1、农村信用社关于进一步深化体制改革提案 XX县区农村信用合作联社关于进一步深化体制改革提案 产权明晰、效劳高效、治理完善、经营有特色是现代农村商业银行显著特点，202223年以来，XX省农村信用合作联社按照“坚持自愿、符合条件、成熟一家、组建一家的原那么，积极推动县级联社按照股份制、商业化要求，进一步深化体制改革。XX县区农村信用合作联社根据自身实际，也加快了组建农村商业银行以下简称（农商行）的步伐。农商行优势： 一是股权机构更加明晰，法人治理结构更加完善，责、权、利更加明确，经营管理模式更加优化，可以为农村信用社开展带来了更大生机和活力；二是业务产品和结算渠道会更加丰富、通畅，市场竞争力能够显
2、著增；三是农商行的品牌形象和社会影响力将进一步提高；四是开展空间更加广阔，可以设立分支机构，条件成熟后还可以择机上市，有利于将业务和市场做大做强。醴陵联社现状分析： 为加速开展，联社加快置换不良资产、消化亏损挂账，提高资本充足率等步伐。根据中国银行业监督管理委员会关于农村合作银行农村商业银行市场准入监管有关问题的通知银监发202380号文件、等文件，组建农商行的指标包括：核心资本充足率不低于4%，资本充足率不低于8%，不良贷款比率低于15%，拨备覆盖率；目前醴陵联社的具体指标：核心资本充足率不低于4%，资本充足率不低于8%，不良贷款比率低于15%，拨备覆盖率 深化体制改革具体措施 1、争取党政
3、支持： 一是加大土地等优质资产置换农信社不良资产力度。二是最大限度地减免农信社改革过程中需缴纳的相关税费。三是完善法定程序事项，积极争取人大批准农信社改革决议。四是积极支持农信社引进战略投资和将财政资金存入农信社。 结语。以上提案提请理事会审议。 资本充足内控严密运行平安效劳优质具有较强市场竞争力和可持续开展能力的现代金融机构 产权明晰效劳高效治理完善经营有特色的现代农村商业银行 从组建农商行的利弊分析，我们认为不利方面主要有以下三点：一是由于国家政策调整的不确定性，农合行改组为农商行后，有可能享受不到国家扶持“三农的有关优惠政策；二是监管部门对农商行的监管要求更加严格于农合行，监管评级等考核
4、管理指标要求更高；三是对高管人员及从业人员的经营管理能力和综合素质要求更高。有利方面主要有以下四点：一是农商行的品牌形象和社会影响力将进一步提高；二是开展空间更加广阔，可以到外地设立分支机构或村镇银行，条件成熟后还可以择机上市，有利于将业务和市场做大做强；三是股权机构更加明晰，法人治理结构更加完善，责、权、利更加明确；四是业务产品和结算渠道会更加丰富、通畅，市场竞争力能够显著增强。根底数据： 着手股权改革 1、面向社会募集股东 着手资料准备，撰写可行性研究报告、筹建工作方案 2、申请成立筹备小组 3、对现有股权进行重组并募集新股金，使注册资本到达30亿元。方案通过3年努力，醴陵信用合作联社将开
5、展成总资产过千亿元，存款800亿元，贷款500亿元，年盈利超过2023亿元，资本充足、治理完善、内控严密、财务良好，专注效劳“三农、效劳小企业、效劳县域经济的特色银行。 4、 近两年，中央政府、银行监管部门大胆推进农村信用社改革，农村信用社改制为农村商业银行如火如荼。截至202223年，全国已组建农村商业银行85家，农商行资产总额2.8万亿元，负债总额2.6万亿元；实现利润279.9亿元，在银行业机构中占比由1.15%上升到了2.90%。到2023年底，全国组建农商行机构总数已逾百家，无论资产总量还是经营业绩都有了历史性跨越。 毋庸置疑，改制成农商行是农村信用社经营管理模式的巨大进步，为农村信
6、用社开展带来了生机和活力：新股东购置了不良资产、消化了大量亏损挂账、提足了贷款损失拨备，提高了资本充足率，使信用社经营轻装上阵，这些都是改革值得肯定的地方。但在改革过程中亦存在不少问题，主要有三种不良倾向：一是监管层存在急躁冒进倾向，急于寻找化解农村信用社经营风险的出路，片面追求改制数量，在准入条件和质量上把关不严。二是农村信用社自身存在盲目跟风倾向，经历无数次管理体制改革，农村信用社经营仍没摆脱困境，农商行改革似乎让信用社看到了希望，于是各地信用社不管条件是否具备，也不顾改革本钱，一窝蜂跟着上。三是政府存在无可奈何倾向，农村信用社虽为三农开展作出了重大奉献，地方政府也离不开信用社的开展，但信
7、用社在用人、信贷等管理方面，地方政府无权干预，既然监管层与信用社本身都想尝试改革，也只好随性附合，并助一臂之力。 由于受上述三种倾向影响，改革中囫囵吞枣现象突出，依然没有摆脱穿新鞋走旧路的窠臼：其一，股份制机制构造上不完善，法人治理结构残缺不全。董事会、监事会、股东大会依然流于形式，现代金融企业制度没有形成，仍沿袭农村信用社管理模式，换汤不换药，难以充分展现股份制的优势和生命力。二是信贷、人事、财务等内控机制尚未构造健全，经营管理上仍存在许多漏洞，信贷营私、用人营私、财物违规等方面的问题难以铲除。就全国票据违规业务而言，就有不少农商行涉身其中，自我约束的内控机构没有最终形成。三是行业管理没有理
8、顺，信用社改制为农商行，省（市）联社与农商行的行政隶属关系仍没改变，经营管理上受到掣肘的现象无法铲除。四是农商行资产所有性质仍没明确，改制后的农商行董事会到底对谁负责，股份制金融企业到底归属什么部门，尚无定论。这种所有性质缺位，一方面会使员工缺乏文化认同感和企业归宿感，难以真正激发员工创造活力；另一方面这种集管理与经营权为一身、政企不分的营运模式，无法铲除用人和信贷管理上利益寻租行为，农商行经营决策和信贷资产质量平安难以得到根本保障。五是县级农村信用联社改制成农商行后，除了付出高昂的改革本钱外，单一法人机构如果碰到经营决策失误，是否具有抗风险能力，是否能按期给股东分红，能否脱离原有依存关系而独
9、立开展，会否出现破产，这些都是摆在各级政府特别是银行监管层面前亟需解决的严峻问题。 对此，笔者认为，农商行改革应慎重推进，防止盲目跟风的重数量行为。当前，应从四方面做好工作。其一，政府和银行监管部门在改革方案设计上应科学论证，推进的改革举措应切合实际，把农商行改革软着陆、防止失误带来的社会震荡作为首选目标。防止出现效益没有改观、使股东分不到红或因分红太低而闹事的局面。其二，银行监管部门应把好改革的节奏和力度，做到成熟一家改制一家，摒弃追求数量和卸包袱的做法，要保持清醒头脑，懂得欲速那么不达的道理，减少农商行改革的损失。其三，各级政府和监管层在构建股份制机制上应下功夫，帮助农商行完善法人治理结构
10、，建立现代金融企业制度。其四，中央政府在农商行所有制性质和行业归属改革上应有所突破。改变农商行与省（市）联社行政隶属关系，改制后的农商行应属于独立法人，成为自主经营、自负盈亏、自担风险、自我开展的金融经营企业。同时，推进农商行所有制改革，对一些条件差、不能改制为农商行的农村信用社，应考虑降低准入门槛，允许并鼓励民间资本进入并控股，改变所有制性质。如此，不仅能让信用社走出经营困境，也会使农商行改革不落俗套，真正铲除原有经营管理体制的弊端。 一是加快农商行组建进程。理事会把握整体改革方向，加快了农信社改制步伐，202223年12月9日，获得了银监会的批复，2023年1月5日召开了创立大会，4月2日
11、实现了揭牌开业目标。二是完善法人治理结构。按时召开了社员代表大会，进一步明晰了产权关系，完善了授权体系，健全决策、执行、监督的组织运行体系，逐步形成了权责统 一、运转协调、有效制衡、行为标准的市场主体。三是大力推进经营机制转换。在综合考虑规模、质量、效益和风险补偿能力的同时，侧重推进业务开展质量和运行效率的提升，标准经营行为，激活内在潜力，提高运行质量，增强竞争实力。 详细介绍了农商行改制的可行性和必要性，包括农商行改制的重点工作、四项准入指标情况、改制进展情况等。 本报讯（记者李小龙）深化农村信用联社改革工作是今年市委、市政府着力推进的一项重点工作。今年初以来，市农信社认真贯彻落实省、市农村
12、合作金融机构改革监管工作会议精神和全市金融工作会议精神，继续稳固和扩大改革成果，按照建立现代金融企业制度的要求，积极稳妥推进县级联社产权制度改革，加快农商行组建步伐。加强与政府部门沟通。今年初，市农信社积极向市委、市政府汇报工作情况，同时加强与市银监局等部门的沟通协调，引起市委、市政府和相关部门对农信社深化改革工作的高度重视。5月中旬，市政府主持召开了全市金融工作会议，下发了关于深化农信社改革工作的意见，为支持帮助农信社改革工作，先后出台了一系列优惠政策和措施。 学习借鉴先进地市成功经验。组织XX县区、XX县区农联社负责同志及有关人员先后赴洛阳XX县区、三门峡XX县区、信XX县区进行学习。通过
13、实地观察、座谈，考察人员深受启发，进一步树立了改革开展理念，增强了改革的信心和决心，明确了工作重点，为下一步改革工作提速打下了坚实根底。 做好确山农村商业银行开业申请和准备工作。根据省银监局要求，开展了组织开业材料、营业场所改造、办理相关产权证等工作，针对银监问题专题检查情况，市农信办及时对查出的问题进行了整改，确保开业准备工作顺利推进。 做好XX县区农联社筹建农村商业银行达标工作。指导XX县区农联社落实省联社检查后提出的要求，对照检查中发现各类问题逐项、逐条整改。结合农联社实际，查漏补缺，扎实做好各项指标达标工作。 积极向XX县区委、县政府汇报，引起重视。今年初以来，XX县区委、县政府屡次召
14、开会议，全面落实XX县区清收不良贷款实施方案，将国家公职人员不良贷款作为清收重点，营造舆论、明确责任、逐人谈话、限期清收，对在规定期限内不还款的，实行“三停五不措施。同时，扎实推进其他农联社积极开展达标工作。8家农联社结合自身实际，强化经营管理，加快业务开展，积极创造条件，各项指标均有明显提升 组建农商行募股要做到“五到位 鄢来君尹作祥 中西部地区农信社深化产权改革暨组建农商行工作是一个比较复杂的系统工程，需要方方面面的关注和支持。当前，中西部地区有的农信社正在开展新股募集工作，全面向组建农商行迈进。做好组建农商行募股工作，需要充分调动广阔信合干部职工积极性、主动性和创造性，集思广益、群策群力
15、、克难攻坚，更需要争取各级党委政府及社会各界的充分理解、大力支持和广泛配合，有方案有步骤地开展，务必要做到几下几点。 一、确保认识到位 切实提高对改革工作重要性的认识是关键。银监会关于高风险农村信用社并购重组的指导意见和近期出台的关于加快推进落实高风险农村信用社并购重组工作的通知，对高风险农村信用社并购重组工作提出了新要求。通知重申，高风险机构是引发区域性与系统性风险的重大隐患，必须通过自救、推进并购重组以及配套外部支持等多种方式加快处置。当前，中西部地区局部历史包袱较重的农信社只有通过深化改革，才能走出困境，否那么要面临市场退出的危险。影响中西部地区农信社组建农商行的主要障碍有两个：一个是不良贷款占比偏高，另一个是资金缺口过大。尽管困难重重，但有的农信社经过前期艰苦努力，各项准备工作进展顺利。争取各级政府用土地等优质资产置换农信社不良资产工作已经取得较大进展，资金缺口进一步缩小至可控范围。同时，由于历史原因，有的中西部地区农信社历年亏损仍较大，这一资金缺口弥补渠道比较单一，手段有限，除用当期盈利和省政府风险防范金弥补外，绝大局部只能通过溢价募股来弥补，实现改革指标达标。因此，能否按期完成溢价募股工作，将直接关系到改革的成败。 中西部地区农信社对第二轮改革进行的增资扩股工作应充满信心。当
