1、一、个人理财业务概述个人理财业务始于西方发达国家，在经济全球化的大背景下传播到了世界各地。近年来，个人理财业务逐渐成为各大银行利润竞争的焦点。个人理财业务是在个人金融业务的基础上发展而来的，换言之是属于个人金融进一步发展的产物。所以发展个人理财业务也能更好地推动个人金融业务的发展。（一）个人理财业务概念我国商业银行所开展的个人理财业务主要就是指对于那些有部分闲余资金的客户群体提供部分与金融有关资金的服务，例如资金融通、货币交换、证券交易等多个层面。随着经济的日益发展以及商业银行客户群体的不断扩大，现在对于个人理财的定义也根据不同的商业银行机构存在不同的结论。在国内其实就是指一个人作为一种主体，
2、根据客户自身的财务状况以及所承担的风险能力，制定一套符合个人的商业化财务规划并且鼓励个人参与一系列的投资活动。而商业银行则通过整理并且核对个人客户的资产、负债以及相关收入等数据，结合客户自身所能承担的风险能力以及客户自身的风险偏好进行评估，并且通过全方位的角度考核客户的理财计划，使客户资产能够在风险可接受范围内达到效益的最大化。（二）个人理财业务特征个人理财业务的第一大特征是私人化，因为目标群体所处的年龄、职业、收入水平都各不相同，所以各自的需求也会不一样。而商业银行的个人理财业务会根据这一特点为客户制定私人的资产管理计划，尽量的做到满足客户的需求，为客户做出多样性的理财方案；二是多元化，商业
3、银行对客户的提供的服务是多元化的并不是单一的。银行会根据目前所掌握的资料为客户制定多种投资方案，可能是多种产品的组合也可能是一种产品的不同系列。这些方案的制定都是根据目前银行所掌握的客户资料分析形成的；三是专业化，从事商业银行理财工作的理财顾问都是高素质人才，他们的专业素养极高，知识面也十分广阔涵盖各个领域，对债券、股票、基金等投资领域也有较为深刻的了解。他们会根据所掌握的知识为客户答疑解惑，为客户制定合理的理财方案，推荐适合的理财产品；四是科技化，网络的迅速发展使人们的生活变得更加便捷，商业银行的理财服务也是如此。现在各大银行都开通了便捷支付功能如网上银行等。如果客户想要购买或查询某种理财产
4、品也会变得十分简便。二、中国工商银行公主岭支行个人理财业务发展的现状（一）中国工商银行公主岭支行个人理财业务发展缓慢中国工商银行公主岭支行的理财产品业务虽然发展缓慢，但是个人理财业务品种发展较为可观，陆续推出许多系列理财产品，如汇彩通、灵通快线、稳得利、东方职责和步步为赢等。这些理财产品既有保本型产品和非保本型理财产品也有结构型和混合型理财产品。而且，中国工商银行公主岭支行的各个类型的理财产品全覆盖。例如，步步为赢系列产品就有多种种类如尊享型、共享型等；稳得利系列产品的投资风险较低，主要投资于债券类，适合稳健投资心理的客户购买；汇彩通系列产品主要投资于债券类，适合稳健投资心理的客户购买；灵通快
5、线系列产品属于混合型理财产品，它具有稳健性、低风险等特点，适合追求稳健投资心理的客户购买。保险、基金等都具有收益稳定、风险较低的特点；步步为赢系列相比较其他的理财产品而言比较特殊，它主要面向的目标客户是追求高收益的群体，但与此同时其面临的风险也相对较高。综上，客户能够根据自身的投资理财需求选择适合自己的理财产品。中国工商银行公主岭支行在步步为营理财产品之后又为了满足稳健性客户的一款具有流动性好，产品安全，收益随着时间逐步递增的一款主动管理的新型理财产品。能够满足大部分投资者追求稳健收益与流动性的两个要求。中国工商银行公主岭支行发行数量很多的人民币理财产品，从图表中可以明显看出，短期产品的平均预
6、期收益率在逐年增加。但是，随着期限的增长，平均预期收益率的增长水平反而在持续下降。从2016年到2018年，中国工商银行公主岭支行大量增加和发行了三个月以内的短期个人理财产品，并且这些三个月以内的短期个人理财产品的收率也随着发行数量的不断增加而提高。三个月以内的短期个人理财产品的预期收益率由2016年的3.75%上升到2018年的5.63%，这可以说是公主岭支行在个人理财业务开展中发展最好的三年。但是随即产生的收益达标率却出现了很大的问题，在这短短三年里，各种期限类型的理财产品收益达标率都呈下降趋势，其中46个月理财产品的收益达标率下降最多。（如表1-1所示）表1-1 20162018年公主岭
7、支行期限产品收益率（单位：%）数据来源：中国统计年鉴2018近三年来，债券型和混合型类型的理财产品占比有所上升，信贷类和其他理财产品所占比重下降。2016年到期的理财产品中，债券类和混合型产品的达标率相对较高，但与2016年相比，各类理财产品的收益率普遍下降。（如表1-2所示）表1-2 2016年2018年公主岭支行投资对象收益率（单位：%）产品投资对象2016年2017年2018年比例预期平均收益率收益达标率比例预期平均收益率收益达标率比例预期平均收益率收益达标率债券类4.002.10100.006.542.5564.7141.654.3378.17票据类14.003.42100.000.0
8、00.000.000.000.000.00信贷类45.004.3687.5018.283.2164.7122.834.3876.85打新股3.0015.000.001.083.20100.000.000.000.00结构型0.000.000.002.152.40100.000.635.1066.70混合型8.001.88100.0054.842.7672.0031.294.2970.94类基金1.0025.000.000.000.000.000.000.000.00其他25.005.2066.6717.202.5443.753.593.5252.94数据来源：中国统计年鉴2018（二）中国工商
9、银行公主岭支行个人理财业务主要种类1.人民币与外币型理财产品把个人理财产品依据货币种的不同，可以分为人民币理财产品和外币理财产品。人民币理财产品包含我们都知道的证券市场上的国债、央行票据、货币市场基金、股票等，信托市场上的、公共基础建设股权质押等、保险、P2P模式上的等。外币理财产品是指：由商业银行推出的一种用外币计算收益的理财产品。2.保证收益与非保证收益型理财产品银行理财产品按照收益类型进行划分，可区分成保本固定型、保本浮动型以及非保本型。在这三种类型中，保本固定型是风险最低的一类理财产品，有点类似于固定存款，客户投资这类理财产品，到期后银行会按照事先约定的收益率将资金和收益一起返还给客户
10、，风险由银行自行承担。保本浮动型的理财产品，会保证客户的本金，但是收益的多少完全取决于投资的回报，在这里，客户是与银行共担风险的。最后一种类型是非保本浮动型，风险较高，银行既不保证客户的本金也不会保证客户的收益率，风险与利润双方共同承担。3.票据、债券、信托型、挂钩性与QDII型理财产品按理财产品投资标的可以把商业银行理财产品分为债券类、信托类、结构性、新股申购、混合类、QDII和另类投资等。在这几大类理财产品体系下还细分为短期、中长期，例如理财期限在一到三个月的理财产品称为短期理财产品，理财期限在六到十二个月及以上的理财产品被称为中长期理财产品。中国工商银行公主岭支行的理财产品投资方式也极为
11、丰富，不但涵盖证券、债券投资，而且还包含信托、信贷等方式。综上所述，中国工商银行公主岭支行不但理财产品种类丰富，还能够满足不同客户群体的理财需求。4.较低、基本、中等与高风险理财产品商业银行一般将客户群体分为一般客户、私人银行客户和高资产净值客户，设计额度5万-600万不等的梯级理财产品。并且结合客户的风险承受能力，将客户分为1-5级，其中1-2级风险承受的客户准入门槛为5万元的较低水平，而5级的该风险承受客户则至少在20万以上。这样细分的结果不仅能更好的划分市场产品区域，掌握市场先机，而且更能满足不同客户的金融需求。中国工商银行公主岭支行是中国国内比较早展开个人理财业务的一家国有商业银行。目
12、前，中国工商银行公主岭支行的主要产品包括保本浮动收益型和非保本浮动收益型理财产品，如:“汇财通”、“珠联币合”、“稳得利”“灵通快线”和“步步为赢”等。中国工商银行公主岭支行稳得利理财产品一般期限从40天到1年甚至3年不等，收益比同等的定期要高一截。 “汇财通”属于个人外汇理财产品，其操作和申购赎回与封闭式基金类似。 “珠联币合”理财产品是的境内外市场结合投资型理财产品，个人可用人民币购买此类产品即可参与境内外市场投资，获取更高收益。“稳得利”是以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人发行，到期支付本金和收益的低风险理财产品。中国工商银行公主岭支
13、行还自行开发设计创新型理财产品“灵通快线”以满足投资者现金管理需求。三、中国工商银行公主岭支行个人理财业务发展中存在的问题（一）个人理财创新产品少产品同质化严重成熟的理财产品应该依据客户的性别、年龄、健康状况、生活水平、价值取向、投资风险偏好等因素对个人理财客户进行更为细致的划分，因为只有这样才能够认识和掌握客户群体的实际需求和潜在需求，进而制定出为客户量身定做的理财产品服务方案。当前中国工商银行公主岭支行所提供的理财产品，大部分只是凭借客户所拥有的资产进行服务标准判定。中国工商银行公主岭支行并没有对理财产品的创新引起足够重视，所以导致中国工商银行公主岭支行的理财产品一直缺少特色，而且同质化现
14、象严重。一方面，现在长春市商业银行的理财产品大多数都是基础性理财产品，虽然各商业银行对于理财产品称呼不同，但其多数个人理财产品存在内容类似、投资品种有限(以央行票据、国债、和短期融资券等为主)和收益投资期限比较相近的现象。比如说中国工商银行公主岭支行所发行的“稳得利”人民币理财产品与招商银行的“保本步步生金6号”理财计划不仅内容类似，就连投资范围都是一样的。两者的投资说明中明确规定其投资范围包括债券、货币市场金融工具等高流动资产，资产管理计划、信托计划。而且由于我国实行严格的金融分业经营，并且对于长春市商业银行的投资渠道限制较多，再加上长春市商业银行开发和设计产品的能力较弱，所以中国工商银行公
15、主岭支行个人理财产品方面体现出缺乏创新。另一方面中国工商银行公主岭支行推出的理财产品大多只是对原有的银行存、贷款产品和个人理财业务产品重新包装和组合，或在服务上做一些提升，很少有实质性突破。从现在开展的业务状况来看，中国工商银行公主岭支行理财产品和长春市其他商业银行提供的理财产品在认购金额、投资本金、年化收益等方面均无太大变化，理财产品只是在发行日期上有差距，本质上并无多大改变。（二）市场细分与定位不够全面中国工商银行公主岭支行的个人理财业务最为迫切的一个问题是需求与产品的匹配度较低，用专业化的术语描述是其产品同质化较为严重。详细解释为面对金融市场巨大的需求量和投资者手里大把的闲散资金，各大商业银行在提供产品的种类及规模，表面上数量逐年递增，呈现一个快速的发展状态，但通过仔细研究对比可发现，其本质上大同小异。市场定位与细分是指根据消费者对产品的不同欲望与需求，不同的购买行为与购买习惯，把整个市场分为若干个由相似需求的消费者组成的消费群体。如果将理财市场形容成一个巨大蛋糕的话那么相对年轻、教育程度比较高、收入较高的消费群体，无疑是这个蛋糕上最有价值含量的“奶油层”。在2013年中国工商银行公主岭支行在个人银行卡产品系列的打造中，瞄准了正是细分
