1、电子商务,张文新,13910623512经济管理楼1213室,讲义大纲,第一部分：导论第01讲：电子商务概念和本质第02讲：电子商务产生与发展第二部分：电子商务战略理论第03讲：电子商务与企业竞争优势第04讲：电子商务与企业运营管理第三部分：电子商务运营技术第05讲：信息交互集成技术第06讲：物流优化管理技术第07讲：资金流电子化技术,参考书目,参考书目,第07讲资金流电子化技术,用信息流代替资金流的技术,内容提要,7.0-引言7.1-电子支付的主要形式7.2-电子支付的信用机制7.3-电子支付与信息安全7.4-数字货币与区块链技术本讲小结,引言,电子商务运营的关键技术用信息流强化信息流用信息
2、流优化物流信息流代替资金流支付，资金，钱，货币，金融支付的本质是什么？金融的本质是什么？用什么技术解决支付和金融的本质问题？信息和信息技术如何推动金融创新的？,引言,用信息流代替资金流的技术资金流电子化技术,数字签名,区块链,7.0-引言,货币的种类与发展阶段第一阶段：实物货币：由牲畜、毛皮、贝壳、盐等一般物品充当货币。第二阶段：金属货币：最初由一般金属(如铜、铁)充当，后来逐渐固定在金银上。第三阶段：信用货币：信用货币就是以信用作为保证，通过信用程序发行和创造的货币，是一种债务货币，纸币是最常见的信用货币，支票、汇票等也是常用的信用货币。第四阶段：电子货币：电子货币是电子(或数字)形式的货币
3、，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。,货币的形态从实物货币、金属货币、代用货币、信用货币、电子货币到数字货币。货币自身的价值依托也从实物价值转变为发行方信用价值。货币（信用卡、纸币等）需要额外系统（如银行）来完成生产、分发、管理等操作，带来很大的额外成本和使用风险，如伪造、信用卡诈骗、盗刷、转账等。实现一种数字货币，保持既有货币的这些特性，消除纸质货币的缺陷，提升便携、防伪、辩伪、匿名、交易、资源、发行等方面的能力。,7.1-电子支付的主要形式,电子支付-定义1993年，美国法律学会批准的统一商业法规对电子支付的定义为：电子支付是支付命令发送方把存放于商业银行的资
4、金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。中国人民银行发表的第23号电子支付指引公告对电子支付的定义为：电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。,7.1-电子支付的主要形式,电子支付的主要形式有：1）银行卡2）电子现金3）电子支票4）网上银行5）移动支付,7.1-电子支付的主要形式,电子支付-银行卡银行卡组织VisaMasterCard中国银联美国运通AE、日本JCB等,7.1-电子支付的主要形式,电子支付-银行卡互联网环境下用银行卡实现电子商务系统的电子支付把以往传统的银行卡的功能在Internet
5、上延伸，通过各种支持银行卡网上结算的协议而实现客户所要求的支付结算。安全的银行卡电子支付一般需要借助CA（Certificate Authority）认证中心提供专业的安全协议认证服务。,7.1-电子支付的主要形式,电子支付-银行卡银行卡支付的问题属于“在线交易”，通信线路畅通是首要条件；属于“记名交易”，不能满足匿名交易的需求；持卡人有一定的条件。,14/56,7.1-电子支付的主要形式,电子支付-电子现金电子现金是（E-Cash）又称为数字现金，是一种以数据形式流通的货币。是能被客户和商家接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的一种交易媒介。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数
6、，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。,电子现金支付系统结构,7.1-电子支付的主要形式,7.1-电子支付的主要形式,电子支付-电子现金电子现金存在的问题1）低接受性：只有少数商家接受电子现金。2）成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费。3）存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，从事跨国贸易必须要使用特殊的兑换软件。4）风险较大：如果电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。,17/5
7、6,7.1-电子支付的主要形式,电子支付-电子支票所谓电子支票，其表现形式实际上就是通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子资金的传输。电子支票系统从六十年代就开始使用了。它表现为电子资金传输，而这个传输系统是一个十分多样的系统，如：通过银行自动提款机（ATM）网络系统进行普通费用的支付。通过跨省市的电子汇兑、清算，实现全国范围内的资金传输。大额资金在海外银行之间的资金传输。每月从银行帐户中扣除电话费等。,7.1-电子支付的主要形式,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；账号,电子支票的式样,20/56,电子支付-电子支票电子支票存在的问题效力问题：受到我国票据法的制约，电子支票
8、的法律地位难以得到确认，使银行望而却步；税收和洗钱问题：由于电子支票可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。,7.1-电子支付的主要形式,7.1-电子支付的主要形式,电子支付-网上银行网上银行的定义从业务角度：依托信息、网络技术兴起的一种新型金融服务方式，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务。从电子商务角度：作为商务交易的中介人提供银行金融服务。,7.1-电子支付的主要形式,网上银行的关联系统,7.1-电子支付的主要形式,网上银行的技术架构,7.1-电子支付的主要形式,网上银行的特点成本低；以客户为中心；以信息技术为基础；新规模效应；金融创新产品周期短。,7.1-电子支付的主要形式
9、,电子支付-移动支付移动支付的概念移动支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。,7.1-电子支付的主要形式,移动支付技术实现方式,图7.2：移动支付技术实现方式,条码,借助手机摄像头扫描通过第三方电子支付平台完成结算,7.1-电子支付的主要形式,NFC移动支付解决方案,1,定义及发展进程,2,技术特点,3,工作原理,1、NFC（Near field communication)，近距离通信；2、最初仅仅是遥控识
10、别和网络技术的合并，但现在已发展成无线连接技术；3、由飞利浦和索尼在2002年共同研制开发，是由非接触式射频识别（RFID）及互连技术的融合演变而来。,1、具有快速自动地建立无线网络的特点，能为蜂窝设备，蓝牙设备，WiFi设备提供一个“虚拟连接”，使电子设备可以在短距离范围（在15厘米内）进行通信；2、目前市场上已推出NFC芯片，而手机是NFC芯片的主要载体。,1、NFC采用了双向的识别和连接；2、NFC手机具有三种功能模式：NFC手机作为识读设备（读写器）、NFC手机作为被读设备（卡模拟）、NFC手机之间的点对点通信应用。,7.1-电子支付的主要形式,NFC移动支付解决方案,芯片中的数据，由
11、阅读器以无线电波的形式非接触地读取，进行信息解读,提供与标签进行数据传输的接口,对电子标签与阅读器间要传送的数据进行加密和解密；进行电子标签和阅读器间的身份验证等,NFC 技术由RFID 技术演化而来Radio Frequency Identification（RFID）电子标签技术,一种自动识别技术,电子标签,后台控制系统,阅读器,IC芯片,无线通信天线,+,主动标签,被动标签,高频接口产生高频发射功率；对发射信号进行调制；接收并解调电子标签信号,控制单元与应用系统软件进行通信；控制与电子标签的通信过程；信号编解码,NFC移动支付典型产品Apple Pay解析,7.1-电子支付的主要形式,ApplePay技术解析,Bank,Token Service Provider,Token Requestor,iPhone,验证,
