1、Finance&Accounting财务与会计2023 0878 商业银行助力中小企业数字化转型的路径产品和服务的需求等开展问卷调查，共发放并回收330份问卷，其中有效问卷310份。通过对问卷整理分析发现，75%的中小企业认为有必要进行数字化转型，特别是软件与信息服务业、制造业和流通业企业以及生产经营时间较长的企业对数字化转型的呼声较高。但同时，受访企业表示受自身实力、经营环境等因素影响，对于“为何转”“如何转”“靠谁转”等问题还比较困惑，具体表现为：一是管理层对企业数字化转型的理念意识、战略规划不到位；二是转型的基础设施不够完备，如中小企业生产服务等主要环节的数字化设备更新与应用相对迟缓，自
2、主开发数字平台和运营平台的能力欠缺等；三是找不准业务场景和数字应用的结合点，难以从传统行业精准切换到数字化的快车道，企业未能掌握、利用大数据、人工智能等数字信息技术实现线下和线上业务的充分融合；四是中小企业的业务开展与其上下游、自身产业链密切相关，需要产业链优化升级才会产生辐射和集群效应，这需要整个行业共同规划与推动；五是由于中小企业数字化转型周期长、见效慢，需要更加积极有力的数字化生态环境帮助其加快转型，客观上需要政府、金融、行业生态等多个转型因素共同发力，降低其转型的难度和阻力。二、商业银行助力中小型企业数字化转型的路径党的二十大报告明确提出：“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度
3、融合”“支持中小微企业发展”“推进新型工业化”“支持专精特新企业发展”,指明以数字化转型推动中小企业增强综合实力和核心竞争力的方向和路径。习近平总书记指出：“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨”。商业银行应聚焦主责主业，抓住中小企业数字化转型的契机，发挥专业优势，通过提供高匹配度的金融产品、规划全流程全方位的陪伴式服务、深化生态级协作、搭建全方位服务生态等措施助力中小企业数字化转型，切实提升金融服务实体经济的能力。当前，我国中小企业量大面广且多为传统行业企业，数字化转型所需的基础条件不够完备。商业银行作为数字化转型的先行实践者和中小企业数字化转型供给者，应当从金融服
4、务实体经济的本源出发，顺应经济社会数字化转型大趋势，以金融科技为抓手，发挥金融产品和金融服务的专业优势，为中小企业数字化转型提供丰富的产品和服务，同时获得长期稳定回报，推动实现经济和金融良性循环、共生共荣。一、中小企业数字化转型面临的困境2022年上半年，中国建设银行总行某业务部门随机抽取下辖300多家中小企业，围绕中小企业数字化转型的现状、问题和困难、转型中对金融李慧萍（一）发挥专业优势，提供契合中小企业需求的金融产品和金融服务中小企业数字化转型基础强弱不一，难以有效把控自身发展与数字化转型的契合点。调研发现，目前中小企业对金融产品和服务的需求主要集中在结算与现金管理类（代收代付、汇兑、单位
5、结算卡、支票、现金池）、融资类（小微快贷系列、抵押贷款、票据贴现及外贸场景下的贸易融资）、投资类（人民币固定期限类理财）等金融服务以及财资管理、薪酬管理、货物进销存管理等非金融服务领域，其业务需求的综合化趋势越来越明显。在与银行建立业务关系时，中小企业更为关注业务流程的简洁程度、操作界面的友好水平、线上系统的响应效率和服务团队的跟进速度，希望商业银行通过一点接入的方式，提供综合化、线上化、移动化、智能化的服务。针对中小企业的现实需求，商业银行需发挥“金融产品服务公共供给者”在系统建设、数字技术、风控管理和专业服务等方面的优势，持续开发转型“工具箱”，提升产品的丰富性、可得性。以制造业中小企业为
6、例，在数字化基础方面，商业银行可在数据资源自动获取、数据汇聚及应用、网络安全保障制度建立和安全等级评估等方面提供方案建议；在数字化经营方面，特别是采购、销售、物流、财务等环节，商业银行可通过整合支付结算、现金管理、供应链金融、贸易融资及票据业务，搭建标准化、综合化金融服务矩阵，实现多产品、多服务分享空间Finance&Accounting2023 08财务与会计79分享空间的统一展现和协同联动，为中小企业提供采购、销售管理信息化、供应链可视化、结算对账同步、风险预警与弹性管控等集成服务。（二）统筹规划布局，以全流程、全方位陪伴式服务助力转型中小企业数字化转型面临人才匮乏、能力薄弱、资金不足和技
7、术支撑不足等挑战。中小企业数字化转型指南（工信厅发202233号，以下简称 指南）从数字化基础、数字化经营、数字化管理、数字化成效四个维度搭建了中小企业数字化发展水平综合测评体系，将中小企业数字化水平由低到高划分为四个等级。商业银行作为转型供给方，可参照 指南 并结合企业实际情况，帮助中小企业对其数字化发展程度、数字化转型外部生态环境、企业发展与数字化转型的契合点、线下流量数据化和线上数据流量化的结合点等进行全面客观评估，找到其业务和管理环节的转型“起爆点”和价值增长点，明确数字化转型策略、规划、路径和优先级，分不同转型阶段帮助中小企业对接产品服务生态资源。整体规划层面可在内外资源评估、转型整
8、体规划、产品上线、系统上云、数字化转型人才培养等方面为中小企业提供全方位的陪伴式服务转型，推动其转型逐步深化和提高。具体操作上按照数据“采集分类存储加工管理使用”的数据全生命周期开展数据治理，加强数据价值挖掘和场景运用分析。初期可先以标准化的数字化产品及服务满足企业基础需求，随着企业数字化经营水平的不断提高，再推出个性化产品满足企业个性化需求。（三）加大产品服务创新力度，提供低成本、高效率的数字化转型服务针对中小企业数字化转型资源受限的问题，商业银行一方面应基于工业互联网的产融新模式，设计针对中小企业数字化转型的普惠信贷产品，提升中小企业融资能力；另一方面通过提供连续性好、梯度性强、成本相对可
9、控的小型化、快速化、轻量化、精准化产品和服务，降低中小企业数字化转型门槛。商业银行在为中小企业搭建集成服务平台时，应统筹考虑客户准入、产品签约、供应链融资、营销服务各个环节，提供统一入口、批量签约、自助签约的线上化服务，提升中小企业便利化服务体验；在完成集成服务平台标准版本建设的基础上，根据客群细分持续推出差异化的行业版本服务，构建涵盖企业网银、企业手机银行、企业微信、公众号、小程序等多渠道协同的无缝衔接服务网络，充分满足中小企业在结算移动化、业务自助化、金融服务便利化方面的迫切需求。（四）整合资源优势，深化生态级协作，以全方位服务生态提升数字化转型质效商业银行一方面应加强与专业软件商的合作，
10、将金融服务与非金融服务充分融合，优先选择人力资源、税务管理等中小企业需求迫切的领域率先突破，如持续延展商业银行代收代付业务服务触角，打造涵盖员工入职、考勤管理、薪酬计算、社保代扣、个税代缴、工资代发、统计分析等功能的全流程、全方位薪酬服务方案，快速构建起涵盖法律、人力、差旅、税务、电商等体系化的非金融服务版图，助力中小企业搭建与转型适配的组织架构和管理制度；另一方面商业银行应充分发挥现有客户资源优势，通过整合不同产业链、供应链、园区和产业集群等生态资源，发挥核心企业、行业龙头企业的引领牵头作用，加强产业链、供应链上下游企业协同，共建“产业+金融”互联网平台，运用共性技术平台开展协作创新，助力中
11、小企业实现“链式”转型。中小企业数字化转型是一项系统性工程，具有很强的综合性、交叉性和复杂度。商业银行在助力中小企业数字化转型过程中，要进一步加强政策研究，明确自身定位和工作思路，积极与互联网平台企业等其他转型服务供应方展开多维度合作，在助力中小企业数字化转型实践中不断优化路径，提升能力，切实为中小企业数字化转型发挥赋能、赋值、赋智的作用。（作者单位：中国建设银行股份有限公司）责任编辑 陈利花 刘田1陈烨.中小企业数字化转型研究D.四川:四川大学,2021.2李多志.模式、生态与驱动 商业银行供应链金融探索与实践R/OL.（2020-03-17）2023-2-14.http:/ 交易性、平台化、轻资产的新金融服务M.北京：中国金融出版社，2017.4王超萃，王瑞敏.数字金融如何纾解中小企业融资之困 基于对北京市场的调研J.金融经济，2023，（1）：69-81.5李颖芳.基于数字经济时代的中小企业转型创新发展路径研究J.商业经济，2023，（4）：27-29.主要参考文献
