1、全国流通经济169金融在线浅谈如何以数字金融推动小微企业融资魏传捷（庆熙大学，韩国 龙仁 17104）小微企业在我国经济体系中占比较大，也是平衡我国宏观经济的主要力量。相关资料显示，我国在 2019 年年底中小型企业数量高达 8000 万户，为我国 GDP 贡献度已超出 65%以上。然而由于多种因素影响我国整体经济增长速度进入缓慢期，小微企业的发展也受到一定影响，陷入恶性循环的困境中。长期以来影响小微企业发展的主要因素是缺乏流通资金、融资困难。随着大数据技术、互联网技术的发展，数字金融集人工智能多块区域技术，提高我国金融机构的服务水平，达到小微企业金融数字化的模式1。在数字金融的积极作用下，能
2、够有效控制小微企业面临的金融风险与经营风险，并利用信息技术及时识别小微企业金融产品的安全性，解决商业银行对小微企业数据信息不对称问题，减少小微企业融资风险，不仅能够保证商业银行资金安全，同时还可以为小微企业的稳定发展提供资金支持。一、数字金融概述及小微企业含义及发展特点1.数字金融概述数字金融是指将互联网、区块链、大数据、人工智能等数字技术应用到金融行业后产生的新产品、新业态，数字金融包括互联网支付、移动支付、网上银行、网上基金等金融服务。2.小微企业含义及发展特点小微企业是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户的统称。学术界认为小微企业是指雇员人数 10 人以下的且具有法人资格的企
3、业和个人独资企业、合伙企业。我国小微企业呈现以下特点。第一，我国小微企业数量多，涉及广泛，涵盖多个行业。采用小成本投资形式，经营、收益相对自由，转型成本不高，具有灵活的市场调节能力。第二，资金来源主要是自筹资金，融资难度大、渠道少。小微企业经营活动通常是采取社会借贷或自有资金展开。第三，基础薄弱，应对风险能力低。小微企业收益明显低于大中型企业，对国家相关优惠政策过度依赖，若政策和市场外部环境出现变化后小微企业首当其冲影响最大。第四，截至 2019 年年底，我国小微企业在我国市场主体占比超过 80%以上。小微企业填补我国市场空缺部分，促使我国经济多元化发展。二、小微企业融资表现特点1.融资成本过
4、高小微企业在发展过程中本身处于尚未成熟阶段，在发展上升期对资金需求量较大，然而小微企业本身缺乏一定经济能力与业务能力，财务信息方面室尚未完善，能够抵押担保的资源渠道并不多，无法满足目前银行放款要求，不仅加大小微企业融资难度，同时还影响小微企业发展。若小微企业在发展过程中资金始终无法得到满足，就会有部分小微企业向非正规金融机构寻求贷款，非正规金融机构不仅利率高，且金融风险极大，一方面，加大小微企业的的融资运营成本；另一方面，对小微企业该阶段的利润产生负面影响。而随着时间推移，这些问题会逐渐暴露更加明显，导致小微企业逐渐陷入恶性循环，无法从根本上改善小微企业融资困难的问题，对小微企业发展而言是极其
5、不利的。2.缺乏多元化的融资渠道目前，关于小微企业的融资政策相对匮乏，小微企业在发展过程中仍然处于被动局面，与部分大型企业相比之下小微企业无法实现主动融资，只有被动进行，再加之小微企业本身存在财政信息不对称问题，使得小微企业债券发放效果并不明显2。此外，小微企业融资形式多数以间接融资为主，融资渠道较为单一，对小微企业发展产生一定影响。同时，有的摘要：对小微企业发展而言，融资难度大、规模小、渠道少、成本高一直以来都是抑制小微企业发展的主要因素，由于传统商业银行与金融机构无法精准地了解小微企业的实际发展状况与财务信息，在对小微企业进行借贷业务时会考虑诸多因素，放贷速度慢、额度少都会抑制小微企业稳定
6、发展。随着我国进入数字化时代，金融行业实现与数字时代的完美融合，数字金融也由此广泛应用。本文将以数字金融如何推动小微企业融资为探究对象，探讨小微企业融资过程的特点，并分析数字发展产生得积极意义，最后有针对性地提出数字金融发展推动小微企业融资的相应策略。关键词：数字金融；小微企业；融资中图分类号：F276.3；F275文献识别码：A文章编号：2096-3157（2023）07-0169-04DOI:10.16834/ki.issn1009-5292.2023.07.031全国流通经济170金融在线小微企业缺乏一定业务量，业务周期整体较短，且小微企业在资金流动方面明显高于大型企业。由此可见，小微企
7、业在融资过程中规模小、资金流动性强，而多数小微企业在短期内都有较高的借贷需求，再加之缺乏多元化的融资渠道，导致小微企业无法稳定发展，对小微企业的发展产生影响。三、小微企业融资存在的问题1.小微企业自身存在的问题（1）缺乏完善财务制度由于大多小微企业发展时间较短，尚未制定一套完整的、科学的、规范的财务管理制度，进而导致小微企业缺乏财务管理方面的问题，包括缺乏内部资金调度能力、缺乏完善、健全的财务管理体系制度、缺乏有效的资金周转能力、缺乏存货管理和债券债务等内部控制。甚至部分小微企业过于重视当前利益忽略现金流管理，造成消费过高，使得小微企业财务账目设置缺乏条理性，加剧小微企业融资困难。（2）缺乏相
8、应资本银行贷款的主要方式是抵押担保，在当前个人征信体系质量逐渐下降背景下，通过信用担保贷款的可能性逐渐降低。由于小微企业资金匮乏，缺乏固定资产和流动资产，使得小微企业在贷款局限性加大，若小微企业一旦出现资金断流则会严重影响企业生产经营活动。（3）小微企业自身技术水平不高我国小微企业多数发展时间不长，仍然呈现技术水平不高、缺乏对科技活动的认知，地区经济差异大等问题。此外，小微企业就业员工多数都是学历、经验相对匮乏人员，高素质、高级技术人才多数都会就职于大型企业中，使得部分小微企业出现经营管理理念落后，缺乏抵御金融风险的能力。并且企业缺乏相应的科技活动，影响小微企业发展和融资。2.银行方面的问题第
9、一，我国银行大多对小微企业融资支持度不高。由于受到部分政策影响，银行逐渐对大中小企业实行呈现“两极分化”状态，银行出于对风险收益及按时还款能力的考虑，为此，银行的信贷业务主要面向大中型企业，小微企业则无法完成融资活动。第二，缺乏对小微企业专门服务的金融机构。由于对小型金融机构的不重视，在小型金融机构多数都不被承认，进而无法对小型金融机构制定完整的监管制度，使小微企业无法获得相对稳定的金融服务环境。第三，商业银行对小微企业借贷成本高。长期以来，小微企业的融资渠道主要是商业银行，所以小微企业的借贷呈现数额低、频率高特点，进而加大借贷成本。3.社会面存在的问题第一，与欧美国家相比之下我国资本市场发展
10、缓慢，正处于起步时期。进而使多数小微企业出现信息不对称、缺乏信息交流平台等问题，导致资本在投资过程中综合考虑内容较多，小微企业也无法与资本实现融资对接。第二，缺乏完善信用担保体系。当前担保主要分为信用担保、互助担保和商业担保，但是部分地区经济相对落后的小微企业由于缺乏针对性的优惠政策，只能采用信用担保或者互助担保。四、数字金融发展的积极意义1.有助于缓解小微企业金融模式中的风险多数小微企业向金融机构贷款过程中，信贷业务不平衡是主要问题，信贷业务不平衡是造成金融市场主要矛盾因素之一。在市场规划中，融资需求比重较大，若高出这一比重，无论价格多高都会导致借款人无法获得相应资金。此外，多数小微企业受到
11、传统金融思维影响，在发展过程中并没有全面性地分析实际成本和金融风险，使得在整体借贷过程中小微企业都较为被动，对小微企业的稳定健康发展产生影响。部分小微企业由于发展时间较短，再加之在运营过程中缺乏抵押的固定资产，从而使得部分小微企业自主还款意识低，金融机构放贷风险突出，导致部分金融机构对小微企业的放贷意愿不高甚至排斥。此外，部分商业银行并没有针对小微企业的信贷体系，他们的目标更多是大型企业，而没有结合小微企业的实际发展来提出融资方式，这就导致小微企业再向商业银行申请贷款时需要投入一定精力与人力，无形中影响小微企业发展，甚至导致小微企业出现资金流通矛盾。为此，在新形势下要提高对数字金融的重视程度，
12、适当地扩大小微企业的融资渠道，为小微企业发展予以更多机会。2.有助于为小微企业创造更多发展条件数字金融发展有助于为小微企业创造更多条件，从而提高小微企业原有的发展水平3。数字金融的发展背景是基于数字化发展模式，以经济理的相关知识为基础提出的发展模块，数字金融具有数字惠普金融有害，并且对金融实体的依赖程度明显降低，只需要利用手机通信即可逐步推进到不发达地区，扩大金融业务至乡村地区，为小微企业融资提供更多渠道与多元化服务。数字金融发展同时能够促使小微企业逐步向线上化发展，同时与金融机构实现无接触借贷审批，减少小微企业在融资过程中的金融风险，并促使小微企业借贷定价更加合理，利用智能化手段降低借贷成本
13、，符合监管层的相关政策要求。数字金融的高速发展对我国金融改革整体作用较为明显，例如能够为金融服务提供全新的金融结构，便于金融机构进一步转型与升级，同时还可以促使更多的中小企业有更多条件实现创业，将数字惠普的金融优势充分发挥来促使企业达到进步的目的，进而提高社会经济水平。近几年，随着“互联网+”的广泛应用，线上平台也逐渐成为一种趋势，数字惠普用户也呈现明显上升趋势，相应的保险功能不断得到完善，信贷实用性功能逐渐全面，为越来越多全国流通经济171金融在线的小微企业提供更多的发展条件，特别对于我国部分经济发展相对落后的区域，该优势更加明显4。由此可见，随着数字金融的发展，某种程度而言带动实体经济发展
14、，并配以互联网等相关理论内容，促使我国数字金融不断优化发展。虽然目前数字金融发展具有一定复杂性，但数字金融所呈现的优势明显，相信在未来不同发展历程中数字金融能够促使我国更多小微企业整体进步，并为小微企业提供更多有利于发展的条件，促使我国社会经济平稳上升。3.有助于及时改善小微企业存在的信息不对称数字金融为小微企业提供更多有利发展条件以外，还能够解决小微企业在融资过程中存在的信息不对称问题。如小微企业在发展过程中，可以通过大数据技术及时获取用户真实交易数据，减少借贷前后管理成本。首先，传统商业银行发展中，银行具有稳定的客户信息来源，将传统商业银行融入数字化后即可扩大发展规模。例如，利用信息技术对
15、小微企业能力进行筛选，保留符合标准要求的小微企业，并对其进行借贷业务。其次，利用大数据技术能够对小微企业的日常运营情况及财务信息随时记录，使商业银行能够对小微企业的发展状况进行全面了解，而小微企业也可以利用现代信息技术向商业银行提供关于企业更多的信息内容，以此获得商业银行的贷款业务，进而提高小微企业的发展能力。最后，数字金融在发展过程中不仅要最大化地发挥商业银行在金融市场的作用与地位，并将商业银行与金融市场的作用充分融合，制定更加合理的信贷管理模式，缓解传统商业银行在小微企业发展中存在的信息不对称问题，进而改善小微企业的融资困难问题，从而更好地突出数字金融自身优势。4.有助于更新传统金融理念我
16、国多数商业银行针对小微企业融资服务时仍然持有严重的传统金融理念，导致小微企业在融资过程中，无论其享受的服务效率还是其资产定价都要低于大中型企业，商业银行也会着重考虑小微企业是否具有还款能力。由于多数小微企业发展时间较短，再加之运营过程中缺乏能够抵押固定资产，导致多数商业银行对小微企业的贷款意识并不高。为此，在数字金融发展下，商业银行可以通过数字技术建设完整的信贷体系流程，对小微企业实际发展情况了解，展开专门针对小微企业的贷款活动，使小微企业能够及时补充资金链短缺问题。五、数字金融推动小微企业融资的措施1.完善小微企业融资平台为确保数字技术能够促使小微企业顺利完成融资活动，在具体工作过程中可以利用现代技术手段为小微企业建立融资平台，能够予以小微企业更多融资服务。在社会经济发展历程中，数字金融逐渐与传统商业银行形成相辅相成的渗透关系，在金融服务过程中，广泛应用数字金融信息技术，同时在大数据背景下小微企业能够不断得到创新发展。为确保小微企业平稳发展，就需要结合小微企业的实际发展状况，为小微企业建立融资平台，对小微企业的生产经营数据定期记录，并对数据信息进行全面分析，以此作为依据为小微企业明确
