1、环渤海经济瞭望 2 0 2 2.1 02 3瞭望观点推进金融机构养老金融发展策略研究乐媛媛一、前言人口老龄化程度在不断加重，完善养老保障机制成为国家急需解决的问题。而金融机构发展养老金融能够有效地完善养老保障机制，但是养老金融发展过程中依然存在很多的问题。本文通过四方面内容，对金融机构发展养老金融的创新实践问题进行了详细地分析。首先，简单阐述了养老金融的概念以及重要性；其次，具体分析了金融机构发展养老金融的创新实践；再次，根据创新实践的工作内容提出了具体的问题；最后，结合现实情况提出了金融机构发展养老金融的创新措施。二、养老金融的概述养老金融主要是指运用金融方式开展养老相关的储蓄投资，从本质上
2、来说养老金融依然属于金融行业的范畴，只是其核心内容限定于养老的金融行为。养老金融主要是能够有效规避老年人的金融风险，运用金融工具在年轻时储备必要的养老资源，进而确保老年人的生活质量。养老金融涉及经济方面的问题，所以需要金融机构和个人的参与；同时养老金融业涉及社会方面的问题，因此也可能需要政府和社会的参与。总体来说，养老金融的涉及范围较为广泛，需要社会各界力量共同参与经营，才能够形成较为完善的养老金融体系。三、金融机构发展养老金融的重要性分析当前，国内人口老龄化程度在不断加重，从而对社会的发展有着不利影响。而且，人口老龄化严重也可能影响社会经济的发展。比如：人口老龄化严重，其晚年的生活、医疗都无
3、法获得较好地保障。因此，我国养老资源储备欠缺，而人口老龄化较为严重成为社会发展的热点问题。然而，金融机构发展养老金融能够较好地解决该问题。金融机构发展养老金融能够解决老年人的经济问题，从而减轻国家和家庭对老年人的负担，进而能够促进社会的各项发展。同时，金融机构发展养老金融业能够不断丰富其业务内容，更大程度地拉动金融机构的经济业务。因此，金融机构发展养老金融对社会、国家和家庭，都有着极其重要的积极作用。四、我国金融机构发展养老金融的现状分析（一）金融机构拓展金融服务业务，创新养老金融业务随着养老金融概念的提出，银行业等金融机构开始拓展养老金融方面的业务，不断创新金融产品。比如：运用新型理财产品拓
4、展养老金融服务，或者开设专为老年人的业务结算功能。经济形势的变化，使得金融机构的竞争也逐渐激烈，所以金融业也开始寻求多样化的金融服务。其中，养老金融业务的拓展是金融机构发展的重要手段。因此，很多金融机构都借此机会大力创新养老金融方面的业务。（二）金融相关行业积极参与养老金融服务的推进养老保险是养老金融的分支内容，所以养老金融与保险行业也有着较为紧密的关系。因此，保险行业也积极参与到养老金融服务的发展和推进中。同时，证券行业也开始着手进入养老金融的相关发展领域内，创新基金、股票等证券类的金融产品。从整体来看，资本市场对发展养老金融内容有着较大的推动能力。（三）医疗养护融合模式发展迅速，推动养老金
5、融的发展由于政府部门对养老问题的重点关注，所以社会各界力量开始关注养老金融方面的问题。甚至很多资本力量开始投入养老金融的相关产品，从而使得养老金融产业发展迅速。首先，很多地区的医疗养护模式发展较为迅速，不断提高老年人的医疗水平，优化养老资源。比如：经济较为发达的地区，开始建设较为新型的养老社区，更好地为老年人服务。其次，养老金融与其他养老产业紧密融合，不断改善养老服务质量。比如：部分社区开始推出托老服务，开展全方位的老年人委托照顾的服务；同时金融机构与社会资本相融合，推出更高质量的养老服务。DOI:10.16457/ki.hbhjjlw.2022.10.033环渤海经济瞭望 2 0 2 2.1
6、 02 4瞭望观点五、金融机构发展养老金融的实践问题分析（一）金融机构缺少完善的养老金融产品，老年人金融服务较少金融机构积极响应政府的号召，开始推出具有老年人特点的养老金融产品。比如：中信银行开始推出适合老年人的专属银行卡，主要功能是服务于老年人的储蓄投资、支付结算以及金融理财等范围。同时，保险行业也开始提出养老类的保险产品。虽然金融机构以及金融相关的行业开始推出养老金融的各项拓展服务，但是依然面临很多的实践问题。首先，金融机构推出的养老金融产品与客户需求不匹配，从而无法满足老年客户的真实需求。其中，不同年龄段的老年人，其金融需求差别较大，但金融机构并未推出较为完善的养老金融产品。而且，不同地
7、区的经济发展情况有所差异，其金融需求也会有所不同，金融机构必须要了解老年客户的真实需求，进而制定具有针对性的金融产品。然而，当前的金融机构所推出的养老金融产品并未真正满足老年客户的需求，从而使得养老金融产品缺乏实践性。其次，很多老年客户依赖于房地产作为养老资产。老年人对金融机构的养老金融产品满意度较低，更倾向于购买房产、商铺等作为养老资产。大部分老年人认为金融机构的养老金融产品存在较高的风险，而购买房产较为保值。因此，老年人依然选择房产作为养老资产，而很少选择养老金融产品。总体来看，金融机构发展养老金融的产品较为短缺，并未推出真正满足老年人需求的金融产。（二）社会公众养老理念较为传统，主要依赖
8、于家庭养老根据专业调查的统计信息发现老年人主要依赖于家庭养老，大约 10%左右的养老采用社区或者机构养老。从这些数据信息中，可以发现社会公众主要依赖于家庭养老。很多家庭养老主要是依靠血缘和亲情关系进行维持，养老资金也主要以老人的退休金以及子女的抚养费进行维持。正是由于家庭养老观念的坚持，所以金融机构发展养老金融受到了很多阻碍。同时，很多中年人并未建立正确的养老思想，只有等到年龄较大时才开始进行养老储备。例如：根据专业调研数据表明，大部分社会公众可能等到 45 岁才开始实施养老储备，从而使得养老储备时间过晚，养老储备不足等问题。而且，由于年轻人的消费观念较为超前，所以晚年后养老储备金额较小。比如
9、：经过数据调查表明，大部分社会公众养老资产金额较低，养老储备不足。而且，很多老年人选择养老资产储备时，一般选择风险最低的银行存款的储备方式，很少选择金融机构的养老金融产品。比如：调研数据和信息表明，将近三分之一的社会公众选择银行存款方式进行养老储备；将近五分之一的社会公众选择商业养老保险的模式储备养老资产；将近十分之一的比例选择购买证券类金融产品进行养老储备。因此，社会公众的养老储备方式较为保守，并未做好养老金融方面的规划，更倾向于风险较低的银行存款。要想推动养老金融的发展进度，需要改变社会公众的养老意识和养老思想。（三）社会养老产业发展较为缓慢，金融机构发展养老金融风险较大当前，国内的养老产
10、业发展较为缓慢，并未真正满足老年人的服务需求。比如：当前的养老社区的基础服务设施无法满足所有老年人的服务需求，只能够满足小部分老年人的服务需求。而且，很多养老社区的盈利能力相对较弱，金融机构需要承担较大的资金支持风险。因此，金融机构发展养老金融面临着较大的财务风险。首先，养老机构普遍存在市场竞争不充分等问题。例如：公办性质的养老机构收取的养老费用较低，但是床位极其紧张，从而使得很多老年人根本预约不到床位。同时，民办性质的养老机构收取的养老费用比较高，很多老年人无法负担高昂的养老费用，从而使得床位空置比例较高。总体来说，养老机构的养老床位存在严重的比例失衡问题，使得部分养老机构盈利能力较弱，然而
11、老年人的养老需求也未得到满足。其次，养老机构的专业护理人员和管理人员缺少，从而使得养老机构发展的不确定性。比如：很多养老机构都缺少专业的护理人员，使得其养护效果较差，所以其机构的盈利能力较弱。正是由于养老机构的盈利能力整体表现较为薄弱，而金融机构为养老机构提供融资服务，将会面临较大的财务风险。因此，在很大程度上使得养老金融服务发展较为缓慢。六、金融机构发展养老金融的创新措施养老金融的发展问题，需要涉及家庭、政府、金融机构以及养老机构等多方力量。因此，金融机构发展养老金融，也必须做好多方力量的协调和合作，从多方面不断推进养老金融的高速发展。（一）加强养老金融理念的充分认识养老金融能够为老年人提供
12、高质量的晚年生活，但是并非只有老年人需要学习养老金融的思想和理念，而是要求年轻人和老年人都能够充分认识养老金融的重要性。首先，年轻人必须要重视养老金融的发展，及时做好老年规划，进而确保老年生活的高质量。例如：年轻人需要做好老年规划，提前规划养老储备的比例，协调现有生活和晚年生活的经济支出。而且，年轻人的消费观念较为超前，可能对养老储备认识不充分，从而使得晚年养老储备不足，甚至影响晚年的生活质量。因此，年轻人要结合自身的实际情况，提前做好老年生活的规划，选择适当的养老金融或者养老储备。其次，老年人要转变传统的养老思想，适当选择养老金融的产品。很多老年人养老思想较为传统，主要依赖于家庭养老。但随之
13、人口比例的老龄化，家庭和子女的养老负担较为繁环渤海经济瞭望 2 0 2 2.1 02 5瞭望观点重，根本无法承担家庭养老的重担。所以，老年人需要转变养老思想，充分认识到养老金融的重要性，选择适当的养老金融产品，满足老年人的养老需求，也不会加重家庭和子女的负担。（二）政府部门要加强养老金融的政策和资金支持金融机构发展的养老金融有着重要的民生色彩，所以政府相关部门应该给予必要的政策和资金支持。首先，政府部门要强化养老金融相关的财政政策。其中，政府可以针对养老金融实施适当的优惠政策。比如：个人购买养老金融产品的费用可以在个人所得税税前扣除，同时鼓励企业单位为员工购买养老金融产品，而购买费用也可以在企
14、业所得税税前扣除。总体来说，政府部门可以实施财政方面的优惠政策，鼓励个人、单位和社会积极参与养老金融的发展。其次，政府部门要建立多层次的养老保障机制。不同地区、不同收入的社会公众，需要开展差异化的养老保障机制。因此，政府部门和金融机构可以建立多层次、多样化的养老保障机制。比如：个人收入较高者，愿意以个人存款支付养老保障的人员，那么可以给予较高的生活保障水平；然而个人收入较低者，不愿意支出的人员，只需要保障基本的生活即可。我国不同地区的经济发展水平差别较大，其养老保障机制也需要多层次、多样化。城乡之间的贫富差距在不断缩小，但依然存在较大差异，参与养老金融的程度也不相同。政府部门只能够引导公众适度
15、地参与金融机构的养老金融，所以政府要建立多层次的养老保障机制。最后，政府部门要管控相关的金融政策，鼓励公众参与养老金融。比如：通过管控金融机构的存款利率，引导公众积极购买养老金融的产品；或者通过管控其养老资产的相关政策，鼓励公众选择更为合适的养老金融产品。总体来说，金融机构发展养老金融的过程中，需要政府部门对相关领域进行干预，正确引导公众认识养老金融的重要性。（三）强化金融机构发展养老金融的重要性，调动公众的能动性养老金融的发展需要依靠社会、政府、金融机构以及家庭个人等多方面的力量，所以政府需要强化金融机构的重要性，鼓励金融机构积极参与养老金融的创新和发展。首先，金融机构要迎合政府部门的政策导
16、向，积极拓展养老金融的经营范围。比如：金融机构可以结合老年人的养老需求，拓展具有特色的金融产品，能够真正满足老年人的金融服务需求。金融机构创新养老金融业务时，必须要考虑老年人真实的服务需求，真正了解老年人的金融思想，设计更合适的养老金融产品。同时，结合我国公众的养老思想，不断推进养老金融的转变。其次，调动社会公众的能动性，推动养老金融的发展。金融机构发展养老金融不仅需要金融机构的调整和改变，也需要社会公众的积极参与。社会公众需要扭转养老思想，重视养老金融的优势，积极了解养老金融对家庭的重要性。例如：年轻人要提前做好养老规划，积极参与养老金融的发展，减轻家庭和政府对个人的养老负担。同时，老年人要积极学习养老金融的理念，不断提高自身的金融素养，选择真正适合的养老金融产品。最后，调动社会各界的协调力量，促进养老金融的创新发展。对于农村老年人而言，其养老金融服务需要政府部门进行重点的关注和扶持。对于企事业单位的员工而言，企业或者事业单位需要结合政府要求和单位状况，制定科学合理的补充养老保险的方案。而对于灵活就业的人员来说，可以由自身经济状况选择合适的养老金融产品。因此，金融机构发展养老金融的创
