1、天道酬勤充分利用互联网、大数据降低信贷授信风险授信案例分析充分利用互联网、大数据降低信贷授信风险授信案例分析以铜为镜，可以正衣冠；以史为镜，可以知兴替；以人为镜，可以知得失。授信管理工作中以案为镜，可以总结经验，警示教育，从而更精准，更实用的指导实践工作。近期，在分行授信过程中就成功利用外部平台信息以及后续深层次调查，否决一笔潜在风险较高的小额贷款。一、案例本文将通过在贷款授信过程中，利用了“天眼、“查询法院被执行人信息等外部相关网站，深层次获取借款人以及经营企业相关信息，从而辅助授信工作的案例。旨在说明，在复杂多变的授信管理工作中，充分利用互联网、大数据等平台辅助授信工作的重要性、必要性以及
2、对实际工作的实用性。拥抱互联网、大数据平台，让信息不对称对授信过程造成的潜在风险降至最低，让贷款风险尽可能向贷前转移，这已经是新时代下，新科技革命下做好授信工作的必然选择。二、案例介绍李某系我行老客户，为某食品的负责人，平时为人忠厚，在当地口碑较好，配偶为某小学教师。李某曾在2023年，2023年，2023年三次在我行贷取一年期商户保证小额贷款。期间均还款正常，无逾期记录，是我行的优质老客户。2023年4月，该客户再次向我行申请商户保证贷款30万元，提供两名保证人保证人为当地事业单位职工，贷款用途为原材料采购。随即信贷客户经理到该经营场地进行了现场调查，并仔细查阅了近期的订单，销售记录等情况，
3、并随后在我行企业征信系统内查阅了该企业征信。最后调查结论为该企业目前经营正常，担保人符合条件，企业征信良好，根本符合我行授信条件。信贷客户经理便很快向授信部提交了调查报告。在贷款审查过程中，审查人员在“天眼查询网站中查询该企业信息时，发现李某正牵扯在一笔合同纠纷案件中，由于李某拖欠广东某公司食品包装盒货款3.5万元半年之久，2023年3月，李某被该公司起诉，现法院已经判决李某限期履行债务。发现借款人涉及法律诉讼，随后信贷客户经理便进一步跟借款人核实了情况，面对我行工作人员的不断追问，借款人最后成认，今年市场行情不好，公司经营周转十分困难，自己暂时无力承当对外债务，同时，信贷客户经理深入了解得知
4、，借款人民间债务高达十几万，我行随即便否决了该笔贷款申请。三、案例分析上述案例就是由于信息不对称，从而导致逆向选择以及时机主义行为。幸好我行授信管理工作者充分利用外部平台及时发现了问题，最终以问题为导向攻破借款人侥幸心理的防线，从而防止了贷款资金损失的风险。案例中提到的借款人李某，在我行实际业务操作中，很具有代表性，像这样多年跟我行合作，熟知我行具体业务操作流程，且以往还款情况较好的客户较多，容易给信贷人员造成思想上麻痹大意，从而在新的授信过程中造成主观上不够谨慎、小心。该案例中，信贷客户经理确实根本做到了尽职调查的义务，文中提到，客户经理确实查询了该公司的企业征信，但还是未能将风险彻底暴露。
5、这里面牵扯一个很大的风险点，我行企业征信系统对于企业征信更新具有滞后性，这就是该案例中在“天眼查询网站中查到的信息却未在我行企业征信系统内查询到的原因。案例中，当事实问题摆在借款人面前时，很显然，借款人侥幸心理的防线被攻破，和盘托出了经营的真实情况。假设，我行并没有找到借款人痛点，直接跟其了解情况，肯定不会产生预期效果。因此，如何通过问题导向找到借款人痛点，战胜其时机主义的心理也是信贷贷前调查工作的一个重要方面。四、思考与启示千里之堤毁于蚁穴。对于经营信用跟风险的银行业来说，也许一个小小的风险隐患，就可以带来不可估量的损失。在复杂而又多变的市场环境中，如何尽可能将贷款风险前移，充分将风险暴露在贷前。需要相关工作者持之以恒总结经验，提升能力。他山之玉可以攻石。只有用开拓性、创新性思维去开展、思考工作；用开放性的心态去拥抱互联网、大数据，将的信息充分掌握，利用一切可以利用的数据分析、判断是否决定授信，善于综合分析各种数据，尽可能为授信降低风险。我国经济正处于调整期，金融进一步去杠杆，企业融资难度加大，融资过程中道德风险进一步攀升。如何在新经济形式下，更好把控风险，一条行之有效的途径就是充分利用互联网、大数据平台，尽可能搜集价值信息，从而为授信管理提供最可靠、最全面的信息支持。
