1、农村金融机构调研视察报告 编者按：本文主要从农村资金投入及新型农村金融机构培育根本情况；两县在农村资金投入及新型农村金融机构培育中取得的经验和做法；存在的问题和困难；几点建议；进行讲述。其中，主要包括：县2023财政对农村投入13.8亿元，占两县财政总支出的52%；现有各类金融单位8家，其中涉农金融机构有5家，培育新型农村金融机构2家，分别是天骄村镇银行和农村合作银行、县县委县政府非常重视三农工作，积极投入资金建设新农村，大力培育新型农村金融机构缓解农村经济开展资金缺乏，做出了大量积极有效的工作、政府财政对农村投入缺乏，财政资金杠杆作用不能有效发挥、金融机构存贷比拟低，涉农贷款少、农村金融环境
2、差，金融效劳方式单一，不适应农民日益增长的多元化金融效劳要求、农村信用环境差，金融机构放贷存在困难、天骄村镇银行等新型农村金融机构的开展尙存在困难、民间借贷资本尚未合法化，地下运作，融资风险高、各级地方政府要加大投入，开辟源头，加强新农村建设特区金融工作的领导、各级金融部门应该抓住机遇采取有力措施，增强农村金融效劳能力、结合本地实际情况，积极培育新型农村金融机构、帮助有组织的民间借贷在法律框架下开展金融效劳、尝试成立土地流转机构和流转平台，实施土地金融化经营等，具体材料请详见： 为大力推进我市新农村建设特区开展，解决特区建设资金筹集问题，按照市委统一安排，第三调研组在人大副主任xxx的带着下，
3、组织了xxx县、xxx县县、乡、村各级政府、财政、金融管理机构、金融机构、涉农企业和农民进行深入座谈，认真调研分析了两县区农村资金投入及新型农村金融机构培育情况，对当前我市农村金融情况进行了深入了解，发现了一些存在的问题，提出了一些政策建议，现将调研情况报告如下： 一、xxx县、xxx县农村资金投入及新型农村金融机构培育根本情况 xxx县、xxx县2023财政对农村投入13.8亿元，占两县财政总支出的52%；现有各类金融单位8家，其中涉农金融机构有5家，培育新型农村金融机构2家，分别是天骄村镇银行和农村合作银行；2023底金融机构各项存款余额167亿元，各项贷款61亿元，存贷比36.5%，涉农
4、金融机构全年累计发放贷款26.6亿元，占贷款总额的43.8%。分县区情况如下： xxx县现有人口163万人，耕地面积139万亩，2023年全县国民生产总值140.4亿元，农民人均纯收入4410元，财政一般预算收入3.41亿元，财政总支出16.6亿元，其中用于农村投入的8.4亿元，占总支出的50.6%；现有各类金融单位8家，其中属于新型农村金融机构的有2家农村合作银行、天骄村镇银行，涉农金融机构有5家农行、农发行、农村合作银行、邮政储蓄、天骄村镇银行，金融机构各项存款余额106亿元，各项贷款36亿元，存贷比34%，涉农金融机构全年累计发放贷款18.9亿元，占亿元，占贷款总额的52.5%。xxx县
5、民间借贷非常活泼，民间闲置资金较多，各类民间借贷规模约有20亿元，其中以柳编业和造船业著称的三河尖乡，民间借贷规模常年在2亿元左右，有效缓解了农村经济开展的资金需求，助推了农村社会经济开展。 xxx县现有人口73.6万人，耕地面积129.15万亩，2023年全县国民生产总值73亿元，农民人均纯收入4179元，财政一般预算收入1.27亿元，财政总支出9.89亿元，其中用于农村投入的5.4亿元，占总支出的54.6%；现有各类金融单位7家，涉农金融机构有4家农行、农发行、农村信用联社、邮政储蓄，金融机构各项存款余额61亿元，各项贷款24.7亿元，存贷比40.19%，涉农金融机构全年累计发放贷款7.7
6、亿元，占贷款总额的31.1%。 xxx县、xxx县的农村资金投入及新型农村金融机构培育情况在全市具有代表性。2023，全市财政一般预算收入25亿元，财政总支出119.5亿元，其中用于农村投入的46.4亿元，占总支出的38.8%；现有各类金融单位19家，涉农金融机构有15家，金融机构各项存款余额628亿元，各项贷款350亿元，存贷比55.7%，涉农金融机构全年累计发放贷款252亿元，占贷款总额的72%。 二、两县在农村资金投入及新型农村金融机构培育中取得的经验和做法 xxx县、xxx县县委县政府非常重视三农工作，积极投入资金建设新农村，大力培育新型农村金融机构缓解农村经济开展资金缺乏，做出了大量
7、积极有效的工作。一是大力加强了农村资金投入。2023两县区财政共投入各类支农支出13.8亿元，占两县财政总支出的52%；同时采取财政贴息、民办公助、担保贷款等方式，引导带动大量民间资本和金融资本投入农村，加快了农村经济开展。二是积极培育新型农村金融机构，在农村经济开展中发挥了越来越重要的作用。xxx县大力培育了开展投资公司、天骄村镇银行、金鼎投资担保中心等新型农村金融机构，并完成农村信用社改制，成立了农村合作银行。三是大力优化农村金融环境，支持涉农金融机构创新效劳机制。支持农行、农信社等金融机构简化信贷程序，缩短贷款时间，采取多户联保、公司+农户、农民专业合作社担保贷款等金融创新，取得了很好的
8、效果。四是两县活泼的民间资本为农村经济开展提供了有益的补充。民间借贷已经成为农村融资的一种重要手段。 三、存在的问题和困难 通过调研发现，当前我市存在农村金融体系根底薄弱，金融环境和信用环境差，农村社 会经济开展日益增长的资金需求难以解决等问题，这些问题产生的原因是多方面的，有政策上、体制上、社会上、金融体系内部等等方面，可以说是长期城乡经济二元化开展所形成，是农村经济长期支援城镇建设的结果，只有客观全面的分析当前农村存在的金融问题，才能深入了解我市新农村建设特区的资金供需矛盾。 1、政府财政对农村投入缺乏，财政资金杠杆作用不能有效发挥。一是地方财政对农村 投入能力差，上级财政对农村投入散，对
9、农村经济促进作用小。从94年分税制实施以来，由于中央政府和地方政府的事权划分不明晰，地方政府财权和事权严重不对称，造成地方各级财政都比拟困难，可用财力少，对三农的投入主要依靠上级财政。我市地方财政对三农的投入主要集中于涉农部门经费和中央惠农支农项目的配套上，仅仅这些，便使地方财政捉襟见肘，难以维持。上级财政支农资金主要集中于农村根底设施和公益设施、教育、医疗、文化、对农民的直接补贴等各个方面，呈现分、散、小等特点，对农村的产业支持和经济拉动能力较小。二是财政资金的杠杆作用不能有效发挥。新农村建设特区的开展需要巨大的资金拉动，财政资金的杠杆作用是各级政府宏观调控区域内各种资源、金融资本和民间资本
10、的有力手段。但由于当前地方财政困难，能发挥财政资金杠杆作用的财政贴息、担保等政策性手段资金量较小，杠杆作用不能有效发挥，不能充分引导县区内农村资源合理有效配置。三是行政本钱高。财政支农支出总额虽多，但多为对农民补贴性质资金，小而散，发放本钱非常高。如2023全市财政对农民的直接补贴就有16项15亿元之多，范围涉及全市六百多万农民，基层财政所需要将这些补贴逐项、逐人、逐户登记审核发放，工作量巨大，行政本钱很高。四是政府对农村融资缺乏系统支持，保障措施不到位。政府对农村金融开展环境维护、新型农村金融机构培育、金融风险防范与补偿机制建设等各方面支持力度不够，金融机构下乡缺乏有效保障。 2、金融机构存
11、贷比拟低，涉农贷款少。2023，两县金融机构存款余额合计167亿元， 贷款余额合计61亿元，存款与贷款差额106亿元，存贷比为36.5%。在贷款中，两县金融机构全年累计发放涉农贷款合计26.6亿元，占全部贷款总额的43.8%，其中农村信用社发放涉农贷款24.1亿元，占全部涉农贷款的90.6%。对农村投放贷款的主体是农村信用社，其他金融机构对农村涉农贷款很少。存贷比拟低说明两现有大量资金被调拨到县区外或沉淀、滞留，一定程度造成信贷投放缺乏，致使金融支持地方经济开展的作用不能充分发挥。目前我市农村急需资金进行建设开展，但大量资金被抽离农村，造成农村资金需求矛盾。xxx县良种猪养猪场老板尹前国，在得
12、到银行许可贷款后扩建养猪场，随后遭遇银行紧缩银根，贷款没有了，养猪场却建成了，造成了巨大的资金缺口。 3、农村金融环境差，金融效劳方式单一，不适应农民日益增长的多元化金融效劳要求。 涉农金融机构少，网点不健全，放贷规模小，金融产品少，贷款门槛高，中介收费高等因素造成农民及涉农企业贷款难。一是对农村融资的金融机构少，网点少。目前我市各金融机构面向农村的仅有农村信用社、农业银行、农发行、天骄村镇银行、邮政储蓄等少数几家。同时金融机构在农村网点不健全，金融效劳不到位。2023xxx县农村金融机构25家，平均每个乡镇1.2个网点，且效劳功能单一，多为存、汇、贷三样业务，全县农村无一台ATM机，无法开展
13、其他金融效劳。二是放贷规模小，时间长。xxx县农村信用社由于贷款授信额度上收，乡镇信用社授信额度仅为一万元，超额局部需层层报批，贷款时间较长。xxx县申林茶叶公司在三四月份收购茶叶时申请流资贷款，等贷款批下已经超过三个月，早已过了茶叶收购季节。三是贷款门槛高，利率高。农行对农民小额贷款需要多人联保，邮政储蓄贷款需用未到期定期存单抵押，农村信用社贷款审批权限被上收，超权限需报省联社批准。除款难贷外，利率也很高。2023xxx县农村信用社大局部贷款执行基准利率上浮100%利率，个别贷款上浮130%，1-3年贷款利率到达13.5%。四是贷款相关环节费用高。办理质押贷款时涉及的各部门及中介评估机构手续
14、繁杂，收费较高，甚至相当于贷款利息，中长期贷款重复缴纳评估费用，更是加大了涉农企业的负担。 4、农村信用环境差，金融机构放贷存在困难。一是担保体系不健全，农村担保抵押难。 目前银行认可的农业贷款抵押物较少，仅有土地、房产、机器设备等有限几种，且抵押率较低，土地是50%左右，机器设备60%左右，商用住房70%左右，实际执行时更低，由于涉农企业可用抵押物较少，而且县区内担保公司较少或者没有，造成涉农企业贷款办理困难。二是农村信用环境欠佳，农业贷款风险较大。取消农业税后，原乡镇、村组举借的贷款难以归还，有的贷款主体甚至发生了变化，无处还贷，金融机构历史呆账较多；另一方面，农业金融机构在依法收贷后执行
15、难，存在赢了官司输了钱的现象，严重影响了金融机构房贷的积极性。三是涉农企业及农业合作社财务不健全，管理不正规，不符合金融部门信贷要求。调研发现，大局部涉农企业没有建立现代化企业正规经营管理和财务制度，往往实施家族式管理，财务上是一支笔、一个本、流水账，严重影响了金融机构对其信用等级的评估和贷款的发放。四是农村土地、林业、根底设施等农业生产资料产权不明晰，金融机构难以实施金融创新。五是信息沟通不畅，缺乏融资平台。金融机构、企业和政府之间缺乏信息沟通平台。调研时许多银行表示，愿意支持涉农企业的开展，但是找不到号的贷款项目。企业有好的项目却找不到贷款的银行，政府为企业融资也很困难。 5、天骄村镇银行
16、等新型农村金融机构的开展尙存在困难。xxx县天骄村镇银行是我市 具有代表性的新型农村金融机构，2023年xxx县引进鄂尔多斯东胜农村商业银行为主要发起人成立了天骄村镇银行，8月2日挂牌后，到12月底存款余额达10034万元，贷款余额2293万元，年底盈余241万元，天骄村镇银行自身的到了开展，也有利的支持了农村经济建设的需要。但天骄村镇银行年底存款余额1亿元中有5000万元是发起人企业存款，存在捧场现象，在业务开展中也存在知名度不高，存贷面窄，市场占有率低，涉农贷款少等问题，仍需要政府及金融部门帮助其翻开局面，形成良性开展。 6、民间借贷资本尚未合法化，地下运作，融资风险高。xxx县民间闲置资本较多，民 间借贷行为也较多，规模巨大，但因没有合法地位，缺乏现代金融经营管理制度，造成借贷双方融资风险很高，同时由于缺乏政府和金融
