1、【摘要】在信息时代背景下，互联网更加深入人们生活，同时互联网金融也应运而生并逐步壮大。尽管互联网金融为经济发展做出了巨大贡献，但其作为新生事物，仍蕴含不小的金融风险，对国民经济发展构成严重威胁，为此，更需正视互联网金融风险，并对其实施严格管控。本文首先探讨了互联网金融的特征、优势及存在风险，并在此基础上提出互联网金融风险防范措施，以作借鉴。【关键词】信息时代；互联网金融；风险；防范一、互联网金融的特征及优势在信息时代背景下，互联网金融服务更具多样性，以线上模式开展投融资、理财、支付等服务。而传统金融，因其面临多重制约因素，如时空限制等，金融服务很难实现突破与提升。随着互联网发展，金融业摆脱上述
2、限制，仅需借助终端与网络，便可保证金融交易的高效性。互联网金融有着如下特征：一是高透明度，相较于常规金融交易模式，互联网金融无需实体机构参与监管，而是直接通过信息技术手段，高效获取互联网金融交易双方信息，金融业务操作更为透明；二是业务流程更为简约，由于互联网金融在实际运营中省去现场审批环节，极大简化贷款、理财等业务流程，不仅可突破时空限制，随时随地办理金融业务，更是为金融业节省大量人力成本；三是更高的金融服务效率，在不断发展中，互联网金融更为成熟，传统金融服务信息不对称情况得到明显改善，线上操作模式也更为直接、便利，使资金流通效率有显著提升。互联网金融的发展，不仅提高金融服务效率，更是推动了金
3、融体系的整体进步，并改善了用户金融服务体验，而且日加成熟的互联网金融产品从技术上提供新的支付方式，也逐步促使消费理念发生转变。同时，企业本身的发展也得益于互联网金融，无论是客户还是企业，可在较短期限完成资金融资，可较大限度获取所需资金，企业资金活动更为活跃，资金储备更为充足。总之，互联网金融为企业的高速发展提供了极大便利。二、互联网金融风险分析1.监管风险互联网金融涉及面广，而银行、证券与保险又分属不同行业领域，互相之间分工不够明确，在分业监管模式下，跨部门、跨行业管理仍不健全，如此状况造成互联网金融监管欠规范。此种现状未能加以有效改善，将阻碍互联网金融整体发展。在互联网金融行业监管上，现行法
4、律法规不仅对其监管范围缺乏明确表述，而且在核准其进入金融市场环节，也未能对互联网金融给出清晰解释，整体行业定位也较为模糊，尤其是在互联网金融发展模式、主体属性等方面。虽然国家已出台部分政策征求意见，并对互联网金融行业发展推出指导意见，然而还需不少时间才能真正实现政策落地。正是因为监管的缺失，部分大型关于信息时代互联网金融风险防范的思考蔡林学王永昌作者单位：山东大学（威海）法学院、东岳集团有限公司88Financial金融互联网金融企业在具体业务实施上存在过于盲目。其中较具代表性的便是网贷业务，在形式上加上互联网概念，但就其本质分析，从发展模式、业务资金、信贷群体等关键要素来看，普遍具有传统民间
5、借贷的特点。从法律层面分析，传统民间借贷监管更完善，纠纷处理、风险管控等较为成熟，有着配套且成熟的法律体系。但是一旦附加“互联网”属性，便使“网贷”脱离法律监管范畴，很难对其开展有效监管。不仅如此，考虑到互联网的快速革新，互联网金融所依托的各类技术、服务等也在持续改进，对监管要求也在相应地提升。虚拟化交易改变了传统业务模式，使金融不再受限于时空因素，然而这也导致监管乏力问题。2.技术风险尽管互联网技术较为成熟，但仍存在不可控因素，相较于传统金融业，其技术风险问题尤为突出。传统金融业技术手段成熟，一些风险可借助于货币政策等措施加以平抑。相比之下，尽管互联网有极高便利性，但也加剧技术风险传播效率，
6、一旦互联网金融风险失控，可以互联网为平台极速扩散，而且即使是很小的问题，也可为金融业带来大的风险，甚至导致整个系统瘫痪。3.信用风险在互联网金融模式中，出于个人信息安全考虑，部分企业并未要求对接征信。互联网企业用户规模庞大，对用户征信缺乏了解便会带来信用风险问题。互联网企业在评价用户时，通常主要依赖征信以外信息，具体涉及税款缴纳、生活消费等信息，用户风险得不到准确评估，进而带来不确定性。不仅如此，在虚拟平台构建起的互联网金融，往往会面临信息不对称问题，拥有信息优势的一方，更容易出现误导或欺骗行为，以至于出现信任危机。4.操作风险互联网金融操作风险多源自两个方面：行业内部与用户操作风险。有的用户
7、并不具备互联网金融业务操作能力，在实际交易操作中，易出现中断或重复操作问题，导致经济上的损失。国内互联网起步较晚，互联网金融也更是刚刚兴起，金融软件也可能存有技术缺陷，例如服务器故障。不仅如此，用户所处网络环境如若不够安全，也可导致操作风险发生。5.投资主体风险普通人群较少参与传统金融投资，多数参与者是社会精英群体，而且传统金融产品并不复杂，运营管理方便且风险小。但伴随互联网渗透传统金融业，市面上涌现许多互联网金融产品，多元化的产品渠道可涉及更多的用户阶层，投资主体更为复杂，普惠市场金融逐步成为现实。然而，其中的风险也逐步增长，互联网金融市场上出现许多的高收益固收产品，可用作非法融资诱饵，不法
8、分子正是借助该漏洞，向广大投资主体套取非法收益。不仅如此，某些第三方平台，热衷于宣传推广各类金融产品；但普通用户金融知识储备匮乏，缺乏准确的市场判断，很难在期货、基金等投资中真正获利，甚至威胁投资主体本金安全。三、互联网金融风险防范措施1.健全有关制度法规制度法规的不完善是互联网金融风险的关键因素。国内互联网发展快速，但从法律法规体系来看，存在严重滞后问题，再加上互联网金融涉及面广，缺乏相匹配的制度法规，得不到有效的约束，这种情况导致互联网金融发展受限。为筑牢其安全基础，在互联网金融领域，应由政府出台必要且完备的法规。要从互联网金融现状出发，找出其中的金融安全隐患，逐步完善互联网金融业制度法规
9、，而且要全面涵盖该行业，避免出现法律漏洞。此外，要建立金融平台风险评估机制，强制整顿风险过高平台，肃清不合规的金融机构，助力互联网金融良性发展。为打造健康的互联网金融产业，需要做到如下几点：一方面，制定的相关政策法规，要更契合互联网金融行业，要更为具体、更大的覆盖面，从而指导互联网金融稳健发展。地方政府也应参与其中，推动绿色项目贴补政策落地，充分适用税收减免相关政策。另一方面，对于发债企业，也应逐步完善其信息披露机制。为激发起绿色金融发展动能，可出台财政引导措施，比较常见的如绿色评级、绿色贷款等，推动绿色金融发展。要在致力于机制完善的同时，切实对其环境风险加以量化，不断加强行业监管，消除对绿色
10、金融参与顾虑，实现行业更好发展。2.加强互联网金融监管当前阶段，鱼龙混杂的互联网金融市场，暴露出监管机制的不健全、不统一。对企业自身而言，要从其内部规范互联网业务，形成强有力的行业约束，并且要着重开展内部培训，强化金融从业者风险意识，提高操作的规范性，提升互联网金融从业责任意识，以便自上而下提升整体风控能力。同时，社会层面上应从强化信用监管，强化互联网金融监管，对接用户信用体系，合法构建用户诚信档案，借助于先进信息技术，实施交易操89 6月刊 2023Shanghai Business作全过程监管，维护好互联网金融环境。对于互联网金融参与者，应当落实信誉审查要求，合理做好风险评估，保证监管合法
11、性与强制力。此外，监管部门应做好市场分析，实施了解金融环境，以便适时调整互联网金融监管政策，实现金融风险的可靠管控。为推动互联网金融良性发展，需要统筹各方监管力量，无论是互联网平台自身，还是政府、金融机构，应联合共创金融良好有序发展局面。首先，对于政府部门，应就互联网金融行业，设立专门监管职能部门，如金融办事处、监管局等，引导并监管互联网金融结构。其次，对于金融机构与互联网平台，可成立企业内部监管部门，参与金融市场调研以及互联网平台内部监管，有效防控互联网金融风险，使其内部监管机制逐步完善。各机构部门应协力共进，助力绿色金融产业发展。3.增强消费者防范意识若是真正出现互联网金融风险，则消费者作
12、为参与主体将直接受损，所以应通过多种措施增强消费者防范意识。由于信息不对称局面确实存在，在互联网交易中，处于弱势地位的消费者，其所获取信息存在偏差，再加上对风险评估不重视，很难正确认识互联网金融风险。为此，出于金融风险管控考虑，应从增强风险意识入手，向消费者传授金融风险知识，纠正其错误认知。不仅如此，监管机构应从源头做起，做好金融平台从业者教育，提升其诚信意识，自觉维护互联网交易公正，实现行业整体良性发展。应当坚持用户至上，尊重金融消费者权益，还要形成有效防护机制。在互联网平台经营中，要合理开发地方行政资源，拓宽金融纠纷沟通渠道，从而较大限度规避平台风险发生。4.健全互联网金融征信体系目前，国
13、内并不注重其完善与应用金融征信体系，使互联网金融面临更大风险。要想规避该问题，应积极向国外学习相关先进经验，吸取有关金融风险管控经验，并结合国内互联网金融环境，构建更为完善的征信体系。一方面，加强政府对互联网金融企业的监管，杜绝用户信息泄漏，应依据规定要求，做好金融用户信息收集，然后结合区域经济状况，打造相应的数据管控中心，以便有效监管企业信用报告。另一方面，也要由政府出手，打击互联网金融诈骗，尤其是对金融贷款失信行为，应将相关失信人归入失信黑名单。信用管理要全面，既要包含个人用户，也要针对法人客户，通常可采取信用评级的方式。要想健全社会信用体系，应当注重技术创新，借助于多种可用渠道，全面搜集
14、互联网金融相关信息，以此搭建征信数据库，并保证其内容真实性。在实际经营管理中，互联网平台要从自身做起，采集并整理好用户包括纳税、信用卡使用的基础数据，打造更为全面的征信数据库，为后续信息共享提供便利，也可有效支持信用评价的开展。在具体实施金融交易时，要经合法手段获取并核查用户信息，有效甄别金融客户信用，还要进行合理信用评级，并且若存在信用不良行为，可采取平台公示的手段。互联网金融行业健康与否，较大程度依赖金融信用监管体系，应采取如下措施：一方面要构建完备的信用数据库，并经技术手段实现资源共享。作为金融征信系统责任部门，国家征信委需发挥自身职能，全面收集各金融渠道信用数据，具体涉及用户、实体金融
15、行业以及互联网金融等，建立起线上线下联动机制，实现对征信资源的共享与公开，有效降低信息的不对称性，较好地控制金融信用风险。另一方面要健全消费者保障机构功能，尤其是针对互联网金融诈骗，要有专业人员负责维权。应督促互联网平台完善自身，并普及投资及防诈骗知识，使普通群众有防范意识，缩小金融诈骗目标群体，保障互联网金融健康发展。四、结语综上所述，在整个国家经济体系中，互联网金融已发展成为重要支柱，但也对风险管控提出更高要求，因此在大数据时代背景下，有关部门应结合互联网金融现状，持续健全有关政策法规，严格监管相应金融产业，提升互联网平台用户防范意识，构建更为完整的征信体系，进而全面管控好互联网金融风险。出于互联网金融安全考虑，更需重视风险管控能力提升，推动绿色金融有效发展，以此来保障国家经济运行秩序。参考文献1 李文禹，刘丽娜互联网金融经济的风险防范对策 J中国市场，2020(33):193-194.2高正嘉 互联网金融经济的风险防范J 佳木斯职业学院学报，2018(12):464,466.3 杨伸理.当前互联网金融风险评估与防范研究 J.商情，2019(1):31,45.4 王琳.互联网金融企业的发展现状、经营风险及防范对策研究J.消费导刊，2019(19):168-169.5 唐静.互联网金融存在的风险及监管措施 J.经济师，2022(08):96-97.90Financial金融
