1、我国银行业存在的问题及对策改革开放以来我国金融业开展很快特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快金融业竞争将愈演愈烈我国商业银行也将面临着前所未有的挑战对自身暴露出的问题急需认清和解决一、目前我国银行业普遍存在的问题一过分强调“存款立行搞存款竞争阻碍自身和经济正常运行对各商业银行来说“存款立行几乎成了一条铁律因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事自1996年以来央行连续七次下调存贷款利率旨在促进内需的扩大引导居民减少储蓄扩大消费以带动经济的开展然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降就把抓存款当作一个重要监管内容来看待这样货币政策效应就被冲减掉了阻碍国
2、家宏观调控手段的实施不利经济运行由于银行业的扩张和竞争的加强银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金自然而然存款问题就被放在首要位置目前各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标特殊情况下上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩虽然央行三令五申不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩但很多单位依然我行我素置假设罔闻在“存款立行观念的支配下各商业银行盲目拉存只重视存款数量不重视质量也给自身开展带来一系列不良后果过分强调抓存款扰乱临柜业务的正常运转为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算为局部企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门到达
3、公款私用之目的违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营本钱同时也助长了少数顾客的陋习例如经常违规大额取现假币难以没收对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力2、银行经营管理重心偏移风险加大为扩大存款规模许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户进一步加大了金融风险产生的概率而且在实行存贷比例管理的情况下资产质量的计算上有个特点就是贷款规模越大反映出资产质量越好因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为“提高资产质量的一条好途径而要扩大贷款规模先决条件就是要保证存款规模这种治标不治本的做法只能使经营陷入困境银行作为
4、投资业本应将重点放在投资环节上确保资金安全并使其有所增值保持良性循环增加收益以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈资产质量成了个别人的行为并在本质上与存款工作相别离3、过分强调“存款立行最终将导致银行经营困难社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济开展的各种要素制约一旦超过这个幅度资产风险必将加大相反如果银行不把一定比例资金运用出去而自身却要负担相应的存款利息支出这与银行本质是相悖的这样在拉存款和放贷款两种压力下形成一个两难选择将最终导致银行经营陷入困境商业银行的经营目标是效益存款的增加并不等同于效益的增长它只是实现这一目标的条件之一盲目扩大存款规模
5、是一种自杀行为只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转二资产管理不善不良贷款比率高贷款风险防范机制不健全截至去年底止中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款占其贷款总额的百分之二点七但加上需要核销的逾期和呆滞贷款全部合计的坏帐比率为百分之八或九按国内四大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成百分之八至九的坏帐率即达五千至六千亿元而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股在内四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离经独立评估后与企业签订债转股协议的也近一千亿元(资料来源信息时报电子版从以上数字可以看出尽管中央从1995年全国银行业经营管理会议以来要求各国有商业银行要将不
6、良资产比率每年下降一定的百分点最近两三年银行的贷款质量虽有所提高但是不良资产比例仍然较高信贷资产风险依旧很大这种风险的形成有其深层次的经济背景例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素但商业银行自身的因素是不可无视的首先商业银行在资产管理方面存在很大缺陷贷款“三查制度真正落实授信不统一不少项目贷前调查流于形式对企业产品、生产经营状况、经济效益、开展趋势等主要因素预测不准在方法上重定性轻定量缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学在放贷时违反规定与操作程序使“人情贷款、“关系贷款等现象时有发生；贷后检查不积极流于形式重贷轻营的现象较普遍这些因素将直接影响今后贷款的回收另外银行对不同企业贷款方式主
7、要有信用贷款、担保贷款、抵押贷款选择不当也是造成贷款风险的重要因素我国商业银行从1997年开始实行授信制度但由于授信不统一往往出现同一借款人授信总额度超过其最大风险承受力的现象造成信贷资金风险其次由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高且个别人员法制观念极差违章违规现象时有发生人为造成信贷风险损失严重威胁信贷资产的安全运营最后缺乏一套严密的监督机制也是造成不良贷款增加的一个重要因素目前我国金融监管体系还不完善监管机制也不健全银行内部稽核、监督工作还存在很多问题这些都给不良资产的形成埋下隐患贷款是商业银行最重要的资产业务信贷资产质量的好坏直接关系到商业银行的生存与开展这在我国商业银行资产比拟单一
8、的情况下显得尤为突出必须加强内控建设建立建全科学的资产风险管理系统二人员素质水平普遍不高技术装备落后现代银行是高度专业化的产业对员工的素质有着很高的要求不管是管理人员还是一般业务人员不仅要求员工要具备较高的学历层次丰富的专业知识更注重员工的工作能力和创造力而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高学历较低工作能力和业务水平也不高这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度员工录用要求不高、把关不严很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和业务培训没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理员工缺乏工作积极性和创造性而且大量临时用工人员充满
9、一线岗位很多都是无证上岗难以保证银行临柜业务的顺利开展和效劳质量的提高再加上这局部人员缺乏必要的教育且由于待遇较低往往很容易造成某些人心里失衡从而走上犯罪道路近几年来这类金融犯罪案件频频发生呈逐年上升的势头已严重威胁到银行资金安全和社会声誉效劳是金融工作的生命线良好的人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的效劳就总体而言我国商业银行在硬件方面还是比拟落后的计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网大多数行自成体系且网络覆盖面也不广；ATM、等设备也不普及数量少一柜多机、一机一卡的格局普遍存在给顾客带来很多不便四经营品种单一缺乏金融创新目前国内银行功能都过于单一一味注重传统资产负债业务中
10、间业务开展滞后虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大但还是缺乏创新很多机构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下当前各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势否那么终将被社会所淘汰二、面对金融全球化中国银行业要做好充分准备力争在国内外市场立于不败之地一改变观念保持存款适度增长存款不是银行的本质特征从整个经济运行环境来看只有适度合理的增长才能与经济开展相适应首先各商业银行要及时转变观念变“存款立行为“效益立行在增强银行实力过程中应以利润作为主要考核指标禁止下达硬性存款考核指标但也不能无视存款要将存款数量与质量一起抓其次要在信贷管理方面加大力度把信贷管理工作从实质上提高到银行经营管理中心地
11、位上来充分体现赢利对银行生存开展的重要性最后各商业银行可以通过扩大业务范围提供多种融资效劳诸如大力开展房屋按揭贷款、高档耐用消费口信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛盾保持金融与整个国民经济的均衡二加强信贷资产风险管理做好银行体系不良资产的处理商业银行贷款风险的形成有其历史的和社会的原困也有自身管理不善的因素当务之急是必须尽快建立健全科学的贷款风险管理体系实现贷款的安全性、流动性和效益性首先要重点落实贷款“三查制度和统一授信制度强化贷款风险的事前、事中和事后控制各商业银行应及时准确地分析客观环境的变化使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化要综合企业领导素质、经济实力、信誉状况
12、等各种指标确定企业的信用等级在贷款发放前通过对借款企业进行信用等级的评估并对有关资料进行收集、整理、分析和判断通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响尽量防止对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款而且要根据资信等级对贷款企业进行统一授信将贷款总额确定在可控范围之内同时要做好贷时审查工作落实审贷别离制度对贷款风险度进行验证以确定贷款方式、额度等具体事项审查贷款的根本情况最后由决策部门审批最后还应把好事后检查关这也是至关重要的一个环节要及时监测贷款资产质量的变化；加强对贷款使用状况的监督定期对其进行测算和分析可借助电子计算机系统对贷款全过程实行风险预警确定风险度其次建立贷款风险分散机制和风险救助机制
13、也是防范风险减少损失的关键所在根据风险分散的原理实行贷款方式多样化合理控制信用贷款的范围、数量扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类限制贷款的集中程度控制同一主体贷款比重对于大额的贷款可通过银团贷款等方式以到达分散贷款风险的目的此外还可以与企业进行协商要求其办理财产保险以便转嫁风险虽然商业银行可以通过各种方法控制、分散、转嫁风险但不可完全防止损失的产生所以建立一套贷款风险救助机制还是必要的可运用法律手段对责任人提出财产清理诉讼挽回局部损失还可以通过建立风险基金等方法提取一定比例利润作为风险基金用于弥补贷款坏帐损失最后商业银行应加强内部审计与监督强化稽核内控制度加强信贷队伍政治思想
14、素质和业务素质的建设进一步提高现有信贷人员思想觉悟和严把人员关杜绝人为因素造成的损失加强金融监管体系的建设推行金融监管手段法制化尽可能降低金融风险各商业银行在做好风险管理的同时还要及时清理遗留的不良资产将其控制在一定的额度之内对不良资产和健康资产实行分账管理将别离出来的不良资产通过法律手段进行清收对确实无法收回的可运用市场化的手段如拍卖资产更换经营管理人员另组公司进行运营剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化解和处理另外商业银行也可主动参与企业改制帮助企业改善经营状况提高效益力求保全信贷资产三狠抓软硬件建设积极开展现有业务努力开拓新兴业务一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营能力和竞争
15、能力所必备的条件国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式以拓宽员工的知识面和视野培养他们的创造力我们可以借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推进员工队伍素质建设严禁无证人员上岗并可通过建立一套鼓励型的劳动人事制度从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面改革让忠诚能干的员工得到充分施展才华的时机加强对员工思想政治教育、法律知识的学习切实增强员工遵纪守法观念防止违法乱纪事件发生使每个员工以为银行做出奉献与实现自我价值紧密结合起来鼓励全体员工倾心敬业各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性问题来对待加快计算机网络的建设更新办公室设施改善营业环境使软硬件同步开展为客户提供一套高效运作机制面对目前过于单一的银行功能在全新的国内外经济金融背景下积极致力于金融创新是我国商业银行改革与开展的现实选择按市场经济法那么和现代商业银运作规那么在有效控制风险根底上进行业务创新提升商业银行的社会化效劳功能增进效率首先就要对传统的存贷款业务进行创新不断提高存款业务的科技含量开发多功能银行卡借助先进的科技手段大力开展自助银行、 银行、网上银行业务利用覆盖全球的网络实现在 中完成账户查询、转账、缴费等各类理财功能开展和完善、和电子转账业务；积极开拓信贷业务大力开展银团贷款、并购贷款
