1、中小企业信贷的现状及融资问题的探讨【内容摘要】融资困难是当前制约中小企业发展的主要障碍。这一问题能否得到有效解决,不仅关系到中小企业的健康发展,更直接影响到国民经济既定目标的实现。中小企业创造GDP的近百分之六十，吸纳百分之七十五的就业，其对国民经济的重要性不言而喻，而中小企业融资难的问题成因复杂。本文通过分析中小企业信贷业务发展的现状及趋势，对其融资问题进行了初步探讨,对中小企业融资难的问题进行了探讨。【关键词】中小企业 信贷现状 融资对策绪 论现今，中小企业已经占到全国企业总数的99.6%，最终产品和服务占国家GDP的近60%左右，随着中小企业的快速发展,对国民经济稳定健康发展，对缓解社会
2、的就业压力，对保障社会稳定等等，中小企业都发挥着至关重要的作用。但是，在国家货币政策从紧和积极稳健的货币政策的大背景下，中小企业面临越来越多的挑战,特别是在信贷业务中,存在着大量的问题,中小企业面临融资困难的情况非常突出，影响着中小企业信贷业务的发展，影响着中小企业未来的发展前景，同时也影响着整个国民经济的健康发展。因此,只有正视中小企业信贷业务发展现状，顺应发展趋势,努力解决其信贷业务中的各种问题,保证中小企业快速稳步的发展，进而才能保障整个国民经济稳定的健康发展。一、中小企业信贷业务发展的现状（一）中小企业融资非常困难 1中小企业贷款担保难。中小企业资产规模小，大多数中小企业无土地和房产等
3、银行认可的有效资产可以抵押，中小企业经营者也较难找到有实力的公司为其贷款担保。尤其是中小企业土地大部分为集体土地使用权证，在现行的制度框架下很难办理抵押贷款。 2中小企业贷款抵押收费高、手续繁杂。虽然上级政府三番五次要求相关部门，对中小企业贷款按照相关规定的最低标准执行，并尽量降低房地产抵押收费标准，简化抵押登记办理手续。但是，由于商业银行多从自身效益出发和资金安全的考虑，降低收费，简化手续的工作始终进展不大。中小企业用房地产抵押登记收费一直较高，中小企业从银行金融机构获得贷款极其困难。 3银行授信审批环节较多、时间较长。一是信贷审批授权机制存在制约。中小企业贷款基本上都在基层行办理，而目前部
4、分国有或股份制商业银行对支行转授权，低于中小企业正常融资需求额。二是审批流程仍有待进一步简化。个别银行金融机构还没有对中小企业授信实行差别化审批，部分农村合作金融机构由于缺乏信息甄别、风险控制手段，没有对中小企业开展授信工作。 4社会中介服务体系不完善。一是担保公司担保模式不理想。目前担保公司担保费率一般为0.2-0.4%，约20%的保证金实际上是中小企业承担，担保公司担保贷款实际成本高于贷款利率约30%，再加上较为严格的反担保要求，抑制了中小企业通过担保公司获取银行贷款的需求。二是担保公司自身经营风险较大。盈利性担保公司如果仅从事为中小企业提供信用担保，则其收益无法满足投资者的回报要求，只好
5、从事其他投资行为，风险较高。三是资产评估公司对不动产抵押物的评估、登记手续仍较复杂，收费偏高，超出部分中小企业承受范围而得不到银行贷款支持。 （二）从紧货币政策下中小企业贷款现状 1部分中小企业客户面临压缩。中小企业融资渠道单一，对银行依赖度较高。现在银行贷款规模控制较严，中小企业贷款期限较短，而大企业中长期贷款占比较高；在国家从紧货币政策的大环境下，银行机构在压缩信贷规模时，往往首先压缩的是中小企业，中小企业毫无获得银行贷款的主动权。 2中小企业贷款利率上升。中小企业向银行机构贷款一般采用的是抵押和担保方式。实行从紧政策后，银行机构，特别是国有、股份制商业银行上级行制定的年度盈利目标计划并未
6、降低。银行机构为完成盈利目标计划，除了大力发展中间业务外，就是利用贷款资源紧缺提高贷款利率上浮幅度。而中小企业面临的上浮幅度最大。 3中小企业不良贷款增多。整体上看，从紧货币政策对中小企业现金流产生相当不利影响，资金紧张或资金链断裂，就会导致中小企业生产经营出现问题，生产经营出现了问题，就会出现中小企业还贷困难的现象，就会给银行资产带来一定风险。 4中小企业民间融资倾向增强。在银行机构对中小企业贷款规模整体增长上，必然受到从紧货币政策的不利影响。中小企业融资需求无法满足时，中小企业向民间中介机构贷款的倾向就会提高，从而导致出现民间融资较热的现象。据调查，由于民间融资利率较高，中小企业民间融资并
7、不以支持本企业长远发展为主要目的，仅是为了解决一时的资金急需。二、中小企业信贷业务发展的趋势（一）商业银行对中小企业信贷工作面临的形势金融机构的中小企业专项服务工作虽然起步较晚，但近几年发展速度很快。金融机构为贯彻落实人民银行总行关于发展中小企业信贷业务的意见，实行科学定位市场、转变增长方式、加快发展速度，努力实现业务规模上台阶，为尽快扭转商业银行中小企业信贷业务发展相对落后的不利局面，都作出了不同程度的努力，这既有利于金融机构，也有利于中小企业，更有利于国民经济全面健康的发展。一方面国家进一步促进中小企业发展的宏观政策将逐步深入实施，经济回升向好有望持续将使抗风险能力强的中小企业率先得到恢复
8、性增长，区域经济发展提速将给中小企业带来较大的发展空间；另一方面随着社会信用环境的大幅提高，中小企业融资市场机制也会逐步完善，总体来看，商业银行加快发展中小企业信贷业务面临的机遇大于挑战。（二）金融机构发展中小企业信贷业务的外部环境比较宽松中小企业创造GDP接近百分之六十，吸纳百分之七十五的就业，其对国民经济的重要性不言而喻。而随着金融市场信贷规模的资源化，中小企业向银行融资的困难程度却有增无减，矛盾更显突出。国家相继出台多项政策改善中小企业融资环境，作为应对金融危机一揽子计划的重要内容，2009年9月国务院发布的关于进一步促进中小企业发展的二十九条意见向市场传递了强烈的政策信号。小企业作为中
9、小企业弱势群体中的弱势群体，得到了更多的政策呵护，近期多项政策只提小企业又是一个非常重要的政策信号。2010年农历新年伊始，银监会召开关于小企业金融服务的新闻发布会，表示今后将制定小企业金融服务差异化监管指引，逐步构建小企业金融服务的差异化监管体系，并沟通、协调政府有关部门，以税收优惠和风险补偿为重点，促进完善小企业金融服务的外部支持和激励体制等；同时对银行今后小企业贷款提出了“增速高于全部贷款增速、投放增量高于上年”的“两增”要求。从政策导向来看，加大对中小企业的贷款扶持力度是大势所趋，今后中小企业贷款环境必将逐年得到改善。（三）重视小企业信贷业务发展，部分分行已经付诸行动近年来，各商业银行
10、都相继印发了发展小企业信贷业务的意见，要求“跑赢大市、争先进位”，并提出今后将继续深化专营机构建设、健全授信制度、完善管理平台，并通过加大产品开发和营销力度、加强队伍建设、对接区域发展规划、健全风险管理体系等一系列措施推进中小企业信贷业务工作。系统内一些分行也已通过设立专营机构、创新担保方式、改变服务模式等办法形成了自己的业务特色和竞争优势，实现了较快的发展速度。随着国内国际经济的逐步复苏，各商业银行对中小企业信贷业务的发展必然会发生重大改观。（四）银行间同业竞争日益显现。随着国家信贷政策的调整以及中小企业地位的攀升，中小企业贷款业务也将呈现出激烈的竞争态势，优质的小企业更是成为商业银行争夺的
11、对象。虽然金融机构着力拓展中小企业资产业务也不过是近几年的事，但各行重视程度均较高，发展速度也较快。四大国有商业银行的分行均已完成了小企业专营机构的建设，积极布局和抢占市场，一家企业同时得到多家银行青睐的现象将不再是大中企业的专利，同行间拓展优质中小企业的市场竞争将明显增加。三、中小企业融资的业务前景（一） 我国商业银行的主要业务从银行实务的角度来看，我国商业银行主要的前台业务包括对公业务和对私业务。主要的对公业务包括企业存贷款，同业金融，国际业务（国际结算，离岸业务等），委托性住房金融，资金清算，现金管理，贸易融资（保理业务等），基金托管，投资银行，企业年金，资产托管，网上企业银行等。主要的
12、对私业务包括储蓄和贷款（包括汇款），投资理财（基金，外汇的买卖，本外币理财计划，银行理财产品，第三方存管业务等），信用卡，个人网上银行等。理论上，中小企业融资业务应该属于对公业务。面对中小企业遭遇的融资困境和信贷需求的下滑，银行不再是“高高在上”，而是通过主动创新产品，贴近中小企业实际，积极创造有效信贷供给，在政策支持、在金融支持实体经济的大背景、大要求下，银行的这种改变就显得格外重要，事实上这既有利于中小企业，也有利于银行自身的利益和发展。（二）中小企业融资业务的发展前景1 加强灵活性，培养优质中小企业客户 。外资银行在业务经营的灵活性方面，有很多东西值得我们的商业银行借鉴，比如，渣打银行相
13、关人士表示，虽然不动产抵押是中小企业融资的一个重要要求，但是只要能够提供企业盈利前景和经营规范的证明，包括稳定的供应流，也可以得到银行的融资。当国内银行在企业贷款上仍强调抵押与担保时，企业在渣打经过整体考核后，无需担保即可以获得无抵押贷款。渣打银行把中小企业的贷款作为私营业主的个人贷款来处理，以避免一些中小企业因达不到对公业务贷款的要求而拿不到贷款。这样既满足了企业的资金要求，又在很大程度上降低了金融风险。因为在渣打开设个人理财帐户的私营业主，通常财产都达到了一定的要求，有良好的个人信用记录，他们在企业壮大之后往往能成为渣打的潜在客户，渣打也可以通过企业主的个人资信了解企业自信，作为控制风险的
14、一种手段。渣打的成功经验很值得国内商业银行借鉴。2 提供全方位的融资服务。由于中小企业面临生产经营规模小，也面临盈利水平弱的劣势，不具备发行公司债券，上市融资的条件，但金融机构完全可以通过尝试其他融资渠道，为中小企业提供全方位的融资服务。2007年中信银行对公业务品牌“中信财富阶梯”亮相，期望可以为不同客户提供不同层次的金融服务需求。这一品牌涵盖八大类产品，包括“账户结算”、“融资服务”、“贸易服务”、“现金管理”、“投资银行”、“资产管理”、“资金资本”、“网上银行”，按照从低端到高端、从一般到专业、从简单到复杂的递进方式进行分类和排序，体现了通过专业服务实现客户价值不断提升的寓意。同年，工
15、商银行在北京发布其中小企业融资服务品牌财智融通。这不仅标志着该行中小企业融资产品在全国范围内的整合，同时也彰显出该行为广大中小企业提供金融服务的迫切愿望。 “财智融通”品牌下涵盖了工行的产品库、特色产品、辐射产品和区域产品等多层次的众多金融产品体系，能够满足中小企业在不同经营环节的融资需求，集中体现了工商银行对中小客户“想您所想、为您所用”的服务承诺。3 以计算机技术、网络技术为基础的产品创新将更受重视。目前，我国商业银行间同质业务竞争十分激烈，面对客户需要多样化的极大挑战，中小企业的融资业务也不例外。在这种情况下，谁能为客户提供更有针对性、科技含量更高的产品，谁能为客户提供更优质的服务，谁就
16、能赢得竞争。近来，关于支付宝、余额宝等金融创新产品、所占市场份额及在金融行业和人们生活中引起的巨大震动，足见其强大的生命力和对市场的重大影响。所以，银行应该把产品创新放到一个极为重要的位置上来，整合科技资源，加大力度进行科技创新，加快新产品开发,提高为客户服务的技术含量，努力提高服务中小企业的质量，才能在未来的业务竞争中获得双赢。结 论现实就是这样，中小企业规模小，效益不稳定，企业信用评级较低，难以形成对银行的吸引力；银行偏重于大企业、大项目，对中小企业资金需求重视程度不够，造成中小企业申请银行贷款难；信用体系不够完善，银行对中小企业“惜贷”现象严重；多数中小企业项目质量不高，难以达到银行信贷门槛条件；相当数量的中小企业不能向银行提供充足有效的抵押物，银行就不会向他们放款。企业融资难是制约中小企业发展的普遍性问题。通胀压力下
