1、关于浙江民营企业授信考察报告 近年来，浙江经济快速开展，民营企业成为浙江经济开展的主力军。浙江民营企业的快速开展成为我国当前经济开展中一道亮丽的风景线，出现令世人瞩目的“温州模式、“浙江现象。民营企业的健康、快速开展为浙江创造了良好的授信环境，使浙江金融机构的授信业务和其它金融业务得到了快速开展，从而又为民营企业的开展提供了良好的金融效劳和资金支持，民营企业与金融业务相互促进，推动了浙江经济的健康快速开展。 一、浙江民营企业的开展 以“温台（台州）模式为代表的浙江民营企业起源于家庭作坊经济，其开展的进程根本上可分为三个阶段。第一阶段是80年代至90年代初期。拨乱反正和改革开放的春风使浙江沉眠已
2、久的工商文化和敢于闯天下的民风迅速绽放，温州等地的千家万户各起炉灶，村村点火、户户冒烟，家庭作坊经济如雨后春笋破土而出。同时，温州等地的市场推销人员走向全国各地，温州当年的十万供销大军“来自千家万户，走遍千山万水，吃尽千辛万苦，赚来千金万银，在推销当地家庭作坊生产的小商品的过程中，既积累了丰富的市场经验，也实现了最初的资本积累。第二阶段为90年代中后期，局部家庭作坊经济开始走向股份合作制，加强了上下游企业的合作联合，家庭作坊经济走上公司制的道路，民营公司初具规模，同时，一些专业市场和块状经济初步形成。第三阶段为进入二十一世纪后，民营企业在经过十几年的开展后，实力大大增强，出现大批极具规模和品牌
3、效应的集团式民营企业，民营企业在规模和经济份额上都占据浙江经济的绝对优势，浙江经济已成为民营经济的天下。 杭州湾地区的民营经济开展历程有所不同，但终究殊途同归。80年代这些地区的经济根本为“苏南模式，乡镇企业为主体的集体经济蓬勃开展，到80年代末期已形成一定规模。进入90年代，这一地区进行了大规模的产权改革，通过职工参股、企业拍卖等方式，乡镇企业、国有企业大量转制为民营企业，经济结构由“苏南模式转型为“温台（台州）模式，民营经济占据了绝对优势。由于这一地区民营企业的特殊开展历程，使其民营企业的规模比温台地区要大，而其企业机制比苏南更为灵活。 经过改革开放后二十多年的开展，民营经济在浙江各地遍地
4、开花，除少数根底性行业外，竞争性行业已完全民营化。据有关资料统计，目前浙江民营企业总数占浙江全部企业总数的98%，民营企业就业人数占全部就业人口的82%，民营企业产值占浙江国民经济总产值的83%，浙江经济已成为民营经济的代名词。 二、浙江民营经济的开展特征 在二十多年的开展中，浙江民营经济呈现出与其它地区民营经济所不同的特征，这些特征造就了浙江经济的强势和特有活力，也为金融业健康快速开展奠定了坚实的根底。 1、草根经济。现在，人们喜欢将浙江民营经济俗称为“草根经济。它指的是浙江民营企业都是土生土长，在家乡外乡成长壮大。浙江民营企业是浙江农民在离乡不离土的家庭作坊根底上开展起来的企业，与开放地区
5、的外来经济所不同的是，它生于外乡，长于外乡，扎根于外乡。即使今天，浙江民营企业开展壮大起来后，业务扩展到各地，其公司总部、生产基地、资金中心仍然扎根于外乡。 2、块状经济。浙江民营经济开展的块状特征尤其突出，各地形成了自已的特色经济和主导产业，地区分工明显，各地区的主导产业在浙江、全国仍至世界都较为突出。如义乌小商品城、绍兴轻纺城、宁波服装、永康五金、嵊洲领带、海宁皮革、永嘉钮扣、苍南商标。块状经济弥补了浙江小企业、小商品经济的缺乏，通过地区专业化、规模化使小企业、小商品得以做大做强。 3、专业市场兴旺。在块状经济的根底上，浙江各地组建了一系列的专业市场，为地区主导产业效劳，如义乌小商品市场、
6、永嘉钮扣市场、永康五金城、宁波服装市场、苍南商标城等已成为全国性的专业市场。专业市场的兴旺为民营企业提供了良好的供销渠道和市场信息，使浙江民营企业站在了同一产业的市场前端。 4、地区开展较为均衡。我国东部沿海兴旺地区经济开展的共同特征是地区不平衡。而浙江民营经济在各地都得到了较好的开展，不管是杭州湾地区的宁波、绍兴，还是南部山区的温州，乃至内陆腹地的义乌、永康、东阳，民营经济都较为兴旺。民营经济的遍地开花使浙江地区经济整体上得到较为均衡的开展，经济的有效腹地比其它省份大。 5、中小企业为主体。发源于家庭作坊的浙江民营企业日前绝大多数仍为中小企业，其中从业人员20230人以下的占企业总数的92%
7、。经营收入1亿元以上的企业仅占1%。浙江民营中小企业数量众多，经营灵活，市场反映灵敏，产销对路，相当多的企业还具有小而优、小而专的特点，企业效益良好。但这些企业也存在着家族式企业、管理水平不高、财务不标准、抗风险能力差的缺点。 6、制造业为主。浙江民营企业从家庭手工作坊开展而来，民营企业普遍从事的是制造业，其它行业的占比较少。浙江民营企业都是依靠自己的勤劳实干做起来，目前经济中投机的成份已较少，从而使浙江经济的现有根底较为夯实。 7、小商品生产占较大份额。浙江民营企业有相当局部从事小商品生产，他们抓住产业转移的机遇，利用自身低廉的本钱优势将小商品做成了大市场，通过大市场的规模效应进一步强化了自
8、身的低本钱优势。这些小商品技术水平不高，市场竞争主要在于本钱竞争，浙江民营企业的低本钱优势得到强化以后，其它企业已很难与之竞争。这些小商品虽为传统产品，但与人们的日常生活息息相关，市场的波动性较小，浙江民营企业占领这一市场后，便获得了长期稳定的市场空间，企业经营相对稳定。 三、浙江民营企业开展造就的金融环境 金融业务的开展以当地经济的开展为根底，浙江民营经济的蓬勃开展为当地金融业务的开展奠定了坚实的根底，其颇具特色的民营经济和社会文化气氛为银行授信业务提供了良好的平台。近几年，浙江各家银行的授信业务开展较快，且授信资产质量优良，这些得益于当地以民营经济开展为根底而形成的良好授信环境。 江浙一带
9、是中国最具历史文化沉淀的地区，由于历史的渊源沉淀，浙江地区民众具备较高的素养，民风崇尚荣誉，注重名声。进入工商社会以后，这种历史文化和民风渊源逐渐演化为老实守信的社会环境。而浙江以民营企业为根底产生的草根经济将诚信的社会环境进一步得到强化。浙江各地目前没有建立社会征信系统，但草根经济使浙江形成了天然的社会征信系统。由于浙江民营企业土生土长于浙江外乡，企业、经营者、法定代表人的经营历程、资产情况、行业品行、历史信誉以及社会关系等授信信息能够得到比较顺畅的沟通，授信信息不对称的矛盾被草根经济所化解。同时草根经济的特征使浙江金融机构很容易得到企业的动态信息，民营企业经营中的开展变化情况能够比较及时地
10、传递到授信业务人员，从而使授信业务人员能够动态监控风险，随时根据民营企业的经营变化调整授信策略，采取有针对性的风险控制措施。因此，草根经济使授信业务建立在信息较为充分、及时的根底上，从贷前到贷后的整个业务流程中，授信风险的可控程度比较高，银行的主动性较强。 从微观经济环境来看，民营经济的特征使浙江的微观经济主体产权天然明晰，企业运作的深层次矛盾得到解决，经营者的责权利三者天然合一。浙江的民营企业大多数仍为中小企业，具有抗风险能力弱的缺点，但当地的专业市场、块状经济为浙江中小民营企业提供了良好的生存环境，其小商品生产具有独特的市场空间；大量的民营制造企业股东的投入较大，负债率普遍较低。浙江民营企
11、业的特点为浙江金融机构授信创造了良好的企业微观环境，为浙江当地各银行优良的授信资产质量打下了坚实的根底。 同时，浙江的民营企业在东南西北中遍地开花，促进了浙江经济整体上的均衡开展，从而为浙江金融机构创造了较为广阔的经济腹地。应当说目前浙江各银行授信业务的盘旋余地比较大，业务开展的内涵与外延空间都比较广。 四、浙江金融机构对民营企业的授信政策 浙江各银行对民营企业的授信政策有一个逐步演化的过程。在浙江民营企业开展的初、中期，民营企业根本为几大国有银行限制准入的客户，银行信贷资金的支持对象主要是国有和集体企业。当时民营企业的信贷资金主要来自于地下钱庄和当地信用社，温州等地民间融资非常兴旺。到90年
12、代中后期，浙江民营企业开展进入了新的阶段，各股份制银行率先选择以民营企业为主要的授信支持对象并获得较快的开展；而国有和集体企业开始从经济竞争领域退出，由此使得一贯以国有和集体企业为支持对象的几大国有银行的开展落后于股份制银行，且资产质量也远远落后于股份制银行并呈不断下降的趋势。到90年代后期，浙江各国有银行转变了对民营企业的认识，加大了对民营企业授信的支持力度。进入本世纪，不仅大、中型民营企业得到各家银行授信的积极支持，众多产品有市场的中小民营企业也成为各家银行信贷资金支持的对象。 由于浙江民营企业的快速开展及其独具特色的经济特征，当地各银行普遍看好民营企业。各家银行创新民营企业授信理念，调整
13、传统的授信政策，再造授信流程，加强产品创新，加大对民营企业授信的投放力度。在对民营企业授信业务上，股份制商业银行方法更为灵活，措施更为有力，对中小民营企业的投放力度比国有银行大。 在对中小民营企业授信的客户战略上，浙江的股份制商业银行提倡客户培植战略，广东开展银行浙江分行将之称为“种芝麻，抱西瓜。对产权明晰的中小民营企业采取积极的培育政策，通过培育培植中小民营企业做大做强，培养客户的忠诚度，分享中小民营企业成长壮大的成果，与民营企业共成长。局部银行将此政策具体化到绩效考核中，将中小民营企业培养成优质大户的相关业务人员、责任人将得到绩效奖励。在对中小民营企业授信的选择上，坚持两个开展性和成长性原
14、那么，一是企业的经营具有开展性和成长性，二是银企业合作的的前景具有开展性和成长性；注重二种效益，一是客户提供的综合效益，二是客户提供的中长期效益。 针对中小民营企业担保难的问题，浙江的股份制银行充分挖掘企业两方面的担保资源，加强业务创新。一是充分挖掘企业的资产资源，各种动产质押、仓单质押、应收款质押、品牌质押、知识产权的质押等等应有尽有；二是挖掘企业的客户资源，通过客户的上下游企业和一些关系客户开辟担保渠道。 财务报表是授信信息获取的主要渠道，中小民营企业的财务报表不标准问题在浙江同样存在，但多数情况是企业的资产利润没有全部在报表中反映，浙江银行界称为信息良性不对称。针对民营企业财务信息的失真
15、，商业银行没有固守财务信息，转而寻求民营企业的活信息。银行界在对中小民营企业进行授信调查和信用评级时，会认真调查企业用电量、银行结算量、企业现金流量、纳税额等活性信息，并将这些活性信息纳入企业信用评级指标体系。这些活性指标体系更能真实反映企业生产经营的真实情况，从这些活性指标入手进行授信调查和信用评级既能更好地控制授信风险，也有利于中小民营企业授信业务的拓展。 在中小民营企业的行业政策和地区政策上，浙江银行界的民营企业授信政策也具有一定的特色。各行普遍把竞争过于剧烈、产品替代性强的行业列为限制性行业，对具有地方特色的传统产业予以支持。一些专业市场兴旺、块状经济特征突出的地区那么成为各家银行授信
16、支持的重点地区，局部银行将这些地区拉直管理，一些银行那么对这些地区分支机构给予了比较大的授信授权。 五、民营企业授信风险控制 针对民营企业尤其是中小民营企业存在的问题，浙江各商业银行没有简单地回避这些风险，而是采取了一系列灵活有效的风险控制措施，这些风险控制使授信的平安性得到较好的保障，也使民营企业的授信能够得到快速的开展。近几年浙江各商业银行对民营企业授信超常规倍增式开展，但授信资产质量普遍良好，资产不良率普遍在5%以下，许多地区的股份制商业银行更是控制在1%以下，成为国内银行界的奇迹。这一奇迹的产生与浙江良好的授信环境有关，但更得益于银行积极有效的风险控制措施。 各银行在从事民营企业授信中非常重视风险控制，近几年各银行在
