1、重庆银行农业微型企业贷款业务研究Research on Agricultural Microenterprise loan business of Chongqing Bank摘 要随着我国农业现代化进程的不断推进，传统农业向现代农业转型，出现了一个规模庞大的农业微型企业群体。融资难一直是伴随广大农业微型企业发展的问题，而作为社会主要融资渠道的商业银行目前针对农业微型企业所推出的贷款业务极少，商业银行的主要重心及业务范围还是以城市为中心，向规模较大，盈利能力好，经营稳定的大中企业发放贷款，而农业微型企业的贷款投放比重在商业银行中占比极低，银行融资对农业微型企业的发展并没有发挥出相应的作用。目前
2、国内学术界普遍认为，信用评估体系及担保体系的不完善是农业微型企业融资难问题的关键。但就重庆银行近年来公司贷款业务发展的情况来看，微型企业贷款业务发展良好，而农业微型企业贷款业务发展缓慢，说明除了上述原因外，还有其他原因制约着银行农业微型企业贷款业务的发展。本文通过对重庆银行公司贷款业务的开展情况进行了研究，探讨了重庆银行拓展农业微企贷款业务所面临的困难与原因。本文认为，企业贷款尤其是微型企业贷款业务是典型依赖线下渠道开展的业务，现阶段以商业银行业为代表的金融行业，向城市与工商业集中而远离农村与农业，造成其在农村地区的线下渠道不足，是农业微型企业向银行融资难的主要原因。本文进而提出，金融行业在物
3、理空间上向城市集中而远离农村的趋势，在短期内很难有逆转的内在动力。通过构建新型的业务渠道，将农业微型企业的融资市场与商业银行建立连接，填补两者在物理空间上的鸿沟，是解决农业微型企业融资难问题的一种思路。关键词: 农业微型企业;重庆银行;贷款业务重庆银行农业微型企业贷款业务研究AbstractWith the continuous advancement of agricultural modernization in China, traditional agriculture has transformed into modern agriculture, and a large group
4、 of agricultural micro-enterprises has emerged. Financing difficulties has been accompanied by the general agricultural microenterprise development problems, and as a social main financing channels of commercial Banks at present in view of the agricultural micro enterprise loan business launched by
5、few, the main focus and scope of business of commercial Banks is still in the city as the center, to the larger scale, profitability, stability of large and medium-sized enterprises loans, and agricultural microenterprise lending proportion accounted for in the commercial bank is extremely low, bank
6、 financing for agricultural microenterprises and did not play the corresponding role in the development.At present, the academia generally believe that the imperfection of the credit evaluation system and the guarantee system is the key to the financing difficulties of microenterprises. But through
7、the research on the enterprise loan business of Bank of Chongqing in recent years, we could find out that the agricultural microenterprise loan business grew slowly while the microenterprise loan business grew quickly. It suggests that there are other reasons beside those above. In this paper, the a
8、uthor discusses the difficulties and reasons of the Bank of Chongqing to expand the loan business of the agricultural microenterprises.In this paper, it is pointed out that the enterprise loan business, especially the microenterprise loan business, typically relies on the offline channel of commerci
9、al banks. At present, the financial industry represented by commercial banks focus on the city and the industry and commerce, and tends to stay away from the countryside and agriculture. Therefore their offline channel in the countryside have been weakened and become insufficient. And the author pro
10、posed that this is the main reason of the difficulty of financing for agricultural microenterprise.Then the paper proposes, by constructing some new type of business channels, establishing a connection between the agricultural micro enterprise financing market and commercial banks, filling the physi
11、cal space gap between them, is a certain way to solve the financing problem of agricultural microenterprises.Keywords: agricultural microenterprise; Bank of Chongqing ; loan business目 录1.导 论11.1 研究背景11.2 研究意义21.3 文献综述21.4 研究内容51.5研究方法51.6 创新与不足62.概念界定与理论基础62.1概念界定62.1.1微型企业及农业微型企业62.1.3政策性创业扶持贷款92.2
12、理论基础92.2.1 信息不对称理论（Asymmetric Information theory）102.2.2 道德风险（Moral Hazard）102.2.3 信号传递模型（Signaling Model）113重庆银行农业微型企业贷款业务发展概况123.1 重庆银行基本情况123.1.1整体规模的发展123.1.2业务发展状况123.1.3涉足农业微型企业贷款业务133.2重庆银行农业微企贷款业务发展情况154重庆银行农业微型企业贷款业务存在的问题与原因分析184.1政策性扶持贷款业务“微企通”概况184.1.1 微企通业务简介及其特点184.1.2 微企通业务发展情况194.1.3
13、微企通业务对重庆银行公司贷款业务的影响214.1.4 微企通业务的政策效果234.2专项担保型贷款业务“农保贷”254.2.1 农保贷业务简介及其特点254.2.2 农保贷业务流程264.2.3 农保贷业务发展情况274.3 新型微企贷款业务“好企贷”295.结论与建议335.1 结论335.1.1现阶段商业银行业的发展程度与我国农业现代化的程度不匹配335.1.2现阶段我国金融系统向城镇集中而与农村产生巨大鸿沟335.1.3重庆银行农业微型企业贷款产品发挥着积极的作用345.2建议345.2.1加大农业微型企业的贷款渠道，结合互联网模式345.2.2创新银行金融产品，丰富农业微型企业的金融服
14、务35参考文献362.概念界定与理论基础1.导 论1.1 研究背景随着我国城镇化的进展和解决“三农”问题工作的不断推进，农业生产不断向产业化、集约化、组织化发展，出现了越来越多养殖大户、家庭农场、专业合作社、农业公司等涉农企业及农业大户。从地方政府层面看，随着中央的号召以及政策的出台，全国多个省份均出台了相关的政策措施。重庆市政府近年来也出台了一系列政策措施，力图从行政管理、融资、税收和政府服务支持等方面，为农业微型企业的生存发展提供支持。但不论是国务院发文还是地方政府发布的文件，近年来一直反复提及的一个重要问题，是要解决农业微型企业融资难的问题。农业微型企业最显著的特点是资金小、人员少，解决
15、企业主及其雇员的生存问题是绝大多数微型企业存在的目的。一个微型企业想要持续健康发展，面临的第一个问题是生存问题，生存问题的本质是资金问题，而融资难的问题一直是所有微型企业的难题。目前看来，微型企业可选的融资手段不多，各种形式和渠道的借贷依然是最主要的手段。而银行贷款则是微型企业在社会上能够找到的最主要的融资渠道。在国家大力扶持微型企业持续健康发展的环境下，银行业普遍意识到了微型企业贷款市场是具有不可估量前景的蓝海市场。但从银行的角度来看，向微型企业提供贷款存在几大问题。首先银行微企贷款的管理成本较高，而收益并不明显，银行对于微企贷款业务积极性不强；二是微型企业普遍轻资产，或财务不规范、或信息不
16、透明，银行对企业审查的传统模式是分析财务报表，小微企业大多没有这个能力，因此银行难以全面刻画和评估微型企业贷款的风险；三是银行现阶段能够利用的风险控制手段主要还是担保和抵押，而现行政策与体制环境下，银行通过担保和抵押追偿的成本还是很高，微型企业确实具有规模小、抗风险能力弱的特质，意味着微企贷款业务坏账率一定会很高，即便银行前期要求提供抵押物以降低风险，但一旦微型企业出现偿还困难，产生坏账，银行在通过法律手段寻求补偿也会付出很大成本。因此，总体看来，微型企业的融资难问题，并不是需求旺盛而供给不足的问题，而是涉及到供给侧改革的问题。近年来，重庆市政府为了解决农业微型企业融资难的问题，首先采用的方法是政府对微型企业融资市
