1、环境污染责任保险制度探究 许涛涛 环境与人们的生存生活息息相关，而今人们也愈来愈认识到保护环境的重要性与迫切性，环境权的观念更是日益深入人心。现在国内的相关立法不仅注重污染事故发生之前的预防措施，还规定了造成污染的责任人需要承担的责任。但是，事实是环境污染的责任承担始终难以实现。 究其原因，我想很大程度上是因为环境污染所造成的影响范围之广、程度之深是其他社会危害所不能比拟的，一般企业单位的责任能力有限。所以为更好地治理污染就需要更强有力的责任人来承担赔偿责任。 而保险制度就是为分担风险、共担责任而设立的一种救济制度，如果把这项制度应用于环境污染，那么会百益而无一害。所以，202223年国家环保
2、部关于环境污染责任保险工作的指导意见和2023年2023月20日公布的国务院关于加强环境保护重点工作的意见都强调：要改革创新环境保护体制机制，健全环境污染责任保险制度，开展环境污染责任强制保险试点。 当然，任何强制责任保险在其推行过程中，都会遇到各种各样的难题，比方如何认定环境侵权责任的归属，如何确定理赔的根据，如何计算损害的大小，等等这些都是需要我们一一解答的。 由于这项制度在很多其他国家诸如如英国、美国和日本已经推行很久，所以有很多经验值得借鉴。研究这些国家的立法可以更好地指导我国的环境污染责任保险制度的建立与完善。 接下来笔者就从环境污染责任强制保险制度的概念和特征、意义和作用以及我国环
3、境污染责任保险的现状与完善三个方面分述。 一、环境污染责任保险的概念和特征 根据中华人民共和国保险法保险是指是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 在这项条文中，保险的含义并不包括责任保险。但是随着时代的开展，责任保险越来越为人们所亲睐。2023年3月21日国务院更是公布实施机动车交通事故责任强制保险条例，不仅把机动车交通事故责任纳入保险制度范围，更是强制机动车用户购置交通事故责任保险。所以，有理由说建立环境污染
4、责任保险制度是历史的必然。 环境污染责任保险是近代开展起来的一项以因被保险人原因造成环境侵权而对被侵害人的人身财产应负的赔偿责任为保险对象的一项保险制度。因为是责任保险，故其中包括两层法律关系，即第三人对被保险人的请求赔偿关系与被保险人向保险人请求保险给付的保险契约关系。责任保险是通过转嫁的方式，有保险人承担被保险人依法应对第三人承担的赔偿责任。【1】侵权要承担侵权责任，但是如果购置了责任保险，那么又可转移这种责任的承担。故相对于其他侵权行为和其他普通保险，环境污染责任保险有以下主要特征： 保险对象为被保险人应付的赔偿责任 我们知道，在民事侵权法律关系中，侵权人的责任承担方式有赔礼抱歉、赔偿损
5、失、恢复原状、停止侵害、返复原物等，其中最直接有效最常用的就是赔偿损失。所以这里的“责任应不包括刑事罚金、行政罚款等财产责任。但是是否包括民事赔偿中的精神损害赔偿，国内外转接学者们各有说辞，但是笔者还是认为应当包括。比方说纵观近几年，畸形婴儿概率越来越大，这给父母亲人们的精神造成了的创伤无可估量，给予相应的精神抚慰并不为过。 责任范围具体明确或有明确的认定方式方法或依据 因为损失的计算是定量的，是以实际遭受的损害为根据的，而且根据环境保护部文件环发【2023】60号关于开展环境污染损害鉴定评估工作的假设干意见，已经确定了“环境污染损害数额计算推荐方法。 该方法规定了损害的范围。“指环境污染事故
6、和事件造成的各类损害，包括环境污染行为直接造成的区域生态环境功能和自然资源破坏、人身伤亡和财产损毁及其减少的实际价值，也包括为防止污染扩大、污染修复和/或恢复受损生态环境而采取的必要的、合理的措施而发生的费用，在正常情况下可以获得利益的丧失，污染环境局部或完全恢复前生态环境效劳功能的期间损害。 即赔偿责任的范围包括人身损害、财产损害、应急处置费用、调查评估费用、污染修复费用等五项。 三、被保险人主观上无成心 环境污染责任除了行政责任还有侵权的民事责任。其行政责任在我国的环境法律法规中已规定甚多，但是民事侵权责任只在我国202223年施行的侵权责任法中第八章共四条予以明确： “第六十五条因污染环
7、境造成损害的，污染者应当承担侵权责任。 第六十六条因污染环境发生纠纷，污染者应当就法律规定的不承担责任或者减轻责任的情形及其行为与损害之间不存在因果关系承担举证责任。 第六十七条两个以上污染者污染环境，污染者承担责任的大小，根据污染物的种类、排放量等因素确定。 第六十八条因第三人的过错污染环境造成损害的，被侵权人可以向污染者请求赔偿，也可以向第三人请求赔偿。污染者赔偿后，有权向第三人追偿。 根据以上条文可知，我国对于环境侵权责任采取的是过错责任与无过错责任相结合的归责原那么。 由于被保险人是从事有危害环境危险的生产经营内容，那就应该认识到有危害环境导致侵权结果发生的可能，所以只能是应该认识到而
8、没有认识到或是认识到但是轻信能够防止的过失，所以不存在不能预见、不能防止、不能抵抗的意外事件。就是说，就算污染是由于意外事件而引发的，侵害人的责任还是不能免除。但是一般的人身财产保险可以是意外事件。 所以保险人的保险金赔偿责任的承担需要被保险人没有主观上的成心，如果侵权人主观上有导致危害结果发生的成心，那么保险人不承担保险金赔偿责任。 四、保险内容独特性、专门性 环境责任保险的对象虽都是被保险人应承担的赔偿的责任，但是它所承保的标的千差万别，各种污染的损害程度不同。如石油化工企业、钢铁企业、轻工业等，他们的污染物各不相同，污染能力、治理难度都不一。这就要求承保的各项标的都需要专门的技术人员调查
9、评估确定其保险费率。所以不可能像一般的人身、财产保险那样制定统一的格式合同，而要针对不同的被保险对象制定独特的、专门的合同。 二、环境污染责任保险的意义和作用 我们知道，环境污染所造成的损害影响之大、范围之广是其他侵权行为所无法匹敌的。污染后的治理、对受害人人身财产损害的赔偿都需要大量的资金维系。但是个体的责任能力是有限的，如果呆板地坚持“谁污染谁治理的观点，那么会令很多企业濒临破产。 责任保险制度首先在法国施行和开展，此后德、英、美相继效法建立责任保险制度。该制度建立之初的设想是将被保险人的赔偿责任转嫁给保险人，而保险人又将责任转嫁给成千上万的投保人即潜在的侵权人，到达侵权责任承担的社会化。
10、 所以，环境侵权责任保险的意义和作用除了能保障公众的环境权益、缓解政府压力，为保险公司开发新的保险产品，更重要的还是分散企业的环境责任风险。这从其实践意义中更可以明显看出。 请看全国首例案例：202223年9月28日，XX省XX市昊华公司发生氯化氢气体泄 漏事件，导致周边村民的农田受到污染。这家企业于202223年7月投保了由中国平安集团旗下平安产险承保的环境污染责任险。接到报案后，平安产险立即派出勘察人员赶赴现场，确定了企业对污染事件负有责任以及保险公司应当承担的相应保险责任。依据环境污染责任险条款，平安产险与村民们达成赔偿协议，在不到2023天的时间内就将1.1万元赔款给付到村民手中。这起
11、牵涉到120多户村民投诉的环境污染事故得以快速、妥善解决。【2】 三、我国环境污染责任保险现状与完善 俗话说万事开头难，我国正处于环境污染责任保险制度建立的起步阶段，不免遇到大大小小的各种难题。 一、企业的投保率低。虽然目前太平洋保险公司等保险公司已经在政府的干预下，承保环境责任险。但是，由于环境污染事故发生的量小，而且各污染企业又能够按照环保方面的法律法规要求安装使用一系列环保设施，所以很多企业都抱着侥幸心理、铤而走险拒不投保。加之每年的保费也是笔很大的支出，对于盈利较少的商家来说“能省那么省。也有很多企业认识缺乏，只注重眼前利益，以为就算发生污染事故，也是由政府牵头出面，大不了破产。“我们
12、虽然投了保，但也是因为上级主管部门的要求，透了这么些年也没有出过险，这个保险的作用还没感受过。深圳一家已投保环境责任保险的较大型的危险品经营人士如是说。【3】 二、相关的法律法规尚未完善，没有专门的立法予以明确，环境法与保险法均没有相关规定，可查的就只是系列的政府文件。很多企业对刚刚刚在我国尝试的环境污染责任保险制度没有很好地认识，对它的理赔的手续、程序和承保的范围以及保险费率等还抱有疑心的的态度。 三、保险公司也只是采取观望的态度。因为任何保险最根本的要求是有广阔的投保人，如此才能实现风险承担的社会化。而环境责任保险中的这些潜在的侵权人即投保人如果极少数投保，那么必会加重保险公司的负担。如此
13、，保险公司也很难开展其保险业务，这样便形成一种恶性循环。 总之，我国环境污染责任保险推行的现状不容乐观，亟待进一步开展完善。 如今，我国的环境责任保险制度已处在紧张积极的试点工作中。全国已经在河北、湖南、湖北、江苏、浙江、福建、辽宁、上海、重庆、四川、云南和广东等12个省（市）已在全省或局部地区开展了试点工作，但是各试点的工作并不像我们预期的那样顺利。 所以针对前面列出的实践中存在的缺乏，并参照机动车交通事故责任强制保险条例和外国相关立法，笔者认为以下几点可供参考。 尽快立法，把强制性纳入环境污染责任保险。从国际上看，目前关于环境污染责任保险主要有两种模式，一是以美国和瑞典为代表的强制责任保险
14、，一是以法国为代表的任意责任险。虽然任意性是保险合同合法有效的根本要件之一，但是由于环境污染事故造成的损害是无法估量的，而且往往受害人是不特定的多数人。而且我国已经有了机动车交通事故责任强制保险的立法，再加上环境污染责任强制保险也不难。 把是否购置污染责任保险作为企业考核的指标之一。比方说企业要将环境污染责任保险合同悬挂在与营业执照一样的醒目位置。在其注册商标或者申请著名商标或是其他荣誉时，条件之一便是要提供环境污染责任保险合同。 根据“绿色信贷带给我们的启示，我们何不把办理环境能够责任险作为办理贷款审批的条件之一。现在，各企业如果想要扩大规模但是遇到资金缺乏时，最简便的途径就是向银行申请贷款
15、。如果其不能提供环境污染责任险的保险合同就不能获得银行贷款，这样也能够促使企业参保环境责任险。 参照机动车交通事故责任强制保险条例关于费率逐年变动的条文，我们在环境污染责任保险立法中也可借鉴。对于没有发生过污染事故的企业，可以适当降低其下一年度的保险费；对于发生过污染事故的企业，就可以适当的增加其下一年度的保险费。 由于环境污染责任保险的赔率较大，保险公司也可出于自身考虑，对保险费再加以利用，例如转投资或是再保险等。此外，还有学者提出保险基金理论。这样，把风险再进一步分散，更能到达“共担风险的效果。 从国外的立法来看，细致是一大特点。如英国推出的“声震保险，承保因噪声污染而造成的损害赔偿责任。法国在1977年制定了特别保险单，承包范围不再限于以前单一的、偶然的、突发的事故，而包括了长期的、渐进的、反复的污染损害。 结语 综上，相信我国正向环境污染责任强制保险制度的完善方向开展。但是，前途是美好的，道路是曲折的。希望我的几点建议能够为这个目标的实现奉献一点绵薄之力。另外，本人才疏学浅，文中难免有疏漏之处，还请广阔老师学者批评指正。 第10页 共10页
