1、农村商业保险面临的问题及对策综述 。我国农村地区保险市场需求旺盛。近年来，尽管农村商业保险得到一定程度的开展，但仍存在一些梗阻，影响到新农村建设的进展。本文建设通过建立适合农村特点的农业保险体系，标准营销效劳机制，健全监管机制等措施，进一步完善农村保险市场。 关键词：农村，保险，开展 保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。为此，笔者以保险业相对兴旺的XX市为例，深入剖析农村保险市场开展的现状、存在的问题和障碍，并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。
2、一、目前农村商业保险市场开展的主要特点 目前，保险业在局部农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的开展。2023年，XX市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近XX市总量的一半。全市人均交纳保费633.z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务开展缓慢。 （一）机构网点快速增加，营销队伍不断壮大 近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广阔农村地区辐射，带动农村保险市场快速开展。目前，XX市有28家市
3、级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险代理网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已到达2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。 （二）保险产品种类较多，市场份额相对集中 各保险公司在业务开展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品12023个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类
4、上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的34倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2023年，XX市该两类保险保费收入分别为2023202336万元和12023373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2023年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。 （三）县域人身保险开展较快，财产保险开展相对缓慢，农业保险几乎空白 近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保
5、险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身（寿）保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险那么缺乏15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从XX市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2023年，9个县市全部保险费收入占XX市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县（市）办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。 二、制约
6、农村商业保险开展的障碍因素 （一）农业保险业务萎缩，难以满足农业开展的有效需 上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比缺乏2023%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。 （二）保险产品设计上的
7、缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距 目前大局部保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2023年，XX市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。 （三）业务开展不够平衡，市场监管存在盲区
8、 目前，商业保险公司在业务开展中存在三个方面的不平衡。一是地区间机构设置存有偏差。XX市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济兴旺的XX县区现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销效劳部；而人口相当、经济开展相对落后的另一县（市）只有保险公司6家，该市2023年人均保费收入仅为38元，较XX市平均水平低524元。保险业务开展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了开展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户
9、投保和缴费效劳热情、不厌其烦，而出险后理赔时那么手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在成心刁难的问题。在对保险公司效劳满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务开展与市场监管不相对称。当前，局部地区保险业务开展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上那么与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显缺乏。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2023年，XX市人身保险退保率为2023.81%，同比提高1.94个百
10、分点。 三、完善农村保险市场的政策建议 当前，我国农村的自然、地理和经济开展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农开展提供效劳和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务开展提出如下对策建议： （一）建立适合农村特点的农业保险体系。 鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对
11、农户予以补贴；出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。 （二）标准商业保险公司对农村市场的营销效劳机制 加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空间。针对目前农村保险市场的现状，各保险公司应从三个方面转换经营理念，标准和完善保险营销效劳。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际，有重点地改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局，在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用
12、。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是表达保险公司形象、开展对外宣传的窗口，对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守；对其考核，既要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。通过把好营销关口，提高保险经营绩效，消除社会各界对保险行业的偏见。 （三）健全农村保险市场监管机制 首先，引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下，监管机构应加大引导力度，鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角，增加农村保险市场主体，通过适度的同业竞争，到达相互监督、相互标准的目的。其次，健全保险协会网络体系，重视发挥保险业协会的监督作用，催促各保险机构严格遵守保险同业自律公约，对违法违纪行为按职能范围及时做出处理，切实维护公平的市场竞争秩序。再次，加强行业监管力度，建议在地市级城市设立保险监管分支机构，加强对县域保险市场的监督管理，促进保险业的健康稳定开展。 第7页 共7页
