1、邮政储蓄银行的现状与开展前景摘 要农村金融市场建设是我国当前新农村建设的重要一环，如何做好农村金融工作，满足农村居民的金融需求，是政府迫切需要解决的问题。邮政储蓄银行的成立，正是国家应对农村金融问题的又一重大举措。本文对邮政储蓄银行的开展现状进行阐述，通过对邮政储蓄银行经营过程中困难进行分析，同时结合我国国情和邮政储蓄银行实际,提出了几点对策建议,着重对邮政储蓄银行的开展前景进行了深入的分析。关键词:储蓄银行；现状；前景；开展；战略邮政储蓄作为国务院、人民银行批准成立的专门面向个人的金融机构，以国家信用为保障，以邮政为依托，始终如一地为社会群众提供了方便、快捷的邮政储汇业务。邮政储蓄从事的是零
2、售金融业务，效劳对象主要是广阔城乡居民群众。自1986年恢复开办以来，始终在党和国家以及各级政府的亲切关心和扶持下，经过全体邮政干部职工的不懈努力，余额从无在有、从少到多，业务从单一化到今天的多元化；规模不断扩大，效劳手断不断完善，为保持国家金融稳定和支持国民经济的开展以及为满足城乡居民日益增长的金融效劳需要做出了不可磨灭的奉献。一、邮政储蓄银行的历史经国务院批准，1986年人民银行和原邮电部联合下发关于开办邮政储蓄的协议，邮政部门开始恢复办理储蓄业务，同年通过的中华人民共和国邮政法又将邮政储蓄业务法定为邮政企业的业务之一，实行“自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡的经营方针，行政上隶属于国
3、家邮政局领导，业务上接受人民银行的指导和监管。2006年12月31日，经国务院同意，银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。2007年3月20日，邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行承继原国家邮政局、邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务。.邮政网络是邮政储蓄银行生存和开展的依托。邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项新的重要成就。邮政储蓄银行的成立，将进一步促进我国银行业的开展和银行体系的完善，将加快推进我国社会主义新农村的建设，也将有利
4、地支持我国国民经济建设和社会各项事业的开展。进入2023年以来，邮政储蓄银行突破只办理个人金融业务的历史，开辟了对公业务的新纪元，对公存款和对公结算业务在全国36家分行全面铺开。第一张信用卡的成功发行，吹响了邮政储蓄银行进军信用卡市场的号角。随着其他新业务的陆续推出，城乡居民将越来越多地享受到邮政储蓄银行更加方便快捷优质的金融效劳。二、邮政储蓄银行的现状一庞大的农村金融市场有庞大的九亿农民，然而，我国的农村金融市场却相当不兴旺。大多数的商业银行的业务开展也都偏安城市，而这，也凸显我国城乡收入和开展的不协调。2023全年城镇居民人均可支配收入19109元，农村居民人均纯收入那么仅为5919元。因
5、此，如何帮助农民致富，开发农村金融市场，是放在邮政储蓄银行面前的一大挑战，同时又是邮政储蓄银行开展的历史机遇。二资产规模较大，资产优良，网点遍布城乡截至2023年底，全国邮政储蓄存款余额到达3万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过2.5亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。较大的资产规模，是邮政储蓄银行开展业务的坚实根底。一直以来，邮储银行成立之前的资金运用主要依赖转存央行，由央行支付转存款利息，利差收益无风险。显而易见，新组建的邮储银行无不良资产包袱，资金来源仍有巨大的增长空间，资金来源的具有明显的优势。但至
6、今没有一笔坏账。优良的资产给了邮政储蓄银行较好的起点，也为邮政储蓄银行跻身世界优质银行打下了坚实的根底。邮政在全国拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点万个，其中分布在农村地区的占到三分之二以上，全国邮政储蓄存款的三分之一来自农村 。邮政储蓄依托邮政，营业网点数量明显多于其他银行机构，网点优势为邮政储蓄向普通民众或偏远地区居民提供根本金融效劳创造了良好的条件。在不断开展变化的金融市场上，邮政部门在农村地区提供金融效劳业务的市场份额在不断提高，在有些地区甚至成为了惟一的渠道。 三效劳“三农大有作为2023年12月召开的中央经济工作会议和农村工作会议再次强调“解决好三
7、农问题是全党工作的重中之重,提出在加强各项支农惠农政策落实的同时,切实加大对“三农的投入。这一国策将给有着遍布全国效劳网络的邮政提供更多的开展机遇。在“十一五规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮政金融将积极完善网络效劳功能，按照建设社会主义新农村的总体要求，根植农村，面向“三农开展业务，逐步改善农村的金融效劳环境。同时将积极创造条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农和国家根底建设项目提供资金支持，更加有力地支持社会主义新农村建设。四对农村客户的信息优势且门槛较低邮政储蓄银行作为有着20多年经营经验的金融机构，由于在农村有数量众多的网
8、点，因此长期以来对农村金融的根本情况十分的了解，乡镇一级邮政储蓄网点的存在使得邮政储蓄网点能够更加深入社区，能够更低本钱、更全面地了解到客户的各方面信息，从而降低业务本钱，而这也有利于其开展相关业务。和其他银行“抓大放小的思路不同，邮政储蓄银行本着会通天下，效劳城乡的原那么，眼睛向下，着力“抓小，全力开展小额贷款，这便使得邮政储蓄银行的业务更加“亲近民众 。准确的定位以及得天独厚的优越性，使邮政储蓄银行的开展潜力巨大。尽管邮政储蓄银行有上文所述的众多优势和开展潜力，然而，作为一家刚刚成立的商业银行，它的经营管理，尤其从商业银行经营管理的盈利性、流动性、安全性要求来看，仍有许多缺乏之处。三、邮政
9、储蓄银行存在的问题一商业银行经营管理经验匮乏，产品开发不到位一直以来，邮储的资金运用主要依赖转存央行，盈利也仅仅来源于无风险的由央行支付的转存款利息、利差收益。同时，邮政储蓄业务范围狭窄，品种单一。目前，邮政储蓄业务以办理活期、定期存款作为主营业务，及少量的代发工资、代理保险等中间业务，远远不能满足客户多样化的现代金融效劳需求。“只存不贷的业务经营模式，使其商业银行业务方面的经验匮乏。同时，对公业务，中间业务开发力度不够，邮政储蓄银行开发出丰富的真正效劳于“三农的金融产品较少，业务扩展难度较大，近年，各地邮政银行机构纷纷启动小额信贷业务但由于此项业务刚刚起步，其市场潜力还需要进一步挖掘, 与农
10、村信用社等主要农村小额信贷机构仍存在一定的差距；受到各种因素的影响，严重阻碍了邮政储蓄银行的快速开展，必须采取有效措施加以解决。二外部监管难度较大，内部控制不力邮政储蓄银行不是政策性银行，也不是准政策性银行，它的定位是商业银行，然而其特殊性就在于它是定位于效劳“三农的商业银行。邮政储蓄银行的成立处于邮政体制改革的过度时期，邮政储蓄银行的特殊性给银监会的监管标准、理念和手段的制定带来较大的难度。银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续开展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善
11、案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化气氛。三资产流动性管理经验缺乏一直以来，邮政储蓄资金的运用方式较为简单，邮政储蓄的资金管理也未遇到商业银行资金管理的问题，因此邮政储蓄银行的资金流动性管理远远不能满足商业银行资金流动性管理的要求，邮政储蓄需要及时向成熟的商业银行学习资金管理方面的经验，努力提高自身的资金流动性管理水平。总的来说，邮政储蓄银行的当前开展存在以上三点问题和瓶颈，正确处理这些问题，是邮政储蓄银行进一步开展所迫切需要解决的问题。而解决这些问题，我们首先
12、必须制定开展对策，进而为邮政储蓄银行的开展指明道路和方向。四从业人员整体素质偏低，专业人才匮乏一个企业成败兴衰，真正的核心竞争力在于企业中的人，而不在于技术或产品。目前邮政储蓄的局部从业人员是从邮政部门调过来的，没有受过专门的金融业务培训，整体素质参差不齐，缺乏系统的金融专业知识和全面的业务操作技能，与其他商业银行相比，邮政储蓄从业人员的总体文化程度和业务水平存在一定差距。在现阶段强调“以人为本的市场竞争中，邮政储蓄机构的人才资源匮乏已成为当务之急，并直接影响业务拓展、内部管理、风险防范等一系列行为的质量和效果，从根本上制约着邮政储蓄业务的全面可持续开展。人才是企业的第一资源，是企业创新能力的
13、源泉所在。尤其是对银行业来说，同质性特征决定了银行竞争最终体现为效劳上的竞争。而效劳能力的上下是与人员素质水平分不开的。在这一方面，邮政储蓄明显处于劣势。由于邮政储蓄银行的从业人员绝大局部是从邮政部门划转过来的，其机构设置上采取的是“就地取材的方法，邮政部门很少更新设备和培训人员，造成人员素质偏低。从业人员普遍学历层次偏低，业务技能不强，专业水平不高，某些地区，毫无阅历的高中毕业生也可以参加工作，显然难以适应多元化金融竞争局面。五网点建设滞后,效劳意识有待提高在金融市场，城市金资源一直是各家银行的必争之地。目前，邮政储蓄银行无论从网点布局还是网点的硬件设施，都不如其他商业银行，其他银行的各种设
14、备设施，体现了舒适，方便，快捷，即使，柜台办理业务时间较长，客户也能心情舒畅，但邮储银行的硬件设施，显然不能做到这一点，只有一小局部的网点，才能在硬件设施上跟上其它银行，大局部网点，仍然让客户“怨声载道，距真正成为城市金融行业中有一定竞争实力的零售银行、社区银行还存在较大差距。效劳不是一种工作的时候流于外表的形式，而是从内心中存在一种意识，这种意识的存在必须经过长时间的教育培养，但邮政储蓄银行的员工却没有真正认同自己处于效劳行业，对效劳的理解一直处于外表状态，不够深入地了解客户需求，长期以来对客户实行无差异效劳策略，不能抓住真正的盈利客户使效劳问题成为邮政储蓄银行面临的最紧迫的难题，需要及时、
15、圆满地解决。，四、邮政储蓄银行的改革及开展前景通过对邮政储蓄银行的成长脉络及其现状进行分析可以看出，作为一个有成长潜力，但自身优势又存在一定制约因素的企业，邮政储蓄银行要想获得稳健开展，应在充分借鉴同业先进经验的根底上，循序渐进，走出一条有自己特色的开展道路。一坚持的原那么1、满足社会需要原那么。金融是现代经济体系的核心，是经济开展的推动力。银行那么是连接经济体系中资金剩余和短缺双方的中介，是金融业的核心。为适应经济开展的要求，各国均努力构建与本国经济开展相适应的银行机构体系。未来邮政储蓄银行的功能定位，必须考虑金融改革的总体要求、现有银行机构的功能分工和邮政储蓄业已形成的社会特殊效劳阶层，尤
16、其是效劳三农的现实需要，引导资金的合理流动，使邮政储蓄银行成为我国金融体系的有益补充。2、市场化经营原那么。虽然银行以金融资产和金融负债为经营对象，与一般工商企业存在较大区别的特殊企业，但又与一般工商企业具有共同的特征，即都拥有从事业务经营的自有资本，实行自主经营、独立核算、依法活动、照章纳税，以盈利为核心目标。3、发挥独具优势原那么。确定各类银行机构的功能定位应充分考虑发挥其专业优势和竞争，形成合理的金融布局，防止银行机构盲目经营和恶性竞争，在促进社会开展和满足社会需要的同时，保障银行机构自身的稳健开展。因此未来邮政储蓄银行的功能定位，必须充分利用和发挥邮政储蓄网点与网络的特具优势，形成邮政储蓄特色效劳和竞争的比拟优势，贴近农村和基层社区，效劳广阔农民和居民。4、防范控制风险原那么。银行经营活动具有高风险性和公众性，因此
