1、20世纪80年代以来，在国际金融市场上，由于证券市场的日益成熟和完善，资产证券化和融资证券化的倾向加强，批发业务作为银行业乃至金融效劳业最大利润来源的地位不断削弱，零售业务即个人金融业务越来越被众多的金融企业所看好。在个人金融业务蓬勃开展的同时，有关个人金融业务的理论研究也获得了较快开展。本文在中国银行面对国外商业银行的全面竞争的日子已日益临近的背景下，从与个人金融业务竞争力的金融理论出发，介绍个人金融业务的相关理论根底，结合中国银行的开展概况，对中国银行的个人金融业务进行剖析，运用SWOT分析方法，分析其个人金融业务当前开展存在的问题，最后提出中国银行个人金融业务开展的对策。关键词：1、商业
2、银行；2、个人金融业务；3、竞争力目 录4一、 个人金融业务竞争力相关理论6(一)个人金融业务6(二)个人金融业务的竞争力6二、中国银行个人金融业务开展竞争力分析7(一)中国银行简介7(二)中国银行个人金融业务现状7(三)中国银行个人金融业务开展SWOT分析8(四)中国银行个人金融业务开展中存在的问题10三、中国银行提高个人金融业务竞争力的建议12(一)调整个人金融业务市场结构12(二)转变个人金融业务市场经营模式12(三)提高个人金融业务市场核心竞争力12(四)完善个人金融业务市场竞争战略的保障体系13参考文献14致 谢15一、 个人金融业务竞争力相关理论一个人金融业务按照商业银行的效劳对象
3、和业务规模的不同，西方兴旺国家把主要面向公司和其他机构提供的银行业务称为批发业务wholesale banking;主要面向个人消费者和小企业的银行业务称为零售业务retail banking，其中，个人金融业务personal Banking是指商业银行以客户为中心，运用现代经营理念，依托高科技手段，向个人和家庭提供的综合性、一体化的金融效劳，包括存取款、贷款、结算、汇兑和投资理财等业务。作为商业银行零售业务主要组成局部的个人金融业务，根据其是否涉及商业银行自身的资产负债情况，可分为个人资产业务、个人负债业务和个人中间业务等。个人资产业务主要指对个人和家庭发放贷款的业务，如个人住房贷款、个人
4、商业用房商铺贷款、个人汽车贷款、教育助学贷款、个人投资经营贷款、个人抵质循环贷款、个人信用循环贷款、个人存单质押贷款、个人委托贷款等。二个人金融业务的竞争力企业的竞争优势来源于企业的竞争能力，而商业银行的个人金融业务只是商业银行众多业务的一局部，要提升其个人金融业务的市场竞争力就必须要保证其它业务的竞争力也要协同性地不断提高。个人金融业务作为商业银行所有业务中的一个分支，不能孤立地开展，而必须更好地促进或带动其它金融业务的开展。因此，个人金融业务市场竞争战略应注重个人金融业务与其它业务间的协调。影响个人金融业务竞争力的因素有很多，分类也有所不同，从宏观与微观的角度来分，影响个人金融业务竞争力的
5、因素可分为外部因素和内部因素两大类。对于影响个人金融业务开展的内部因素，有根底资源因素和商业银行的能力因素。综合来说，影响商业银行个人金融业务竞争力的因素主要是：商业银行根底资源因素、商业银行能力因素和环境因素。二、 中国银行个人金融业务开展竞争力分析一中国银行简介中国银行BANK OF CHINA，简称BOC，中行经孙中山先生批准，于1912年2月5日正式成立。总行位于北京复兴门内大街1号，是中央管理的大型国有银行，也是中国四大银行之一。中国银行是香港、澳门地区的发钞行，业务范围涵盖商业银行、投资银行、基金、保险、航空租赁，旗下有中银国际、中银投资、中银基金、中银保险、中银航空租赁、中银消费
6、金融、中银金融商务、中银香港等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供金融效劳。中国银行是中国唯一持续经营超过百年的银行，也是国内全球化、多元化程度最高的银行，机构普及中国内地及52个国家和地区，主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务等2023年，中国银行再次入选全球系统重要性银行，成为新兴市场经济体中唯一连续6年入选的金融机构。2023年7月，英国银行家杂志公布了全球1000家大银行排行榜，中国银行排名第4位。 2023年2月，Brand Finance发布2023年度全球500强品牌榜单，中国银行排名第29位。2023年6月，2023年BrandZ最具价值
7、全球品牌100强公布，中国银行排名第94位。2023年7月20日，财富发布了最新的世界500强排行榜，中国银行排名第42位。二中国银行个人金融业务现状目前中国银行个人金融业务提供的产品可分为根底存贷款产品和中间业务产品。1、个人贷款：中国银行个人贷款业务品牌一一美好个贷，以“美好，就是现在！为品牌宗旨，以国际化的理念，灵活贴心的信贷效劳，成为客户的财富生活私人参谋，助客户即刻实现生活梦想，让客户轻松乐享美好生活！中国银行“美好个贷涵盖了好房贷、好车贷、好享贷、好融贷、好帮贷、好乐贷、精英贷七大产品系列。全方位满足个人融资需求，实现幸福美满的家庭生活。2、储蓄存款：中国银行个人储蓄存款主要涉及活
8、期存款、整存整取、零存整取、存本取息、定活两便、教育储蓄等业务，累计发行银行卡16. 2万张，其中借记卡12. 2万张，贷记卡4万张，信用卡业务实现收入2619万元。2023年中国银行新增发卡量在内蒙古地区内所有金融机构的发卡量排名第7位。中国银行2023年推出了永盛成联名卡、至尊白金卡等，为高端持卡者提供了机场贵宾、道路救援、商旅预订、健康管理、高尔夫休闲等增值效劳，为信用卡产品新增了积分兑换、邮购分期、自动开关境内外交易等效劳。个人金融部引导各分支机构大力推动储蓄存款营销工作。3、基金代销：目前中国银行己与282家基金管理公司签署基金代销协议，中国银行基金代销业务为个人客户开设了职业理财规
9、划、子女教育规划、养老理财规划、基金投资实物、女性理财等规划课程，供不同需求的个人客户选择，专门开通了96016基金效劳专线和中国银行基金学堂，为个人理财客户提供最新基金行情咨询。4、投资理财：随着我国经济增长继续领涨全球，人民生活水平日益提高，手中留有闲钱的人越来越多，对投资理财的需求越来越大，中国银行在个人投资理财业务方面开展了基金、贵金属、保险及“大有财富、“储蓄国债等理财产品，受到客户好评。2023年中国银行开展了黄金业务，特别在实物黄金销售上，己做好了在中国银行7家网点试销的各项准备工作；截至2023年底中国银行累计公开发行凭证式及储蓄国债14期，销售总额达5. 6亿元；发行“真珠贝
10、成长系列短期理财产品35款，出售金额3. 3亿元。2023年11月18日，中国银行佳赢系列之“日溢宝全开放型人民币理财产品在全行营业网点正式上线对外发行，成功填补了中国银行一直以来在全开放型产品领域的空白。作为中国银行年内最为重要的一款理财产品，日溢宝出售仅3个交易日，理财余额便成功突破亿元关口，并保持每日持续增长的良好态势。日溢宝销售的初战告捷预示着该产品今后良好的广阔市场前景，为其后续规模的持续扩大营造了良好的市场气氛。日溢宝是中国银行个人金融部继优逸鼎丰7天滚动型理财产品之后，投入大量人力物力周密筹备、精心设计出的一款高流动性自主创新理财产品。产品清晰定位于货币基金与传统金融产品之间的跨
11、界理财，瞄准的是填补零散资金的短暂投资空白期，最大的亮点是“T+0实时资金划转效劳。相对于银行同业同类产品，中国银行日溢宝产品最大优势之一在于较高的收益率，年化可达3. 0%，居各大主要银行前列，并且还存在上调的潜力。中国银行秉承以客户为中心以及稳健经营的理念，不断加强产品创新、深入进行市场细分、着力完善客户效劳，为更多的投资者提供丰富、便捷、完善、可靠的理财产品和效劳。三中国银行个人金融业务开展SWOT分析1、优势1品牌优势在品牌建设方面，中央电视台、中央人民播送电台、人民日报等权威媒体深入报道了中国银行的小企业金融效劳工作，2023年中国银行在银行家杂志发布的大型城商行竞争力排名中排第1位
12、，在亚洲银行家杂志公布的亚洲银行500强排名中排第10位，在业内的影响进一步扩大；此外，中国银行还启动与德国IPC公司的小企业金融业务合作工程、与蒙古贸易开展银行合作开展对蒙古国的贸易融资业务等重大工程，为中国银行开展相关业务奠定了坚实的根底。中国银行整体性进步创造了良好的品牌形象，对中国银行个人金融业务的开展亦有很大的积极影响，是中国银行个人金融业务应抓住的提升其竞争力的最直接有效的工具。2个人金融业务在经营逆势中依然上升中国银行紧紧围绕“加快转型、加强管理、加速提升市场竞争力业务经营目标，围绕“四化一行开展方向，积极应对地区严峻的经济金融形势，适时启动信贷风险预警机制，强化业务营销、不断提
13、高后台保障水平方面取得了可喜成绩，各项工作稳步推进，业务经营逆势中逐步上升。3个人金融业务产品创新取得新进展研发了“爱贷园丁、“医师贷款和“精英教育学资贷款等消费信贷产品深受广阔客户欢送。4创新了银行卡销售渠道建设中国银行将直销渠道与同类地方性商业银行销售渠道相结合，与TCL电器、海尔电器、纬创汽车城等联合举办的促销活动等，很好地发挥了中国银行总同类地方性商业银行联动营销的优势，取得了很好的营销效果。2、劣势1业务开展受外部经济环境影响较重。包头地区经济开展速度在近年都属于较快范畴，但2023年以来开始放缓，大局部市民手中资金吃紧，对中国银行个人金融业务的开展产生了较为深远的影响。2业务转型步
14、伐需加快。“整治不标准经营专项治理活动深入开展，对中国银行个人金融业务中间业务产品开展带来了较大的冲击，中间业务收入与以往相比有缩减趋势，中间业务收入增长形势面临严峻挑战；二是业务结构需要转变。与中国银行其他业务相比，今年加大了对个人金融业务的支持力度，将考核资源向个人金融业务倾斜。三是客户群体需要转型。按照中国银行“对公下移，对私上移的开展战略，中国银行需将有限的资源实现价值最大化。 3风险管理能力需继续加强。目前包头地区民间资本和房地产低迷从多个层面对个人金融业务产生了不利影响，银行很多个人客户都涉及房地产、装饰装演、建材销售等，受行业风险凸显影响，个人金融业务的开展对中国银行贷后管理水平
15、提出了更高的要求。特别是涉及房地产工程的个人贷款贷后财务及抵押状况，需严把风险控制关，同时还要做好风险应对准备。3、机遇中国银行个人金融业务开展的最大机遇，是个人收入的持续增长进一步增加了个人金融业务市场的需求，而且，人们的金融效劳需求层次也正在发生深刻变化，对金融产品的提供者有了更多更高的要求。过去，人们仅简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障平安，而现在，己经开展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资以及包括投资股票、购置债券、购置不动产等投资在内的综合理财等全方位、多层次的金融效劳。此外，利率市场化带来的利差缩窄导致盈利下滑的压力，将推动城商行加快业务转型步伐，大力开展中间业务为主的新兴业务，防止因利率变化对业务增长产生的影响，以培植新的盈利增长点。4、威胁最大的威胁来自竞争威胁。在中国银行向沿海兴旺地区积极扩张的同时，来自兴旺地区的银行同业也加快了向内陆地区渗透的步伐，招商、光大、民生、中信等等，无不来势汹汹，对中国银行原本占据优势的内蒙区内业务构成严峻挑战。以财富管理业务领先的招商银行为例，该行近两年来陆续在内蒙设立分支行并且高调宣传其“金葵花品牌，对中国银行形成强大的竞争压力。到目前，该行仅净资产1000元万以上的私人银行客户就己经达一万多户，金葵花客户指总资产大于人民币50万元的客户数量55. 3万户，金葵花客户存款总额为2524亿元，管理金葵花客
