置管理等，支持流程自定义设定。开发了小微企业信用培 植功能，对成长潜力好但暂 不具备融资条件的小微企业，推荐至行业主管 部门重点培育，对有信用瑕疵的企业依据相关规定开展 分类修复。引入保险、担 保机构，打通线上业务办理流程，充分发挥保险担保信用増进作用，完善多元化、多层次
9、、全方位、全周期风险缓释机制。三是政策支 持。政府相关部门将支持中小微企业发展的政策措施表格化、标签化梳理，由政府端将政策电子化后 导入平台，对 符合条件的企业智能匹配，向企业推送相应的政策措 施，让企业了解自身能获得的政策支持。打通平台与政府相关主管部门的信息交互通道，缩 短政策传导链 条，实现专 项资金的线上闭环管理，提高 专 项资金政策知晓度和资金申请 使用率。平台可统计政府相关部门 出台的支持小微企业的政策数量及支 持力度，作 为政府出台政策是否精 准落地实施的参考。平台开设央行政 策专栏，精准监测央 行“两 项直达工具”落实情况，弓丨导金 融机构运用再贷款、再贴现资金发放信用贷款。四
10、是 融资对接。平台搭 建了金融产品超市，支持青海辖内商业银行研发符合小微企业特点 的各类特色 融资产品，实现平台发布信贷产品，企业申请产品，金融机构在平台审核、授信和放款管理。支持小微企业在线发布融资 需求，純玄免 智能 匹配信贷产品或金融机构，自主申请金融机构己发布的信贷产品，实现融资流程进度全程可视化跟踪。建立多层次资本市场上市挂牌企业后 备数据库，在线发布直接融资案例、培训等相关支持政 策，通 过平台宣传政府支 持企业多层 次 融资的优惠政策，吸引天使投资、私募股权投资基金、创业投资、区域 性股权交易市 场等多层 次资本市 场与平台注册小微企业对接。开设续贷中心、首次贷款中心、小额贷款公
11、司专栏。“青信融”平台实现了与相关金融机构信贷 数据的同步共享、业务协同，通过专线、堡垒机 等技术实现“青信 融”信贷业务“一网通办”。五是融 资评价。“青信融”平台建立了全方位、立体化、多层次、高视角 的信用融资综合评价指标体系，该模块通过金融机构对企业还款时效和还款质量的评价、打 分，小微企业、个体工商户对金融机构放 款时限、利率 水平、产品创新、服务满意等方面的单项评价和综合评价功能，支持政银企开展 常态化互评互促，并以评价结果为依据制 定差异化推荐机制 和 算法，对好评高的金融机构和企业给予正向激励。创新白名单推送机制，设置“黑名单”一票否决 功 能，引导形成跨地区、跨部门、跨领域守信
12、联合激励机制和失信联合惩 戒机制。设置信用体系建设专栏，以“热地图”展 示市（州）县乡（镇）村户信用创评情况，引导地方政府持续推进金融生态环境建设。二、“青信融”平台取得的成效（一）平台功能不断完善年月以来，“青信融”平台经过五个 大版 本的迭代 升级，服务功 能 不断优化完善，基本形成以替代 数据促进融资业务、以融资 需求引导政 策配套、以政策支 持推进平台服务，以服务评价提升 融资生态“五位一体”的小微企业融资闭环。（二）平台服务不断 丰富目前平台入驻 银行业金融机构家、小贷公司家、保险机构家、担保公司家、股权 交易家，为小微企业提供了多种 融资渠道。金融产品供给方面形成集“成熟”区涵经信
13、贷产品和“定制化”产品的金融超市，推出“拉面贷”“虫草贷”“枸 杞贷”等特色金融产品，平台线上各类产品达到 多个。完成“银税贷”“知识产权贷”“创业担保贷”与“青信融”平台直连，推动省财政“政采贷”通过“青信融”平台与人民银行总行中征应收账款系统对接。“青信融”平台入驻机构的类型和服务不 断丰富。（三）风险防范能力逐步增强“青信融”平台设立首期信贷风险补偿资金，专门用于平台发放信用贷款和企业首次贷 款的风险 防控，风险防控制 定了政银：分担比例，对银行先补 后追，积极发挥财政资金引导撬动作用，解除了金融机构在平台发放贷款的后顾之忧。根据计划，“十四五”期间“青信融”平台风险补偿资金每年将增加亿
14、元，风险防控能力会不断得到提升。（四）业务办理更加便捷目前，“青信融”平台已实现与地方法人、国有大型商业银行、股份制银行的业务“一网通办”。信贷“一网通”的推广，将“青信 融”系统与金融机构 信贷系统的“两张皮”缝制成“一张网”，使企业申请贷款更加便捷，金融机构 受理业务更加高效。同时，“青信融”平台与青海省统一认证平台进行对接，统一认证平台用 户可直接登录“青信 融”平台进行信贷业务的申请和 办理，无需重新注册。（五）融资环境不断优化“青信 融”平台通过银企互评、央行信贷政策导向效果评估和信用体系建设等不同层 次的评价，将中央和地方支持小微企业的政策精细化传导，弓丨导更多的资源、资金流向小微
15、企业。同时，金融监管部门及相 关政府部门依据平台数据，对金融机构、企业进行差异化支 持，促进小微企业信用意识不断提 高，金融机构服务的水平、范围、内容不断扩充，融 资环境不断优化。（六）平台政策支持功能实体化有所突破从横向上推进各部门涉企惠企政策在“青信 融”平台发布推广的同时，平台加 强与基层职能 部门的纵向沟通衔接，将平台政 策支 持功能实体化。经与格尔木市政府、格尔木金融服务中心等沟通，建设格尔木服务子站，以点带面、音备区经诺自下而上实现基层涉企政策、资金与“青信融”平台的对接。依托“青信 融”平台实施金融惠民“甘霖工程”，通过深化央地合作，凝聚货币政策和财政政 策互促合力，促进有 为政
16、府和有效市场深度融合，探索形成精准金融服务新途径。着力构建“网格化管理金融服务”模式，开展融资“扫楼扫街”、信用创评，主动上门向小微企业、个体工商户送政策、送服务、送产品、送信贷，推动政策“甘霖”有效转化为信贷“及时雨”，积极打造普惠金融改革试验区创建的“城西实践”。目前，“甘霖工程”被纳入全省稳经济大盘一揽子措施，己发放“甘霖工程”贷款笔、金额 亿元。（七）推进涉企政策线上落地根据涉企政策在政府职能部门的分布，将个单位部门细 分到人，安排专 人负责联系家 单位，制 定政策上平台具体方案，梳理部门支 持小微企业政策措施，并对政策标签化处理，录入“青信融”政策支持系统，以点带面优化平台政策支持功 能。目前“青信融”平台 已上线 份政策文件、条支持措施，涉及支持资金亿元。三、存在的问题（一）数据归集 质量需进一步提高根据对家金融机构的调研显示，目前金融机构急需的数据信息为税务信息、烟 草 订货信息、水电气 信息、政采贷信息、社保信息、公积金信息、海关信息、药店结算信息、“专精特新”补贴信息、房产抵押信息、专利 信息等。受信息化建设程度、小微企业信息结 构特征及历 史数据 不规范等影响，企业
