1、四川省农村信用社的金融创新 经济学专业学生：王琳 指导老师：袁昌菊 【】四川省农村信用社的金融创新是四川省农村金融开展的根底力量。目前，四川省农村信用社的开展既面临多重战略机遇，也面临着众多竞争对手的强势竞争以及合规监管、风险监管更加严格的新局面。同时，四川省农村信用社内部还存在着体制机制滞后、风险状况突出、员工队伍整体质量不高和创新能力弱等深层次问题，制约着其的开展和壮大。因此，系统分析四川省农村信用社的现状、存在的问题和面临的环境，制定适应环境变化和市场需求的开展战略，积极实施战略转型，才能积极应对市场竞争，并适应新监管规那么的现实要求，以实现四川省农村信用社的不断创新开展。【关键词】 农
2、村信用社 金融创新 分析The Financial Innovation of Rural Credit Cooperatives in Sichuan Province 【Abstract】Sichuan rural credit cooperatives are the basis of the rural financial system in Sichuan Province, and also the main force in the system. Currently Sichuan Province, rural credit cooperatives, on one hand
3、, facing with multiple strategic opportunities, but also undergoing strong competition of many competitors and regulatory compliance combined with the risks are more stringent in current situation. Sichuan Province, however, within the rural credit cooperatives, there are deep-seated problems such a
4、s institutional mechanisms lag, risk profile and prominent, and the relatively low quality of staff and weak innovation capability which greatly restricted its development and growth. Therefore, the systematic analysis of the status, potential problems and environment of the rural credit cooperative
5、s in Sichuan Province, and formulate development strategies that adapt to environmental changes and market demand, actively implement the strategic transformation in order to actively respond to market competition, and meet the practical requirements of the new regulatory rules. Only in that way the
6、 rural credit cooperatives in Sichuan Province can be developed and expanded.【Keywords】 Rural credit cooperatives; Financial innovation; analysis目录绪论1第一节 研究背景及意义1第二节 相关研究综述21.关于农村信用社存在的问题研究2第三节 研究思路及方法3第一章 金融创新概述4第一节 金融创新的内涵4第二节 金融创新分类4一、金融制度和管理创新4二、金融市场创新5三、金融产品创新5四、金融资源创新5五、金融科技创新5第二章 四川省农村信用社金融创新
7、现状与问题6第一节 四川省农村信用社金融创新优势6一、经营管理较为完善6二、产品类型多，市场覆盖面广6三、资产质量较高，抗风险能力强7四、IT建设快速开展，科技实力不断增强7第二节 四川省农村信用社金融创新存在的问题7一、金融创新综合管理体系不健全7二、金融产品创新力度不够7三、金融创新人才匮乏8四、金融创新技术有待提高8五、金融创新理念缺乏8第三章 促进四川省农村信用社金融创新的对策建议8第一节 进一步深化农村信用社金融创新的管理体制改革8一、对经营理念升华，转变效劳方式8二、加快对农村信用社产权制度的改革9三、完善农村信用体系建立健全的规章制度9第二节 不断提高农村信用社金融创新的市场竞争
8、力9一、积极开拓市场，实现农村信用社经营策略上的创新9二、调整优化资源配置10三、健全农村金融市场，明确金融机构职能定位10第三节 加大农村信用社金融创新的产品创新力度10第四节、大力培养高素质人才以适应竞争和创新的需要11第五节、提高金融技术的创新水平以增强竞争力12结束语13参考文献14致谢15绪论第一节 研究背景及意义 农村信用社是我国农村金融的主力军，是构成我国农村金融体系的根底力量。四川是农业大省，农业的开展、农民的增收和农村的稳定离不开农村信用社的鼎力支持，农村信用社的稳定健康开展不仅影响着“三农问题的有效解决，而且事关整个四川省城乡经济统筹开展和全面建设小康社会的全局。四川省农村
9、信用社联社自2023年6月成立以来，始终以效劳“三农和中小企业为己任，坚持县域经济的市场定位，在立足农村和社区的根底上，努力提升金融创新能力，加大对“三农和中小企业的信贷投入，极大促进了农村经济的开展、农业的现代化进程和农民收入水平的提高，推动了中小企业的蓬勃开展，也推动了自身的持续快速开展，发挥了农村金融主力军的作用 。至2023年9月末，全省农村信用社各项存款余额成功突破5000亿元大关，到达5018.52亿元，各项贷款余额3 276.37亿元，贷款规模和存贷总量均居全省金融机构第一位 张学文.截至9月末四川农村信用社存款余额突破5000亿元【EB/OL】。同时，已占全省14%的资金来源，
10、发放了占全省金融机构89%的农业贷款、98%的农户贷款、55%的县域中小企业贷款、55%的下岗再就业贷款、71%的生源地助学贷款、93%的灾后农房重建贷款、100%的藏区牧民定居贷款，较好地满足了“三农、中小企业、新农村建设、灾后恢复重建等重点领域和薄弱环节的资金需求 四川省农村信用社四川省农村信用社“十二五规划.2023.。同时，随着我国经济的持续快速开展，社会主义新农村建设的不断深入，城乡一体化进程的进一步加快，广阔农村地区和中小微企业对现代金融效劳的需求越来越大。为了满足农村地区和中小微企业日益增长的金融需求，有效配合社会主义新农村建设的深入推进，进一步支持“三农持续快速开展，国家开启并
11、不断深入农村金融体系改革，加快培育竞争性农村金融机构，农村信用社一统农村金融市场的局面已经改变，竞争性、多元化的新的农村金融市场格局已经初步形成。在新的农村金融格局下，四川省农村信用社不仅将面临邮政储蓄银行、国有商业银行、股份制商业银行、外资银行等的强势竞争，也将面临合规监管和风险监管更加严格的新局面，形势严峻，挑战巨大。而且，与其他农村信用社一样，四川省农村信用社内部存在的体制机制滞后、风险状况突出、员工队伍整体质量不高和创新能力弱等深层次问题仍未从根本上得到解决。通过对四川省农村信用社进行开展战略研究，根据对四川省农村信用社目前的现状、开展的环境、面临的机遇的分析，确立四川省农村信用社开展
12、的长远战略思想，进行准确的市场定位，选择适合四川省农村信用社开展的总体战略、竞争战略和职能战略，有利于提高四川省农村信用社的核心竞争力，有利于其抓住多重叠加的战略机遇，沉着应对所面临的巨大挑战，实现其持续快速健康开展，具有十分重要的现实意义。同时，探讨农村信用社科学、适用的战略管理模式，找出适合农村信用社开展的战略框架，为我国农村信用社改革的理论研究和实践活动提供了有效的借鉴，也对农村金融改革创新的进一步深化提供了理论参考，具有一定的理论意义。第二节 相关研究综述1.关于农村信用社存在的问题研究 王曙光、王丹莉认为，目前农村信用社存在的普遍问题是由于农信社从创立开始就一直遵循着政治路线，围绕着
13、政策进行自我调整；然而过于依靠政策变化而变化的农信社始终没有把握住自主权，其建立农村合作金融机构的目标也已经开始向改制为股份制银行偏离；同时，省联社的设置使得其行政权力过大，监管职能缺失，进而造成农信社官办非民办、产权规划模糊、股东权益丧失、治理机制成效有限、管理权力集中于少数人手中等问题频繁出现。柳松认为，农村信用社存在的问题主要是产权模糊，具体表现在：一是国家信用作为隐性担保不能稀释道德风险；二是内部人控制导致的民主管理虚设，使得三会一层不能履行其应尽义务与职能；三是缺乏市场竞争机制；四是信贷资金涌向回报高的城市地区，导致农户、农村中小企业贷款缺失。张杰,高晓红认为，“农信社体制是国家无法
14、割舍之痛；刘民权、俞建拖、徐忠认为，农村信用社改革并不涉及微观机制的治理，而由此造成的道德风险又无法通过合并金融机构与改善管理制度的方法予以弥补、完善；王定祥、李伶俐、王小华认为无论是股东大会、监事会虚置所造成的管理架构不自主，还是治理、鼓励、监督、退出机制缺失等问题，现存农村信用社制度都不能很好地解决；这使得一旦潜在的道德风险持续爆发，在很长的时期内，现有的农村信用社管理制度都难以应对。 2.关于影响农村信用社开展的因素研究 胡浩民、张乐柱认为，在传统农业与生存型农户为主的农村金融市场中，风险信息难辨、农户信用评级困难、农业生产代价大、贷款用途创效低、资金使用不明等因素严重制约着农村信用社的
15、开展；同时，农户还款来源不稳定、难以形成规模经济等问题不但不能实现商业性利润，甚至连农户对于额度小、收益低的金融产品多样性的需求也始终困扰着农村信用社。 侯双梅认为，税收优惠政策过分集中于农村信用社，不但不利于其他金融机构的开展，也可能加强农村信用社对政治与政策因素的依赖，导致农村信用社的信贷资金仅能参与到的农村工程税收优惠政策中所提到的行业中，而政策中未提及的行业或者新兴的农村工程得不到有效的支持，进而限制农村信用社本身业务投放多样化的开展；同时优惠政策尚未上升到法律层面，而是仅仅零散的表达于部门的规章制度，可见这种政策不带有长久性。 3.关于解决农村信用社存在问题的对策研究 张明霞认为，相较于农业银行、农业开展银行，中国农信社可以更加有力地支持农户解决“三农问题；而现存的农村信用社制度无论从效果上、还是效率上都不能跟上农村信用社的特殊要求，所以农村信用社改革的重点要放在制度创新上。 吴晓灵认为，由于农业本身生产经营所产生的利润无法覆盖过高的利率，进而难以满足金融机构通过利润来躲避风险的商业性要求，这就需要政府在税收上普惠式的予以减免或补贴。 魏文静认为，农村信用制度改革力度不够，信用、征信系统开展的滞后是造成农村金融开展落后的制约因素，而建立“三位一体正式约束、非正
