1、县信用社金融效劳存在问题与解决思路 一、增进相互沟通，重塑银企合作关系当前贷款难，难贷款这个金融现象令人关注，一方面借款人需要资金却贷不到款，另一方面银行想贷却不敢贷。借款人抱怨银行思想保守、条件太高、手续太繁、效率太低、傲慢偏见；银行那么顾虑贷款投放环境较差、符合贷款条件的工程不多、贷款风险较大、风险防范太难。二者缺乏互信、沟通。从企业方面看，贷款难的主要障碍有五个因素：一是诚信程度不高；二是企业实力不强，资产负债率较高；三是企业财务不健全，运作不标准，授信评级低；四是抵押担保落实困难；五是管理能力较差。总之，不符合贷款条件。从银行方面看，难贷款的主要障碍也有五个因素：一是受贷款责任制的压力
2、，惧贷、慎贷、防范意识比较突出；二是难以区分借款人真与伪、虚与实、红与黑、强与弱；三是信息不对称，尤其是财务状况透明度低；四是不少银企关系常常被扭曲，主体经常错位，不是平等的借贷关系，而是表现为贷款前后颠倒的主从关系；五是信贷产业政策的限制，五小企业、污染企业、低水平重复建设企业是国家信贷政策限制或严禁支持的对象。总之，银企双方缺乏互信，缺乏理解，沟通较少，相互责备。客观地谈，金融业是高风险行业，尤其是社会转型时期，上述问题确实给金融企业的贷款投放构成了较大的风险。为防范信贷风险那么必须设置贷款条件，这就是贷款六原那么。即一看借款人思想品德、生活作风、信用观念、信用行为、信用记录、经营理念及其
3、敬业精神；二看借款人实力，即资产负债率、速动比率、流动净资产；三看工程可行程度及其利润率的上下；四看工程的风险程度和不可预测因素；五看工程的经营范围、行业政策调整趋势、国家政策干预程度、环保治理要求等；六看借款担保的方式、抵（质）押物变现能力、变现价值等。上述六原那么是判断贷款与否的根本标准，借款人只要符合贷款条件，获取贷款不仅没有任何障碍，而且可能被银行争相贷款。同时，我们也希望企业要营造诚信环境、增强信用观念、开放经营信息、树立稳健经营理念、努力寻求优势工程，坚持量力而行、注重市场研究、慎重择优决策、提前与银行进行论证对接、防止政策风险、提高工程科技含量、争当银行的优良客户。只要银企双方相
4、互沟通、相互信任、真诚合作，就一定能实现银企双赢。 二、我县信用社加强金融效劳的根本思路为了支持我县经济的开展，我县农村信用社将在做好信贷支农的前提下，增进与企业的相互沟通，共创诚信经济，重塑银企合作关系，继续积极支持企业快速、健康开展，其根本思路是：（1）解放思想，树立营销意识，加大营销力度。一要继续强化贷款营销观念；二要进一步研究贷款市场，细分客户；三要继续探索贷款营销模式；四要处理好贷款营销与风险防范的关系。（2）细化市场定位，明确效劳重点，为中小企业提供融资渠道。我们要牢固树立经济决定金融，金融反作用于经济的双赢意识，努力营造经济与金融共同开展的良好气氛。在优先满足农民调结构、促增收的
5、信贷需求的根底上，将努力满足讲诚信、有效益、有实力的中小企业信贷需求，积极支持企业的健康开展，为中小企业提供一个畅通的融资渠道。（3）既讲风险防范的原那么性，又讲因地制宜的灵活性，有效地支持中小企业的持续健康开展。我们要认真学习和领会朱总理关于银行不贷款等于工厂不生产，乱贷款收不回本息就等于商店白送货的讲话精神，既要牢固树立风险意识，又要破除封闭意识；既讲风险防范的原那么性，又讲因地制宜的灵活性；要慎贷，不要惜贷；努力提高信贷管理人员识别和把握信贷风险的能力。在评估贷款风险上，重点把握借款人的诚信、实力、工程、市场、效益等因素，对抵押担保的要求可作一定的灵活处理。（4）讲求效率，强化效劳，为企
6、业开展赢得时间和空间。要努力做到急为企业所急，想为企业所想，收到企业贷款申请后，及时安排信贷人员调查论证，打破周五工作制和八小时工作制的工作方式，努力提高办事效率，缩短贷款调查、评估、初审、研究、审批、办贷时间。对一些不完全符合贷款条件的企业，要及时提出要求，希望企业能够创造条件，待条件根本具备后，及时给予贷款支持；即使一些企业不符合贷款条件，我们也要及时给予答复，并说明理由，以求得企业的理解。（5）创新金融产品，有效解决企业抵押和监管问题。目前我县不少企业资产负债率较高、抵押物缺乏值、变现能力差、财务透明度不高等，片面地按人民银行规定的贷款方式去要求，符合贷款条件的企业不多，为了支持我县经济
7、的开展，我们将对讲诚信、有实力、有效益、有市场的企业，在防范贷款风险根底上，可以分别为企业以身定做了金融产品，如封闭贷款、跟踪贷款、原材料（产成口）仓储质押贷款、连环担保贷款等，解决企业抵押缺乏和贷款监 管问题。（6）积极参与，优选工程，支持我县中小企业的可持续开展。在企业新建、技改和扩建中，我们将积极地、认真地优选工程，大力支持科技含量高，产品有较强竞争力的工程开展，为我县经济的超常开展做出更大的奉献。 三、我县信用社信贷支农的主要举措（1）全面推广农户小额贷款，老实守信的农民贷款难问题根本得到解决。为使信贷支农工作更加深入开展，有效解决农民贷款难，我县信用社从去年开始全面推行农户小额信用贷
8、款，抓住建立经济档案、评定信用等级、授予信用额度、颁发贷款证四个环节，解决了农民生产生活资金需求。xx年全县信用社累计投放小额信用贷款xx6万元。到今年五月末，已建立家户经济档案175148户，建档面达86.4，评级143775户，评级面达71，核发农户贷款证91867个，发证面达45.3，农户贷款面达27.2%。（2）扎实推进信用工程建设，农村诚信环境得到改善。为深化农户小额信贷成果，加强诚信建设，在全县农村扎实创立以强化信用意识、净化信用环境为主题的信用工程。通过大力宣传发动，精心规划实施，由点到面、分期分批稳步扎实推进，到xx年末已创立信用村6个，农户贷款按期归还率达86%，较好的落实了
9、xx总理提出的贷得到，用得好，收得回的要求，收到党政、农民、信用社三方面满意的效果。（3）改进贷款方式，促进农业产业结构调整。近年来，我县信用社紧紧围绕县委、县府提出的千万只蛋禽工程、二十万担优质茧工程、七个农业产业化百万工程和万家专业大户齐奔产业化经营活动，适应客户需要，在防范信贷风险的前提下，积极创新贷款品种，推出了农户联保贷款、动产质押贷款、跟踪监控贷款、封闭监控贷款、授信贷款等贷款品种，xx年对1160户农业产业大户投放贷款3450万元，促进了我县农业产业化开展。为支持龙头企业安居丝绸的蚕茧收购工作，以派驻厂信贷、双方监控帐户现金流量的方式解决抵押和监管问题，先后发放贷款1950万元，保证了不向农民打白条，保护了蚕农栽桑养蚕的积极性，有力地促进了我县二十万担优质茧工程。（4）配合政府建房优惠政策，大力支持农民改善居住条件。去年我县出台农村建房零税费政策，激发了农户改建房屋的积极性，我县信用社积极配合这一优惠政策，相继投放贷款11680万元，支持9468户农民改善了居住条件，同时也带动了其它相关产业开展。（5）积极支持城镇化建设。伴随着我县第二次农村建房热潮的兴起，我县又一轮城镇化大建设应运而生。我县信用社以此为契机，进一步加大以对巴川、旧县、安居、虎峰等乡镇房地产贷款投放力度，全年发放农民新村和小城镇房地产贷款5600多万元，有力地推进了我县城镇化建设。1 第6页 共6页
