1、中银视界BOC PERSPECTIVE 在金融科技高速发展和新冠肺炎疫情全球蔓延的影响下，一些国内银行在单证业务“数字化转型”道路上进行了初步探索。在传统信用证审单中引入智能化审单技术，可以降低操作风险，提高审单效率，为客户提供更加高质量的服务。为了推动审单自动化进程，国际商会银行委员会数字化工作组于2020年10月拟定了信用证项下审单自动化指导（以下简称“指导文件”）并向各个国家委员会进行了意见征询，使银行从业人员进一步了解到了信用证项下审单模式的变化以及未来的发展趋势，也给其带来一定的业务发展思考。解读指导文件指导文件指出，随着科学技术在各个领域的发展，越来越多的金融机构已经认识到了信用证
2、业务中的人工审单与其他的贸易金融领域的的数字化和自动化进程存在潜在差距，并且认可在国际贸易中增加数字化和自动化的应用是非常必要且不可避免的。近年来，人工智能、机器学习以及光学字符辨识等技术的发展，也为贸易金融的自动化提供了驱动力。尤其近年来受全球新冠肺炎疫情的影响，企业和金融机构更需要一种变革，使原来的基于纸质单据的、耗时、劳动密集型、需要员工一定技术和经验的审单模式，向智能化审单转变。当然，智能化不可一蹴而就，而是需要分阶段发展和实现的长期过程。国际商会将自动审单分为了六个级别，分别为：第零级完全没有自动化因素，完全由人工审核纸质单据，不包含任何自动化技术；第一级单据影像化，使用扫描技术将纸
3、质单据扫描成影像并由人工审核；第二级基础自动化，对单据影像应用光学字符辨识和数据捕捉等技术，进行简单性自动审单或减少数据录入，在这个过程中仍需人工参与；第三级部分自动化，实现很大程度上的自动化审单，人工只做监督，只有一些特定的关键部分需要手动执行。这一级别包括复杂规则、分析技术、机器学习和自然语言处理等技术；第四级高度自动化，整个审单过程自动化，只有系统提示的特殊情况需要人工干预。这一级别需要深度学习和近乎完全标准化处理技术；第五级完全自动化，整个审单过程是完全标准化的并不需要任何人工干预。每一个阶段的实现依赖于前一阶段技术的成熟应用。每一等级的实现取决于两个关键点：一是从纸质单据中分类和提取
4、数据的能力；二是利用提取出的数据判定是否相符交单的能力。目前银行可将目标设定为第四等级，即高度自动化。在这个阶段，整个审单流程实现了自动化，只有在系统无法判定地情况下需要进行人工干预。系统可以自动识别非标准化条款，与UCP600和ISBP745进行对照分析，清晰表达复杂不符点以及读取手写单据。指导文件中还指出了智能化审单的一系列优势，比如提升效率、降低成本、减少操作风险、促进单据电子化、减少不合理不符点、促进贸易流畅进行等。当然这些优势不仅针对于金融机构，对于信用证业务的各个相关方也是有利的，如受益人可以在交单前通过智能化审单去除不符点等。指导文件虽然没有提及反洗钱、反恐怖融资和尽职调查方面的
5、应用，但指出其对自动化的讨论在以上方面是同样适用的，并且信用证业务的智能化终将扩展至备用信用证和保函业务。业内现状近年来，受新冠肺炎疫情的影响，电子交单被越来越多的银行和客户所接受，但纸质单据仍是业内最重要的信息载体。受当前种种条件的制约，通过不同渠道开展的不同形式交单都依然需要银行单证业务人员对其进行人工审核。一笔完整的信用证业务包含了开立信用证、通知信用证、制单、交单、审单、付汇结汇等环节，以及相关的反洗钱与制裁合规筛查。目前，光学字符识别（OCR）技术已经在单证业务的反洗钱与制裁合规领域得到了初步应用。审单是信用证结算方式各个环节中专业技术性最强的一个环节，对从业者的英语水平、专业能力和
6、工作经验等都有较高的要求。机器要实现自动审单分为三个步骤，首先将单据中的有效信息提取出来，其次需要将信用证项下的审单自动化目前商业银行信用证项下审单自动化尚处在初步探索阶段，可能需要较为漫长的发展过程。银行从业人员需要做好各方面的准备，以迎接变化，顺势而为。文/储云鹤 路清秀 编辑/韩英彤64p01-80-ZGWH-1-1-R5.indd 64p01-80-ZGWH-1-1-R5.indd 642022/11/15 22:002022/11/15 22:00DOI:10.13539/ki.11-5475/f.2022.22.001NOV 15,2022中国外汇 单据信息进行单单之间的比对，并与
7、信用证、国际商会相关惯例比对匹配，最后提炼出不匹配的信息，根据规则来甄别其是否为不符点。可见，自动审单的最难之处在于机器深度学习的数据库和精准算法模型的建立。在实际应用上，我国部分海关率先实现了对原产地证书的智能审单，系统根据预先设定好的审单规则和风险布控参数对原产地证书申报数据进行审核，并做出通过、修改、调查等审核结论。在商业银行国际结算方面，部分银行已经利用相关智能科技在托收单据审核、信用证通知、客户申请书自动生成信用证报文、自动催收、反洗钱与制裁合规筛查等方面实现了智能化。信用证项下的审单业务虽然尚未实现自动化，国内同业也基本上处于上述指导文件中设定的第二等级（基础自动化），但也纷纷开始
8、了探讨与尝试。相关思考推进的方法与步骤首先，实现审单自动化要将纸质单据上的文字信息转变为计算机系统可识别的字符，需要应用到OCR技术。文字信息获得之后，要用到机器人过程自动化（RPA）技术通过软件机器人及人工智能将业务过程实现自动化。针对智能审单，还需要用到自然语言处理（NLP）技术，运用推测、概率、统计等方法来解决拼写不规范、词语歧义、句法模糊、OCR识别错误等问题，真正实现人机交互。OCR、NLP和RPA的结合能够使审单无纸化、自动化、智能化成为现实，与传统信用证人工审单相比，具有效率高、差错低的优势。在数据识别、比对和判断的技术手段还未达到较高准确度的情况下，信用证项下审单自动化可以分步
9、骤实施。从OCR或数据识别开始，抓取单据中的信息与信用证栏位的规定内容进行简单比对，减少人工审核工作中的简单比对工作量，再逐步将机器审核扩展到条款相对标准的信用证项下单据，进一步降低人工审核的工作量。在这个过程中需要不断完善业务信息库，除了国际惯例、国际商会指导意见、国际商会历年案例等官方文件，还应囊括各国家或地区的大量业务样本，为机器学习提供素材，推动自动化向更高层级的阶段迈进。与其他方面要素的配合当前，单证业务数字化转型刚刚起步，智能审单尚在探讨、尝试的阶段。为加快推进人工智能与传统国际结算业务融合和创新，国际结算从业人员应与科技公司系统研发人员深度合作，参与到研发、测试的各个阶段。如国际
10、结算从业人员应向研发人员提交业务第一线的系统需求，为系统平台的搭建提供大量测试数据和为机器学习提供丰富的样本；利用自身专业知识不断测试、甄别系统识别结果并提出改进方案，使机器“智能化”准确度得到不断提升。信用证审单业务数据庞大且复杂，需要实现多维度的专业分析，并且应能够灵活调整运算规则，以提升审核结果的准确程度。除了系统平台的配合，国际结算单证业务数字化转型与发展要有不断完善的国际惯例和法律法规来保驾护航。国际商会在这个领域非常具有前瞻性，已经开展了许多卓有成效的工作，UCP、ISBP等国际惯例也应与时俱进，不断顺应发展的需要。投入与产出对于信用证项下审单，将人工审核逐渐转变为自动化审核，处理
11、标准将不断统一，工作效率也能够得到提升，同时可以降低人为错误，提高业务处理质量，金融机构的相关人力成本也可以得到降低。在特殊情况发生时，在从业人员专业能力可能不足以妥善应对时，存在由操作风险导致损失的隐患。但伴随着自动化程度的提高，从业人员的准入门槛也会相应降低。从目前银行业自动审单项目的发展来看，投入相对较大，但对运营的支持效果有限，短时间内还不能转化为有效的生产力，降低成本的效果需要长时间才能够得到体现。综上所述，目前信用证项下审单自动化尚处在初步探索阶段，可能需要较为漫长的发展过程。但是从长远来看，国际结算单证业务领域的数字化转型是大势所趋。银行从业人员需要做好各方面的准备，迎接变化，顺势而为，见证发展。作者单位：中国银行国际结算单证处理中心65p01-80-ZGWH-1-1-R5.indd 65p01-80-ZGWH-1-1-R5.indd 652022/11/15 22:002022/11/15 22:00
