1、银行业可持续发展的工作探索银行业可持续发展的工作探索 黄明云 摘要：银行业能否可持续发展，同银行的资产质量、获利能力、客户开发、产品创新、员工素质、风险防范有直接关系。文章就其中若干环节进行探索，供同行参考。关键词：银行业可持续发展工作探索 金融业是风险行业，特别在新常态下，金融风险的诱发因素，表现形式、传导途径日趋复杂，给风险管理、银行业的可持续发展带来新的难题，必须从多方面努力，保障银行业实现可持续发展。一、开发维护好客户关系，有效提升银行业的获利能力 银行业的最重要工作是开发维护客户关系，这是银行业获利的源泉，客户关系搞不好，银行业务发展就成了无源之水，无本之木。目前温州地区银行存款总额
2、是 12000 多亿元，银行贷款总额为 9000 多亿元。目前国内银行一个特点是负债经营，银行利润主要来自吃存贷款利差。所以，国内银行业要实现可持续发展，首先要搞好客户关系的开发维护关系，搞好银行存款工作，为银行贷款创造条件。所以客户关系开发维护工作，是银行业务发展的基础。根据“二八”定律，20%的银行黄金客户创造银行的 80%利润；80%一般客户创造银行的 20%利润，银行要在做好一般客户的基础上，重点做好黄金客户的开发维护工作，建立良好客户关系，关心黄金客户的金融的需求，营造优雅金融环境，想客户之所想，急客户之所急，力所能及地解决顾客需求。增进银行同黄金客户的感情，不断深化银行同黄金客户的
3、关系，逐步形式利益关系共同体。必须时时关注黄金客户的投资和经营，当好黄金客户的谋士，实现银行与黄金客户事业的双赢。二、搞好银行产品创新。不断增强银行经营活力 长期以来，我国银行业给广大客户提供的三个产品，即存款、贷款、结算，占银行产品总交易量的 80%以上，各银行之间产品同质化问题非常突出。随着经济的不断发展，银行产品必须随着经济发展而发展，不开发新产品，银行经营就会停滞不前，搞不好甚至倒退。这几年随着银行业的深化改革，银行业务逐步放开，银行新产品逐步多起来，电子类产品、投资类产品、代理类产品、理财类产品发展较快，受到广大客户的欢迎，同时显著增强银行经营活力，推动地方经济发展。近年来温州市瓯海
4、区农村银行界推出一个新产品农房抵押贷款试点。这个新产品的推出，意义重大：第一，农村信贷普遍缺少抵押物，农房可以抵押贷款，较大程度地解决了这一难题；第二：农房绝大多数农民都拥有，适应范围广，作用大；第三，农房作为抵押物，贷款有一定规模，能有力推动农业和农村经济的发展；第四，农商行的业务也随农村经济发展而发展。三、提升员工素质。增强银行软实力 市场竞争说到底是人才市场，事业是人创造出来的，伟人创造作业，有什么样的人才，就能创造出什么样人间奇迹。银行的资源优化配置是由人来掌握的，不同的人对资源配置结果是不同的，资源配置好的，银行实现可持续发展；资源配置不好，银行破产消亡，是好坏两重天！可见提升银行员
5、工素质之重要。银行员工个体素质水平决定银行团队整体水平。目前银行年轻员工责任心不强，管理者感到力不从心；老员工计较利益，工作难安排，业务难分配；银行负责人业绩压力大，情绪变化大。银行要实现可持续发展，必须把人的工作放在第一位。事在人为，人的工作做好了，什么事情都要办，千斤重担大家挑，众人拾柴火焰高，群众的智慧和力量是无穷尽的。银行领导首先要对员工进行思想教育，端正员工的思路，人是有思想的，是思路决定出路，脑袋决定口袋。增强员工事业心，加强员工工作责任感。第二要教育员工树立团队意识。团队兴则个人兴，而团队合力的大小来源于每个员工素质的高低。所以，银行领导要引导员工树立团队思想、大局思想，变个人思
6、维为团队思维，变个人力量为团队力量。四、防范风险。实现银行的可持续发展 银行业是风险行业，银行业风险主要由信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险。据世界银行调查，信用风险是最大、最广泛的银行风险。我国商业银行的信贷业务同样存在较大的潜在风险，主要表现，企业贷款不能足额回收，贷款未能按合同约定用途使用，貸款过于集中在某些行业或企业集团，形成风险集中的后患，贷款大量流向高风险、政策不推荐的房地产行业。根据银监会的报告：从总体上看，我国信贷风险还处于可控状态，但银行信贷风险水平持续上升，近几年我国商业银行不良贷款都在不断增长。因此，要强化信贷风险管理，控制好客户，控制好贷款质量，优化贷款运程，完善
7、银行内控机制，全面而又动态性掌握借款人的信息和情况，建立及时有效应对策略，做到防范风险于未然。要建立企业评估风险的制度和标准，银行各部门要明确各自在风险防范的任务和职责，使防风险工作真正落到实处。随着商业银行快速发展和业务流程的日趋复杂，操作风险呈上升趋势，由于操作风险和内控失效造成银行损失直至银行倒闭的事件频频发生，引起银行界的广泛关注。自 20 世纪 80 年代以来，国际银行因操作风险造成银行损失超过 2000 亿美元，操作风险是我国银行仅次于信用风险的第二大风险，造成经济损失数额巨大，严重程度令人担忧。加强操作风险管理是商业银行长期重要任务，为了实现银行行业的可持续发展，商业银行必须做好以下工作：1.建立风险内部控制制度。营造良好的防范操作风险的管理环境；分散产权结构，改变产权过度集中，强化董事会独立性，实现董事会规范运作；强化监事会监督功能，有效监督公司科学民主决策。2.完善内部监管制度。强调后台监管职能；建立风险度量检测机制；完善会计核算制度；建立制度执行监管机制。3.建立长效激励约束机制。建立操作风险管理组织构架；界定各部门操作风险管理责任界限，确保不违规、不缺位；重视银行员工管理，提高员工道德水平、风险意识、业务水平、提高员工素质。
