1、村镇银行开展的几点思考 村镇银行开展的几点思考 不同产权模式、组织体制、治理方式的村镇银行纷纷组建，作为效劳县域、效劳“三农的这类新型银行机构，尤其需要因地制宜，办出特色，发挥作用。有的人士不考虑县域之间的经济差距、产业构成、信用环境，也不考虑村镇银行的注册资本规模、网点有限等情况，试图在“村镇银行字面上总结出某种现成模式。为防止先验观点扼制村镇银行创新能力，笔者主张因地制宜，科学创新，发挥优势，办出特色，出现多样化与多层次的金融效劳，到达激活县域金融效劳的目的。 一、正视村镇银行的具体模式受多种因素制约. 村镇银行的具体模式受县域及治理等因素的影响。每家村镇银行的治理模式与业务运营特色，受到
2、产权及构成、资本规模及控股银行、县域环境与经济兴旺程度、自身网点数量和科技水平、员工素质及创新能力、股东大会及决策、经营团队与业务策略、业务模式与风险防控措施等复杂因素影响。试图对受各种因素影响而有不同特征的村镇银行，总结或抽象某种开展模式、业务策略、经营方法，我认为注定难以成功，县域县情、乡风民俗、银行差异，注定不可能采取固定的运行模式。 村镇银行的个体差异决定，我们难有标准模式可以概括。就投资者的构成与并表监管的模式而言，就有多种途径差异。具体有银行独资的并表模式，银行绝对控股下的有限责任公司并表模式，银行相对控股下的有限责任公司非并表模式，银行绝对控股下的股份并表模式，银行相对控股下的股
3、份非并表模式。既有注册资本低于202300万元人民币，而规模类似于农村信用社的微型村镇银行，也有注册资本超过3亿元、近乎股份制商业银行注册资本规模的村镇银行。注册资本大小与多少，影响其经营网点的延伸，决定其科技投入的能力，影响其客户构成与变化。 不同县域的村镇银行会清晰论证自身定位。国定贫困县、省定贫困县、经济发XX县区，县域经济开展水平与银行业竞争力有较大差异，这决定了不同县域的村镇银行会优选自身的适宜业务模式。如四川，有的县正在实施城乡统筹试点，推进工业化、开展城镇化建设，银行自然会不失时机支持加工业与农业产业化的开展；有的县正在实施灾后重建，恢复生产与正常生活，这类县灾民抵押担保能力成为
4、空话，银行支持重心会优选建筑、建材企业，恢复受灾企业生产经营能力、提供就业时机也成为重要且现实的任务；有的县仍是纯粹农牧业县，工业根底极其脆弱，注定其会支持广阔农户；有的信用环境极差，自然会采取抵押与质押方式；信用环境好的县，必然会推行信用放款方式；有的网点开展快，覆盖范围大，可以更多效劳“三农；有的网点开展慢，影响范围小，暂时只能效劳有限客户，等等。 银行经营策略差异也与政策导向差异相关。银行感觉党政重视程度的不同，其采取的经营策略也不同，员工与文化的外乡权化进程也不一。党政采取的扶持与鼓励措施差异，对于银行的评价与社会对村镇银行的认同度与信赖度也不相同，银行应对的策略自然有会发生变化。这种
5、由里外复杂因素决定的组织体制、产权模式、并表方式、治理模式、经营策略、效劳流程、业务品种等差异，必然呈现出多样化、多元化特征，这也符合改革试点追求的“多层次、广覆盖目标。试点阶段就主观认为村镇银行的某一种模式或某种经营策略，注定会影响改革试点效果和扼制村镇银行的创新能力。 二、村镇银行的经营策略取决于县域的经济状况与需求. 村镇银行的经营模式与策略，当前有多种差异。差异主要表达在效劳群体先后、效劳对象选择、效劳途径、业务方式、信贷品种、利率上下、信贷多少、期限长短等。就是同一家村镇银行，其决策、执行与监督层面也有开展方式的争议。我认为，县域信贷投入缺乏，大量资金流向大中城市，严重影响了县域工业
6、化、城镇化、农业现代化的步伐，拉大了农村与城市的开展差距，设置村镇银行就是要增强县域就地媒介资金的能力。效劳“三农、支持县域应是村镇银行的最重要任务。在村镇银行开业之初只有一个网点、其覆盖面极其有限的情况下，就地效劳“社区、就地媒介资金是必然选择，在网点有限、银行电子技术使用受到限制的情况下，片面或狭义理解效劳“三农的内涵，反而不利于增强村镇银行就地媒介资金的能力，不当的导向与不尊重村镇银行业务开展规律的美好愿望，最终会影响村镇银行的组建与开展。在县域资金严重流失、农业种植、生产养殖、农产品加工信贷需求暂时有限且涉农信贷日益萎缩的情况下，如果客户缺乏这方面的规模化、产业化、专业化开展根底，具有
7、生存力、开展力的村镇银行不可能贸然投入。将现代银行引诱入日益狭窄的传统领域，注定不会受到投资者响应、发起银行的认同与经营者的响应，经营商业银行既要审慎，又要与时俱进，推进具有市场前景、竞争能力、比较效益的产业与客户。诸如在地震极重灾区，面对可以救助和迅速恢复产能的企业信贷需求、具有可靠行政资村镇银行开展的几点思考第2页 源保障且能够稳定民生和努力实现公共目标任务的工程，村镇银行不能不作为优先选择效劳的对象。暂时失去家园、缺乏抵押担保能力和还款能力的受灾个人，需要政府统筹综合救助和支持，作为纯粹商业行为的银行信贷，明显地不会无条件信贷介入。在地震重灾县优先试点村镇银行，正是需要这类机构快速的决策
8、、灵活的经营、高效的信贷效劳，去支持和促进社会急需且平安的工程形成生产能力，或在自身风险防范能力增大、平安有保障的情况下为政府实施灾后重建、推进公共效劳建设提供配套的银行支持。这在种背景下，我们仍然采取常规思维开展监管与评价工作，注定也有形而上学之嫌。作为一家新型商业银行，其选择的效劳介入点、当时的市场定位与经营策略，一般应该是理性且符合县域实际的。即使是其选择信用、保证、抵押、质押、票据等不同的业务，是个人优先还是法人优先、其效劳需要政府配套还是不需要政府配套，这均应充分尊重法人治理，尊重县域实际，尊重银行实践。 三、村镇银行应围绕效劳县域、效劳“三农大胆自主创新. 村镇银行原本是增强县域金
9、融竞争力、提升金融效劳有效性、扩大金融效劳覆盖面的产物。村镇银行的根本任务是防止资金继续外流，增强就地媒介信贷资金的能力，支持县域经济开展与社会进步。实际上是适应社会开展规律，促进县域工业化、城镇化与农业现代化，推进社会主义新农村建设，效劳城乡统筹。特别是设置在城乡统筹试点县的村镇银行，本质上是冠名“村镇、效劳县域的现代商业银行，就应当遵循银行的规律，紧密地扎根县域、效劳包括“三农在内的各个具有还款能力的县域信贷消费者。围绕县域的信用环境、法制环境与金融消费者的行为与习惯，积极推进小额信贷、联保贷款，区防止将村镇银行办成传统的典当行。而在信用环境欠佳、信贷消费者习惯不佳，老实守信观念未树立、第
10、一还款来源有瑕疵的客户，确实需要运用抵押、质押和保证等方式，既支持客户的信贷需求，又防范自身可能面临的风险。作为追求商业可持续目标的村镇银行，如何选择支持加工业、效劳业、采掘业、建筑业、种植业、养殖业、房地产业，这确实需要研究县域客户的预期收益与风险，研究产业政策与调整，研究客户的商品和劳务的竞争能力与市场影响力。正确处理银行业务的量本利关系，科学把握金融运行的象数理本质，遵照效益性、流动性、平安性原那么，大胆实践，努力创新，在效劳县域、效劳“三农同时，实现自身可持续开展。 四、主观主义和本本主义不利于村镇银行创新实践. 在我国建设社会主义新农村，解决“三农问题成为重点中的重点时刻，推出村镇银
11、行改革试点，这本身是一项尊重事物。首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行至今运行三周年，该行选择的模式，适应了工业不兴旺、群众脱贫致富的需要，通过四条途径探索代理效劳，已经为2500多客户提供信贷，显现了求实创新。如果不尊重村镇银行的现实选择，我相信不会走出其特有的开展路径。如果在经济相对兴旺的城乡统筹县、地震重灾县、信用环境欠佳的县、工业根底极其良好的县、纯粹牧业县也套用或照搬某种方法，注定也不会有好的效果。特别是在四川的模式中，相当局部县域的行政资源组合、党政必要的鼓励与约束力度日渐增强，村镇银行业务开展超乎预期，之所以开业的14家村镇银行均能够在一年之内实现赢利，本质就在于因地制宜、求实创新、
12、各显特色，不搞一种模式。我们不主张村镇银行试点只有一种模式，对其业务开展的模式自然也不强求只有一个。如果认为村镇银行只有一种模式，并持固有的论点，就是主观主义，就是本本主义，就不符合科学观，也不是与时俱进。 五、村镇银行改革试点应大力提倡创新实践、科学开展. 村镇银行正在试点，仅采取的产权模式、并表方式就有五种，业务与定位模式就更多。目前就对某种开展思路、业务途径、效劳重心进行主观定义，可能会限制创新，扼制丰富多彩的实践。只要资本充足、审慎经营、指标达标、操作平安、收益可靠、拨备充足、股东放心、党政满意、稳步增长，就应当引导和鼓励机构可持续开展。村镇银行名称同，家家风格不相通；县县需求有差异，行行策略会变动；时时信贷在调整，岁岁文化渐渗透；行行科技在进步，招招创新不放松；只望观念作调整，形而上学丢空中；共同努力勤探索，村镇银行显奇功。
